Өмір сүрудің ұзақтығы: бұл саннан көп

Федералды үкіметтің АҚШ-тың өмір сүру ұзақтығы туралы деректерін Ұлттық денсаулық сақтау статистикасы орталығының веб-сайтынан және әлеуметтік қауіпсіздік басқармасының актуарлық кезең өмір кестесінен көре аласыз.

Өмір сүру ұзақтығы уақыт өткен сайын өзгеретінін ескеру маңызды. Қартайған сайын актуарийлер сізден жас, бірақ қайтыс болған адамдарды анықтайтын күрделі формулаларды қолданады. Сіз жасыңыздың ортасынан асқан кезде, сіз өзіңізден кіші адамдардың саны артып келеді, сондықтан сіздің өмір жасыңыз ұзарады. Басқаша айтқанда, жасы ұлғайған сайын (белгілі бір жастан өткен), жасы ұлғайған болуы мүмкін.

Өмір сүрудің ұзақтығы және өмірді сақтандыру премиясы

Сіздің өмір жасыңыздың ұзақтығы мен өмірді сақтандыру полисі үшін сізден қанша ақша алынатындығы арасындағы тікелей байланыс бар. Өмірді сақтандыру полисін сатып алған кезде неғұрлым жас болсаңыз, соғұрлым ұзақ өмір сүресіз. Бұл дегеніміз, жақын арада өлу ықтималдығыңыз аз болады, бұл полиске көп ақша төлегенге дейін сіздің саясатыңыздың толық пайдасын төлеуді қажет етеді.

Керісінше, өмірді сақтандыруды ұзақ күткен сайын, сіздің өмір жасыңыз соғұрлым төмен болады және бұл өмірді сақтандыру компаниясы үшін үлкен тәуекелге айналады. Компаниялар бұл тәуекелді жоғары сыйақы алу арқылы өтейді.

Сондықтан, көптеген адамдар балаларына өмір сақтандыруы керек пе деп ойлайды. Бала кезіндегі саясаттың болуы ең төменгі сыйлықақыны қамтамасыз етеді. Алайда, сіздің балаңызға арналған саясатты сатып алмас бұрын шығындар мен шығындарды талдауды ескеру қажет. Өмірді сақтандырудың негізгі қаржылық пайдасы полис ұстаушы қайтыс болған жағдайда асырауындағыларға табыс беру болғандықтан, өмірді сақтандыру баланың өмірі үшін қажет емес.

Алайда, бұл сіздің балаңызға сыйлықақыны және өмірінің ұзақ мерзімін қамтуы мүмкін, бұл баланың болашақтағы медициналық жағдайы немесе кәсібі сияқты факторларға байланысты болуы мүмкін. қаржылық кеңесшіңізбен немесе сақтандыру агентіңізбен сөйлесіңіз.

Өмір сүру ұзақтығы қағидаты өмірді сақтандыру полисін ертерек емес, өзіңіз үшін және жұбайыңыз үшін сатып алуды ұсынады. Сіз премиум шығындарының төмендеуі арқылы ақшаңызды үнемдеп қана қоймай, сонымен бірге сіздің саясатыңызда жасыңыз ұлғайған сайын құнды жинақтап, әлеуетті маңызды қаржы ресурстарына айналуыңызға да ұзақ болады.

Өмірді сақтандыру полисі бойынша өмір сүру ұзақтығы және кірісті есептеу

Сіздің өмір сүру ұзақтығыңыз қол жеткізуге болатын инвестициялық кірісті (ROI) анықтауда маңызды рөл атқарады.

Бенефициарларға төлем – қайтыс болған кезде саясатқа төленген сома = ROI

Мысалы, егер сіз қайтыс болған кезде сіздің бенефициарларыңызға 150 000 доллар төлейтін саясатты таңдап алсаңыз және сіз қамту үшін тек 48 000 доллар төлеген болсаңыз, онда сіздің инвестицияларыңыздың кірісі 102 000 долларды құрайды.

Сіздің өміріңіздің ұзақтығы және аннуитет

Ан пайда алушыға жалғасуы мүмкін. Сіздің бенефициарыңызға төлемдер аннуитет түріне және байланыс шарттарына байланысты тірі кезінде сізге жасалған төлемдерден аз болуы мүмкін.

Сақтандыру компаниясы сізге төлейтін сома ішінара сіздің өмір жасыңызға байланысты анықталады. Өмір сүру ұзақтығы сіздің аннуитет келісімшартыңызға қалай әсер ететінін немесе әсер ететінін білу үшін үш түрлі мысал қарастырайық :

1. Егер сіз белгілі бір мерзімге дейінгі төлеммен бірлескен өмірлік аннуитетті таңдасаңыз, сіз өмір сүру уақытын есептейсіз. Алайда, егер сіз келісілген мерзімге дейін қайтыс болған болсаңыз, онда сіздің бенефициарыңыз келісімшарт бойынша қалған жылдарға қаражат ала береді.
2. Егер сіз аннуитетті асыраушысынан айрылуымен бірге өмір сүру опциясымен таңдасаңыз, сіз қайтыс болғаннан кейін аман қалған бенефициарыңызға төлем жасауды жалғастыратын немесе сіздің бенефициарыңыз қайтыс болғаннан кейін сізге төлем жасай беретін келісімшартты таңдайсыз. Әдетте, егер сіз бірінші болып қайтыс болсаңыз, сіздің бенефициарыңыздың аннуитет төлемінің мөлшері азаяды, бірақ егер сіздің бенефициарыңыз бірінші болып қайтыс болса, сіз төлем сомасын толық ала бересіз. Бұл аннуитет сізге де, сіздің бенефициарыңызға да тиімді болғандықтан, сіздің сыйлықақы құны сіздің де, бенефициардың да өмір сүру ұзақтығына негізделеді.
3. Егер сіз өмірлік аннуитеттің жалғыз нұсқасын таңдасаңыз, төлемдер сізге тек сіздің өмір жасыңызға байланысты төленеді және қайтыс болғаннан кейін тоқтатылады.

Аннуитеттік төлемдер әдетте жүйелі түрде жүзеге асырылады және аннуитет шартының талаптарына сәйкес ай сайын, тоқсан сайын, жарты жылда немесе жыл сайын төленуі мүмкін.

2020 жылдың қаңтар айының басында Президент Трампәр қоғамдастықты зейнеткерлікке шығуға дайындық туралы заңға қол қойды(ҚАУІПСІЗ).Осы Заңның шеңберінде жұмыс берушілердің аннуитетті 401 (k) жоспар шеңберінде инвестициялық нұсқалар ретінде ұсынуы күтілуде.  Заңға дейін жұмыс берушілер аннуитеттің қызметкерлер портфолиосына сәйкес келуін қамтамасыз ету үшін сенімгерлік жауапкершілікке ие болды. Енді сақтандыру компаниялары бұл жауапкершілікті мойнына алады.

Төменгі сызық 

Сіздің өміріңіздің ұзақтығын білу өте маңызды, ол сіздің өміріңізді сақтандыру компаниясының сіздің сыйақы бағасына қалай жететіндігін түсініп қана қоймай, сонымен қатар аннуитетті төлеу опциялары туралы шешімдер қабылдаңыз. Сіздің аннуитетті таңдауыңызға әсер ететін екі шешуші фактор – қайтыс болғаннан кейін бенефициарға төлемдер жалғасқанын қалайсыз ба, және сіз қанша уақыт өмір сүресіз. А кезеңі белгілі бір асыраушысынан опциялары бір өзге де жағдайларда неғұрлым қолайлы болуы мүмкін, ал аннуитеті кейбір жағдайларда мінсіз болуы мүмкін.