Меншікті кері ипотека
Меншікті кері ипотека дегеніміз не?
Меншіктегі кері ипотека – бұл қарт үй иелеріне жеке несие беруші арқылы үйдегі меншікті капиталға қол жеткізуге мүмкіндік беретін несие. Олар жеке меншікті конверсиялық ипотека ( HECM ) сияқты қатаң реттелмеген және федералды сақтандырылмаған.
Меншікті кері ипотека кері ипотека нарығының шағын ғана сегментін құрайды және олардың клиенттерінің көпшілігі Федералды тұрғын үй басқармасы ( FHA )белгілеген шектен жоғары бағаланған үйлердің иелері болып табылады.2020 жылға қарай бұл шектеу $ 765,000 деңгейінде белгіленді.
Меншікті кері ипотека туралы түсінік
Меншікті кері ипотеканы кейде Jumbo кері ипотека деп атайды, өйткені оларды көбіне федералды сақтандырылған кері ипотека қамтамасыз ете алатыннан гөрі көп ақшаға қол жеткізгісі келетін және үйлерін үкімет белгілеген шектен жоғары бағалайтын адамдар іздейді.
Шын мәнінде, олар HECM сақтандырылған кері ипотеканың көпшілігіндей жұмыс істейді. Үй иесі үйдің бағалау құнына дейін несие желісін алады. Олар оны бір реттік төлем ретінде қабылдай алады немесе өмір бойына ай сайынғы рента белгілей алады немесе бірнеше жыл бойына ай сайынғы төлемдер тізбегін таңдай алады. Бұл үй иесінің таңдауы. Алынған сома үй иесі немесе үй иесінің мұрагерлері үйді сатқан кезде ғана қайтарылады.
Кері ипотеканың тағы бір өзгерісі – бұл үй иесінің нақты шығындарды төлеуге, әдетте мүлік салығы мен үйді жөндеуге шығуын шектейтін бір мақсатты кері ипотека. Меншікті кері ипотека, көптеген HECM сақтандырылған кері ипотека сияқты, мұндай шектеулер жоқ.
Меншікті кері ипотека 2008 жылы тұрғын үй көпіршігі жарылғаннан кейін жоғалып кетті, содан кейін үй бағасы көтерілген кезде қайта қалпына келді. Олар әлі де салыстырмалы түрде сирек кездеседі, өйткені бірнеше несие берушілер оларды ұсынғысы келеді. Кәдімгі ипотека үшін бар нарықтан айырмашылығы, меншікті кері ипотека бойынша екінші нарықтың көп бөлігі жоқ.
1:36
Меншікті кері ипотеканың артықшылықтары мен кемшіліктері
Олар HECM кері ипотекасы ретінде реттелмегендіктен, меншікті кері ипотека несие берушілері FHA белгілеген шектеулерден тыс өз шарттарын белгілей алады.
Оларға мыналар жатады:
- Олар FHA-дан сақтандырылған несиелерден басқа немесе басқа төлемдер алуы мүмкін.
- Олар өз клиенттерінен ипотекалық сақтандыруды талап етпейді.
- Олардың клиенттері өздерінің қол қоятын құжаттарын түсінуіне көз жеткізу үшін кеңес беру сессиясына қатысуға міндетті емес.
Реттеудің жетіспеуі екі жақты қылыш болуы мүмкін. Несие берушілер ипотека бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемені немесе қосымша төлемдерді немесе екеуін де талап ете алады. Олар сондай-ақ ипотекалық сақтандырудың жоқтығын жабу үшін үй құнына қатысты аз несие бере алады.
Басқа ерекшеліктер
Екінші жағынан, оларда басқа кері ипотекалық несиелерде жоқ ерекшеліктер болуы мүмкін, мысалы, үлесті бөлу туралы ережелер, сондай-ақ ортақ бағалау туралы ережелер.
Меншікті кері ипотека қаражаты кез-келген нәрсеге, соның ішінде ай сайынғы ақша ағындарын босату үшін үй иесінің ипотекасын төлеуге жұмсалуы мүмкін. HECM-ден айырмашылығы, меншікті кері ипотека қарыз алушының кері ипотека мерзімінің бірінші жылында ала алатын мөлшерін шектемейді.
Меншікті кері ипотека кез келген жағынан аз шектеулі нұсқа болып табылады.
Қайсысын таңдау керек?
Егер сіз меншікті кері ипотеканы қарастырғыңыз келсе, бірнеше ипотекалық несие берушілердің пайыздық мөлшерлемелері мен төлемдерін салыстыруыңыз керек. Маңыздысы сол, сіз осы ұсыныстарды HECM-дің бірнеше баға белгілерімен салыстырып, қай опция сізге жақсы мәміле беретінін білуіңіз керек. Сондай-ақ, үйге арналған несие немесе несие желісі сияқты баламаларды қарастырыңыз.
Сіз үшін жақсы мәміле сіздің жасыңызға және сіздің үйіңіздің HECM бағасынан қаншалықты жоғары болатындығына байланысты.