Өмірді сақтандыру қолма-қол ақша жинауға қалай көмектеседі?

Өмірді сақтандырудың негізгі мақсаты – шығындарды қамтамасыз ету және бенефициарларды отбасы мүшелері қайтыс болған жағдайда кірістердің жоғалуынан немесе қарыз ауыртпалығынан қорғау.

Алайда, өмірді сақтандыру полисі зейнетке шыққан кезде немесе төтенше жағдайлар кезінде пайдалануға болатын ақшалай құнды қалыптастыра алады. Өмірді толықтай сақтандыру және өзгермелі әмбебап өмір (VUL), егер олар тиісті түрде қаржыландырылса, екеуі де қолма-қол ақшаны жинауға мүмкіндік береді, олар қажет болған кезде қол жетімді болады, несиелік қамтамасыз ету немесе тікелей алу. Біз екеуін де төменде талқылаймыз.

Тұтас өмір саясаты

Жалпы өмірлік саясат, әдетте, сатып алудың ең қымбат саясатына жатады. Сақтандыру компаниясы сіздің сыйлықақыларыңызды өтініш берушінің жасына және денсаулығына, сақтанушының темекіні пайдалануына немесе басқа факторларға байланысты қалай анықтайды.

Ереже бойынша, жас сақтанушылар егде жастағы сақтандырушыларға қарағанда аз мөлшерде сыйлықақы төлейді. 25 жастағы ер адам темекі шекпейтін адам жыл сайын қайтыс болғаны үшін 100000 АҚШ доллары мөлшеріндегі сыйақысы бар саясат үшін жыл сайын шамамен 900 доллар төлеуі мүмкін, ал 40 жастағы темекі шегетін адам темекіні жабу үшін жылына 1800 доллар төлейді деп күтуі мүмкін. Алынатын жылдық сақтандыру сыйлықақысының бір бөлігі сақтандыру, комиссиялық сыйақылар мен әкімшілік шығыстардың таза құнына қолданылады, ал қалдық эмитент белгілеген пайыздық мөлшерлемелер бойынша өседі.

Тұтас өмірлік саясаттың алғашқы бірнеше жылдарында ақшалай құндылықтар баяу жинақталады. Шығындардың шегіне жету үшін бірнеше жыл қажет (әсіресе төменгі деңгейдегі пайыздық мөлшерлемелермен), төленген жалпы сыйлықақылар саясаттың қолма-қол ақшаны беру құнына тең болғанда. Уақыттың кез келген уақытында саясаттағы меншікті капиталға несие алу немесе алу арқылы қол жеткізуге болады. Шығару кезінде белгіленген деңгейдегі сыйлықақылар, сондай-ақ сақтандырушылар меншік құқығындағы үлестік қатынасты жүзеге асыратын өзара сақтандыру компаниясының жылдық дивидендтерін төлеу арқылы жоғарылатылуы мүмкін.

Сонымен қатар, кейбір полистер сақтандыру төлемдерінің қосымша опциондарын ұсынады, бұл сақтанушыларға қайтыс болу төлемін көбейтіп, пайыздар табуға қосымша доллар қосуға мүмкіндік береді. Өмірлік қолма-қол ақшаның тоқтаусыз өсуі айтарлықтай мөлшерде өсуі мүмкін, бұл көбінесе сыйлықақылар төленген жылдар мен сақтандыру тасымалдаушысы ұсынған кірістің ішкі мөлшерлемесіне байланысты.

Айнымалы әмбебап өмір (VUL)

Тәуекелге тәбеті бар сақтанушылар өмірді сақтандырудың өзгермелі әмбебап полисін таңдай алады. Бұл келісімшарттар икемді төлемдерді жүзеге асыруға мүмкіндік береді және жарналар қорларға салынатын бөлек шоттың болуын ұсынады.

Бүкіл өмірлік саясаттан айырмашылығы, бөлек шотқа салынған ақшалай құндылықтар сақтандырушының қаржылық тұрақтылығымен де, сенімділігімен де қамтамасыз етілмейді. Инвестициялық тәуекелге, керісінше, өзара қордың қосалқы шоттарына бағытталған қаражат жатады. VUL саясатының бірінші кезектегі артықшылығы меншікті капиталға немесе қарыз нарығына қатысудан туындайды, бұл уақыт өте келе сақтандыру компаниясы анықтаған белгіленген мөлшерлемелерден асып түсуі мүмкін.

Сыйақы мөлшерлемесін 4% -дық мөлшерлемемен несиелендіруге болатын бүкіл өмірлік саясатпен салыстырғанда, ақшалай құндылықтар VUL үлестік портфелінде жылдам өседі, бұл жыл сайын полис өмір сүрген кезде орташа алғанда 7% кірісті құрайды. 30 жасар темекі шекпейтін әйел 35 ай бойы бүкіл өмірге немесе VUL саясатына айына 100 доллар үлес қоса алады. Жинақталған ақшаның айырмашылығы, егер VUL қосалқы шоттары бүкіл өмір сыйақыларына есептелген тіркелген пайыздық мөлшерлемеден асып кетсе, айтарлықтай болады.

Полис пен сақтандыру шығындарын ескермей, егер VUL портфелі орташа есеппен 7% кірісті алса, тұрақты опция орташа алғанда 4% болса, 35 жылдық кезеңдегі 100 долларлық тұрақты жарналардың жинақталған құнындағы айырмашылық 85000 доллардан асады. Ұзындықтың көкжиектері мен тәуекелдердің қалыпты төзімділіктері VUL саясатын қосымша ақша жинау құралы ретінде пайдаланғысы келетін сақтанушылардан тұрады.

Төменгі сызық

Өмірді толықтай сақтандыру және өзгермелі әмбебап өмір – бұл тұрақты қаржыландыру полисінің екі түрі, олар дұрыс қаржыландырылған кезде полис иелеріне өмірде қол жеткізуге болатын қолма-қол ақша жинауға көмектеседі. Өмірді сақтандыру полисі қолма-қол ақшаны баяу жасайды. Төмен пайыздық мөлшерлемелер кезінде төленген сыйлықақылардың жалпы мөлшері саясаттың қолма-қол ақшаны беру құнын құрайтын мәнге жету үшін бірнеше жыл қажет болады. Екінші жағынан, өмірді өзгермелі әмбебап сақтандыру полис ұстаушыларды қатерлі капитал мен қарыз нарығына ұшырату арқылы ақша құнын тезірек құруға мүмкіндік береді.