Кепілге алынған актив

Кепілдік актив дегеніміз не?

Кепілге салынған актив – бұл қарызға немесе қарызға кепілдік беру үшін несие берушіге берілген құнды иелік. Кепілге салынған актив дегеніміз – несие қаражатын қайтару үшін несие берушіде болатын кепіл. Кепілге салынған активтер, әдетте, несие үшін талап етілетін бастапқы жарнаны төмендетеді, сондай-ақ есептелген пайыздық мөлшерлемені төмендетеді. Кепілдік активтерге ақшалай қаражаттар, акциялар, облигациялар және басқа меншікті капитал немесе бағалы қағаздар кіруі мүмкін.

Кепілдік активтер туралы түсінік

Қарыз алушы кепілге салынған активті несие берушіге береді, бірақ қарыз алушы құнды иелік құқығын сақтайды. Қарыз алушы төлемеген жағдайда, несие беруші кепілге салынған активке меншік құқығын иемденуге заңды жүгінеді. Қарыз алушы кепілге салынған уақыт ішінде активтен алынған барлық дивидендтерді немесе басқа кірістерді сақтап қалады.

Актив қарыз алушы төлемеген жағдайда несие беруші үшін кепіл болып табылады. Алайда, қарыз алушы үшін кепілге салынған актив несиеге мақұлдануға айтарлықтай көмектесе алады. Нотаны қамтамасыз ету үшін активті пайдалану қарыз алушыға, егер олар кепілсіз несиемен болған жағдайда, төмен пайыздық мөлшерлемені талап етуі мүмкін. Әдетте кепілге салынған активтер бойынша қарыздар қарыз алушыларға кепілдік берілмеген несиелерге қарағанда жақсы пайыздық мөлшерлемені ұсынады.

Несие төленіп, қарыз толығымен жабылғаннан кейін, несие беруші кепілге салынған активті қарыз алушыға қайтарады. Несие бойынша кепілге салынған активтердің түрі мен құны, әдетте, несие беруші мен қарыз алушы арасында келісіледі.

Кепілге алынған активтер бойынша ипотека

Үй сатып алушылар кейде қажетті бастапқы жарнаны азайту немесе жою үшін несиелік мекемелерге құнды қағаздар сияқты активтерді кепілге қоя алады. Дәстүрлі ипотека арқылы үйдің өзі несиенің кепілі болып табылады. Алайда, банктер, әдетте, сатып алушылар үй құнынан артық қарыз болып қалмас үшін, банкноттың құнын 20% алдын-ала төлеуді талап етеді.

Сондай-ақ, 20% алғашқы жарнасыз сатып алушы жеке ипотекалық сақтандыру (PMI) бойынша ай сайынғы сақтандыру төлемін төлеуі керек. Алғашқы жарнасыз несие алушының пайыздық мөлшерлемесі жоғарырақ болуы мүмкін.

Кепілге салынған актив алғашқы жарнаны жою, PMI төлемдерін болдырмау және төмен пайыздық мөлшерлемені қамтамасыз ету үшін қолданыла алады. Мысалы, қарыз алушы $ 200,000 үй сатып алғысы келеді делік, ол үшін $ 20,000 бастапқы жарнасы қажет. Егер қарыз алушының акцияларында немесе инвестицияларында 20000 АҚШ доллары болса, онда оларды бастапқы жарнаның орнына банкке кепілге қоюға болады.

Қарыз алушы активтерге меншік құқығын сақтайды және осы активтер бойынша пайыздар мен капитал өсімі туралы есеп беруді жалғастырады. Алайда, егер қарыз алушы ипотека бойынша дефолтқа жол берген болса, банк активтерге тыйым сала алады. Қарыз алушы кепілге салынған активтер бойынша капитал өсімін жалғастыра береді және алдын-ала төлемсіз ипотека алады.

Кепілге салынған активтер бойынша ипотека үшін инвестицияларды пайдалану

Кепілге салынған актив бойынша ипотека, қолма-қол ақшасы немесе инвестициялары бар және алғашқы жарнаны төлеу үшін инвестицияларын сатқысы келмейтін қарыз алушыларға ұсынылады. Инвестицияларды сату IRS алдындағы салық міндеттемелерін тудыруы мүмкін. Сату қарыз алушының жылдық кірісін салық ставкасының жоғарылауына итермелеуі мүмкін, нәтижесінде олардың салықтары өседі.

Әдетте, кірісі жоғары несие алушылар кепілге салынған активтер үшін жақсы үміткерлер болып табылады. Сонымен бірге кепіл активтері отбасының басқа мүшелеріне бастапқы жарна мен ипотеканы мақұлдауға көмектесу үшін де қолданыла алады.

Кепілге алынған активтер бойынша ипотека үшін біліктілік

Кепілге салынған активтер бойынша ипотека талаптарына сай болу үшін, қарыз алушыға алғашқы салым сомасынан гөрі жоғары құны бар инвестициялар қажет. Егер қарыз алушы кепілдікке кепілдік берсе және кепілдік құны төмендейтін болса, банк актив құнының төмендеуін өтеу үшін қарыз алушыдан қосымша қаражат талап етуі мүмкін.

Қарыз алушы кепілге салынған қаражатты қалай салу туралы өз қалауын сақтағанымен, банк кепілге салынған активтердің банк қауіпті деп санайтын қаржы құралдарына салынбауын қамтамасыз ету үшін шектеулер енгізуі мүмкін. Мұндай қауіпті инвестицияларға опциондар немесе туынды құралдар кіруі мүмкін. Бұдан басқа, жеке зейнетақы шотындағы (IRA), 401 (k) немесе басқа зейнетақы шоттарындағы активтер несие немесе ипотека үшін актив ретінде кепіл бола алмайды.

Кепілге салынған активтің немесе ипотеканың артықшылықтары мен кемшіліктері

Кепілдікті қамтамасыз ету үшін кепіл активтерін пайдалану қарыз алушы үшін бірнеше артықшылықтарға ие. Алайда, несие беруші несиені андеррайтерлеуді қарастырмас бұрын инвестицияның белгілі бір түрі мен сапасын талап етеді. Сондай-ақ, қарыз алушы кепілге салынған бағалы қағаздармен жасалуы мүмкін әрекеттермен шектеледі. Қиын жағдайларда, егер қарыз алушы төлемін төлемесе, кепілге қойылған бағалы қағаздардан, сонымен қатар сатып алған үйінен айырылады.

Қарыз алушы кепілге салынған активтерден алған кез-келген кірісі бойынша есеп беруді және салық төлеуді жалғастыруы керек. Алайда, олардан бастапқы жарнаны төлеу үшін портфолио қорларын сату талап етілмегендіктен, бұл оларды салық кірістерінің жақшасына айналдырмайды.

Артықшылықтары

• Кепілге салынған активтік несие қарыз алушыға құнды иелік құқығын сақтап қалуға мүмкіндік береді.

• Қарыз алушы активтерді сату кезінде салық санкцияларынан немесе пайдаға салынатын салықтардан жалтарады

• Активтерді кепілге қою, егер қажет болса, несие бойынша алғашқы төлемдерден және PMI-ден аулақ болады.

• Қарыз алушы несие немесе ипотека бойынша төмен пайыздық мөлшерлемені ала алады.

• Қарыз алушы табыс табуды жалғастырады және өз инвестициялары бойынша кірістер туралы есеп беруі керек.