Ипотекалық несие берушілер және ипотека бойынша қызмет көрсетушілер

Ипотекалық несие беруші – несие алушыларға үй сатып алу үшін несие беретін банк немесе қаржы компаниясы. Ипотека бойынша қызмет көрсетуші төлемдерді өңдеуді басқарады және қарыз алушыға ай сайынғы есептерді жіберетін компания болып табылады. Ипотекалық несие беруші немесе банк несие беруші де, ипотекаға қызмет көрсетуші де бола алады. Несие беруші де, несие бойынша қызмет көрсетуші де белгілі бір ережелер мен рәсімдерге ие, оларды орындауға міндетті және екеуін де федералды үкімет реттейді.

Ипотекалық несие беруші

Ипотекалық несие беруші – бұл көптеген адамдар ипотекаға өтініш берген кезде өзара әрекеттесетін банк немесе несиелік серіктестік. Жергілікті банктегі ипотека өкілі қарыз алушыға ипотеканың әртүрлі түрлері, әр тауардың пайыздық мөлшерлемелері, сондай-ақ төлемді төлеуге қанша қаражат жұмсау керектігі туралы білім береді.

Қарыз алушы несие алуға өтініш білдірген кезде төлем туралы төлқұжаттар және басқа қаржылық ақпарат сияқты кірістер туралы растау қағазын ұсынуы керек. Несие беруші сонымен қатар несиелік тексеруді жүзеге асырады, бұл қарыз алушының несиелік тарихын, ашылған шоттардың санын, қарыз сомасын және төлем тарихын қарастырады. Несиелік есеп берудегі кез-келген жағымсыз ақпарат, мысалы кешіктірілген төлемдер, келісу коэффициентіне және несие берушінің пайыздық мөлшерлемесіне әсер етеді. Бекітілгеннен кейін, жергілікті банк немесе несие беруші құжаттар жабылып, ипотека заңды түрде кітаптарға жазылатын кезде жабылуды өткізеді.

Ипотекалық несие бойынша қарыз алушы несие берушіге үй сатып алу үшін қарыз сомасына және үстеме пайызға қарыз болады. Ай сайынғы төлемдердің әрқайсысы ипотеканы төлеуге кетеді, сол арқылы әрбір төлемнің бір бөлігі несие бойынша пайыздарды төлейді. Төлемнің тағы бір бөлігі қарыздың негізгі сомасын немесе бастапқы сомасын төлеуге кетеді.

Алайда, несие беріліп болғаннан кейін, несие беруші басқа компанияны жалдап, барлық төлемдермен жұмыс істейтін кездері болады – бұл компаниялар ипотекалық қызмет көрсететін компаниялар.

Ипотека бойынша қызмет көрсетуші

Ипотека бойынша қызмет көрсетуші – бұл әдетте несие рәсімдеуге көмектесетін сыртқы компания, оның құрамына несиенің қарыз алушыға берілуіне және қарыз алушының несиені жоспарланған сатып алуда қолдануына көз жеткізуге болады. Өңдеу сонымен қатар несие төлемдерін қадағалауды, өткізіп алған төлемдер туралы ескерту хабарламаларын жіберуді, несие төленбеген жағдайда өндіріп алу құжаттарын толтыруды қамтиды.

Дефолт – төлемдер ұзақ уақыт бойы төленбеген және болашақта төленуі мүмкін емес жағдай. Егер несие шарттарын қайта қарау мүмкін болмаса, тұрғын үй заемы өндіріп алуға жатады. Тәркілеу – бұл банктің үйді иемденіп, оны несиеден келген шығынды өтеу үшін қайта сату процесі.

Ипотекалық несие берушілер ипотекалық қызмет көрсетуші бола алады. Егер несие беруші банк немесе қаржыландыру компаниясы сияқты депозиттерді басқару үшін құрылған болса, онда компания несиеге қызмет көрсете алады. Ипотекалық несие беруші депозиттерге ие бола алмайтын жағдайда, қызмет көрсететін компания ойынға енуі мүмкін. Әр мемлекеттің ипотекалық несиеге қызмет көрсету және банктер мен сервистік компаниялардың рөлі туралы өз заңдары мен ережелері бар.

Егер сіз кепілге қызмет көрсететін ипотекалық компанияның сіздің ипотекаңызға қатысы бар-жоғын білгіңіз келсе, тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы сіздің көшірмеңіздің жоғарғы жағын немесе компанияның қайтарылатын мекен-жайы үшін төлем купондарын тексеруді ұсынады. Егер мекен-жай сізге несие берген банкке арналмаған болса, несиені сервистік компания өңдейтін шығар. MERS® Servicer сәйкестендіру жүйесінің веб-сайтына кіру провайдерді анықтауға көмектесе алады.

Неліктен ипотекалық қызмет көрсететін компаниялар бар?

Кейбір банктер алған несиелерін сақтағанымен, көптеген басқа банктер ипотеканы сервистік компанияларға сатады. Сервистік компания несиелік процесті өз мойнына алады және барлық төлемдермен айналысады. Ипотеканы сату банктерге жаңа несие беруді бастауға мүмкіндік береді, өйткені банктер қанша несие бере алатындығына байланысты шектеулерге ие, бұл бірқатар факторларға, соның ішінде банктің депозиттеріндегі қаншаға негізделуі мүмкін. Сондай-ақ, банк жаңа ипотеканы бастағанда бұрынғыларға қызмет көрсетуден гөрі көп пайда табуы мүмкін.

Ипотекалық несиелер екінші деңгейлі ипотекалық нарық арқылы сатып алынады және сатылады, оның көп бөлігі Фанни Мэйге немесе ипотекамен қамтамасыз етілген бағалы қағаздар (МБҚ) деп аталатын инвестиция ретінде пакетке  салады. Жеке тұлғалар MBS-ке ақша сала алады және инвестициядағы ипотекалық сыйақы мөлшерлемесі негізінде кірістілік мөлшерлемесін ала алады. (Осыған байланысты оқу үшін « Ипотекалық несие берушілер банк есептерін қалай тексереді және растайды? » Бөлімін қараңыз ).

Егер сіздің ипотекаңыз сатылса, сізде төлемдер жіберу үшін олардың мекен-жайы туралы хабарлайтын жаңа қызмет көрсетуші болады. Тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросының немесе CFPB мәліметтері бойынша, сіздің ипотекаңызды сатып алған жаңа несие беруші немесе қызмет көрсетуші компания « Сізге аударым күшіне енген күннен бастап 30 күн ішінде хабарлауы керек . Хабарлама жаңа иесінің аты-жөнін, мекен-жайын және телефон нөмірін ашады.. «