Өмірді сақтандыру полисінде ақшалай құндылық қалай қалыптасады?
Ақшалай өмірді сақтандыру, оны өмірді тұрақты сақтандыру деп те атайды, ақшалай қаражат жинақтаумен қатар қайтыс болуына байланысты жәрдемақыны да қамтиды. Өмірдің өзгермелі, бүкіл өмірі және өмірді сақтандырудың барлығында кірістірілген ақшалай құны болғанымен, ұзақ мерзімділігі жоқ.
Өмірді сақтандыру полисінде қолма-қол ақша жинай бастағаннан кейін, сіз бұл қаражатты келесі мақсаттарға пайдалана аласыз:
- Саясат ақысын төлеңіз
- Банктер ұсынғаннан төмен ставка бойынша несие алыңыз
- Байлықты сақтайтын және жинақтайтын инвестициялық портфель жасаңыз
- Қосымша зейнетақы табысы
Сонымен, сіздің өміріңізді сақтандыру полисінде ақшалай қаражат дәл қалай жинақталады? Толығырақ полис түріне және әр жеке өмірді сақтандыру компаниясына байланысты өзгеріп отырады. Бұл процестің әдетте қалай жұмыс істейтінін егжей-тегжейлі қарастырамыз.
Негізгі өнімдер
- Сіздің сыйлықақыларыңыз үш бассейнге бөлінген кезде сіздің өміріңізді тұрақты сақтандыру полисінде ақшалай құн өседі : бір бөлігі қайтыс болғаны үшін төлем, бір бөлігі сақтандырушының шығындары мен пайдасы үшін, ал біреуі ақшалай құн үшін.
- Ақшалай өмірді сақтандыру, әдетте, сіздің жасыңызға қарай сақтандырудың қымбаттауына сәйкес, қолма-қол ақшаға салынған ақша уақыт өте келе азаяды және сақтандыруға төленетін ақша көбейетін деңгейдегі сыйлықақыға ие.
- Бар бүкіл өмір саясатын, қолма-қол ақша шоттары сақтандыру компаниясы есептеулерге негізделген өсе кепілдік берілген; әмбебап өмір саясатымен қолма-қол ақша ағымдағы пайыздық мөлшерлемеге сәйкес өседі.
- Өмірдің өзгермелі саясаты өзара қор тәрізді субшоттарға инвестиция салады; ақшалай құнның өсуі немесе төмендеуі осы қосалқы шоттардың орындалуына негізделген.
Сыйақы төлемдері бөлінеді
Өмірді қолма-қол ақшамен сақтандыру полисі бойынша төлемдер жасаған кезде төлемнің бір бөлігі полиске байланысты қайтыс болу төлеміне бөлінеді (сіздің жасыңызға, денсаулығыңызға және басқа андеррайтерлік факторларға байланысты). Тағы бір бөлігі сақтандыру компаниясының операциялық шығындары мен пайдасын жабады. Сыйақы төлемінің қалған бөлігі сіздің саясатыңыздың ақшалай құнына бағытталады.
Өмірді сақтандыру компаниясы әдетте бұл ақшаны консервативті кіріске инвестиция салады. Саясат бойынша сыйлықақылар төлеуді және көбірек пайыздар табуды жалғастырған кезде, ақшалай құндылық жыл санап өсуде.
Ескерту
Ақшалай құндылықтар саясаты шеңберінде табыстың мөлшері сыйақы төлемдерінің қалай салынғанына байланысты болуы мүмкін.
Жинақ уақыт өте келе баяулайды
Қолма-қол мән өмірді сақтандыру бар кезде, сіз әдетте төлейсіз деңгейі сыйлықақысын. Саясаттың алғашқы жылдарында сіздің сыйлықақыңыздың үлкен пайызы ақшалай құнға келеді. Уақыт өте келе ақша құнына бөлінген сома азаяды. Тұрғын үй ипотекасы қалай жұмыс істейтініне ұқсас : Алғашқы жылдары сіз көбіне пайыз төлейсіз, ал кейінгі жылдары ипотека бойынша төлемнің көп бөлігі негізгі қарызға кетеді.
Сіз жыл сайын қартайған сайын өмірді сақтандыру компаниясы өмірді сақтандыру компаниясы үшін қымбаттайды. Сондықтан сіз жасы ұлғайған сайын, өмірлік саясатты сатып алу соғұрлым көп болады. Қолма-қол ақшаны сақтандыру туралы сөз болғанда, сақтандыру компаниясы өсіп келе жатқан шығындарға әсер етеді.
Сіздің саясатыңыздың алғашқы жылдарында сіздің сыйлықақыңыздың көп бөлігі инвестицияланады және ақшалай қаражат шотына орналастырылады. Әдетте, бұл ақшалай құн саясаттың алғашқы жылдарында тез өсуі мүмкін. Кейінгі жылдары ақшалай қаражаттың жинақталуы жасы ұлғайған сайын баяулайды және сыйлықақының көп бөлігі сақтандыру құнына қолданылады.
Кеңес
Сіздің сақтандыру бойынша кеңесшіңізден өмірді сақтандыру бойынша полисте ақшалай қаражаттардың ықтимал жинақталуын қалай есептеу керектігін анықтаңыз.
Әр түрлі саясат ақшалай қаражатты әртүрлі тәсілдермен жинақтайды
Қолма-қол ақшаның жинақталуы біркелкі емес; оның орнына ол сіз ұстанатын саясаттың түріне байланысты өзгеріп отырады.
- Сақтандыру компаниясы айқындайтын формула бойынша өсетін «кепілдендірілген» ақшалай құндылықтар шоттарын бүкіл өмірлік саясат ұсынады.
- Әмбебап өмір саясаты қолданыстағы пайыздық мөлшерлемеге негізделген ақшалай құнды жинақтайды.
- Өмірдің өзгермелі саясаты қаражаттарды өзара қорлар сияқты жұмыс істейтін субшоттарға салады. Ақша құны осы қосалқы шоттардың қаншалықты жақсы жұмыс істейтініне байланысты өседі немесе түседі.
Саясаттың әр түрі тәуекелдің әр түрлі деңгейіне ие. Бүкіл өмірлік саясатқа сәйкес, сіз ең аз тәуекелге барасыз, өйткені сіздің ақшаңыздың жинақталуына кепілдік беріледі. Өмірдің өзгермелі саясаты, керісінше, сіз қор нарығына инвестициялау кезінде туындауы мүмкін тәуекел деңгейіне сәйкес келуі мүмкін. Қолма-қол ақшаның жинақталуы мен тәуекелдің өзара байланыстылығын түсіну маңызды, сондықтан сіз өзіңіздің тәуекелге төзімділікке сәйкес келетін саясатты таңдай аласыз.
Біртіндеп: ақшалай құндылық қалай өседі
Айталық, сіз 25 жасқа толған кезде 1 миллион долларлық қайтыс болу төлемімен бүкіл өмірлік саясатты сатып аласыз. Сіз ай сайынғы сыйақыңызды үнемі төлеп отырасыз және ай сайын осы төлемнің пайызы сіздің саясатыңыздың ақшалай құнына түседі.
Полисті сатып алғаннан кейін отыз жыл өткен соң, сіз 55 жастасыз, ал сіздің ақшалай шотыңыз 500 000 долларға дейін өсті. Полис 1 миллион долларлық қайтыс болу төлемін ұсынатындықтан және сіздің ақшаңыз 500 000 АҚШ долларын құрайтын болғандықтан, сақтандыру шығындары қалған 500 000 долларды жабуы керек.
Он жылдан кейін сіздің саясатыңыздың ақшалай құны 750 000 долларға дейін өсті. Қазір сіз 65 жаста болсаңыз, сіздің өміріңізді сақтандыру құны әлдеқайда жоғары. Алайда, сіз өзіңіздің маңызды ақшалай құндылығыңызды ескерген кезде, саясат шын мәнінде 250 000 АҚШ долларын ғана сақтандырады. Полиске төленетін қайтыс болуына байланысты қалған төлемдер ақшалай қаражаттан алынады.
Бұл өте жеңілдетілген мысал: сандар өмірді сақтандыру компаниясына, сіз сатып алатын полис түріне және кейбір жағдайларда ағымдағы пайыздық мөлшерлемеге байланысты айтарлықтай өзгереді. Осы себептен сіз үшін өмірді сақтандыру бойынша ең жақсы компаниялардың қайсысы сіздің инвестицияңыз үшін ақшалай құндылығы жоғары болатынын зерттеу өте маңызды.
Маңызды
Сіздің саясатыңызда қалыптасқан қолма-қол ақшаның босқа кетуіне жол бермеңіз; Сіздің полисіңіздегі қолма-қол ақша сіздің мұрагерлеріңізге емес, сақтандыру компаниясына оралады.
Өмірді сақтандырудың қолма-қол ақшасының кестесі
Ақшалай құндылықтың уақыт бойынша қалай жиналатынын егжей-тегжейлі суреттеу пайдалы болады.
Бұл кестеде барлық сыйлықақылар өз қалтасынан төленеді деп есептегенде, ақша қаражатын жинақтау бүкіл өмірлік саясат шеңберінде қалай жұмыс істей алатындығы туралы егжей-тегжейлі қарастырылған.