Шығу ақысы
Шығу ақысы дегеніміз не?
Ипотекалық ұйымдастырғаны үшін комиссия жаңа несие өтініш өңдеу үшін кредиторға зарядталған аванстық жарна болып табылады. Төлем – несиені рәсімдегені үшін өтемақы. Несиелік төлемдер жалпы несиенің пайыздық мөлшерлемесі ретінде белгіленеді және олар негізінен АҚШ-тағы ипотекалық несиенің 0,5% – 1% құрайды.
Кейде «жеңілдікті жарналар» немесе «ұпайлар» деп аталады, әсіресе олар қарыз сомасының 1% -на тең болған кезде, бастапқы төлемдер өңдеу, андеррайтеринг және қаржыландыру сияқты қызметтер үшін төленеді.
Негізгі өнімдер
- Бастапқы төлем әдетте несие сомасынан 0,5% -дан 1% -ке дейін құрайды және несие беруші несиелік өтінімді қарау үшін өтемақы ретінде алады.
- Шығу төлемдері кейде келіссөздермен жүзеге асырылады, бірақ оларды төмендету немесе болдырмау әдетте несие мерзімі ішінде жоғары пайыздық мөлшерлемені төлеуді білдіреді.
- Бұл төлемдер, әдетте, несие рәсімделмес бұрын белгіленеді және жабылу кезінде олар таңқаларлық емес.
Шығу ақысын түсіну
Шығу төлемі кез-келген комиссиялық төлемге ұқсас. Егер несие беруші несие бергені үшін 1% алым алса, несие беруші 100000 долларлық несие бойынша 1000 доллар немесе 200000 доллар несие бойынша 2000 доллар пайда табады. Бастапқы төлем несие берушінің алғашқы қызметтері үшін төлемді білдіреді. Ол кейде кішігірім несиелер бойынша несие сомасының жоғары пайызын көрсетеді, өйткені 50 000 доллар несие берушіге 500 000 доллар несие сияқты жұмыс талап етуі мүмкін.
Несие берушілердің жалпы ипотекалық төлемдерін ипотекалық калькулятор көмегімен салыстыруға болады.Бұл төлемдер әдетте алдын-ала белгіленеді және олар жабылу кезінде кенеттен өседі.Олар қорытынды ақпаратта көрсетілуі керек.
Шығу төлемдерінің тарихы
Несие берушілер несие алушыларға жоғары пайыздық ставканы сатқаны үшін көбінесе 1990-ші жылдардың аяғынан 2000-шы жылдардың ортасына дейін төлемдер мен кірістердің спрэдтік сыйлықақыларын (YSP) алып отырды. Шекті несиесі бар немесе расталмаған кірісі бар қарыз алушылар әсіресе жыртқыш субпредиттік несие берушілерге бағытталған. Бұл несие берушілер көбінесе бастапқы төлемдерді несие сомасының 4% немесе 5% -на дейін көтеріп отырды және олар мыңдаған долларларды қосымша кірістермен жасады.
Үкімет2007-08 қаржы дағдарысынан кейін жаңа заңдар қабылдады.Бұл заңдар несие берушілерге өтемақы төлеуді шектеді. Қоғамдық қысым несие берушілерге тұрғын үй өркендеуі кезінде оларды байытқан тәжірибені қайта бастауға түрткі болды. Шығу төлемдері орта есеппен 1% немесе одан азға дейін төмендеді.
Маңызды
Қарыз алушы көбінесе төмен пайыздық мөлшерлемеге айырбастау үшін жоғары төлемді төлегені жақсы, өйткені уақыт бойынша пайыздық үнемдеу бастапқы төлемнен асып түседі.
Шығу ақысын қалай үнемдеуге болады
Ипотека үшін төлемдер келісімді болуы мүмкін, бірақ несие беруші ақысыз жұмыс істей алмайды және күтуге болмайды. Төмендетілген шығу төлемін алу, әдетте, несие берушіге бірдеңе беруді білдіреді. Сыйақыны төмендетудің ең кең тараған тәсілі – оның орнына жоғары пайыздық мөлшерлемені қабылдау.
Нәтижесінде несие беруші комиссияны бастапқы төлемнің орнына YSP-тен алады.Бұл «несиелік несиелер» деп аталатын нәрсе арқылы жүзеге асырылады.Олар ипотека бойынша теріс ұпайлар ретінде есептеледі. Жалпы ереже бойынша, бұл қарыз алушылар үшін бірнеше жыл ішінде сатуды немесе қайта қаржыландыруды жоспарлаған жағдайда ғана жақсы мәміле болып табылады, өйткені ұзақ мерзімді ипотека бойынша сіз сыйақы төлегеніңіз, негізінен, төлем үшін төлегеніңізден асып түседі.
Сіз үй сатушысының шығу төлемін төлеуі туралы келіссөздер жүргізе аласыз. Бұл сатушыға тез сату қажет болған жағдайда немесе үйді сатуда қиындықтар туындаған жағдайда болуы мүмкін. Сіз сондай-ақ несие берушімен бастапқы төлемді азайту немесе алып тастау туралы келіссөздер жүргізе аласыз. Егер сіз, мысалы, сіз сауда жасаған болсаңыз және бәсекелес несие берушіден жақсы ұсыныстың дәлелі бола алсаңыз, оған жоғары пайыздық мөлшерлемені қабылдау қажет болмауы мүмкін.
Сондай-ақ, егер ипотека көп мөлшерде және ұзақ мерзімді болса және сізде керемет несие және қауіпсіз табыс көзі болса, несие беруші сіздің бизнесіңізді ақылы түрде жеңілдететіндей тартымды деп санайды.
Сонымен, әрдайым бастапқы төлем ақысы нені құрайтындығына көз жеткізіңіз. Кейбір несие берушілер оған басқа төлемдерді, мысалы, өтініш пен өңдеу төлемдерін қосады. Егер солай болса, осы төлемдерден бас тартуды сұраңыз.