Сіздің үйіңізде кепілдіктің болуы жаман ма?
Егер сіздің ипотекаңыз болса, сіздің үйіңізде міндетті түрде кепіл бар. Бұл сіздің несиеңізді қаржыландырған банкке сіздің төлемдеріңізді төлей алмайтын болсаңыз, сіздің мүлкіңізге заңды құқық беретін талап. Бірақ мұндай кепілге ие болу жаман нәрсе емес. Бұл үй сатып алу процесінің бөлігі және бөлігі болғандықтан – көптеген үй иелерінде бар.
Десе де, барлық емес үй кепіл бірдей. Шындығында, кейбіреулері сіздің несиелік ұпайыңызға нұқсан келтіріп, қаржылық болашағыңызға әсер етуі мүмкін. Сонымен, қандай кепілдіктер сізге зиян тигізеді? Міне, кепілдікке қатысты бірнеше маңызды фактілер, оның ішінде кепілзат түрлері, оның несиелік ұпайға әсері және оларды қалай жоюға болатындығы.
Негізгі өнімдер
- Кепілдеме дегеніміз – несие берушілердің қарыздарын жинауға мүмкіндік беретін мүлікке қатысты заңды талаптары.
- Кепілдік жалпы немесе ерекше, ерікті немесе еріксіз болуы мүмкін.
- Егер үй иесі міндеттемені орындамаса, кепіл ұстаушы мүлікті заңды түрде алып қоюға және билік етуге құқылы.
- Салық кепілдемелері бұдан былай есептелмейді, бірақ басқа еріксіз кепілдіктер сіздің несиелік ұпайларыңызға әсер етуі мүмкін.
- Үй иелері кепілдіктерді төлем шараларын жасау немесе қарыздарды төлеу арқылы алып тастай алады.
Кепілдік дегеніміз не?
А кепіл мүлікті қарсы заңды құқығы немесе талап болып кредитор. Кепілдеме, әдетте, үй мен көлік сияқты меншікке қарсы орналастырылады, сондықтан банктер мен несиелік серіктестіктер сияқты несие берушілер өздеріне қарыз болған нәрсені жинай алады. Кепіл, сондай-ақ иесі толық және анық беріп, алып тастауға болады атағын мүлікке.
Кепілдер иесінің активпен не істей алатынын шектейді, өйткені несие берушілерге олардың алдындағы қарыздың орнын толтыру үшін мүлікке қатысу үлесі беріледі. Егер үй иесі кепілді алып тастағанға дейін мүлікті сатуға тырысса, бұл асқынуларға әкелуі мүмкін, әсіресе егер кепілдік еріксіз болса.
Кепілдік несие берушілерге белгілі бір заңды құқықтар береді, әсіресе борышқор өзінің қаржылық міндеттемесін төлемеген немесе орындаудан бас тартқан жағдайда. Мұндай жағдайларда несие беруші мүлікті сату арқылы оған билік етуді таңдай алады.
Үй кепілінің түрлері
Кепілдіктердің бірнеше түрлі түрлері бар, мысалы, нақты немесе жалпы кепілдіктер. Белгілі бір кепілге белгілі бір активке бекітіледі. Мысалы, сіз өзіңіздің автокөлігіңізді сатып алатын дилерде сіздің көлігіңізде кепілзат болуы мүмкін, басқа ештеңе жоқ. А үй кепілге кредитор жеке меншік (үй) туралы заңды талап болып табылады. Жалпы кепілге қатысты жағдайда, несие беруші сіздің үйіңіз, көлігіңіз, жиһазыңыз және банктегі есепшоттарыңыз сияқты барлық активтеріңізге талап қоя алады.
Кепілдер сондай-ақ ипотека ұсынылған кезде банк кепілдікті алып, оны ерікті кепілге айналдырады. Еріксіз кепілге несие беруші несие немесе өзге де қаржылық міндеттемені төлей алмаса, несие беруші кепілге кепілдік беру арқылы округке немесе мемлекеттік органға жүгіну арқылы жүгіне алады. Кепілдікті мердігер, мемлекеттік орган немесе несие берушінің басқа түрі орналастыра алады.
Салық салығы
Кепілдің бұл түрін мемлекеттік орган сіздің мүлкіңізге кез-келген төленбеген табыс салығы, бизнес салығы немесе мүлік салығы үшін салады.
Ішкі кіріс қызметі (IRS) сіз төленбеген федералдық салықтар болса, мысалы, сіздің үйге кепіл орналастыра алады. Агенттік алдымен сіздің міндеттемелеріңіз туралы жазбаша хабарлайды. Егер сіз жауап бермеген болсаңыз немесе сіз қарызды төлеу үшін тиісті шараларды жасамасаңыз, онда IRS сіздің үйіңізге немесе басқа активтеріңізге кепілге қоя алады. Мұндай кепілдік түрін босатудың жалғыз жолы – өтелмеген қарызды төлеу.
Жалпы сот кепілі
Кепілдің бұл түрі несие берушіге сот олардың пайдасына шешім шығарғаннан кейін беріледі. Борышкер өзінің қаржылық міндеттемелерін орындамаған кезде, несие беруші қарызды өтеу үшін қалған барлық төлемдер туралы сотқа жүгіну туралы шешім қабылдауы мүмкін.
Егер сот несие берушінің пайдасына шешім шығарса, олар кепілдік туралы есепті округ немесе тиісті жазбалар агенттігі арқылы жазуы керек. Егер бұл борышкер қарызды төлеу туралы келісімге келмесе, бұл филлерге нақты немесе жеке мүлікті иемденуге құқық береді. Меншікке кәсіпкерлік, жеке меншік, жылжымайтын мүлік, көлік құралдары немесе сот шешімін қанағаттандыратын кез-келген актив түрі кіруі мүмкін.
Механикалық кепіл
Жылжымайтын мүлік иесі аяқталған жұмыстарға немесе жабдықталған материалдарға ақы төлемесе немесе төлеуден бас тартқан кезде, құрылыс компаниялары, құрылысшылар мен мердігерлер механикалық кепілдеме бере алады, оны мүлік немесе құрылыс кепілі деп те атайды.
Бұл заңды құжат субъектілерге келісімшартты бұзу салдарынан туындауы мүмкін төлемдер туындаған кезде өтемақы алуға мүмкіндік береді. Көптеген мердігерлер мен басқа да кәсіпорындар борышкерге кепілдің осы түрін ұсынбас бұрын төлем туралы өтініш пен ниет туралы хабарлама жібереді.
Егер борышқор есеп айырысудан әлі бас тартса, олар жүре алады. Бұл үшін округке немесе тиісті жергілікті агенттікке мүлік, атқарылған жұмыс түрі және қанша қарыз туралы егжей-тегжейлі құжаттарды тапсыру қажет. Кепіл ұстаушы, егер борышқор әлі де есеп айырысудан бас тартса, кепілдікке мәжбүрлеп таңдай алады.
Кепілдер үй иелеріне зиян тигізе ме?
Иә және жоқ. Алдымен «жоқ» дегенге жүгінейік. Үйлерге орналастырылған кепілзат автоматты болып табылады және сіздің төлемдер тарихымен ешқандай байланысы болмауы мүмкін. Ипотекасы бар кез-келген адам өз үйінде осындай ерікті кепілге ие, сондықтан сізге зиян тигізбеуі керек, егер сіз жүйелі түрде ипотекалық төлемдермен жүрсеңіз ғана. Үйіңізді төлегеннен кейін кепілдік жойылады және сіз ауыртпалықтан арыласыз.
Енді «иә» туралы қарастырайық . Басқа түрдегі кепілдеме, әдетте, үй иесі үшін зиянды. Кепілдік қарыздың кейбір түрлері төленбей қалатынын көрсетеді, нәтижесінде сот ісі жүреді. Кепіл мүліктің меншік құқығы ауысқан дегенді білдірмесе де, несие беруші оны орындауға шешім қабылдаған жағдайда, бұл сол бағыттағы қадам болуы мүмкін.
Бұл ең нашар сценарийге әкелуі мүмкін. Бір ықтимал нәтиже – бұл мүлікке тыйым салу және сату, әсіресе себебі төленбеген мүлік салығы болса. Бұл сіз ойлағандай жиі емес. Кепіл ұстаушылардың көпшілігі үй иесінің қарызын төлеуін немесе мүлкін сатуын күту пайдасына өндіріп алудан бас тартады.
Екінші жағынан, кепілдік несие берушілерге немесе мердігерлер сияқты жұмыскерлерге тиімді. Себебі кепіл құқықтары үй иесі үшін атқарған жұмысы үшін тиісті өтемақы алуды қамтамасыз ете отырып, олардың құқықтарын қорғайды.
Несиелік ұпайлар туралы сөз
өтеу тарихыңызға әсер ететіндіктен.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Олар туралы есеп беру үшін несие берушіде борышкерден олардың туу күнін немесе әлеуметтік қауіпсіздік нөмірін (SSN) қоса алғанда, сәйкестендіретін ақпараттың ең аз мөлшері болуы керек.Сіздің несиелік есебіңізде кепілдік өтелуі мүмкін, тіпті егер ол өтелсе де – әдетте жеті жылға дейін төленеді.
Бірақ барлық кепілдіктер сіздің несиелік ұпайларыңызға әсер етпейді. Мысалы, сіздің үйіңізде немесе көлігіңізде болған, мысалы, әлі күнге дейін төлеп жатқан кепілдік сіздің есеп беруіңізде көрінбейді.
Дәл осы ереже салық міндеттемелеріне қатысты.Үш негізгі несиелік агенттік – Equifax, Experian және TransUnion 2018 жылдың сәуір айындағы жағдай бойынша салық міндеттемелерін несиелік есептерінен алып тастады. Агенттіктер олар алған қателіктер, сәйкессіздіктер мен даулардың көптігіне байланысты есеп беруді тоқтатты.
Маңызды
Сізге қарсы кепілдік бар-жоғын білу үшін, AnnualCreditReport.com сайтында Experian, Equifax немесеTransUnion- дан ақысыз несиелік есеп берудісұраңыз.Несиелік есеп берудің әділетті заңы осы несиелік есеп беретін компаниялардың әрқайсысынан 12 ай сайын бір рет сіздің қалауыңыз бойынша несиелік есептің ақысыз көшірмесін ұсынуды талап етеді.
Егер сіз мүліктік кепілдеме төлемеген болсаңыз не болады?
Кепілдік несие берушіні қорғауға және борышқордың олардың қаржылық міндеттемелерін орындауын қамтамасыз етуге арналған. Егер міндеттемені орындау үшін ақылға қонымды шаралар қабылданса немесе баламалы төлем жоспары жасалып, орындалса, борышқорды мүлік кепілдігімен шектеуге болмайды.
Бірақ егер бұл болмаса, жағдай өзгеруі мүмкін. Несие беруші мүлікті кепілге қою туралы шешімді қарызды төлеу бойынша барлық әрекеттер аяқталғаннан кейін шеше алады. Бұл дегеніміз, несие беруші қарызын өндіріп алу үшін борышкермен байланысқа түсуге тырысқан және қарызын өтеу үшін ешқандай алға жылжу болмаған.
Мүлік салығы бойынша кепілдемелер
Жер учаскелері немесе үй иелері мүлік салығын төлемеген кезде, муниципалдық үкімет мүлікке кепілдік құқығын қоюға құқылы. Бұл дегеніміз, меншік иесі кепілді алып тастау бойынша қарызды өтемей мүлікті қайта қаржыландыра немесе сата алмайды.
Кепілдік мүлікке салынған кезде үкімет салықтық кепілдеме туралы куәлік береді. Бұл құжатта мүлік туралы мәліметтер, қарыз сомасы, сондай-ақ пайыздар және / немесе айыппұлдар сияқты кез-келген қосымша төлемдер бар. Муниципалды үкіметтер бұл сертификаттарды аукционда қосымша үстеме ақы мен төленбеген соманы төлейтін инвесторларға сата алады. Бұл үкіметке ақшаны қайтарып алуға мүмкіндік береді.
Егер жылжымайтын мүлік иесі қарызды төлеуді шешіп, кепілдікті алып тастағысы келсе, олар инвесторға өтелмеген қарызды және олар төлеген қосымша пайыздар мен сыйлықақыларды төлеуі керек. Қарыз төленгеннен кейін, кепілзат жойылады. Егер борышкер қарызын өтемесе, кепіл ұстаушы – бұл жағдайда инвестор – өз салымдарын өтеу үшін кепіл құқығын қолдана алады.
Кепілді қалай алып тастауға болады
Кепілді үйден алып тастаудың бірнеше әдісі бар. Біріншісі – мәселені кепіл ұстаушымен шешу. Есеп айырысу процесі кепіл түріне, борышқор мен кепіл ұстаушының арасындағы қатынасқа және кепіл құнын төлеуге байланысты. Кейбір жағдайларда кепіл ұстаушы егер екі тарап төлем жоспарымен келісе алса, кепіл құқығын алып тастауға келісуі мүмкін.
Кепіл мүліктің иесіне емес, мүлікке байланысты екенін ұмытпаңыз. Осы себепті, меншік иесі кепілге салынған активті сатқан кезде мүліктік кепілден босатылуы мүмкін.
Бұл іс-әрекеттің жағымсыз жақтары бар. Үй иесі сатудан түскен ақшаны алғанымен, олар алдымен кепіл ұстаушыға қарызын өтейді деп күтілуде. Ал үй иесіне қарсы кез-келген мүлкін сату қиынға соғуы мүмкін. Болашақ сатып алушылар басқа біреудің шағымы бар мүліктен аулақ бола алады.
Маңызды
Сіздің мүлкіңізден кепілдікті алып тастаудың ең қарапайым әдісі – қарызды өтеу. Сіз оны төлегеннен кейін, қарызды өтеудің дәлелі ретінде әрекет ететін «Кепілдеме шығару туралы» бланкіні толтыра аласыз.
Үй туралы жиі қойылатын сұрақтар
Үйіңнен қалай кепілге алынады?
Кепілді жоюдың ең оңай жолы – өтелмеген қарызды толығымен немесе төлем жоспарымен келісу арқылы төлеу.
Мүліктік кепілдеме қалай жұмыс істейді?
Мүліктік кепілдеме – бұл сот несие берушіге борышкер өз қарыздарын төлемеген кезде берген мүлікке қатысты заңды талаптар. Кепілдемелер уездік кеңсеге тапсырылып, мүлік иесіне активті (активтерді) қайтарып алу туралы кеңес беру арқылы жіберіледі.
Үйде қандай кепіл болуы мүмкін?
Кепілдік жалпы немесе ерекше, ерікті немесе еріксіз болуы мүмкін. Кепілдіктердің нақты түрлеріне салық кепілдемелері, сот кепілдері және механик кепілдемелері жатады.
Сіздің үйіңізде бұрынғы иесінен кепілге қоя аласыз ба?
Әдетте емес. Жалпы, адамдар бұрын кепілге қойылған үйлерді сатып алмайды – және сатушылардың көпшілігі кідірістер мен басқа мәселелерді болдырмау үшін листингке дейін кез келген кепілдіктерді алып тастайды. Тіпті сатып алушы кепіл құқығын алуға дайын болса да, олар сатып алуды қаржыландыруға несие берушіні таба алмады.
Десе де, кепілдеме сатып алушыларға ауысатын жағдайлар бар, мысалы, үйді өндіріп алу немесе аукцион арқылы сатып алу – және бекітілген кепілдіктер сатып алушының жауапкершілігіне айналады.
Маңызды
Үйге жақындамас бұрын сіздің адвокатыңыз немесе меншік құқығыңызды көрсететін компания титулды іздестіруді жүзеге асыруы керек, бұл меншік құқығында кепілдік, салық және басқа да талаптар жоқ. Тақырыпты іздестіруді өткізіп алмаңыз, өйткені бұл мүліктің басқа ешкімнің талап етпейтіндігіне көз жеткізудің ең жақсы әдісі.
Меншікті кепілге қоюды қалай іздеу керек?
Кепілдеме – бұл мемлекеттік есепке алу мәселесі. Көптеген штаттарда сіз мекен-жай бойынша жазбаны, іс жүргізушіні немесе бағалаушының веб-сайты арқылы ақысыз іздей аласыз. Сонымен қатар, сіз тікелей округтің кеңсесінде бола аласыз немесе ақылы түрде сізді іздеу үшін құқық белгілейтін компанияны жалдай аласыз.
Төменгі сызық
Барлық үй иелерінің ипотекалық несиесін төлегенге дейін үйлерінде кепілзат бар. Бұл кепілзат ерікті болғандықтан сізге зиян тигізбесе де, басқа кепілдіктер сіздің қаржылық және несиелік рейтингіңізге зиян тигізуі мүмкін.
Егер сіз өзіңіздің қаржылық міндеттемелеріңізді орындамасаңыз, Сэм ағай және басқа несие берушілер сіздің қарыздарыңызды төлеу үшін салық кепілін, сот кепілін немесе механик кепілін ала алады. Егер сіз әлі де төлемесеңіз, олар кепілдікке мәжбүр ете алады, активті тәркілей алады немесе тәркілей алады және сіз үшін қарызды төлей алады.