Несиелік шолу анықтамасы
Несиеге шолу дегеніміз не?
Несиелік шолу – шотты бақылау немесе шотты тексеру туралы сұрау деп те аталады – бұл жеке тұлғаның немесе бизнестің несиелік профилін мезгіл-мезгіл бағалау. Кредиторлар банктер, қаржылық қызметтер институттары, несиелік бюролар, есеп айырысу компаниялары және несиелік кеңес берушілер сияқты – несиелік шолулар жүргізе алады. Кәсіпорындар мен жеке тұлғалар несие алу құқығына ие болу немесе тауарлар мен қызметтерге төлемді ұзақ мерзімге төлеу үшін несиелік тексеруден өтуі керек.
Несиені шолу мақсаты қандай?
Несие берушілердің алдында несиелік шолу жүргізудің негізгі мақсаты үштік болып табылады: 1) әлеуетті қарыз алушының жақсы несиелік тәуекел екендігін анықтау; 2) болашақ қарыз алушының несиелік тарихын зерттеу және 3) ықтимал теріс деректерді анықтау.
Несиелік қабілеттілікті анықтау
Несиелік шолу – бұл біреудің қарызды өтеу қабілетін тексеретін құрал. Несиені ұзарту несие берушінің қарыз алушының қабілеттілігі мен несиені төлеуге дайын болуына сенімділігіне байланысты; немесе сатып алынған тауарлар үшін пайыздармен бірге уақытында төлеңіз. Тұтынушы ретінде сіздің несиелік есебіңіз несие үшін мақұлданған немесе бас тартылған арасындағы айырмашылықты білдіруі мүмкін.
Несие тарихын тексеріңіз
Сіздің несиелік тарихыңыз – бұл сіздің несиені қалай басқарғаныңызды және уақыт бойынша төлемдер жасағаныңызды көрсететін қаржылық тарихыңыз. Бұл тарих АҚШ-тың үш негізгі несиелік бюросы – несиелік ұпай ретінде белгілі бір санға жазылады.
Потенциалды негативті ақпаратты ашыңыз
Несиелік шолу сіздің қаржылық тарихыңыз туралы кез келген ықтимал жағымсыз ақпаратты, мысалы, банкроттық туралы құжаттар мен ақшалай шешімдерді – мемлекеттік жазбаларда болуы мүмкін.
Маңызды
Егер сіз несиелік тексеріс алдында тұрсаңыз, несиелік есепте не бар екенін біліңіз. Сіз несие алуға немесе жұмысқа орналасуға дейін кез-келген ықтимал зиянды деректерді анықтай және азайта аласыз.
Несиелік шолулар…
- Пайдаға қатысты қарыз жүктемесінің мөлшерін анықтаңыз. Адамның қарызға кіріске қатынасы (DTI) олардың ипотека алуға дайын болуында және қабілеттілігінде үлкен рөл атқарады. DTI сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді төлеуге бағытталған кірістеріңіздің пайызын есептейді. Өнеркәсіп қарыздар мен кірістердің 43% коэффициентін қалайды, өйткені бұл, ең алдымен, білікті ипотека алуға болатын және ең жоғары DTI коэффициенті болып табылады.
- Қарыз алушының несие талаптарына сәйкес келетіндігін тексеріңіз. Несие беруші қарыз алушының несие критерийлері мен стандарттарына сәйкес келетіндігін анықтауы мүмкін – оның қаржылық жағдайы өзгеруі мүмкін.
- Несиелік өсімді ұсыныңыз. Несие берушілер, әдетте, несие алушының есепшотын 6-дан 12 айға дейін қарайды, төлем тарихы өте жақсы қарыз алушыларға несиелік лимиттің жоғарылауын ұсынады.
- Жұмысқа орналасу туралы шешім қабылдауға көмектесіңіз. Барлық жұмыс берушілер несиелік есепті жалдау кезінде шешуші фактор ретінде қолданбайды, бірақ жекелеген салаларда – банктік, жылжымайтын мүлік және қаржылық қызметтер – сіздің несиелік есеп беруіңіз жұмысқа орналасуға немесе лицензия алу мүмкіндігіңізге көмектеседі немесе зиян тигізуі мүмкін.
Неліктен несиелік есепті үнемі тексеріп отыру керек
Сіздің несиелік есебіңіз сияқты өмірде аз нәрсе жүреді. Сіздің несиелік есебіңіз – бұл сізді бизнес әлеміне таныстыратын қаржылық жедел сурет. Басқа тараптар бұған, әдетте, сіздің рұқсатыңыз бойынша қарайды, сондықтан сіз, әрине, қажет. Заң бойынша, сіз несиелік есептегі ақпаратты жыл сайын қарауға құқылысыз және бұл сіздің несиелік ұпайыңызға әсер етпейді.
Сіздің несиелік суретіңіз сіздің өміріңіздің маңызды салаларына үлкен әсер етуі мүмкін
Сіздің қаржылық тарихыңыз үйді қалай оңай сатып алуға немесе жалға алуға болатындығына әсер етуі мүмкін; автомобильдер, тұрмыстық техника және зергерлік бұйымдар сияқты үлкен билеттер сатып алуды жүзеге асырыңыз және уақыт бойынша төлеңіз; несие алып, кейбір салаларда тіпті жұмысқа қабылданады. Жақсы несиеге қол жеткізу және қолдау жұмыс пен мұқият болуды қажет етеді. Несиелік есепті үнемі тексеріп отыру оның сіздің қаржылық жағдайыңызды дәл бейнелейтіндігіне көмектеседі.
Сіз кез-келген жағымсыз тосын сыйларды азайтуға қабілетті бола аласыз
Сіздің несиелік есебіңізде ешқандай қателіктер мен жағымсыз тосын сыйлар болмауын қадағалауыңыз керек. Егер сіз қателіктер тапсаңыз, оларды несиелік бюролармен түзете аласыз. Егер сіздің несиелік тарихыңызда сізді нашар көрсететін, бірақ шындыққа сәйкес келетін мәліметтер болса, онда сіз оларды назардан тыс қалдырудың орнына оларды әлеуетті несие берушілерге түсіндіріп беру үшін мәселелер туралы білгеніңіз жөн. Қателіктерден қосымша қорғау үшін несиелік мониторингтің ең жақсы қызметтерінің бірін қолдануды қарастырыңыз.
Әр 12 айда несиелік есептердің тегін көшірмелерін алыңыз
Сізге үш несиелік бюроның – Experian, Equifax және TransUnion есептерін қарау қажет, өйткені олардың арасындағы ақпарат әртүрлі болуы мүмкін. Әрбір несиелік бюро тұтынушыларға AnnualCreditReport.com сайты арқылы жыл сайын бір ақысыз несиелік есеп беруге мүмкіндік береді. Несиелік есеп беру агенттіктері ақпараттың уақытында сіздің несиелік есебіңізден түсіп қалуына мүмкіндік береді. Әдетте, теріс ақпарат жеті жылдан кейін түседі, тек банкроттықтан басқа, сіздің есепте 10 жыл қалады.
Өзіңіздің FICO ұпайыңызды біліңіз
Өзіңіздің FICO ұпайыңызды білуіңіз және оны мезгіл-мезгіл тексеріп отыруыңыз маңызды. Жақсы балл жинау сіздің несие алу мүмкіндігіңізді арттырады және пайыздық мөлшерлеме сияқты ұсыныстың шарттарына көмектеседі. Сонымен қатар, FICO ұпайының төмен болуы көптеген несие берушілер үшін келісімді бұза алады.
Негізгі өнімдер
- Несиелік шолу – бұл жеке тұлғаның немесе кәсіпкердің несиелік профилін бағалау.
- Несиелік шолудың негізгі мақсаты – қарыз алушының несиелік қабілеттілігін анықтау.
- Сіздің несиелік есебіңіз қандай ақпарат екенін білу және оны үнемі қарап отыру өте маңызды.
Несиелік шолу ақпараттың қандай түрін жинайды?
Ипотекалық несиеге немесе жеке меншікті несиелік желіге (HELOC) жүгінетін жеке тұлға болсын, немесе несие алуға өтініш білдіретін шағын бизнес болсын, банктер, әдетте, несиелік шолуда осыған ұқсас мәліметтер түрлерін жинайды. Қарыз беруші де, қарыз алушы да бизнес болған кезде бағалаудың көп бөлігі қарыз алушының бухгалтерлік балансын, ақша қаражаттарының қозғалысы туралы есептерді, тауарлы-материалдық құндылықтар айналымының ставкаларын, қарыз құрылымын, басқару нәтижелерін және қазіргі нарықтық жағдайды талдаудан тұрады.
Болашақ несие берушілердің көпшілігі келесі негізгі сипаттамаларға назар аударады:
- Капитал дегеніміз – жинақ, инвестиция немесе басқа активтер арқылы несие төлеуге қолда бар ақшаны білдіреді. Несие берушілер сіздің үй табыстарыңызды өтеудің негізгі көзі ретінде қарастырғанымен, сіз көрсеткен кез-келген қосымша капитал несие берушілерге сіздің қаржыңызды жақсы басқарып, несиелік тәуекелді азайтатындығыңызды айтады.
- Кепілдік – бұл сіз иелік ететін, кез келген несие немесе несие желісін қамтамасыз ету үшін пайдалануға болатын нәрсе. Автокөлік немесе HELOC сияқты кепілдендірілген несие алған кезде сіз өзіңіздің активіңізді кепілге қоясыз.
- Несие берушілер сізге несие берудің белгілі бір шарттарын, мысалы, пайыздық мөлшерлемені, қарызға алған ақшаңыздың мөлшерін немесе тіпті оны қалай пайдалануды жоспарлауыңызды қарастыруы мүмкін. Егер несие нәтижелері әлеуметтік игілікке ықпал етсе, кейбір несие берушілер тәуекелдің төмен деңгейін қабылдай алады, мысалы, табысы төмен тұрғын үй жобаларын немесе инкубатор бағдарламаларын қаржыландыру.
- Несие беруші қарастыруы мүмкін басқа жеңілдететін шарттарға экономиканың жағдайы немесе саланың әртүрлі несиелену тенденциялары, мысалы, 2008 жылғы Ұлы рецессияның ипотекалық салаға әсері кіруі мүмкін.