1968 жылғы тұтынушылық несиені қорғау туралы заң (CCPA)

1968 жылғы тұтынушылық несиені қорғау туралы заң қандай (CCPA)?

1968 жылғы тұтынушылық несиені қорғау туралы заң (CCPA) – тұтынушыларға банктерден, несие карталары компанияларынан және басқа несие берушілерден қорғау құратын федералды заң. Аталған құжат тұтынушыларға несие берушілер мен авто-лизингтік фирмалар ұстануы тиіс ақпаратты ашуға қойылатын талаптарды міндеттейді және 1968 жылы құрылғаннан бастап едәуір кеңейтілді.

Негізгі өнімдер

  • 1968 жылғы тұтынушылық несиені қорғау туралы заң (CCPA) тұтынушыларды несие берушілердің, банктердің және несие карталары компанияларының зиянынан қорғайды.
  • Федералдық актіде тұтынушыларға несие берушілер мен авто-лизингтік фирмалар ұстануы тиіс ақпаратты ашуға қойылатын талаптар міндеттелген.
  • CCPA несие немесе несиелік өнімнің жалпы құнын, оның ішінде пайыздар қалай есептелетінін және барлық төлемдер туралы ақпаратты ашуды талап етеді.
  • Сондай-ақ, несие алуға үміткерді қарау кезінде кемсітушілікке тыйым салынады және жаңылыстыратын жарнама практикасына тыйым салынады.

1968 жылғы тұтынушылық несиені қорғау туралы Заңды түсіну (CCPA)

CCPA ішінара клиенттің қаржылық ақпаратының әділ есебін, сонымен қатар несие берушілердің алдамшы жарнамасына және кемсітуіне тыйым салады.Сондай-ақ, несие шарттары қаржылық немесе банктік мәселелерді жақсы білмейтін қарыз алушылар үшін ашық болады – CCPA қаржы институттарынан қаржы терминологиясын тұтынушыларға түсінуге оңай болатындай етіп түсіндірудіталап етеді.

CCPA несие беруді, шарттар мен талаптарды ашуды, сондай-ақ тұтынушының несиелік және қарыз алу тарихын жинау мен бөлуді қамтитын тұтынушылар құқығын қорғаудың әр түрлі заңдарының негізін қалады. Төменде оның кейбір негізгі ережелері келтірілген.

III тақырып

Жеке тұлғадан өтелмеген қарызды өндіріп алғысы келетін несие берушілер белгілі бір жағдайлардаадамның жалақысын безендіре алады.Басқаша айтқанда, банк мерзімі өткен қарызды өтеу үшін адамның жалақысынан ақша ұстай алады. CCPA мұны күрделендіріп, несие берушілердің гарнирді бастауға өкілеттіктерін шектеп, сот шешімін алуды талап етті.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек

III тақырыпсалықтарды міндетті түрде шегеріп тастағаннан кейін немесе қолда бар табыстың ең төменгі жалақының 30 еселенген мөлшерінен асатын бір аптадағы кірістің 25% -на дейін жиналатын табыс мөлшерін шектейді. III атақ несие берушілердің өтелмеген қарызды төлеу үшін жалақының жоғары пайызын тартып алу тәжірибесін аяқтады.Алайда, бұл мерзімі өткен салықтар мен алиментті 50% немесе 60% дейін безендіруге мүмкіндік береді.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек 

Әділ несие туралы есеп (FCRA)

Әділ несие туралы есеп (FCRA) тұтынушының несиелік және қаржылық ақпаратын бөлуді, сақтауды және жинауды реттейді.Ол 1970 жылы барлық тұтынушылардың несиелік тарихын сақтайтын несиелік есептілік агенттіктерінің құжаттарында қамтылған жеке ақпараттың дәлдігі мен құпиялылығын қамтамасыз ету үшін қабылданды.  Тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына (CFPB) де, Федералды сауда комиссиясына да (FTC) актіні жаңарту және орындау міндеті жүктелген.

Төлемдер, несие карталарының нөмірлері мен қарыздарды қамтитын тұтынушылардың несиелік тарихы олардың несиелік есебінде сақталады. Осы есепті кейін несие берушілер тұтынушының қаржылық тарихына шолу жасау және жеке тұлғаның несиелік қабілеттілігін анықтау үшін пайдаланады. Ақпаратты жинау сонымен қатар несиелік балл деп аталатын несиелік қабілеттіліктің сандық мәні бойынша жинақталған.

FCRA тұтынушыларға жыл сайын банктер мен несие берушілердің тұтынушының қаржылық тарихы туралы дұрыс есеп беруін қамтамасыз ету үшін несиелік есептің бір тегін көшірмесін алуға мүмкіндік береді.Егер қандай-да бір ақпарат қате болса, тұтынушылар оны даулай алады.

Несиелік есеп беру агенттіктері белгілі бір жағдайларда тұтынушының қаржылық ақпаратын тарата алады. FCRA тараптардың тұтынушының несиелік есебіндегі ақпаратқа қол жетімділігін шектейді.Мысалы, ипотекалық компания адам өтініш берген, егер тұтынушының кредиттік есепті тартыңыз мүмкін ипотека үй сатып алу.Алайда, адамның несиелік есебін көргісі келетін жұмыс беруші жеке тұлғаның рұқсатынсыз оған қол жеткізе алмайды.

Несие берудегі шындық (TILA)

Несие беру туралы шындық туралы заң (TILA) – несие берушіден немесе несие берушіден несие немесе басқа несиелік өнім арқылы қарыз алатын тұтынушыларды қорғауға және оларға көмектесуге арналған федералды заң.

TILA-ның негізгі ережелері тұтынушы үшін қарыз алу құнын есептеу үшін қажет негізгі ақпаратты ашуға қатысты. TILA несие берушілерден несие мерзімі мен ұзақтығын, сондай-ақтұтынушыға несие үшін пайыздық төлемдер мен кез келген төлемдердіқоса есептегендегі шығындардың жалпы сомасын білдіретін жылдық пайыздық мөлшерлемені (APR)ашып көрсетуін талап етеді. 

Заңға сәйкес, тұтынушы несие берушілер тұтынушыларға ЖЗ туралы, жеке пайыздық ставкадан айырмашылығы – арнайы немесе бұрын жасырылған несие шарттары туралы және қарыз алушыға жалпы ықтимал шығындар туралы хабарлауға міндетті.Басқаша айтқанда, несиенің немесе несиелік құралдың нақты құны тұтынушыға қол қоймас бұрын ұсынылған құжаттар аясында ашылуы керек.Есеп айырысу туралы мерзімді есептерге қатысты ақпараттар да ашылуы керек.

TILA-ның мақсаты – ашықтықты жақсарту ғана емес, тұтынушыға басқа несиелік провайдерлерден жақсы тарифтермен немесе шарттармен сатып алуға мүмкіндік беру. Ақпаратты жария етудің барлық банктері үшін стандартталған процедурасын құру арқылы тұтынушылар ұсыныстарды оңай салыстыра алады.

Несиелер бойынша жалған жарнамалық практикаларға тыйым салатын ережелер TILA-ға сәйкес келеді.  Аталған акт несие берушілердің қарыз алушыларды тұтынушылар үшін тиімді болғанымен, банктер үшін ең тиімді несиелер алуына жол бермейді.  TILA сонымен қатар тұтынушыларға құжаттар жабылғаннан кейін де несиеден шығу үшін үш күндік терезе ұсынады.

Несиелік мүмкіндіктер туралы заң (ECOA)

1974 жылы қабылданған тең несиелік мүмкіндіктер туралы заң (ECOA) несие алуға өтінішті бағалау кезінде несие берушілер мен несие берушілердің кемсітуіне тыйым салады.Аталған акт несиені бағалау кезінде жынысына, нәсіліне, түсіне, дініне және кез-келген несиелік қабілеттіліктің детерминанттарын қолдануға тыйым салады.Мысалы, несие берушілер өтініш берушінің жасына немесе адамның мемлекеттік көмек алатынын ескере отырып, несиеден бас тарта алмайды.

Қарыздарды әділетті төлеу практикасы туралы Заң (FDCPA)

Қарызды әділеттеп жинау практикасы туралы заң (FDCPA) -бұл тұтынушыдан немесе ұйымнан төленбеген қарызды өндіріп алу кезіндеүшінші тараптың қарыз өндірушілері жасай алатынәрекеттерді шектейтін федералды заң- мысалы, несие карталарын шығаратын компаниялар қарызды жинауды аутсорсингке беруі мүмкін. үшінші тараптың өндіріп алушысына төленбеген қарыздары. FDCPA осы өндіріп алушылардың іс-әрекеттерінің шеңберін шектейді және қарыз алушымен қанша рет байланысқа түсуге және қарыз алушыларға қоңырау шалудың тәулік уақытына шектеулер қояды. 

Электрондық қаражат аударымы туралы заң (EFTA)

1978 жылы қабылданған «Электрондық қорларды аудару туралы» Заң (EFTA) тұтынушыларды ақша аудару сияқты электронды операциялар жасағанда қорғайды. EFTA автоматтандырылған кассалар (банкоматтар)арқылы жүзеге асырылатын аударымдарды, дебеттік карталарды және банктік шоттардан автоматты түрде ақша алудыреттейді.  Сондай-ақ, бұл тұтынушыларға транзакциялық қателерді түзетуге көмектеседі және карта жоғалған немесе ұрланған жағдайда тұтынушы үшін жауапкершілікті шектейді.