Айнымалы өмір Айнымалы әмбебап: айырмашылық неде?
Айнымалы өмірді сақтандыру және айнымалы әмбебап өмірді сақтандыру (VUL): шолу
Нарықты көруді ұнататын инвесторлар үшін өмірді сақтандырудың айнымалы өнімдері қызықты. Бұл өнімдер сыйлықақының бір бөлігін сақтандыру компаниясының инвестициялық қорына аударуға мүмкіндік береді, бұл бенефициарлар үшін салықсыз пайда алуға мүмкіндік береді.
Өмірді сақтандыруды іздейтін инвесторлардың өмірден өмірге дейінгі бірнеше нұсқалары бар және олардың арасында көп нәрсе бар. Өмірдің өзгеруі сақтандыру қажеттіліктерінің де өзгеретіндігін білдіреді, мұнда тұрмыстық оқиғалардан кейін, мысалы, үйлену немесе үй сатып алу сияқты қаржылық жоспарыңызды қайта бағалау қажет.
Негізгі өнімдер
- Өмірді өзгермелі сақтандыру сыйлықақылардың көп бөлігін инвестициялық шотқа салуға мүмкіндік береді. Өмірді өзгермелі әмбебап сақтандыру полисі өзгермелі саясаттың артықшылықтарын әмбебап немесе бүкіл өмір саясатымен біріктіреді.
- Саясаттың екі түрінің де негізгі тәуекелдерінің бірі — инвестициялардың орындалуына байланысты ақшалай құн мен ауытқуларға байланысты төлемдердің ауытқуы.
- Негізгі пайда — екеуіне де салықты кейінге қалдыру негізінде өсуге рұқсат беру,
- Екеуі де бағалы қағаздар туралы заңмен реттеледі және проспект қажет.
Айнымалы өмірді сақтандыру
Өзгермелі өмірді сақтандыру полисінде сыйлықақының негізгі бөлігі бір немесе бірнеше жеке инвестициялық шоттарға салынады, мұнда инвестициялардың кең нұсқаларын таңдау мүмкіндігі бар — тұрақты табыс, акциялар, пай қорлары, облигациялар және ақша нарығы қорлары. Сонымен қатар, шоттардағы пайыздар шоттың ақшалай құнымен өседі. Тәуекелге төзімділік және инвестициялық мақсаттар қабылданатын тәуекел мөлшерін анықтайды.
Әдетте, сақтандырушылардың инвестицияларды бақылайтын өздерінің кәсіби инвестициялық менеджерлері болады. Сондықтан, инвестициялардың жалпы активтік тиімділігі, әдетте, мазалайтын негізгі тақырып болып табылады.
Айнымалы өмірді сақтандыру (VUL)
Ауыспалы өмірді сақтандыру (VUL), аты айтып тұрғандай, өмірді өзгермелі және әмбебап сақтандыруды біріктіретін саясат (яғни өмірді икемді өзгермелі сақтандыру). Бұл ең танымал сақтандыру полистерінің бірі, өйткені ол өзінің сақтанушыларына инвестиция құю мүмкіндігін ұсынады, сонымен қатар сақтандыру жағдайын жеңілдетеді.
Өмірді әмбебап сақтандырудағыдай, полис ұстаушы белгілі бір шектерде болса да, сыйлықақы төлеу мөлшері мен мерзімін анықтай алады. Сіз сондай-ақ белгілі бір шектерде бір реттік төлем жасай аласыз немесе есептелген ақшалай құнды премиум төлемдер үшін пайдалана аласыз.
Негізгі айырмашылықтар
Тәуекелдер
Өмірлік өзгермелі саясат өте қауіпті, өйткені ақшалай құн мен қайтыс болуға байланысты төлемдер инвестициялық портфельдің нәтижелеріне сәйкес өзгеруі мүмкін. Сондықтан, егер негізгі инвестициялар нәтижелі болса, қайтыс болуға байланысты төлем және ақшалай қаражат сәйкесінше артуы мүмкін. Егер инвестициялар күткеннен гөрі нашар нәтиже көрсетсе, қайтыс болу төлемі мен ақшалай құн төмендеуі мүмкін.
Өмірді сақтандырудың өзгермелі полисі қайтыс болуға кепілдік берілген төлемді ұсынады, ол салынған активтер айтарлықтай құнсызданса да, ең төменгі мөлшерден төмендемейді. Бұл кепілдендірілген өлім төлемі жоғары сыйлықақыларды талап етеді. Қайтыс болғаны үшін төлемді қаржыландыру болжамды пайыздық мөлшерлемені қолдану арқылы жүзеге асырылады, әдетте шамамен 4%. Егер қордың жұмысы осы болжамды пайыздық мөлшерден асып кетсе немесе төмендейтін болса, қайтыс болғаны үшін төлем сәйкесінше жоғарылайды немесе төмендейді.
VUL саясаты сақтанушыға өлім төлемін қалағанынша көбейтуге және азайтуға мүмкіндік береді. Өлімге төленетін жәрдемақының өсуі денсаулықты растайтын дәлелдерді талап етеді, ал өлімге байланысты төлемдердің төмендеуі үшін айып тағылуы мүмкін. Өлімге байланысты төлемнің екі нұсқасы бар: қайтыс болуға байланысты белгіленген төлем және өзгеретін жәрдемақы. Қайтыс болуға байланысты ауыспалы жәрдемақы қайтыс болған сәттегі ақшалай құнға және сақтандырудың номиналды құнына тең.
Әмбебап өмірді сақтандырудан айырмашылығы, бұл саясат артықшылықты инвестициялық портфельге ақша салу еркіндігін ұсынады. Сақтанушы консервативті немесе агрессивті инвестор бола алады. Инвестициялардың нұсқалары сақтандырушылар арасында әр түрлі, бірақ VUL саясатының барлығы дерлік акцияларға, облигацияларға, ақша нарығындағы бағалы қағаздарға, пай қорларына инвестициядан, тіпті кепілдендірілген тіркелген сыйақының ең консервативті нұсқасынан тұрады. Осылайша, базалық активтер теріс кірісті қамтамасыз ету мүмкіндігі бар.
Салықтар
Тұрақты өмір полистеріндегі сияқты, өмірді сақтандырудың өзгермелі полисінің ақшалай құны салықты кейінге қалдыру негізінде өседі. Көптеген сақтандырушылар сыйлықақы төлемдерін жинақталған ақшалай қаражат арқылы төлеуге мүмкіндік береді, бұл сыйлықақы төлемінің азаюын білдіреді. Алайда, егер инвестициялар нашар нәтиже берсе, ақшалай қаражаттан аз ақшаға қол жетімді болады және саясатты сақтау үшін көп ақша төлеуге тура келеді.
Сонымен қатар, VUL тұрақты өмірлік саясат болғандықтан, белгілі бір шектерде ақшалай құнға қатысты салықтан кейінге қалдырылған ақшалай құнын және несиені алуды ұсынады. Әдетте, саясат несиелер болып табылады салық-тегін, бірақ сіз салық салдары бір мемлекет ерекшеленуі мүмкін, сіздің сақтандыру кеңесшісі осы растау керек.
Басқару органдары
Өмірлік өзгермелі саясат қауіпсіздікті қамтамасыз ету инвестицияларының тәуекелдеріне қатысты болғандықтан, ол бағалы қағаздар келісімшарты болып саналады және қолданыстағы бағалы қағаздар заңымен реттеледі. Өмірді сақтандыру полисіне ақша салмас бұрын проспектіні мұқият оқып шығу керек.
Өзгермелі сақтандыру сияқты, бағалы қағаздар тәуекеліне байланысты, VUL полистері проспектпен сатылуы керек және бағалы қағаздар туралы заңдармен реттеледі. VUL саясатын сатып алмас бұрын сіз проспектіні мұқият оқып шығуыңыз керек.
Төменгі сызық
Уақыт өте келе жеке тұлғаның сақтандыру төлемінің қажеттілігі өзгеруі мүмкін, ал өмірді сақтандырудың ауыспалы өнімдері осы ықтимал өзгерістерге факторинг жасай алады. Ауыспалы өмір, сондай-ақ VUL саясаты инфляциядан тамаша қорғаныс құралы болып табылады. Кейбіреулер үшін өзгермелі өмір арқылы инвестицияларды бақылау қажет шекті ұсынады, ал басқалары VUL-ді жоғары икемділік деңгейі және саясат иесінің нарықтық ауытқуларға ашық көзқарасы үшін артық көруі мүмкін.