Тек пайыздық түрдегі ипотека

Тек пайыздық ипотека дегеніміз не?

Тек пайыздық мөлшердегі ипотека – бұл кепіл берушіден (қарыз алушыдан) белгілі бір мерзімге несие бойынша сыйақы төлеуге міндетті болатын ипотека түрі. Негізгі қарыз белгіленген күні бір реттік төлеммен немесе келесі төлемдермен өтеледі.

негізгі өнімдер

  • Тек пайызбен алынған ипотека – бұл сіздің несие бойынша алғашқы бірнеше жыл ішінде тек төлемдермен, оның ішінде негізгі төлемдермен және сыйақылармен төлемдерден айырмашылығы бар несие.
  • Тек пайыздар бойынша төлемдер белгілі бір мерзімге төленуі мүмкін, опцион ретінде берілуі немесе несие мерзімі бойына созылуы мүмкін (соңында бәрін төлеуге міндеттеу).
  • Әдетте тек пайыздық мөлшерлемеге арналған несиелер реттелетін мөлшерлеме бойынша белгілі бір ипотека түрі ретінде құрылымдалады.
  • Тек пайыздық мөлшердегі ипотека төлемдердің біршама төмендеуін білдірсе, бұл сіздің капиталды құрмайтыныңызды білдіреді және тек пайыздық кезең аяқталған кезде төлемдердің үлкен секірісін білдіреді.

Тек пайыздық ипотеканы түсіну

Тек пайыздық мөлшердегі ипотека әртүрлі жолдармен құрылымдалуы мүмкін. Тек пайыздар бойынша төлемдер белгілі бір мерзімге төленуі мүмкін, опцион ретінде берілуі немесе несие мерзімі бойына созылуы мүмкін. Кейбір несие берушілерде тек пайыздарды төлеу тек белгілі бір қарыз алушылар үшін қол жетімді резерв болуы мүмкін.

Тек пайыздық мөлшердегі ипотека үшін белгілі бір мерзімге, әдетте бес, жеті немесе 10 жылға пайыздық төлемдер қажет. Осыдан кейін несие стандартты кестеге ауысады – несие берушінің лингвосы бойынша толық амортизацияланған негізде – және қарыз алушының төлемдері өсіп, пайыздар да, негізгі қарыздың бір бөлігі де қосылады.

Әдетте, тек пайыздық мөлшерлемеге арналған несиелер тек пайыздық мөлшерлеме бойынша ARM деп аталатын, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотеканың (ARM)  нақты түрі ретінде құрылымдалады. Сіз белгілі бір мөлшерде, яғни кіріспе кезең ретінде белгілі мөлшерлеме бойынша, тек пайыздарды төлейсіз. Таныстыру мерзімі аяқталғаннан кейін қарыз алушы негізгі қарызды да, сыйақыны да төлей бастайды, ал пайыздық мөлшерлеме өзгере бастайды. Мысалы, егер сіз «7/1 ARM» алып тастасаңыз, бұл тек пайыздар бойынша төлемдердің кіріспе кезеңі жеті жылға созылатындығын білдіреді, содан кейін сіздің сыйақы мөлшерлемесіңіз жылына бір рет өзгереді.

Маңызды

Тек пайыздық мөлшерлеме бойынша ипотека несие алу өте кең таралған емес; олар әдетте ұзақ, 30 жылдық ипотека бойынша өмір сүреді.

Тек пайыздық мөлшердегі ипотеканы төлеу

Ипотекалық несие мерзімі ғана аяқталғаннан кейін қарыз алушының бірнеше нұсқасы бар. Кейбір қарыз алушылар несиені қайта қаржыландыруды тек пайыздық мерзімі аяқталғаннан кейін таңдай алады, бұл жаңа шарттар қарастырып, негізгі қарызбен пайыздық төлемдерді төмендетуі мүмкін. Басқа қарыз алушылар несие төлеу үшін кепілге қойған үйін сатуды таңдай алады. Басқа қарыз алушылар несие мерзімі келген кезде бір реттік төлемді төлеуді шешуі мүмкін, өйткені сол жылдар ішінде негізгі қарызды төлемегендіктен үнемделген.

Ипотекалық несиелер бойынша ерекше мәселелер

Тек пайыздық мөлшердегі кейбір ипотека несиелерінде белгілі бір жағдайда пайыз төлеуге мүмкіндік беретін арнайы ережелер болуы мүмкін. Мысалы, үйге зиян келсе, қарыз алушы өз несиесінің пайыздық мөлшерлемесін ғана төлей алады және олардан жоғары техникалық қызмет төлемі талап етіледі. Кейбір жағдайларда, қарыз алушыға несиенің барлық мерзімі үшін тек пайыздар төленуі мүмкін, бұл оларды бір реттік төлемге сәйкес басқаруды талап етеді.

Ипотеканың артықшылықтары мен кемшіліктері үшін тек пайыздармен

Тек пайыздық мөлшердегі ипотека төлемі негізгі бөлігін алып тастау арқылы ипотека қарыз алушысы үшін ай сайынғы төлемді азайтады. Үй сатып алушылар ақша ағынының ұлғаюының және ай сайынғы шығындарды басқаруда үлкен қолдаудың артықшылығы бар. Арналған бірінші рет тұрғын үй сатып алушылар, олар табыс жоғары болуы үшін күтуге кезде, пайыздық тек ипотекалық, сондай-ақ олардың болашақ жылдары ірі төлемдер кейінге қалдыруға мүмкіндік береді.

Сонымен қатар, тек пайыз төлеу үй иесінің мүліктегі үлес салмайтындығын білдіреді – тек негізгі қарызды өтеу ғана оны жасайды. Сондай-ақ, төлемдер негізгі қарызды қоса бастаған кезде, олар айтарлықтай жоғарылайды. Бұл проблема біреудің қаржылық жағдайының құлдырауымен – жұмысынан айрылу, күтпеген медициналық апат және т.б.

Қарыз алушылар күтілетін болашақтағы ақша ағымын абайлап бағалап, ай сайынғы міндеттемелерді орындауға және қажет болған жағдайда несиені төлеуге мүмкіндік береді. Тек пайыздық мөлшердегі ипотекалық несие бірнеше себептерге байланысты ыңғайлы болғанымен, олар төлемеу қаупін арттыруы мүмкін.