Өлімнің өзгермелі пайдасы
Өлімнің өзгермелі пайдасы дегеніміз не?
Қайтыс болудың өзгермелі жәрдемақысы – бұл өмірді сақтандырудың өзгермелі әмбебап полисі шеңберіндегі инвестициялық шоттың орындалуына негізделген, кепілдік алушыға төленетін соманы, сақтандыру ретінде де, инвестиция ретінде де жұмыс істейтін қаржылық өнімді білдіреді. Бұл өзгермелі сома қайтыс болудың кепілдендірілген жәрдемақысына қосымша болып табылады, ол тұрақты болып табылады.
Өзгермелі әмбебап өмірлік саясат ұстаушысы өзінің меншігіне меншікті капиталдағы салымдар мен тұрақты табысты пай қорларына инвестицияларды қоса, бірнеше сақтандыру нұсқаларын таңдай алады. Ауыспалы сома немесе саясаттың ақшалай құны, оның атаулы құны деп аталатын кепілдендірілген қайтыс болу төлемімен бірге өлімнің жалпы төлемін құрайды.
Өлімнің өзгермелі пайдасын түсіну
Өлімге байланысты төлемдер – бұл өмірді сақтандырудың өзгермелі әмбебап полистерімен қамтамасыз етілетін үш негізгі нұсқалардың бірі, ал басқалары өлім деңгейіндегі төлем жәнесыйақының қайтарымы.Осы үш төлем түрінің әрқайсысына бенефициарға салық салынбайды, егер полис ұстаушы саясатқа қарсы қарыз алса, қайтыс болғаны үшін төлем төмендейді.
Өлімге байланысты өзгермелі төлемді кейде өсіп келе жатқан жәрдемақы деп те атайды. Бұл біршама қате, өйткені ақшалай қаражат инвестицияның нәтижелілігіне байланысты өсуі немесе төмендеуі мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Қайтыс болуға байланысты өзгермелі жәрдемақы – бұл өмірді сақтандырудың өзгермелі полисінен пайда алушыға төленетін инвестициялық шоттағы сома.
- Өзгермелі өмірді сақтандыру полисіндегі инвестициялық шот немесе ақшалай құн шоты акцияларға немесе пайлық үлестік қорларға кірістерді инвестициялау үшін қолданылады.
- Инвестициялық шоттар орташадан жоғары кірістерді алуға үміттенсе де, олардың кірістілігі әрдайым оң бола бермейді және акциялар нарығының жағдайына тәуелді болады.
- Өзгермелі өмірді сақтандыру полистерінде өлімге байланысты төлемнің жалпы сомасын құрайтын басқарушылық төлемдер бар.
Әртүрлі өлім пайдасының артықшылықтары мен кемшіліктері
Әдетте, инвесторларға өмірді сақтандыру компаниясымен байланысты бағалы қағаздар мен қаражат жиынтығының нұсқалары ұсынылады. Бұл опциялар акциялардан облигацияларға, ақша нарығының қорларына дейін болуы мүмкін және олардың әрқайсысында басқару мен әкімшілік төлемдер бар. Айнымалы өмірді сақтандыру полисі төленген сыйлықақының бір бөлігін осы үлестік құралдарға инвестициялау үшін пайдаланылатын ақшалай құндылықтар шоттарына аударады.
Өзгермелі әмбебап өмірлік саясаттың ішінде қайтыс болудың өзгермелі пайдасы, негізінен акцияларға немесе үлестік қатысу қорларына салынады, сонымен қатар сақтандыруды ұзақ мерзімді инвестициялау құралы ретінде пайдаланғысы келетін жас инвесторлар үшін тартымды болуы мүмкін. Егде жастағы инвесторлар үшін облигациялар қолайлы болуы мүмкін.
Айта кету керек, қайтыс болудың өзгермелі артықшылықтары уақыт өте келе негізгі инвестицияларды өзгерту мүмкіндігін қамтиды. Қайтарулар шектелмейді, сондықтан сақтанушылар төлемдерді шегеріп, негізгі инвестициялардың толық қайтарымын алады.
Қайтыс болудың өзгермелі төлемі уақытылы премиум сыйақы қайтарымына қарағанда аз шығындалуы мүмкін.Олар сондай-ақ салық жеңілдіктерін ұсынады, өйткені инвестициялардан түскен пайда, егер олар қайтыс болу төлемі талап етілгенге дейін есепшот ішінде қалса, кейінге қалдырылған салық салынады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Алайда, қайтыс болудың өзгермелі жәрдемақысы, әдетте, өлім деңгейінің деңгейіне қарағанда қымбатқа түседі және жалпы шығындарды қамтуы мүмкін. Жалпы, өлімге байланысты пайда неғұрлым жоғары болса, соғұрлым көп сыйлықақы алынады. Егер сізде осындай саясаттың әкімшілік шығындарын өтеуге жеткілікті қаражат болмаса, сіздің саясатыңыздың жойылып кету қаупі бар.
Бұл шығындар айырмашылығы маңызды жайттар болуы мүмкін, өйткені өзгермелі жалпыға ортақ өмір сыйақыларының үш негізгі түрімен байланысты жиынтық сыйақылар саясаттың қолданылу кезеңінде мыңдаған долларлармен ерекшеленуі мүмкін.
Тұтынушылар бірінші кезекте өзгермелі әмбебап өмірдің оң және теріс жақтарын мұқият бағалауды қалауы мүмкін. Сақтандырудың бұл түрінің кейбір инвесторлар үшін тартымды ерекшеліктері бар, өйткені сақтандыру төлемдері сақтанушылар жүргізе берген жағдайда, сақтандыру мерзімі аяқталмайды. Сонымен қатар, аты айтып тұрғандай, өзгермелі әмбебап өмір икемді сыйлықақылар ұсынады. Айтуынша, жалпыға ортақ өмірдің өзгермелі шығындары, әдетте, инвестициялық компонент ұсынбайтын және, әрине, белгілі бір уақыт аралығын қамтитын мерзімді сақтандыруға қарағанда айтарлықтай жоғары болады. Бұл кемшілік болып көрінгенімен, жай мерзімді арзан бағамен сатып алып, қалғанын инвестициялауға болады.
Өзгермелі артықшылықтың мысалы
Синдзо өмірін сақтандырудың өзгермелі полисіне инвестициялады, жылдық сыйақы мөлшері 50 000 долларды құрайды. Ол осы соманың 30 000 долларын үлестік пай қорына, қалғаны облигациялық қорға салғанын қалайтынын айтады. Келесі жылы өзара қор мен облигациялар қоры 5% кірісті қамтамасыз етеді, оның шотының жалпы құны 32 500 долларды құрайды. Оның есептік жазбасы үшін жылдық төлем 2000 долларды құрайды. Бұл оның бенефициары сол жылдың аяғында қайтыс болғаны үшін жалпы сомасы 30 500 АҚШ долларын құрайтын төлемді алуға құқылы екенін білдіреді.