Ипотекалық алаяқтық
Ипотекалық алаяқтықтың анықтамасы
Ниеті әуе несиелері және қос сатылым жатады.
Ипотекалық алаяқтық жасаған жеке тұлғалардан басқа, ипотека бойынша алаяқтықтың ауқымды схемалары сирек емес.2008 жылы АҚШ әділет министрлігі мен Федералды тергеу бюросы (ФБР) 144 ипотека бойынша алаяқтық фактілерін тергеу және сот ісін жүргізу үшін арнайы операция ретінде «Зиянды ипотека операциясын» бастады. Ипотекалық алаяқтық үшін айыппұлдарға айыппұлдар, орнын толтыру және орта есеппен 28 айға бас бостандығынан айыру уақыты кіреді. Ипотекалық алаяқтықтың екі түрлі саласы бар.
Пайда табу үшін алдау
Алаяқтықтың осы түрін бұзушылар көбінесе өздерінің мамандандырылған білімдерін немесе өкілеттіктерін пайдаланатын саланың инсайдерлері болып табылады.Бұл инсайдерлерге банк қызметкерлері, бағалаушылар, ипотека брокерлері, адвокаттар, несие бастаушылары және ипотека саласында жұмыс істейтін басқа да мамандар кіреді.Пайда алу үшін алаяқтық тұрғын үйді қамтамасыз етуге емес, керісінше, несие берушілерден немесе үй иелерінен қолма-қол ақшаны және меншікті капиталды ұрлау үшін ипотекалық несиелеу процесін дұрыс пайдаланбауға бағытталған.ФБР пайдаға қатысты істер бойынша алаяқтыққа басымдық береді.
Тұрғын үйге қатысты алаяқтық
Алаяқтықтың бұл түрі, әдетте, қарыз алушының үйге меншік құқығын иеленуге немесе сақтауға бағытталған заңсыз әрекеттерімен көрінеді. Мысалы, қарыз алушы несие алуға өтінім бойынша кірістер мен активтер туралы ақпаратты бұрмалап көрсетуі немесе бағалаушыны жылжымайтын мүліктің бағалау құнын басқаруға итермелеуі мүмкін.
Ипотекалық алаяқтықты жою
Ипотекалық алаяқтық – бұл несиелік құжаттарды қолдан жасауды немесе ипотекалық несие процесінде заңсыз жолмен пайда табуға тырысатын қаржылық қылмыс.ФБР алаяқтықты ипотекалық несиеге қатысты елеулі бұрмалаушылық, бұрмалану немесе әрекетсіздік деп санайды, содан кейін несие беруші оған сенім артады.Банктің шешіміне әсер ететін өтірік – мысалы, несиені мақұлдау, төлемнің қысқартылған мөлшерін қабылдау немесе белгілі бір төлем шарттарымен келісу туралы – ипотека бойынша алаяқтық.ФТБ және ипотекалық алаяқтықты тергеуге жауапты басқа сот орындаушылары, әсіресе 2008 жылғы тұрғын үй нарығының құлдырауына байланысты, анықтаманы күйзеліске ұшыраған үй иелеріне бағытталған алаяқтықты қоса кеңейтті.
Несиелік өтінімге жатудан басқа, ипотекалық алаяқтықтың басқа түрлері:
- Сабан сатып алушылар дегеніміз – алаяқтық жасаушылар ипотека алу үшін пайдаланатын және шынайы сатып алушыны немесе мәміленің шын мәнін жасыру үшін қолданылатын несиелік өтініш берушілер.
- Әуе несиесі дегеніміз – сабанға немесе мүлде жоқ сатып алушыға жоқ мүлікке несие беру.
- Қос сатылым – бұл бірнеше ипотекалық несиені бірнеше инвесторға сату.
- Мүліктің заңсыз айналымы жылжымайтын мүлікті сатып алу және тез сату кезінде, қолдан жасалынған бағамен, алаяқтықпен өсірілген бағалауды қолдану арқылы орын алады.
- Понци, инвестициялық клуб немесе схемалар жылжымайтын мүлікті жасанды түрде жоғарылатылған бағамен сатуды көздейді, бұл жылжымайтын мүліктің инвесторлары үшін өте жоғары кірістер мен төмен тәуекелдерге уәде етілген инвестициялық мүмкіндіктер.
- Құрылыс салушыдан құтқару дегеніміз – сатушының сатып алушыға үлкен қаржылық ынталандыруды жүзеге асыруы және сатылым бағасын көтеру, ынталандыруды жасыру және алаяқтықпен көтерілген бағалауды қолдану арқылы көбейтілген несие сомасын жеңілдетуі.
- Кепілге алу дегеніміз – бұл үй иесі ипотека бойынша қарыз болған кезде, бірақ үйдің құны қарыздың мөлшерінен ( су астынан) төмен түсіп кеткендіктен, олар басқа үйге ақша-несие сатып алуға жүгінеді. Жаңа мүлікке кепілдік берілгеннен кейін, сатып алу және кепілге алу бойынша қарыз алушы бірінші үйді өндіріп алуға мәжбүр етеді.
- Кепілдіктен құтқару схемасы қарыз алушыға тыйым салудан аулақ болуға көмектесуге уәде беретін «мамандарды» тәркілеуді қамтиды. Қарыз алушылар көбіне ешқашан алынбайтын қызметтері үшін ақы төлейді және ақыр соңында үйлерінен айырылады.
- Қысқа сату кезінде алаяқтық қылмыскер шартты операцияларды жасыру арқылы немесе мүліктің шынайы құнын қоса, маңызды ақпаратты бұрмалау арқылы пайда табады, сондықтан қызмет көрсетуші қысқа мерзімді сату туралы шешім қабылдай алмайды.
- Ұзындыққа қол жеткізбейтін қысқа сату схемасы үй иесінің сыбайласы (сабан сатып алушы) жылжымайтын мүлік бойынша берешекті азайту және қарыз алушының өз үйінде қалуына мүмкіндік беру мақсатында жасаған жалған сатып алу ұсынысын қамтиды.
- Қысқа сатудың флип-схемасында қылмыскер қысқа сатылымды мақұлдау үшін қысқа мерзімді несие берушімен айла-шарғы жасайды және алдын-ала келісілген соңғы сатып алушыға сату бағасынан едәуір жоғары бағамен жедел шартты сатуды жасырады.
- Бір жылы кері ипотекалық алаяқтық, қылмыскер кері ипотека алу ішіне аға азаматын айлалы, содан кейін зардап шегушінің табыстарды қалта.
- Жылы ұқсастық алаяқтық, қылмыскерлер топтар бар ортақ облигация бірге өткізді, деп сенім мен достықты пайдаланады. Этникалық, діни, кәсіптік немесе жасына байланысты топтар көбіне нысанаға алынады.
- Кері иелік кезінде алаяқтық жағдайында қарыз алушы тұрғын үйді инвестициялық жылжымайтын мүлік ретінде сатып алады және ипотека талаптарын орындау үшін жалға алынған қаражатты кіріс ретінде тізімдейді. Содан кейін, қарыз алушы үйді жалдаудың орнына үйді негізгі резиденция ретінде алады.