Жылдық дивиденд (сақтандыру)
Жылдық дивиденд (сақтандыру) дегеніміз не?
Сақтандыру саласында жылдық дивиденд дегеніміз – сақтандыру компаниясының өзінің сақтанушыларына төлейтін жылдық төлемі. Жылдық дивидендтер көбінесе өмірді тұрақты сақтандырумен және еңбекке жарамсыздық бойынша кірістерді ұзақ мерзімді сақтандыру полистерімен бірге бөлінеді.
Сақтандыру компаниялары клиенттеріне жылдық дивидендті компанияның кірістері, инвестициялық кірістері, операциялық шығыстары, талап ету тәжірибесі (төленген талаптар) және белгілі бір жылы үстеме пайыздық мөлшерлемелер күткеннен жақсы болған кезде төлей алады. Дивиденд мөлшері жыл сайын өзгеруі мүмкін және оларға кепілдік берілмейді. Дивидендтер көбінесе өзара сақтандырушылар арасында жиі кездеседі , өйткені көпшілікке танымал сақтандыру компаниялары дивидендтерді көбінесе сақтанушылардың орнына акционерлеріне төлейді.
Негізгі өнімдер
- Жылдық дивиденд дегеніміз – сақтандыру полисін ұстаушыға жыл сайынғы төлем, көбіне өмірді тұрақты сақтандыру немесе ұзақ мерзімді еңбекке жарамсыздық полисі.
- Дивидендтің мөлшері сақтандыру компаниясының кірісі, инвестициялардың нәтижесі және полиске төленген ақша сомасы сияқты факторларға байланысты.
- Жылдық дивидендтерді қолма-қол ақша түрінде алуға болады, көбірек сақтандыруды сатып алуға немесе басқа төлемдерді азайту үшін сыйлықақыларға қолдануға болады.
Сақтандырудағы жылдық дивидендтер туралы түсінік
Дивидендтердің жылдық есептеулері жеке сақтандыру полисінің кепілдендірілген ақшалай құнына, полистің жылдық сыйлықақы мөлшеріне, компанияның өлімі мен шығындарының нақты шығындарына және дивидендтер шкаласының пайыздық мөлшерлемесіне негізделген. Сақтандыру компаниялары өздерінің шығыстарын, резервтерін және күтпеген жағдайларын жабу үшін жыл сайын сыйлықақымен жеткілікті ақша табатындығына көз жеткізуі керек, бірақ олар өз клиенттерімен профицитті бөлісуді таңдауы мүмкін.
Сақтандырушылар сондай-ақ сақтандыру компаниясының несиелік рейтингін мұқият қарастырып, алға жылжып, дивидендтердің қаншалықты тұрақты болатынын өздері анықтауы керек. Сақтандыру компанияларының көпшілігін ірі несиелік агенттіктер А немесе одан жоғары деп бағалайды, бірақ А рейтингінен төмендер сақтандырудың жеткілікті немесе жеткіліксіз екендігін анықтау үшін мұқият тергеуді талап етуі мүмкін.
Маңызды
Өз саясатына сәйкес қарыз алған сақтанушылар несие мерзімі аяқталған кезде төмендетілген жылдық дивидендтер ала алады.
Саяси дивидендтер қалай төленеді
Жылдық дивидендтерді бірнеше нысанда алуға болады, бұл ретте полис ұстаушы оларды алу әдісін таңдай немесе өзгерте алады. Ақшалай төлемдер акционерлерге акциялар бойынша дивидендтер төлеуге ұқсас жұмыс істейді, мұнда олар жыл сайын төленуге тиісті дивиденд мөлшерінде чек алады.
Сонымен бірге сақтандыру дивиденті полис ұстаушының клиенттің құнын төмендету мақсатында полис ұстаушының жылдық сыйлықақысын төлеуге көмектесу үшін де қолданылуы мүмкін. Олар сондай-ақ ретінде белгілі, қосымша сақтандыру сатып алу арқылы саяси мәнін арттыру үшін қолданылуы мүмкін төленген толықтырулар (Pua). ЖПҚ саясаттың ақшалай құнын арттыру арқылы саясаттың қайтыс болуына және оның өмір сүруіне байланысты пайдасын арттырады . Егер сақтанушының полис құнына қарсы алынған несиесі болса, онда дивидендті полис несиесін өтеу үшін пайдалануға болады . Шынында да, егер дивиденд жеткілікті мөлшерде болса, онда ол несиелік несие бойынша шығындарды мерзімсіз жаба алады.
Дивидендтер мен бүкіл өмірді сақтандыру
Өмірді сақтандырудың көптеген полистері дивидендтер төлейді. Бұл дивидендтер көп жағдайда дәстүрлі инвестициялық дивидендтерге ұқсайды, олар қоғамдық компания пайдасының үлесін білдіреді. Дивидендтің мөлшері көбінесе саясатқа төленген ақша мөлшеріне байланысты болады.
Мысалы, 3% дивиденд ұсынатын 50 000 долларлық саясат полис ұстаушыға бір жыл ішінде 1500 доллар төлейді. Егер келесі жылы полис ұстаушы тағы 2000 доллар қосса, келесі жылы олар жалпы сомасы 1560 АҚШ долларын құрайтын 60 доллар алады. Бұл сомалар уақыт өткен сайын сыйлықақы төлемдерімен байланысты кейбір шығындарды өтеу үшін жеткілікті деңгейге дейін өсуі мүмкін.
Полис шарттарына байланысты өмірді сақтандыру бойынша барлық дивидендтер кепілдендірілген немесе кепілдендірілген болуы мүмкін. Бұл саясатты сатып алмас бұрын жоспардың егжей-тегжейін мұқият оқып шығу өте маңызды екендігінің бір себебі ғана. Көбіне кепілдендірілген дивидендтер беретін саясат қосымша тәуекелді өтеу үшін жоғары сыйлықақы алады. Кепілдендірілмеген дивидендтер ұсынатындардың сыйақысы төмен болуы мүмкін, бірақ белгілі бір жылы сыйлықақы болмауы мүмкін.
Сақтандырудың басқа түрлері сақтандырушыларға дивидендтер төлей алады, оның ішінде әмбебап өмір (UL) және еңбекке жарамсыздықты ұзақ мерзімді сақтандырудың жекелеген түрлері (LDI).