Кепілдендірілген несие
Кепілдендірілген несие дегеніміз не?
А кепілдік берген қарыз бойынша-шараның борыштық міндеттемені қарыз алушы деп есептейді үшінші тарап кепілдіктер-не екенін несие болып табылады дефолттар. Кейде кепілдендірілген несиеге мемлекеттік орган кепілдік береді, ол несиелік қаржы институтынан қарызды сатып алып, несие үшін жауапкершілікті өз мойнына алады.
Негізгі өнімдер
- Кепілдендірілген несие – бұл үшінші тарап, егер қарыз алушы өз міндеттемелерін орындамаса, төлеуге келісетін несие түрі.
- Кепілдендірілген несиені несиесі нашар немесе қаржы ресурстарында аз қарыз алушылар пайдаланады; бұл қаржылық жағынан тартымсыз үміткерлерге несие алуға мүмкіндік береді және несие берушінің ақшаны жоғалтпайтындығына кепілдік береді.
- Кепілдендірілген ипотека, студенттердің федералды несиелері және жалақы төлеуге арналған несиелер – кепілдендірілген несиелердің мысалдары.
- Кепілдендірілген ипотека несиесін әдетте Федералды тұрғын үй басқармасы немесе ардагерлер ісі жөніндегі департамент қолдайды; студенттердің федералды несиелерін АҚШ-тың Білім министрлігі қамтамасыз етеді; жалақы бойынша несие қарыз алушының жалақысымен кепілдендірілген.
Кепілдендірілген несие қалай жұмыс істейді
Кепілдендірілген несие шарты қарыз алушы кәдімгі банктік несие үшін тартымсыз үміткер болған кезде жасалуы мүмкін. Бұл қаржылық көмекке мұқтаж адамдар үшін қаражатты басқа жолмен талап етілмеген жағдайда алуға мүмкіндік береді. Кепілдік дегеніміз, несиелік ұйым бұл несиелерді беру кезінде артық тәуекелге бармайды.
Кепілдендірілген несие түрлері
Әр түрлі кепілдендірілген несиелер бар. Кейбіреулері ақша жинаудың қауіпсіз және сенімді тәсілдері болып табылады, ал басқалары әдеттегіден жоғары пайыздық мөлшерлемені қамтуы мүмкін тәуекелдерді тудырады. Қарыз алушылар қарастыратын кез-келген кепілдендірілген несие шарттарын мұқият тексеріп шығулары керек.
Кепілдендірілген ипотека
Кепілдендірілген несиенің бір мысалы – кепілдендірілген ипотека. Көп жағдайда бұл үй несиелеріне кепілдік беретін үшінші тарап – Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA) немесе ардагерлермен жұмыс департаменті (VA).
Тәуекелді қарыз алушылар деп саналатын үй сатып алушылар – олар әдеттегі ипотека талаптарына сай келмейді, мысалы, немесе олардың тиісті бастапқы жарнасы жоқ және үй құнының 100% -на жуық қарыз алуға тура келеді – кепілдендірілген ипотека алуға болады. FHA несиелері қарыз алушылар үйдегі несие бойынша төлемдерін төлемесе, несие берушілерді қорғау үшін несие алушылардан ипотекалық сақтандыру төлемдерін талап етеді.
Федералды студенттерге арналған несиелер
Кепілдендірілген несиенің тағы бір түрі – бұл федералды үкімет агенттігі кепілдендіретін студенттердің федералды несиесі. Студенттік федералды несие – бұл ең оңай талап етілетін студенттік несие, мысалы, несиелік чек жоқ – және олар ең жақсы шарттар мен ең төменгі пайыздық мөлшерлемелерге ие, өйткені АҚШ Білім министрлігі оларға салық төлеушілердің долларымен кепілдік береді.
Студенттік федералды несие алуға өтініш беру үшін сіз студенттерге федералды көмек алуға құқылы болып қалғыңыз келетін жыл сайын студенттерге арналған федералды көмекке ақысыз өтінішті немесе FAFSA-ны толтырып, жіберуіңіз керек. Бұл несиелер бойынша төлем студент колледжден шыққаннан кейін басталады немесе оқудың жарты күнінен төмендейді. Көптеген несиелерде де жеңілдік кезеңі бар.
Маңызды
Төлем күніне кепілдік берілген несиелер несие алушыларды көбінесе пайыздық ставкалары 400% және одан жоғары қарыздар циклына ұрындырады.
Жалақы несиелері
Кепілдендірілген несиенің үшінші түрі – жалақы төлеуге арналған несие. Біреу жалақы бойынша несие алған кезде, оның жалақысы несиеге кепілдік беретін үшінші тұлғаның рөлін атқарады. Несие беруші ұйым қарыз алушыға несие береді, ал қарыз алушы несие берушіге күнінен кейінгі чекті жазады, содан кейін несие беруші сол күні ақша береді – әдетте екі аптадан кейін. Кейде несие берушілер қаражат алу үшін қарыз алушының шотына электрондық қол жетімділікті талап етеді, бірақ мұндай жағдайда кепілдендірілген несиеге қол қоймаған дұрыс, әсіресе несие беруші дәстүрлі банк болмаса.
Жалақы төлеуге арналған несиелердің проблемасы – олар қарыздар циклын құруға бейім, бұл онсыз да қаржылық қиын жағдайда тұрған адамдарға қосымша проблемалар тудыруы мүмкін. Бұл қарыз алушыда екі аптаның әдеттегі мерзімі өткенде несиесін төлеуге қаражат болмаған кезде орын алуы мүмкін. Мұндай сценарийде несие басқа төлемдермен жаңа несиеге айналады. Пайыздық мөлшерлемелер 400% немесе одан да көп болуы мүмкін – және несие берушілер әдетте жергілікті заңдарға сәйкес ең жоғары мөлшерлемені алады. Кейбір адал емес несие берушілер несие берушінің чегін хабарлама күнінен бұрын алуға тырысуы мүмкін, бұл овердрафт қаупін тудырады.
Жалақы төлеуге кепілдік берілген несиелерге баламалар қатарына жергілікті банктер арқылы немесе несиелік карта арқылы қолма-қол берілген аванстық несиелер (кепілдік берілмеген жеке қарыздар, несие карталарынан едәуір ақша үнемдеуге болады, тіпті 30% -дан жоғары аванстық ставкалармен ) немесе отбасы мүшелерінен қарыз алу.