Сіздің 401 (к) аннуитетке жатуы керек пе?

Сізде 401 (k) жоспары бар ма? Егер солай болса, онда сіз салық салғанға дейінгі доллармен зейнетақы жинағының артықшылықтарымен таныссыз. Сіз өзіңіздің 401 (k) шегінде инвестицияларды таңдау мүмкіндігін білетін шығарсыз. Әдетте, сіз өз ақшаңызды мақсатты күнгі қорларға, пассивті басқарылатын индекс қорларына және белсенді басқарылатын пай қорларына сала аласыз. Кейбір жоспарлар аннуитетті сатып алуға мүмкіндік береді, зейнетақыны қаржыландырудың тағы бір нұсқасы.

Жоспардың көптеген демеушілері 401 (k) жоспары бойынша аннуитет ұсынғысы келмейді, сондықтан олар жалпыға бірдей қол жетімді емес.  Американың жоспар демеушілер кеңесіне сәйкес, жұмыс орнындағы зейнетақы жоспарларының 10% -дан азы өмір бойына кірісті шешуге мүмкіндік береді. 


Бұл опцияны қосу жұмысшылардың зейнетақымен қамсыздандырылуын жақсарта алса да, аннуитеттер әдеттегі қор ұсыныстарына қарағанда күрделі ұсыныстар болып табылады.  Аннуитет түріне байланысты төлемдер айтарлықтай жоғары болуы мүмкін. Сақтандыру провайдерін таңдау тәуекелге де әкеледі (аннуитетті сақтандыру компаниялары сатады, ал кейбір сақтандыру компаниялары басқаларына қарағанда қаржылық жағынан жақсы). Қысқаша айтқанда, жоспар демеушілері аннуитет ұсынған кезде сотқа шағымдану мүмкіндігін арттырады.

2019 жылдың желтоқсанында қабылданған « Әрбір қоғамдастықты зейнетақыны көтеруге ( ҚАУІПСІЗДІКке ) қою туралы заң» жұмыс берушілерге жұмыс орнын қаржыландыратын зейнетақы жоспарларына аннуитетті қосуға үлкен мүмкіндік береді. Себебі, жаңа заңға сәйкес, егер олар аннуитеттік төлемдерді жүзеге асыратын сақтандырушы банкротқа ұшырап, талаптарын төлей алмаса, сотқа жүгіну қаупі аз.


Негізгі өнімдер

  • Өздерінің зейнеткерлік кірістерінің стратегиясын құруға ыңғайсыздықты сезінетін адамдар аннуитетті сатып алу үшін 401 (к) бөлігінің бір бөлігін пайдалану тиімді болуы мүмкін.
  • 401 (к) жоспарлары аннуитетті ұсынады, ал оны сатып алатын қызметкерлер аз.
  • Сіздің 401 (k) жоспарыңызда аннуитет сатып алу мүмкіндігі болғандықтан, рента сіздің жағдайыңыз үшін жақсы немесе дұрыс дегенді білдірмейді.
  • Дереу немесе кейінге қалдырылған тұрақты рента өмір бойына тұрақты табыс әкелуі мүмкін. Қосымша мүмкіндіктер негізгі және аннуитеттік төлемдерді жұбайына немесе басқа бенефициарға қалдыра алады.
  • ҚАУІПСІЗДІК туралы заң қабылданғаннан кейін, 401 (k) жоспарлары аннуитетті ұсынуы мүмкін.

Неліктен 401 (к) -де рента алғыңыз келеді?

Зейнеткерді мазалайтын мәселелердің бірі – ақшаның жетіспеуі.  Эгонның 2018 жылғы сауалнамасында респонденттердің 52% -ы бұл қорқынышты білдірді. Аннуитеттер бұл проблеманы шешудің тиімді әдісі болып табылады, өйткені олар сіз сатып алатын аннуитеттің түріне байланысты өмір бойы кепілдендірілген кірісті қамтамасыз ете алады. Белгіленген төлемдер бойынша зейнетақылар негізінен 401 (к) с сияқты жарналық жоспарлармен алмастырылған дәуірде аннуитеті бар «өзін-өзі қаржыландыратын зейнетақы» құру мүмкіндігі көптеген зейнеткерлерді тыныштандыруы мүмкін.

401 (k) жоспар жеткізушілері жұмысшылардың зейнетке жинауды автоматты түрде жоспарлау, жарналарды сәйкестендіру және төленбеген салымдар арқылы жинақтауды жеңілдетудің тәсілдерін тапқанымен, олар жұмысшыларға жинақтарын тұрақты, тұрақты ағынға айналдыруды жеңілдеткен жоқ. зейнетақы табысы.  Зейнеткерлер өз активтерін қалай тарту керектігін және зейнеткерлікке дейінгі мерзімде активтерді қалай орналастыруды өзгертуді шешеді (дегенмен, көптеген жоспарлар ұсынатын қаражат соңғы жоспарды жеңілдетуі мүмкін).

Жедел аннуитетті сатып алу 65 жастағы ер адамға қол жетімді нұсқалардың ішінен ең көп табыс әкеледі, деп жазды 2019 жылдың қазан айында Бостон колледжінің федералды үкіметтен қаржыландыруды алатын зейнеткерлікті зерттеу орталығының мақаласында.  Авторлар аннуитеттеу 3% кірістілікпен инвестициялауға қарағанда артық болатын жағдайды көрсетіп, өмір сүру ұзақтығына негізделген жылдық алып қоюды және қажетті минималды үлестіруді (RMD) ескере отырып, аннуитеттеуді ұсынады. Сондай-ақ, бұл зейнеткердің ақшасыз қалуына жол бермес еді.

Аннуитет сізге қанша айлық табыс әкеле алады?

Ақшаның таусылмауы ненің көрінетіні туралы нақты айтайық. Егер бұл адам $ 100,000 таза өмірлік аннуитетті сатып алса, ImmediateAnnuities.com бағалауы бойынша оның өмір бойғы айлық табысы $ 525 құрайды. Бұл төлем ешқашан инфляцияға түзетілмейді және «таза өмір» бөлігі оның мұрагерлері өлген кезде ештеңе алмайтынын білдіреді, тіпті егер ол тіпті жұмыстан бұрын өлсе де.

Ол өзінің аннуитетінің ай сайынғы төлемін 512 долларға дейін төмендету арқылы, егер ол осы мерзімде қайтыс болса да, кем дегенде 10 жыл төлейтіндігіне көз жеткізе алады. Осы 10 жыл « белгілі бір кезең » деп аталады. Осылайша, егер ол мезгілінен бұрын қайтыс болса, оның мұрагерлері бір нәрсе алады. Тағы бір нұсқа – оның мұрагерлері оның ай сайынғы төлемін 478 долларға дейін төмендету арқылы оның пайдаланылмаған сыйлықақысын қайтаруын қамтамасыз ету.

Көптеген зейнеткерлердің жұбайлары бар. Сондай-ақ, бұл адам өзінің 100000 долларымен аннуитеттен аман қалу үшін бірлескен 100% сатып ала алады. Ол немесе оның әйелі (65 жаста) тірі болғанда өмір үшін айына 442 доллар төлейтін еді, сонымен бірге 10 жылдық мерзімге кепілдік беріледі.

Дереккөз: ImmediateAnnuities.com.

Салыстыру үшін, міне, индекстегі қордағы ұқсас қалдықтардан күтуге болатын төлемдер (нарықтық ауытқулар мен кірістердің реттілігі жағдайды айтарлықтай өзгерте алатындығын ескере отырып).

Ақпарат көзі: Financial Mentor.com. « Зейнетақыны алу калькуляторы.» Орташа жылдық өсім 6% және инфляция деңгейі 3% құрайды.

Сіздің аннуитет сатып алудың артықшылықтары мен кемшіліктері 401 (к)

Мұның бәрі 401 (k) -де рента ұстаудың мағынасы бар ма екендігі туралы ойланған кезде екі жағында да бірқатар факторларды ескеру қажет екенін білдіреді.

Артықшылықтары

  • Сіз басқа аннуитетке қарағанда жоғары төлем ала аласыз.

  • Жұмыс берушіңіз келіскен төлемдер ақылға қонымды болуы мүмкін.

  • Сіздің жоспарыңыздың қауіпсіздігі үшін сенімгерлік жауапкершілік жүктелетін рента алушыны сіздің жұмыс берушіңіз мұқият тексерген болуы мүмкін.

  • Әйелдер бірдей қамту үшін артық төлем жасамайды.

Минус

  • Сыйақы мөлшерлемесі төмендеуі, яғни ақша сіз акцияларға немесе ETF-ке инвестициялағаныңызға қарағанда баяу өсетін болады.

  • Салық бойынша кейінге қалдырылған аннуитеттік шоттарға салық бойынша кейінге қалдырылған 401 (к) қаражатты енгізу қосымша пайда әкелмейді.

  • Ануитеттегі қаражатты егер шабандоздар қол жетімді болмаса және оларды пайдаланбаса, мұрагерлерге қалдыруға болмайды, және бұл төлемді азайтады.

  • Ерлер бірдей қамту үшін көбірек төлеуі мүмкін.

  • Инфляциядан қорғайтын шабандоздар төлемді де азайтады.

Сіздің аннуитетті сатып алудың артықшылығы 401 (к)

Morningstar Investments зерттеу бөлімінің жетекшісі Дэвид Бланшетт Wall Street Journal газетіне 2019 жылдың сәуір айындағы мақалада 401 (к) шегінде аннуитет сатып алудың кейбір артықшылықтары туралы жазады.

401 (k) шегінде аннуитетті сатып алудың бір артықшылығы, егер сіз әйел болсаңыз – сіздің жынысыңыз бағаға әсер етпейді.Аннуитеттің бағасы өмір сүру ұзақтығын көрсетеді, ал 401 (к) шегінен тыс уақытта әйелдер көбірек төлей алады деп күтуге болады, өйткені олар орташа өмір сүреді.Екінші жағынан, 401 (к) шегінде сатып алынған бұл тегістелген баға ерлердің көбірек төлеуі мүмкін екенін білдіреді.

Аннуитеттік төлемдер 401 (к) шамасында жоғары болуы мүмкін, деп жазады Бланшетт, өйткені сақтандырушылар жұмыс беруші жеткізетін әлеуетті клиенттердің үлкен қоры болған кезде маркетингке ақша үнемдей алады.Сыртқы рента ұсынатын нәрсені көрместен төлемдер жақсы деп ойламауыңыз керек, деп ескертеді ол.

Жоспар демеушілері қызметкерлерді зейнетақымен қамсыздандыру туралы заңға (ERISA) сәйкес жоспарлау бойынша белгілі бір міндеттемелерге ие. Егер сіздің жоспарыңыздың демеушісі сіздің 401 (k) шегінде аннуитет ұсынатын болса, онда ол уәделерін орындайтын және сізді негізсіз төлемдермен алып тастамайтын сенімді таңдау ретінде тексерілген деп ойлауымыз заңды. Алайда, сіздің жұмыс берушіңіздің тамаша таңдау жасағанына соқыр сеніммен қарау ақылсыздық.

Неге солай?Көріп отырғанымыздай, қызметкерлер жоспар бойынша 401 (k) демеушілеріне артық төлемдер үшін сот ісін жүргізді.  Сонымен қатар, көптеген зейнетақы жоспарларындағы қаражат жұмысшылар жоспардан тыс ұсынылған осындай қаражаттарға төлейтінге қарағанда жоғары төлемдер алумен танымал.

Сонымен қатар, ҚАУІПСІЗДІК туралы заңда жұмыс берушілерден арзан аннуитет беру туралы талап жоқ.  Егер сіздің 401 (k) шегінде ұсынылған аннуитеттер қанағаттанарлықсыз болса, сіздің 401 (k) -нің бір бөлігін сыртқы аннуитетке аудару – бұл басқа нұсқа ( оны тереңдету үшін өте күрделі)

мұнда ).

Аннуитет сатып алудың кемшіліктері 401 (к)

Егер сіз аннуитетті сатып алғаннан кейін он жыл немесе одан да көп уақыт өткенге дейін кіріс ағыны ала алмайтын кейінге қалдырылған рента сатып алсаңыз, сіздің аннуитетіңіз сол онжылдықта өсіп отырады. Сіз депозиттік сертификат төлейтін инфляция деңгейіне ұқсас пайыздық мөлшерлемені аласыз деп күтуге болады. Сондықтан сіздің ақшаңыз акцияларға немесе ETF-ке салынғаннан гөрі баяу өседі.

Аннуитеттердің салық төлеуді кейінге қалдыру бойынша жеңілдіктері 401 (к) сыйақыға ие.Сіз аннуитеттің өсуіне немесе 401 (к) ақшаға салық төлемесеңіз, ақшаны шығарғанға дейін төлемейсіз.  Сонымен, бір дәлел – сіз кейінге қалдырылған салықтардың пайдасын алатын шоттан аннуитет сатып алудың мағынасы жоқ.Бланшетт жеке мақаласында егер сізде қаражат болса, салық салынатын шоттағы ақшаны пайдаланып аннуитетті сатып алуды ұсынады.

Алайда көптеген адамдарда аннуитетті сатып алуға салық салынатын шотта қаражат жоқ.Адамдар өздерінің таза құнының көп бөлігін зейнетақы шоттарында және меншікті капиталда ұстауға бейім.Сізге төтенше жағдайлар кезінде қолма-қол ақша қажет, өйткені аннуитеттен ақша алу,егер сіз кейінге қалдырылған аннуитеттің алғашқы жеті-он жасында болсаңыз да, жинақтау кезеңінде болсаңыз, онда сізрента төлеуге шығындар әкелуі мүмкін.Сондай-ақ, сіз аннуитет жасағаннан кейін немесе төлемдер ала бастағаннан кейін сіздің шешіміңіз қайтарымсыз болып табылады.

Осы себептерге байланысты аннуитетті сатып алу үшін 401 (к) белгісін басу қисынды болады. Сондай-ақ, зейнетақының басқа ағындарын қамтамасыз ету үшін жинақталған қаражаттың орнына, зейнетке арнайы бөлген ақшаңызды пайдалану қисынды.

Аннуитетті сатып алу туралы адамдардың алаңдаушылығы, олар, ең болмағанда, өнімге енгізген негізгі құралмен бұзылмай жатып өледі. Сақтандыру өнімнің кез-келген түріне байланысты сақтандыру компанияларының бизнестің тұрақтылығы – бұл кейбір клиенттер алға шығу, ал кейбіреулері артта қалу, ал басқалары тіпті бұзу. Аннуитетті сатып алуға жұмсалатын ақша – бұл сіз әдетте жұбайыңызға, балаларыңызға немесе басқа мұрагерлеріңізге қалдыра алмайтын ақша. Алдыңғы мысалда түсіндірілгендей, сіз негізгі қорғауды алу немесе белгілі бір жеңілдіктерді алу үшін көбірек төлеуге дайын болсаңыз болады.

401 (k) жоспарында рұқсат етілген рента түрлері

А түрі озық өмір кейінге қалдырылған аннуитет бір жылғы инвестиция есебінен білікті зейнеткерлік жоспар осындай 401 (К) немесе ИРА ретінде. 2020 жылы QLAC сатып алу үшін жеке тұлға өзінің жинақтау шотының 25% немесе 135000 долларын (қайсысы аз болса) пайдалана алады.

QLAC-тің негізгі пайдасы – RMD-мен бірге жүретін салықтарды кейінге қалдыру. QLAC мәні RMD есептеулеріне кірмейді. Бұл төлемді 85 жасқа дейін төлей бастауы керек. Зейнеткер немесе зейнеткерге жақын жерде, егер басқа көздерден зейнетақы табысы көп болса, 72 жасында RMD басталмай тұрып 70 жасында QLAC сатып алғысы келуі мүмкін. RMD-лер ҚАУІПСІЗДІК туралы заң қабылданғанға дейін 70½-та басталды, бірақ жаңа жас 72-де.

Институционалды инвестициялық мамандарға үздіксіз білім беретін Каллан институты сауалнама жүргізген демеушілердің тек жартысы ғана 2018 жылы «зейнеткерлікке шығудың шешімін» ұсынғанын айтты. Тек 1,4% QLAC ұсынғанын айтты.  Сондықтан IRS бұл опцияны 2014 жылы қол жетімді еткеніне қарамастан, ол әлі күнге дейін орындалмады.

401 (k) жоспарында сатып алуға болатын аннуитеттің жалғыз түрі QLAC емес. Сіз қарапайым түрдегі рента (осы мақаланың бірінші кестесінде көрсетілген), анағұрлым күрделі және қымбат басқа түрлерін сатып ала аласыз.

Зертте

Аннуитетті ұсынатын сақтандыру компаниясының AM Best сияқты несиелік рейтинг агенттіктерінің қаржылық тұрақтылығының мықты рейтингтері бар екеніне көз жеткізіңіз. Аннуитеттің төлемдері мен төлемдері сіздің 401 (k) -дан тыс аннуитеттермен қалай салыстырылатындығын тексеріңіз.

Төменгі сызық

Бүгінгі күні аннуитетті бірнеше 401 (к) жоспар ұсынады, тіпті олар жасаған кезде де жұмысшылар оны таңдамайды.ҚАУІПСІЗДІК Заңы көрсеткендей, бұл нұсқаны кеңейтуге итермелейді.Сонымен қатар, Зейнеткерлікті зерттеу орталығы жұмысында қазір көптеген жұмысшылардың 401 (k) жоспарына тәуелді екендігінде атап көрсетілгендей, «зейнеткерлікке шыққанға дейін жинақталған активтерін қалай басқаратындығы туралы мәселе» өзекті болып отыр. »

Аннуитетті 401 (к) шегінде сатып алу – бұл сіздің зейнетке шығуыңызға үлкен әсер етуі мүмкін күрделі шешім. Бұл өте жеке және сіздің әріптесіңіз не істеп жатқандығы немесе сіздің кадрлар бөлімінің өкілі жақсы деп ойлайтыны сіз үшін дұрыс таңдау болмауы мүмкін. Шешімді дұрыс қабылдау үшін барлық фактілерге ие болу және өз мүмкіндіктеріңізді салыстыру өте маңызды.