Үнсіз екінші ипотека
Үнсіз екінші ипотека дегеніміз не?
Үнсіз екінші ипотека – бұл алғашқы ипотека бойынша бастапқы несие берушіге жария етілмеген бастапқы жарна қаражаты үшін активке (мысалы, үйге) орналастырылған екінші ипотека. Екінші ипотека «үнсіз» деп аталады, себебі қарыз алушы өзінің ипотекалық несие берушісіне өзінің бар екендігін ашпайды.
Несие берушілер несие алушылардан барлық бастапқы жарнаны қаржыландыру көзін ашуды талап етсе, кейбір жағдайларда несие берушілер үнсіз екінші ипотеканың бар екендігін біле алмайды. Бастапқы несие берушіге жария етілмеген үнсіз екінші ипотека заңсыз болып табылады және оны қолданған қарыз алушылар ипотека бойынша алаяқтық жасағаны үшін жауапқа тартылуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Тыныш екінші ипотека дегеніміз – қарыз алушы алғашқы жарнаны төлеу үшін пайдаланатын және бірінші ипотека бойынша несие берушіге өзінің бар екендігін ашпайтын активтің (мысалы, үйдің) екінші ипотекасы.
- Бірінші ипотекалық несие берушіге үнсіз екінші ипотеканың бар екендігін ашпайтын қарыз алушыларға айыппұл салынып, ипотека бойынша алаяқтық жасағаны үшін сотталуы мүмкін.
- Үнсіз екінші ипотека несие берушілер үшін қауіп тудырады, өйткені олар кепілге кепілдік берілген қосымша қарыз түрін қосады.
- Үкімет қаржыландыратын алғашқы жарнаға көмек бағдарламалары үй сатып алушылар үшін бастапқы баланс үшін қажет ақшаны табуда қиындықтар туғызатын жақсы балама бола алады.
Тыныш екінші ипотека қалай жұмыс істейді
Тыныш екінші ипотека сатып алушы бірінші ипотека талап еткен алғашқы жарнаны көтере алмаған жағдайда қолданылады. Олар қарыз алушыға өздері ала алмайтын үй сатып алуға мүмкіндік береді. Ашылмаған көздерден алынған үнсіз екінші ипотека заңсыз болып табылады. Алайда, мемлекеттік органдардың демеушілігімен заңды төлемдер бойынша бірқатар көмек бағдарламалары қолайлы көздерден бастапқы жарналармен қамтамасыз етуге арналған.
Сатып алушы үй сатып алғанда, келісім шарт қарыз алушыдан алғашқы жарнаны талап етеді. А кредитор әдетте ипотекалық мәміле толтырған кезде қарыз алушы толығымен төмен төлем қорлардың көздерін ашып көрсетуі тиіс деп сұрайды. Екінші ипотека несие берушіге есеп берусіз алғашқы жарна бойынша міндеттемені орындау үшін қолданылған кезде алаяқтық немесе заңсыз әрекеттер орын алуы мүмкін. Мұндай жағдайда үнсіздік мөлдірлік пен ашықтықтың жоқтығын білдіреді.
Мысалы, сіз 250 000 долларға үй сатып алғыңыз келеді делік. Сіз $ 200,000-ға ипотеканы кепілге қойдыңыз, бұл үшін алдын-ала төлем $ 50,000 қажет. Сізде бастапқы жарна үшін толық 50 000 АҚШ доллары немесе өтімді активтер жоқ; сізде тек $ 10,000 бар. Осылайша сіз 40 000 доллар көлеміндегі екінші ипотеканы үнсіз алуға шешім қабылдадыңыз. Бастапқы несие беруші сіздің алғашқы жарнаңызды $ 50,000 құрайды деп есептейді, егер ол іс жүзінде $ 10,000 болса ($ 50,000 – $ 40,000).
Ипотекалық несиенің тыныш тәуекелдері
Қарыз алушы несие берушіге алғашқы төлем туралы екінші ипотека туралы есеп беруі керек, өйткені екінші ипотека кепілге нақты кепілмен қамтамасыз етілген, өйткені үй ипотекасы жағдайында үй өзі болуы мүмкін. Несие берушілер, әдетте, алғашқы ипотекалық несиенің жалпы шарттарына сәйкес келетін алғашқы жарна үшін қолма-қол ақша талап етеді.
Егер қарыз алушы кепілге екінші рет ипотека алса, бұл бірінші ипотекалық несие берушінің тәуекелдеріне және несие мерзіміне әсер етуі мүмкін. Екінші ипотека тәуекелді жоғарылатады, өйткені қарыздың қосымша түрін қосады, соның ішінде жаңа пайыздық төлемдер. Сонымен қатар, бірінші ипотекалық несие беруші көрсетілген кепілдікке толық кепілдік құқығын іздейді, ал екінші ипотека алғашқы ипотекалық несие берушіге берілген бірінші кезектегі кепілдік құқықтарымен қайшы келеді.
Алғашқы төлемге көмек бағдарламалары
Қарыз алушыларда алғашқы жарналарын төлеуге көмектесу үшін алғашқы жарнаға көмек бағдарламасын анықтауға мүмкіндігі бар. Алғашқы төлемге көмек бағдарламасы қарыз алушыға қаражат бере алады және несие берушіге алғашқы ипотека туралы заңды түрде жария етуге рұқсат етіледі. Алғашқы төлемге көмек бағдарламаларын несие сияқты анықтау оңай емес; дегенмен, АҚШ-та 2000-нан астам бағдарлама бар.
Бұл бағдарламаларды Үкімет қаржыландыратын ТКШ бөлімі (HUD) қаржыландырады және ұсынады. Үкімет қаржыландыратын ұйымдар қоғамды дамыту шеңберінде алғашқы жарнаға көмек бағдарламаларын қолдайды. Қарыз алушыға несие жөніндегі маманнан бағдарлама жіберілуі мүмкін. Қарыз алушылар жергілікті тұрғын үй агенттіктеріне хабарласу арқылы алғашқы төлемге көмек бағдарламасының қаражатын зерттей алады. Мысалы, HUD Америка Құрама Штаттарында көптеген жергілікті кеңселерге ие.
Алғашқы төлемге көмек бағдарламаларына қойылатын талаптар стандартты несиелерге қарағанда сәл төмен. Қарыз алушылар несие берудің ұқсас процедураларын орындайды, өйткені өтініш, жеке ақпаратты, оның ішінде кірісін, кәсібін және несиелік тарихын талап етеді.
Алғашқы төлемге көмек бағдарламалары жылжымайтын мүліктің бағаланған құнының шамамен 1000% -дан 20% -на дейін ұсына алады. Алғашқы төлемге көмек қорлары пайызбен өтеуді қажет етеді. Алайда, пайыздар әдетте күрделі емес және әдетте стандартты несиеден төмен болады.