Ипотекаға қызмет көрсету құқығы (MSR)
Ипотекаға қызмет көрсету құқығы (MSR) дегеніміз не?
Ипотекаға қызмет көрсету құқығы (МӘЖ) қолданыстағы ипотекаға қызмет көрсету құқығын бастапқы ипотека несие берушісі ипотекаға қызмет көрсетуге қатысты әртүрлі функцияларға маманданған басқа тарапқа сататын шарттық келісімге сілтеме жасайды.
Негізгі өнімдер
- Ипотека бойынша қызмет көрсету құқығын ипотеканың оригинаторы басқа қаржы институтына сатады, содан кейін ол ипотеканы басқаруды өзіне алады, оған төлемдер жинау және оларды оригинаторға жіберу сияқты міндеттер кіреді.
- Бастапқы несие беруші бұл жұмысты орындағаны үшін қызмет көрсетушіге ақы төлейді.
- Кепіл беруші үшін төлемдер жіберілетін мекен-жайдан басқа ештеңе өзгермейді.
Ипотекаға қызмет көрсету құқықтарын түсіну (MSR)
MSR-де ипотеканың барлық ұзақтығы бойынша үнемі өңделіп отыратын тұрақты әкімшілік міндеттер бар.Жалпы құқықтарға ай сайын ипотека төлемдерін жинау, салықтар мен сақтандыру сыйлықақыларын кепілге қою, пайыздар мен негізгі бөліктерді ипотекалық несие берушіге беру құқығы жатады.Оның орнына қызмет көрсетушіге қызмет көрсету келісімінің басында жасалған және жасалған келісімшартта көрсетілген нақты ақы төленеді.
Ипотекалық төлем сомасы, пайыздық мөлшерлеме, несие түрі, және басқа да факторлар өзгеріссіз қалады.Қарыз алушыға келетін болсақ, төлемдер жіберілетін мекен-жай ғана өзгертіледі және сіз несиеңізге қатысты туындаған сұрақтарыңыз бойынша бастапқы ипотекалық несие берушіге емес, қызмет көрсетушіге хабарласыңыз.Сіздің қызмет көрсетушіңіз кез келген уақытта өзгеруі мүмкін, бірақ сіз бұл жағдайдан кем дегенде 15 күн бұрын өзіңіздің несие берушіңізден хабарлама алуыңыз керек, ал жаңа қызмет көрсетуші сізге құқықтар алғаннан кейін 15 күн ішінде хабарлауы керек.
Маңызды
Федералдық банктік заңдар қаржы институттарына тұтынушылар келісімінсіз ипотека сатуға немесе қызмет көрсету құқығын басқа мекемелерге беруге мүмкіндік береді.
MSR сатудың мысалы
Сара несие беруші А-дан 500000 долларлық ипотека алады, ол несие берушіге ай сайын негізгі қарыз бен сыйақыны жіберіп отырады. Үш жылдан кейін Кредитор компаниясы Б. астына келісім-шарттың шарттарын Сараның ипотекасы туралы, оның MSR беру туралы шешім қабылдады, Қоғам B үшін Кредитор арқылы алым төленеді өңдеу Сараның қалған ипотекалық төлемдердiң барлық. Содан кейін ипотекалық несие беруші жаңа ипотеканы ұсыну үшін көбірек уақыт пен ақша жұмсай алады, ал MSR компаниясы өзіне несие берушіге ипотека төлемдерін жібереді.
Ерекше мәселелер
Несие беруші көбінесе қосымша қарыз алушыларға несие беру үшін несиелік желілерді босату құралы ретінде MSR сатады. Ипотеканың көп бөлігі 15 жылдан 30 жылға дейін әрекет етеді және банк осы уақыт аралығында ипотека сұраған басқа тұтынушыларға несие беру үшін миллиардтаған доллар қажет. Айналма жолмен MSR сату дегеніміз – көп адамдар үй иесі бола алады, өйткені бұл құқықтарды сату табыс әкеледі.
Несие берушілер сондай-ақ ипотеканың басталғаны үшін төлемдер алу және төлемдерден ай сайынғы пайыздар табу арқылы ақша табады. Ипотека – бұл банктерге көбірек кіріс әкелетін жай қосымша активтер.
МСР тарихы
Соңғы жылдары экономиканың жақсаруына, ипотеканың жоғары сапалық деңгейіне және дефолттың аз болуына байланысты MSR нарығы мықты болды.Хеджирлеу қорлары, банктер және жылжымайтын мүлікке инвестицияларға арналған трестер (РЕИТ) бұл активтерді тартымды деп санайды, өйткені MSR жоғары пайыздар ала алады.Мысалы, SunTrust 2016 жылдың бірінші тоқсанында инвестициялардан қатты пайда табудың(ROI)құралы ретінде 8 миллиард доллар MSR сатып алды, ал бірнеше ай ішінде оның MSR портфелінде банк қызмет еткен несиелердің төленбеген негізгі қалдықтары 1,123 миллиард доллар болды. несие берушілер.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Ұлттық Ипотека жаңалықтары 2019 жылдың маусымында MSR-лер «соңғы бес жылдағы ең жақсы нәтиже көрсеткен тұрақты кірістер сыныптарының бірі болды» деп хабарлады.Сонымен қатар, ол «2018 жылдың қазан айынан бастап орта және ұзақ мерзімді пайыздық мөлшерлемелердің төмендеуіне байланысты, болжамды және нақты ипотекалық несие бойынша алдын-ала төлемдер болжамдары жеделдеді, бұл MSRs-дің күтілетін орташа қызмет ету мерзімін едәуір қысқартады» деп хабарлады.Бұл «сәуірден мамырға дейін MSR мәндері үнемі (жартысына) бірнеше есе төмендегеніне» әкелді.Ұлттық ипотека жаңалықтары хабарлағандай, «MSR сатып алушыларының сұранысы әлі де өте жоғары, және MSR құндылықтары төңірегінде жалпы келісім бар».