15 жылдық ипотека: артықшылықтары мен кемшіліктері

15 жылдық ипотека: шолу

15 жылдық ипотека – бұл тұрғын үйді сатып алуға арналған несие, ол бойынша пайыздық мөлшерлеме мен ай сайынғы төлем бүкіл несие мерзімінде белгіленеді. Кейбір қарыз алушылар әдеттегі 30 жылдық ипотека бойынша 15 жылдық мерзімді таңдайды, өйткені бұл ұзақ мерзімді ақша үнемдеуге мүмкіндік береді.

Қазіргі уақытта нарықта ипотекалық өнімдердің бірнеше түрлері бар. 15 жылдық ипотеканың 30 жылдықпен салыстырғанда кейбір артықшылықтары мен кемшіліктері бар. Алайда, екі өнімнің де ұқсастықтары бар, мысалы, пайыздық мөлшерлемеге қарыз алушының несиелік тарихы мен несиелік ұпайлары әсер етуі мүмкін.

А кредиттік балл қарыз алушы қарыз ақша кері төлеуге қалай ықтимал сандық көрінісі болып табылады. Уақтылы төлемдер, несиелік тарихтың ұзақтығы және қанша несиелік шоттар – бұл несиелік баллға әсер ететін факторлар. Әрине, 15-жылдық және 30-жылдық несие үшін де ипотекалық төлемді және басқа қарыздарды жабу үшін ай сайын мол табыс қажет.

Негізгі өнімдер

  • 15 жылдық ипотека, 30 жылдық ипотека сияқты, несие мерзімі ішінде пайыздық мөлшерлемесі мен ай сайынғы төлемі өзгермейтін үйдегі несие.
  • Белгіленген 15 немесе 30 жылдық ипотека туралы шешім сіздің қаржылық жағдайыңыз бен мақсаттарыңызға байланысты.
  • 15 жылдық ипотека тұрғын үйді сатып алушыға несие мерзімінде едәуір ақшаны үнемдей алады, өйткені төленетін сыйақы 30 жылдық ипотекадан аз.
  • Егер сіз 30 жылдық ипотека бойынша жарты жолда болсаңыз, 15 жылдық ипотеканы қайта қаржыландыру несие төлеу кезінде сіздің төлемдеріңізді төмендеуі мүмкін, бұл күтілетін уақыт аралығында.
  • 15 жылдық несие бойынша төлемдер айтарлықтай жоғары болғандықтан, сатып алушылар төлемді ұстап тұра алмаса, несие бойынша төлем жасау қаупі бар.

15 жылдық ипотеканың артықшылықтары

Төменде 15 жылдық ипотеканың 30 жылдықпен салыстырғанда артықшылығы келтірілген. Екеуі де белгіленген мерзімде белгіленген мөлшерлемелерге және белгіленген төлемдерге ие.

Жалпы қызығушылық аз

15 жылдық ипотека ұзақ мерзімді перспективада аз төленеді, өйткені сыйақылардың жалпы сомасы 30 жылдық ипотекадан аз. Ипотеканың құны жылдық сыйақы мөлшерлемесі негізінде есептеледі, және сіз ақшаны жарты есе ұзақ мерзімге қарызға алғандықтан, төленген жалпы сыйақы 30 жыл ішінде төлегеніңіздің жартысына тең болуы мүмкін.

Төмен пайыздық ставка

Қысқа мерзімді несиелер қауіпті емес және ұзақ мерзімді несиелерге қарағанда банктер үшін қаражат жинау арзан болғандықтан, 15 жылдық ипотека төмен пайыздық мөлшерлемемен келеді.Ставка 30 жылдық ипотекадан кемінде бір тоқсаннан бір нүктеге дейін болуы мүмкін.

Фанни Мэй

Егер сіздіңипотекаңызды Фанни Мэй сияқты үкімет қаржыландыратын компаниялардың бірі сатып алса, сіз 15 жылдық несие үшін төлемдерді аз төлейтін шығарсыз.Фанни Мэй және басқа да үкімет қолдаған кәсіпорындар 30 жылдық ипотекаға жиі қолданылатын немесе одан жоғары болатын несие деңгейіндегі бағаны түзету деп атайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Бұл төлемдер, әдетте, кішігірім бастапқы жарналарды төлейтін несиелік ұпайлары төмен қарыз алушыларға қолданылады.Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA) 15 жылдық қарыз алушыларға ипотекалық сақтандыру төлемдерін төмендетеді.Жеке ипотекалық сақтандыруды немесе PMI- ді несие берушілер үй құнының 20% -нан аз болатын алғашқы жарнаны салған кезде талап етеді.  PMI төлемдерді жүзеге асыра алмасаңыз, несие берушіні қорғайды. PMI ай сайынғы төлем ретінде ипотека төлеміне қосылады, бірақ бұл уақытша, демек, ол сіздің ипотекаңыздың 20% -ын төлегеннен кейін тоқтайды.

Мәжбүрлі жинақ

15 жылдық ипотека үшін ай сайынғы төлем жоғары болғандықтан, қаржылық жоспарлаушылар оны мәжбүрлі жинақтау түрі деп санайды. Басқаша айтқанда, сіз 30 жылдық жұмыс жасаудан ай сайынғы үнемдеуді алып, қаражатыңызды ақша нарығындағы шотқа немесе қор нарығына салудың орнына, оны өз үйіңізге салған боларсыз, бұл ұзақ мерзімді перспективада да бағаланады.

15 жылдық ипотеканың кемшіліктері

15 жылдық ипотека арқылы алынған сыйақыға қарамастан, қарыз алушылар несие алу мерзімі туралы шешім қабылдамас бұрын бірнеше ойлар мен кемшіліктер туралы ойлануы керек.

Жоғары айлық төлемдер

15 жылдық ипотека 30 айға қарағанда ай сайынғы төлемнен жоғары, өйткені несие жарты уақытта төленуі керек.Мысалы, 250000 долларға 15 пайыздық, 4 пайыздық үстемемен ай сайынғы төлем 1849 долларды құрайды, ал 30 жылдағы 1194 доллар.Басқаша айтқанда, 15 жылдық ай сайынғы төлем сол мөлшерлеме бойынша сол мөлшерге 30 жастан 55 пайызға артық.

Маңызды

Қарыз алушылардың көпшілігінде мемлекет қаржыландыратын өнімдермен алдын-ала төлемдер төмен болады, олар бұл шығындарды жоғары пайыздық мөлшерлеме ретінде төлеуі мүмкін.

Аз қол жетімділік

Жоғары төлем сатып алушыны 30 жылдық несиемен сатып ала алатыннан гөрі қарапайым үйге шектеуі мүмкін. Жоғарыдағы мысалға сүйене отырып, ипотекалық несие беруші айына ең көп дегенде 1500 долларды ғана мақұлдайды делік. Қарыз алушыға арзанырақ үй сатып алу қажет болады – 200 мың долларлық ипотека, 4% -бен, 15 жылға, 1479 доллар төлейді.

Екінші жағынан, 30 жылдық несие (250 000 АҚШ долларына) ай сайын 1194 доллар төлеуге әкеліп соқтырады, ең көбі 1500 доллардан аспайды, әйтпесе 30 жылдық несие қарыз алушыға үлкен үй сатып алуға немесе үлкенірек ипотека алуға мүмкіндік беруі мүмкін.Мысалы, 300 000 доллар тұратын үйге арналған 30 жылдық ипотека айына 1432 доллар тұрады.30 жылдық несие төлемді максималды 1500 АҚШ долларына дейін жеткізеді және қарыз алушыға үлкенірек несие алуға мүмкіндік береді – үлкен үйге немесе жақсы жерге қол жеткізуге болады.

Жинаққа аз ақша кетеді

Жоғары төлем ақша қаражаттарының жоғары резервтерін талап етеді – бұл өтімді жинақтағы бір жылдық табыс сияқты. Сондай-ақ ай сайынғы төлемнің жоғарылауы қарыз алушының жинақталған қаражатты жинауға немесе баланың колледжде оқуы немесе зейнетке шығу сияқты мақсаттарға ақша жинау мүмкіндігінен бас тартуын білдіреді.

Колледждегі жинақ пен зейнетақы шоттарының екеуі де салық бойынша кейінге қалдырылған, ал 401 мың зейнетақы шотында жұмыс берушінің жарнасы бар. Сонымен қатар, ақылды және тәртіпті инвестор 15 және 30 жылдық төлемдер арасындағы айырмашылықты жоғары кірісті құнды қағаздарға салу мүмкіндігінен айырылады.

Артықшылықтары

  • 15 жылдық ипотека жалпы сыйақы мөлшеріне қарағанда 30 жылдыққа қарағанда аз тұрады

  • Әдетте 15 жылдық сыйақы мөлшерлемесі қолайлы болады

  • 15 жыл – бұл мәжбүрлі жинақ, өйткені қосымша төленген ақша жұмсағанның орнына үйге салынады

Минус

  • 15 жылдық несиелердің ай сайынғы төлемдері жоғары

  • 15 жылдық ипотека арқылы қол жетімділігі төмен

  • Жинаққа немесе зейнетке кететін ақша аз

  • Қарыз алушы жоғары несиелік 15 жылдық соманы төлей алмаса, қаржылық қиындықтар туындауы мүмкін

15 жылдық ипотеканың мысалы

Ипотекалық несие сомасы 30% ішінде 30 жыл ішінде 4% -бен несие аяқталғанға дейін негізгі қарыз бен пайыздық төлемдер ретінде 429 674 АҚШ долларын құрайтын болады, ал жалпы сыйақы 30 жылға қарыз алу үшін 179 674 долларды құрайды.

15 жыл ішіндегі бірдей несие сомасы мен сыйақы ставкасы мерзімінің соңына дейін 332 860 долларды құрайды.Жалпы сыйақы 15 жылға қарыз алу үшін 82 860 долларды құрайды.4% болғанда, сіз 30 жылдық несие үшін төлегеннен гөрі 15 жылдық жалпы сыйақының 46% -на ғана төлейсіз.Сыйақы мөлшері неғұрлым жоғары болса, екі ипотека арасындағы айырмашылық соғұрлым маңызды болады.

Ипотека туралы 15 жылдық сұрақтар 

Неліктен мен 30 жылдық емес, 15 жылдық тұрақты несие алуым керек?

Егер сіз 15 жылдық тұрақты ипотекамен бірге келетін ай сайынғы төлемді төлей алсаңыз, бұл сіздің зейнетақыңызға қаражат босатып, үйіңізді төлеуге көмектеседі. Сіз 30 жылдық ипотекамен салыстырғанда несие мерзімі ішінде сіз аз пайызға ақша жұмсайсыз, әдетте, 15 жылдық тіркелген ипотека жақсы пайыздық ставканы білдіреді.

Ипотеканың 15 жылдан 30 жылға дейінгі айырмашылықтары қандай?

15 жылдық ипотеканың ай сайынғы төлемдері 30 жылдық ипотекадан жоғары, көбінесе едәуір жоғары. 30 жылдық ипотека қарыз алушыға төлемдерді ұзақ уақытқа созуға және ай сайынғы табысының көп бөлігін сақтауға мүмкіндік береді. 30 жылдық ипотека 15 жылдық ипотекаға қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемеге ие, және сіз 30 жылдық ипотека бойынша негізгі төлемдерден гөрі көбірек пайыз төлейсіз.

30 жылдық ипотеканы 15 жылда қалай төлеймін?

30 жылдық ипотеканы 15 жылда төлеудің бірнеше әдісі бар.Біріншіден, сіз өзіңіздің ағымдағы ипотекаңызды 15 жылдық тұрақты ипотекаға қайта қаржыландыруды қарастыра аласыз.Тағы бір әдіс – негізгі сомаға қосымша төлемдер жасау немесе екі аптада бір рет жылына бір қосымша ипотека төлемін төлеу.Бұл сізді 15 жылдық деңгейге жеткізбеуі мүмкін, бірақ негізгі қарыздың мөлшері төмендеуі мүмкін.

Төменгі сызық

15 жылдық ипотека ұзақ мерзімді жоспарда сізге көп ақша үнемдеуге мүмкіндік беретіні сөзсіз. Алайда ай сайынғы төлемдермен айналысуға болатын мәселелерді талқылау үшін қаржылық жоспарлаушыдан кеңес алу қажет. 15 жылдық мерзім ипотеканы тезірек төлей алатынына қарамастан, егер сіз жұмыссыз қалсаңыз немесе сіздің табысыңыз өзгерсе, 30 жылдық несиеге қарағанда ай сайынғы төлемнің жоғарылауы сіздің қаржылық қиындықтарыңызға әкелуі мүмкін.