Шағын қаржыландыру

Шағын қаржыландыру дегеніміз не?

Микроқаржыландыру – бұл микрокредит деп те аталады , бұл жұмыссыздарға немесе табысы төмен адамдарға немесе қаржылық қызметтерге басқа қол жетімділігі жоқ топтарға көрсетілетін банктік қызмет түрі.

Микроқаржыландыру саласына қатысатын ұйымдар көбінесе несие берсе – микрокредиттер 100-ден 25000 долларға дейін болуы мүмкін – көптеген банктер қосымша сақтандыру қызметтерін ұсынады, мысалы, шоттар мен жинақ шоттарын, сондай-ақ шағын сақтандыру өнімдерін ұсынады, ал кейбіреулері тіпті ұсынады қаржылық және кәсіпкерлік білім. Микроқаржыландырудың мақсаты – ақыр соңында кедейлерге өзін-өзі қамтамасыз етуге мүмкіндік беру.


Негізгі өнімдер

  • Микроқаржыландыру – бұл жұмыссыздарға немесе табысы төмен адамдарға немесе қаржылық қызметтерге басқа қол жетімділігі жоқ топтарға көрсетілетін банктік қызмет. 
  • Микроқаржыландыру адамдарға ақылға қонымды шағын бизнес несиелерін қауіпсіз және этикалық несиелеу практикасына сәйкес етіп алуға мүмкіндік береді. 
  •  Микроқаржыландыру операцияларының басым бөлігі Уганда, Индонезия, Сербия және Гондурас сияқты дамушы елдерде болады. 
  • Кәдімгі несие берушілер сияқты, микроқаржыландырушылар несие бойынша пайыздар алады және нақты төлем жоспарларын белгілейді.
  • Дүниежүзілік банктің бағалауы бойынша, 500 миллионнан астам адам микроқаржыландырумен байланысты операциялардың пайдасын көрді.




Микроқаржыландыру туралы түсінік

Микроқаржыландыру қызметтері жұмыссыздарға немесе табысы аз адамдарға көрсетіледі, өйткені кедейлікке душар болғандардың немесе қаржылық мүмкіндіктері шектеулі адамдардың көпшілігінің дәстүрлі қаржы институттарымен бизнес жүргізу үшін табыстары жеткіліксіз.

Банктік қызмет, алайда, $ 2 күні аз-ақ өмір сүріп, кім шыққаны қарамастан Do сақтауға әрекет, қарыз сатып несие немесе сақтандыру, және олар өз борыш бойынша төлемдер жасау істеу. Осылайша, көптеген кедейлер әдетте отбасыларынан, достарынан, тіпті несие акулаларынан (олар өте жоғары пайыздық мөлшерлемені алады ) көмек сұрайды.

Микроқаржыландыру адамдарға ақылға қонымды шағын бизнес несиелерін қауіпсіз және этикалық несиелеу практикасына сәйкес етіп алуға мүмкіндік береді. Олар бүкіл әлемде болғанымен, микроқаржыландыру бойынша операциялардың көпшілігі Уганда, Индонезия, Сербия және Гондурас сияқты дамушы елдерде жүзеге асырылады. Көптеген  микроқаржы ұйымдары  әсіресе әйелдерге көмектесуге бағытталған.

Микроқаржы кәсіпкерлерге білім беруді қолдайды

Микроқаржыландыру ұйымдары банктік чек және жинақ шоттары сияқты негіздерді ұсынудан бастап  шағын бизнес кәсіпкерлеріне арналған бастапқы капиталға дейін және инвестициялау принциптерін оқытатын білім беру бағдарламаларына дейінгі көптеген қызмет түрлерін қолдайды . Бұл бағдарламалар бухгалтерлік есеп, ақша ағымдарын басқару сияқты дағдыларға және бухгалтерлік есеп сияқты техникалық немесе кәсіби дағдыларға бағытталуы мүмкін.

Несие беруші бірінші кезекте қарыз алушының несиені жабу үшін жеткілікті кепілзатына қатысты болатын әдеттегі қаржыландыру жағдайларынан айырмашылығы, көптеген микроқаржы ұйымдары кәсіпкерлердің табысқа жетуіне көмектесуге бағытталған.

Көптеген жағдайларда микроқаржы ұйымдарынан көмек сұрайтын адамдардан алдымен ақшаны басқару бойынша негізгі сынып талап етіледі. Сабақтар пайыздық мөлшерлемені, ақша ағынының тұжырымдамасын, қаржыландыру келісімдері мен жинақ шоттарының қалай жұмыс істейтінін, бюджетті қалай құруды және қарызды қалай басқаруды түсінуді қамтиды.

Білімді болғаннан кейін клиенттер несие алуға өтініш бере алады. Дәстүрлі банктен тапқандай, несие маманы қарыз алушыларға өтінімдерге көмектеседі, несиелеу процесін қадағалайды және несиелерді бекітеді. Кәдімгі несие, кейде 100 доллардан кем емес, дамыған елдердегі кейбір адамдарға онша көрінбеуі мүмкін, бірақ көптеген кедейлер үшін бұл көрсеткіш көбіне бизнес бастау немесе басқа да пайдалы қызметпен айналысу үшін жеткілікті.

Микроқаржыландыру шарттары

Кәдімгі несие берушілер сияқты, микроқаржыландырушылар несиелер бойынша пайыздар алуы керек және олар белгілі бір уақыт аралығында төленетін төлемдермен нақты төлем жоспарларын белгілейді. Кейбір несие берушілер несие алушылардан кірістерінің бір бөлігін жинақтаушы шотқа салуды талап етеді, егер клиент өзінің міндеттемелерін орындамаған жағдайда оны сақтандыру ретінде пайдалануға болады. Егер қарыз алушы несиені сәтті өтейтін болса, онда олар жаңа жинақталған ақша жинады. 

Маңызды

Әйелдердің мүмкіндіктерін кеңейту, көптеген микроқаржы ұйымдары сияқты, тұрақтылық пен отбасылардың гүлденуіне әкелуі мүмкін. 

Көптеген өтініш берушілер кепілдік ұсына алмайтындықтан, микрокредиторлар қарыз алушыларды буфер ретінде біріктіреді. Несие алғаннан кейін алушылар қарыздарын бірге төлейді. Бағдарламаның сәттілігі әркімнің үлесіне байланысты болғандықтан, бұл төлемді қайтаруға көмектесетін құрдастарының қысымының түрін жасайды.

Мысалы, егер жеке тұлға өз ақшасын кәсіпкерлікті бастау үшін пайдалану кезінде қиындықтарға тап болса, бұл адам топтың басқа мүшелерінен немесе несие жөніндегі маманнан көмек сұрай алады. Қайтару арқылы несие алушылар болашақта үлкен несие алуға мүмкіндік беретін жақсы несиелік тарихты дамыта бастайды.

Бір қызығы, бұл қарыз алушылар көбінесе өте кедей болып саналады, дегенмен, микрокредиттер бойынша өтеу мөлшері көбінесе қаржыландырудың әдеттегі түрлері бойынша орташа төлем мөлшерінен жоғары болады. Мысалы, Opportunity International микроқаржыландыру ұйымы 2019 жылы шамамен 99 пайыздық төлем мөлшерлемесі туралы хабарлады.

Микроқаржыландыру тарихы

Микроқаржыландыру жаңа түсінік емес. Шағын операциялар 18 ғасырдан бері бар. Микрокредиттеудің алғашқы пайда болуы кедей Ирландия азаматтары үшін жағдайды жақсартуға тырысқан Джонатан Свифт енгізген Ирландияның несие қоры жүйесіне жатады. Қазіргі заманғы түрінде микроқаржыландыру 1970 жылдары кеңінен танымал болды.

Алғашқы назар аударған ұйым 1976 жылы Бангладеште Мұхаммед Юнус бастаған Grameen Bank болды. Grameen Bank өз клиенттеріне несие беруден басқа, өз клиенттеріне «16 шешімге» жазылуды ұсынады, бұл кедейлер өз өмірлерін жақсартудың негізгі жолдары.

«16 шешімде» ерлі-зайыптылардың некесін қию рәсімін тоқтату, ауыз суды санитарлық тазалықты сақтау туралы өтініштен бастап әртүрлі тақырыптар қозғалды. 2006 жылы Нобель бейбітшілік сыйлығы Юнусқа да, Грамин банкіне де микроқаржы жүйесін дамытудағы күш-жігері үшін берілді.

Үндістанның SKS микроқаржысы көптеген кедей клиенттерге қызмет көрсетеді. 1998 жылы құрылған, ол әлемдегі ең ірі микроқаржы операцияларының біріне айналды. SKS Grameen Bank-ке ұқсас жұмыс істейді, барлық қарыз алушыларды несиелерін төлеуді қамтамасыз ету үшін бірлесе жұмыс істейтін бес мүшеден тұратын топтарға біріктіреді.

Қосымша микроқаржыландыру операциялары

Әлемде басқа микроқаржыландыру операциялары бар. Кейбір ірі ұйымдар Дүниежүзілік банкпен тығыз байланыста жұмыс істейді, ал басқа кішігірім топтар әр түрлі елдерде жұмыс істейді. Кейбір ұйымдар несие берушілерді кедейлік деңгейі, географиялық аймақ және шағын кәсіпкерлік түрі сияқты критерийлерге бөліп, кімге қолдау көрсететінін нақты таңдауға мүмкіндік береді.

Басқалары өте нақты бағытталған. Мысалы, Угандада әйелдерді баклажан өсіру және шағын кафелер ашу сияқты жобаларды жүзеге асыруға астанамен қамтамасыз етуге бағытталған ұйымдар бар.

Кейбір топтар өздерінің күш-жігерін тек білім беру, жұмыс орындарын оқыту және жақсы ортаға ұмтылу сияқты бастамалар арқылы жалпы қоғамдастықты жақсарту болып табылатын бизнеске бағыттайды.

Микроқаржыландырудың артықшылықтары

Дүниежүзілік банктің бағалауы бойынша 500 миллионнан астам адам микроқаржыландырумен байланысты операциялардан тікелей немесе жанама түрде пайда көрді. Халықаралық қаржы корпорациясы (IFC), ірі Дүниежүзілік банк тобының бөлігі, 2014, 130-дан астам миллион адам тікелей микроқаржы байланысты операциялардан түскен пайдасын көруде, деп бағалайды. Алайда, бұл операциялар әлемдегі кедейлер қатарына жататын үш миллиард адамның шамамен 20% -ына ғана қол жетімді. 

Микроқаржыландыру нұсқаларын ұсынумен қатар, IFC дамушы 30 елде несиелік есеп беру бюроларын құруға немесе жақсартуға көмектесті. Ол сондай-ақ қаржылық қызметті реттейтін 33 елде тиісті заңдарды қосуды жақтады.

Микроқаржыландырудың артықшылығы адамдарға капитал көзі берудің тікелей әсерінен асып түседі. Табысты бизнес құратын кәсіпкерлер, өз кезегінде, жұмыс орындарын ашады, сауда жасайды және қоғамдастық шеңберінде жалпы экономикалық жақсарады.

Коммерциялық даулар

Танзанияда сумен жабдықтау бизнесін ашатын микро кәсіпкерлерден бастап 1500 доллар несиеге дейін, отбасына Қытайда барбекю мейрамханасын ашуға мүмкіндік берген, АҚШ-тағы қоныс аударушыларға өз бизнестерін құра алғанға дейін, жүректерді жылытар жетістіктер сансыз көп болса да, микроқаржыландыру кейде сынға ұшырайды.

Микроқаржыландыру бойынша пайыздық мөлшерлемелер әдеттегі банктерден төмен болғанымен, сыншылар бұл операциялар кедейлерден ақша тауып жатыр деп айыптады. Әсіресе, Боливиядағы BancoSol және жоғарыда аталған SKS ( коммерциялық емес ұйым (NPO) ретінде басталған, бірақ 2003 жылы пайда табуға айналған) сияқты коммерциялық микроқаржы ұйымдарындағы үрдіс.

Ең ірі және даулы мәселелердің бірі – мексикалық Compartamos Banco. Банк коммерциялық емес ретінде 1990 жылы құрылды. Алайда, 10 жылдан кейін басшылық кәсіпорынды дәстүрлі, коммерциялық компанияға айналдыруға шешім қабылдады. 2007 жылы ол Мексика қор биржасында жария болды және оның алғашқы орналастырылуы (IPO) 400 миллион доллардан асып түсті.

Басқа микроқаржы компаниялары сияқты Compartamos Banco салыстырмалы түрде аз несие береді, көбінесе әйел клиенттеріне қызмет көрсетеді және қарыз алушыларды топтарға бөледі. Негізгі айырмашылық – ол өз қаражатын пайыздар мен төлемдерге қалай жұмсайтындығында. Кез-келген ашық компания сияқты, ол оларды акционерлерге таратады. Керісінше, коммерциялық емес ұйымдар пайдаға қатысты қайырымдылық позициясын ұстанады, оны көмектесетін адамдардың санын көбейту немесе көптеген бағдарламалар жасау үшін қолданады. 

Коммерциялық шағын қаржыландыру туралы алаңдаушылық

Compartamos Banco-дан басқа, көптеген ірі қаржы институттары және басқа ірі корпорациялар, мысалы, CitiGroup, Barclays және General Electric сияқты микроқаржыландыру бөлімдерін ашты. Басқа компаниялар негізінен микроқаржы компанияларына инвестиция салатын өзара қорлар құрды.

Compartamos Banco және оның коммерциялық құрдастары көпшіліктің, оның ішінде қазіргі микроқаржыландырудың атасы Мұхаммед Юнустың сынына ұшырады. Шұғыл, прагматикалық қорқыныш – ақша табуға деген ұмтылыс салдарынан ірі микроқаржы банкирлері жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейді, бұл табысы төмен несие алушылар үшін қарыз құрып қалуы мүмкін.

Бірақ Юнус пен басқалардың алдында анағұрлым маңызды мәселе бар: микрокредит беруді ынталандыру пайда емес, кедейлікті азайту болуы керек. Өздерінің табиғаты бойынша және акционерлер алдындағы міндеттемелері бойынша – бұл көпшілікке танымал компаниялар микроқаржыландырудың бастапқы миссиясына қарсы жұмыс істейді, кедейлерге бәрінен бұрын көмектеседі.

Бұған жауап ретінде Compartamos және басқа да коммерциялық микроқаржылар коммерцияландыру тиімді жұмыс істеуге және пайда іздейтін инвесторларға жүгіну арқылы көбірек капиталды тартуға мүмкіндік береді деп санайды. Олардың пайымдауынша, пайдалы бизнеске айналу арқылы микроқаржы банкі табысы төмен өтініш берушілерге көбірек ақша және көбірек несие бере отырып, өзінің қолданылу аясын кеңейте алады. Әзірге қайырымдылық және коммерцияланған микроқаржылар бірге жұмыс істейді.

Коммерциялық емес және коммерциялық микроқаржыландыруға қарсы

Коммерциялық емес және коммерциялық микроқаржы кәсіпорындары арасындағы бөлінуден басқа, басқа да сындар бар. Кейбіреулер 100 доллар көлеміндегі жеке несиелер тәуелсіздікті қамтамасыз етуге жеткіліксіз ақша дейді, керісінше, олар алушыларды күнкөріс деңгейінде жұмыс істейді немесе тамақ пен баспана сияқты қарапайым қажеттіліктерді жабады.

Бұл сыншылар жақсырақ тәсіл – жаңа фабрикалар салу және жаңа тауарлар шығару арқылы жұмыс орындарын құру. Олар Қытай мен Үндістанның мысалдарын келтіреді, мұнда ірі өнеркәсіптердің дамуы тұрақты жұмыспен қамтылуға және жалақының жоғарылауына алып келді, ал бұл өз кезегінде миллиондардың кедейліктің ең төменгі деңгейінен шығуына ықпал етті.

Басқа сыншылар пайыздық төлемдердің болуы аз болса да, ауыртпалық екенін айтты. Өтеудің сау мөлшерлемелеріне қарамастан, несие төлей алмайтын немесе төлемейтін несие алушылар әлі де бар, өйткені бұл кәсіпорындардың сәтсіздігіне, жеке апатқа немесе басқа себептерге байланысты. Сонымен, бұл қосымша қарыз микрокредит алушыларды басталғаннан гөрі кедей етуі мүмкін.