Колледжге жинақ: өмірді сақтандыру немесе 529?

Колледжде білім алу көптеген американдықтар үшін жақсы жұмыс табудың кілті болуы мүмкін, бірақ колледжге ақша жинау қиын. Колледж қазіргі уақытта қорқынышты жоғары бағамен келеді. Көпшілігі отбасыларына ұзақ мерзімді жинақ жоспары қажет, егер олар балаларына несие қарызынан құтылуға көмектесемін деп үміттенсе. 10 отбасының үшеуі үшін салық әдісі бойынша 529 жоспары таңдау әдісі болып табылады. Салықтан кейінге қалдырылатын жинақ компоненті бар тұрақты өмірді сақтандыру да мүмкін, себебі көптеген сақтандыру агенттері сізге ықыласпен айтады. Мұнда балаларға арналған колледж қорларын құрудың екі нұсқасын қарастырамыз.


Негізгі өнімдер

  • 529 жоспарлары және өмірді тұрақты сақтандыру – бұл балаларға арналған колледж қорларын құрудың екі әдісі.
  • 529 жоспары салықты кейінге қалдырған негізде үнемдеуге және инвестициялауға мүмкіндік береді, ал егер сіз оларды білімді білім беру шығындары үшін пайдалансаңыз, алынуы салықсыз болады.
  • Тұрақты сақтандыру полисіне қайтыс болуына байланысты жәрдемақы да, жинақ шоты да кіреді. Колледжге төлеу үшін жинақ бөлігінен қарыз алуға болады.
  • 529 жоспарының минусы – бұл қаржылық көмекке жүгінген кезде ол актив ретінде саналады, ал өмірді сақтандыру полисінде жоқ.
  • Тұрақты өмірді сақтандырудың минусы – бұл қымбат төлемдермен бірге келеді, бұл оны жыл сайын 529 жоспарына қарағанда едәуір қымбаттауы мүмкін.




529 жоспар қалай жұмыс істейді

Мемлекеттік 529 жоспарлар Roth 401 (k) немесе Roth IRA-ға ұқсас, бірақ зейнетақыны үнемдеуге емес, білім алуға арналған.529 жинақ жоспары арқылы сіз үлестік қорларды таңдауға қаражат сала аласыз, сонда сіздің табысыңыз салықтан кейінге қалдырылады.Ақшаңызды IRS білімді шығындармен байланысты білетін шығындар үшін пайдаланғаныңызға дейін, сіздің төлемдеріңіз салықсыз болады.

Көптеген мемлекеттер, сондай-ақ мемлекеттік ұсынамыз салық жеңілдігін немесе несие тек олардың тартымдылығын арттырады, олардың жоспарлары, сіздің үлесі үшін. Өкінішке орай, сіздің аударымдарыңыз үшін федералдық шегерім немесе несие жоқ.

529 колледжге ақша салуға қатысты қандай да бір жолмен алтын стандарт болса да, бұл салық жеңілдіктерін ұсынатын жалғыз жол емес. Тағы бір нұсқасы – өмірді сақтандыру бойынша полисті рәсімдеу, ол ұзақ мерзімді қамтумен салыстырғанда салық бойынша кейінге қалдырылған жинақтау компонентіне ие.

Тұрақты өмірді сақтандыру қалай жұмыс істейді

Тұрақты өмірді сақтандыру колледжде ақша жинау құралы ретінде қалай жұмыс істейді: Сіз сыйлықақы төлеген әрбір доллар үшін оның бір бөлігі қайтыс болғаны үшін жәрдемақыға кетеді,  ал қалған бөлігі жеке ақшалай шотқа жіберіледі. 

Инвестициялық тұрғыдан алғанда, бүкіл өмірді сақтандыру өмірді тұрақты сақтандырудың ең қауіпсіз түрі болып табылады. Эмитент сіздің шотыңызға кепілдендірілген сома бойынша несие береді, дегенмен, егер ол инвестициялар жақсы орындалса, ол көп төлей алады. Сақтанушылардың көпшілігі алғашқы бірнеше жылдан кейін кез-келген жерден 3% -дан 6% -ға дейін қайтарымдылық күте алады. Сонымен, қолма-қол ақша шотындағы ақша 529 жоспарына ұқсас салықтан кейінге қалдырылады.

Тұрақты өмірді қамтудың басқа түрлері, мысалы, өмірді ауыспалы сақтандыру, сақтанушыларға олардың инвестицияларын бақылау дәрежесін береді. Бұл жағдайда сіз өзіңіздің саясатыңызға қосылғыңыз келетін қосалқы шоттарды – негізінен өзара қорларды таңдайсыз және сіздің шотыңыздың жылдық кірісі осы негізгі инвестициялардың орындалуымен байланысты болады. Ықтимал сыйақы үлкенірек, бірақ егер нарық құлдырап кетсе, сіздің балансыңыз белгілі бір жылы түсіп кету қаупі бар.

Сіздің ұлыңыз немесе қызыңыз колледжді бастауға уақыт келгенде, сіз өзіңіздің қолма-қол ақшаңыздың есебінен несие ала аласыз. Егер сіз несиені қайтармасаңыз, сақтандырушы сіздің қайтыс болуыңызға байланысты төлемді азайтады, бірақ егер сіз саясатты негізінен колледжде жинақтау жоспары ретінде жоспарласаңыз, бұл сіздің кемшілігіңіз емес.

Өмірді сақтандыру үшін колледжге қолданудың оң жақтары

529 жоспарымен салыстырғанда өмірді сақтандырудың бірнеше артықшылықтары бар. Біреуі – икемділік. Балаңыз колледжге бармауға шешім қабылдады делік. Сіздің жарналарыңыз бойынша емес, сіздің 529 шотыңыздағы кез-келген пайдаға қарапайым салық салығының ставкалары және егер сіз оларды алып тастау туралы шешім қабылдаған болсаңыз, әдетте 10% салық санкциясы қолданылады. Әдетте төменгі салық жақшасында тұрған бенефициарға қаражатты алуға мүмкіндік беретін кейбір жоспарлар бар. Бірақ бұл өмірді сақтандыру иелеріне кезікпейтін маңызды салық соққысы. Сізде басқа туысыңызды 529 бенефициары ретінде атауға болады.

Өмірді сақтандырудың тағы бір артықшылығы – бұл қаржылық көмек есебіне кірмейді.Керісінше, 529 жоспарындағы ақша ата-ананың активі болып саналады және ата-аналық активтердің 5,64% -на дейінколледжде оқитын әр жыл үшінүміткердің отбасының күтілетін салымына есептеледі.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Маңызды

Жоспардың демеушісімен тікелей ашылатын 529 жоспары брокер немесе басқа қаржылық кеңесші арқылы сатып алғаннан гөрі әлдеқайда арзан болуы мүмкін.

Колледжге өмірді сақтандырудың жағымсыз жақтары

Тұрақты өмірді сақтандыру сондай-ақ онша тартымды емес ерекшеліктерге ие, мысалы, акциялар мен облигациялар қоры бойынша төлемдер ұрлауға ұқсауы мүмкін алдын-ала және қайталанатын төлемдер. Мысалы, сіздің бірінші жылдағы сыйлықақыларыңыздың 50% немесе одан көп бөлігі, әдетте, сақтандыру өкілінің комиссиясын төлеуге кетеді. Нәтижесінде сіз өте үлкен шұңқырдан бастадыңыз. 

Сіздің ақшалай құндылығыңыз сыйлықақымен төленгеннен асып кету үшін 10 жыл немесе одан да көп уақыт кетуі мүмкін. Егер сіз балаларыңыз балабақшаға бармас бұрын полис сатып алмасаңыз, оқу ақысын төлеуге уақытында өз активтеріңізді жинау тәсілі ретінде өмірді сақтандыру туралы жағдай жасау қиын.

Оның үстіне жыл сайынғы ауыр шығындар сіздің табысыңызға салмақ түсіре береді. Тұрақты өмір саясатының көпшілігі әкімшілік және инвестициялық шығындар үшін жылына 2% -дан жоғарылайды.

Салыстырмалы түрде, қаржылық кеңесші арқылы емес, тікелей сатылатын 529 шотындағы орташа қор 2018 жылы 0,39% алымға ие болды, бұл Morningstar зерттеу фирмасының 2019 жылғы мамырдағы есебіне сәйкес.Кеңесшінің сатқан қаражаты тікелей сатылғаннан гөрі едәуір қымбат болды, орташа алғанда 0,93% -дан жоғары болды.

Төменгі сызық

Қаржылық көмек ережелеріне байланысты сіз өзіңіздің есептік жазбаңыздың кішкене бөлігінен айырылуға мәжбүр болсаңыз да, шығындар аз болғандықтан 529 жоспарын пайдаланып, алға шығасыз.

Егер сіз 529 жоспарының орнына тұрақты полис сатып алуды шешсеңіз, өмірді сақтандырудың ең жақсы полисін алуды қамтамасыз ету үшін кез-келген фирманы мұқият зерттеу өте маңызды.