Менің несиелік ұпайым қаншалықты жаман?

Егер сізде шынымен жаман несие болса немесе шынымен жақсы несие болса, сіз оны бұрыннан білетін шығарсыз. Сіздің ұпайыңыз ең жақсы ұсыныстарды алу үшін өте төмен орта аймақ бар. Егер сіз жаңа несиелік картаға жазылғыңыз келсе, автосалоннан несие алғыңыз келсе, үй сатып алу үшін ипотека алғыңыз келсе немесе басқа мақсатта несие алғыңыз келсе, сіздің кредиттік баллыңыздың сапасы айтарлықтай өзгеріс әкеледі.

Негізгі өнімдер

  • Егер сізде несие ұпайы нашар болса, сіз несие мен несие карталары бойынша көбінесе жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейсіз, сондықтан оларды алу кезінде қиындықтар туындауы мүмкін.
  • Нашар несиелік ұпай сіздің сақтандыру жарналарыңызды көтеріп, тіпті пәтер жалдауыңызға немесе жұмысқа орналасуыңызға кедергі келтіруі мүмкін.
  • Сіздің несиелік ұпайыңыз бірнеше факторлармен анықталады, олардың ең маңыздысы – төлемдеріңізді уақытында төлеуіңіз.




Несие ұпайлары неге маңызды

Нашар баллмен бірнеше банк сізге мүмкіндік береді. Мұны істейтіндер сізге ең жоғары тарифтерді ғана ұсынуы мүмкін. Мүмкіндігі жоғары несие бар адамдарға ұсынылған бағамен салыстырмалы түрде ұпайдың өсуі мүмкін.

Нашар несие ұпайы сіздің сақтандыру тарифтеріңізді жоғарылатуы немесе сақтандырушылардың сізден мүлде бас тартуы мүмкін. Ол сіздің және жалға алғыңыз келетін пәтердің арасында тұруы мүмкін. Сіздің несиелік есебіңіздегі негативті элементтер жұмысқа орналасу кезінде сізге зиян тигізуі мүмкін.

Нашар несиелік ұпай деп саналатын нәрсеге, ол жерге қалай жетуге болатындығына және оны түзету үшін не істеуге болатынына назар аударайық.


Сізде жақсы немесе жаман несиелік ұпай бар ма?

300-ден 850-ге дейін болуы мүмкін несиелік ұпайлар сіздің несиелік қабілеттіліктеріңізді анықтау үшін бес фактор бойынша бірқатар факторларды ескереді : төлемдер тарихы, қарыздың қазіргі деңгейі, пайдаланылған несие түрлері, несиелік тарихтың ұзақтығы және жаңа несиелік шоттар.

Нашар несиелік ұпай – бұл FICO дің 300-ден 579-ға дейінгі аралықтағы ұпайы (FICO – ең көп қолданылатын несиелік скоринг жүйесін құрған Fair Isaac Corporation компаниясының мағынасы). Кейбір диаграммалар «жаман несие» деп атайды. 300-ден 550-ге дейінгі балл және «субпримпиялық несие» 550-ден 620-ға дейін. Таңбалауға қарамастан, сіз жақсы пайыздық ставка ала алмайсыз немесе 620 немесе одан төмен кредиттік ұпаймен несие ала алмайсыз.Керісінше, керемет несиелік балл 740 – 850 аралығында.

Сіздің ұпайыңызды зақымдауы мүмкін нәрселер

Нашар несиесі бар қарыз алушылардың кредиттік есептерінде әдетте келесі бір немесе бірнеше теріс элементтер болады: 

Сіздің төлемдер тарихыңыз сіздің ұпайларыңыздың 35% құрайды, сондықтан төлемдер мерзімін өткізіп алу сіздің ұпайларыңызға үлкен зиян тигізеді.  31 күн кешігу 120 күндікі сияқты жаман емес, ал кешеуілдеу ұзақ уақыт бойы төлемеу сияқты жаман емес, өйткені сіздің несие беруші сіздің шотыңызды коллекцияларға жібереді, қарызыңызды төлейді немесе есеп айырысуға келіседі. сіздің қарызыңыздан аз қарыз. 

Сізде қанша несие бар екендігіңізге қатысты қарызыңыз тағы бір маңызды фактор болып табылады, ол сіздің ұпайдың 30% құрайды.  Сізде үш несие картасы бар, олардың әрқайсысында $ 5,000 несиелік шегі бар, және сіз олардың барлығын пайдаландыңыз деп айтыңыз. Сіздің кредиттік кәдеге жарату коэффициенті 100% -ды құрайды. Скоринг формуласы, ең алдымен, арақатынасы 20% немесе одан төмен қарыз алушыларға тиімді көрінеді.

Маңызды

Несиені пайдалану коэффициентін тиімді 20% деңгейінде ұстап тұру үшін 15000 доллар несиесі бар адам қарызын 3000 доллардан асырмауға тырысуы керек.

Сіздің несиелік тарихыңыздың ұзақтығы сіздің ұпайыңыздың 15% құрайды.  Сізде бұл компонент үлкен бақылауға ие емес. Немесе сіздің несиелік тарихыңыз бірнеше жылға созылады немесе жоқ.

Сізде есептелген жаңа несиелік шоттар саны сіздің ұпайларыңыздың 10% құрайды, демек қарыздарыңызды өсіру үшін жаңа несиелерге жүгіну сіздің ұпайларыңызға зиян тигізуі мүмкін.  Екінші жағынан, егер сіздің қарызыңызды жылжытсаңыз, сізге төмен пайыздық мөлшерлеме түсіп, қарыздан оңай шығуға көмектесетін болса, жаңа несие сіздің ұпайыңызды жоғарылатуы мүмкін.

Сіз қолданатын несие түрлері сіздің ұпайыңыздың қалған 10% -ын құрайды.  Егер сізде несие, ипотека және несие картасы бар болса – несиенің үш түрлі түрі болса, бұл сіздің несиелік карталарыңызға қарағанда жақсы ұпайларды білдіруі мүмкін. Тағы да, бұл туралы көп уайымдамаңыз. Ұпайыңызды жақсарту үшін әр түрлі несие түрлеріне жүгінудің әсері аз болады және сізді одан әрі қарызға айналдырады, егер сізде жұлдызды несиеден аз болса, қалағаныңыз емес. Мұның орнына балансыңызды төлеуге және төлемдеріңізді уақытында төлеуге көңіл бөліңіз.

Сіздің ұпайыңызға тікелей әсер етпейтін нәрселер

Сіз келесі факторлардың сіздің несиелік ұпайларыңызға тікелей әсер етпейтінін білгеніңізге қуанышты боларсыз: 

  • Сіздің табысыңыз. Төлемдерді уақытында жүргізіп отырсаңыз, сіз жылына 12000 немесе 120000 доллар табасыз ба, маңызды емес. Төмен табыс алу жаман несие алуды білдірмейді.
  • Сен қайда тұрасың. Нашар көршілес жерде тұру сізге жаман кредиттік ұпай бермейді, беделдіде де жақсы балл бермейді. Егер сіздің жеке үйіңіз болса, оның бағасы сіздің ұпайыңызға да әсер етпейді.
  • Несиелік кеңес беру бағдарламасына қатысу. Төлемдеріңізді басқаруға көмекке жазылу сізге зиян тигізбейді және сіздің ұпайларыңызға көмектеспейді. Бағалауға әсер ететін бағдарламаның нақты қадамдары.
  • Сіздің нәсіліңіз. Тіпті біреу сіздің атыңызға қарап сіздің нәсіліңізді болжай алса да, FICO сіздің несиелік ұпайларыңызға жарыспайды.
  • Сіздің отбасылық жағдайыңыз. Сіздің несиелік есебіңізде некеде тұрғаныңыз немесе ажырасқаныңыз туралы айтылмайды және сіздің ұпайыңызға әсер етпейді. Неке жанама түрде жақсы несиелік ұпайға әкелуі мүмкін, егер екі табысыңыз сіз үшін қиын болған есепшоттарды төлеуді жеңілдетсе – немесе қаржылық жағынан жауапсыз адаммен некеге тұрсаңыз, сізге жаман несие қалдыруы мүмкін. Ажырасу сіздің несиелік ұпайыңызға жанама түрде зиян тигізуі мүмкін, егер сіздің қаржылық жағдайыңызға нұқсан келсе, бірақ отбасылық жағдай сіздің ұпайыңызға тікелей әсер етпейді.
  • Сіздің кез-келген несие немесе несие картаңыз бойынша пайыздық мөлшерлеме. Сіз несиелік карта бойынша 29.99% стандартты сыйақы мөлшерлемесін төлейсіз бе немесе 0% кіріспе ставкасымен төлейсіз бе, скоринг формуласы маңызды емес.

Ешқандай несие жаман несиені білдірмейді ме?

Несиелік тарихыңыздың және кредиттік ұпайыңыздың болмауы, мысалы, сіз мектептен жаңа шыққан болсаңыз немесе АҚШ-қа жаңадан келген болсаңыз – бұл сіздің «нашар» несиеңіз бар дегенді білдірмейді. Осыған қарамастан, бұл пәтер жалдауды, несиелік карта шотын ашуды немесе несие алуды қиындата алады. Көптеген жағдайларда сіз өзіңіздің қаржылық жауапкершілігіңізді дәлелдеу үшін балама әдістерді қолдану арқылы ұпайсыздықты жеңе аласыз.

Егер сіз ипотека алғыңыз келсе, мысалы, сіз ипотека туралы өтінішіңізбен уақытылы жалдау ақысы мен коммуналдық төлемдер туралы тарихты ұсына аласыз. Немесе, егер сіз әдеттегі несиелік картаға ие болмасаңыз, белгілі бір уақыт өткеннен кейін сіз әдеттегіге сәйкес келуі мүмкін кепілдендірілген несиелік картаға жүгіне аласыз.

Нашар несиелік ұпайларды жақсартуға арналған 3 кеңес

Уақыт өте келе ұпайыңызды жақсартатын бірнеше қарапайым қадамдар.

1. Кем дегенде минималды төлемді уақытында, әр уақытта, әр шотта төлеңіз. Сіздің балансыңызды толығымен төлеуге немесе тіпті оған қатты құлдырауға ақшаңыз болмауы мүмкін, бірақ егер сіз ең аз төлемді ай сайын және ай сайын белгіленген мерзімде төлей алсаңыз, бұл сіздің ұпайыңызға көмектеседі.

2. Несиелік есеп берудің маңызды қателіктерін түзетуге тырысыңыз. Сіз несиелік есептеріңізді жылына бір рет, үш ірі несиелік есептілік агенттігінен (Equifax, Experian және TransUnion) ресми веб-сайттан AnnualCreditReport.com сайтынан ала аласыз. Үш агенттіктің есептері қандай ақпарат жинауына байланысты біршама ерекшеленуі мүмкін. Егер сіз олардың кез-келгенінде қате тапсаңыз, онда сіз осы агенттіктің веб-сайтында көрсетілген қадамдарды орындап, «дауды» жаза аласыз. Содан кейін агенттік мәселені тексеріп, сізге есеп беруі керек. Несиелік есептегі қателіктерді анықтайтын қосымша көмек алу үшін несиелік мониторингтің ең жақсы қызметтерінің бірін пайдалануды қарастырыңыз.

3. Кредиторларыңызбен сөйлесіңіз. Егер сіздің қарыздарыңызды төлеуде қиындықтар туындаса, несие карталарын ұсынатын компаниялармен немесе басқа несие берушілермен неғұрлым тиімді келісім-шарт жасай алатындығыңызды тексеріңіз. Кез-келген келісімді жазбаша түрде алғаныңызға көз жеткізіңіз. Есіңізде болсын, кейбір келісімдер сіздің ұпайыңызға зиян тигізуі мүмкін. Несиелік карта бойынша төлем мерзімін, мысалы, жалақы алғаннан кейін бес күннен кейін ауыстыруды сұрау сіздің ұпайыңызға зиян тигізбейді, бірақ несие берушіні несие балансын азайтуға мәжбүр етеді.

Мұндағы ойын үш таңбалы санды жақсарту ғана емес, бірінші кезекте қиын қаржылық жағдайға душар еткен мәселелерді түзету. Ұзақ мерзімді перспективада бұл 740 несиелік ұпайдың болуы туралы емес, керісінше, қарыздарыңызды бақылауда ұстау және алдағы жылдардағы қаржылық мақсаттарыңызға назар аудара білу туралы. Егер сізге несиелік есептегі жағымсыз белгілерді жою туралы қосымша көмек қажет болса, ең жақсы несие жөндейтін компаниялар сіздің атыңыздан үш ірі несиелік есептілік агенттігімен сөйлесе алады.