Деңгей-Премиум сақтандыру

Level-Premium сақтандыру дегеніміз не?

Сыйлық деңгейіндегі сақтандыру – бұл өмірді сақтандырудың мерзімді түрі. Қамтудың осы түрімен сыйлықақылар келісімшарт бойынша өзгеріссіз қалады деп кепілдендірілген, ал қамтамасыз етілу көлемі ұлғаяды. Нәтижесінде қамту ұзақ уақыт бойы тиімді бола алады: полис ұстаушы бірдей мөлшерде төлейді, бірақ саясаттың жетілуіне қарай сыйақыны көбейтуге мүмкіндік бар.

Сақтанушының қажеттіліктеріне негізделген ең көп таралған терминдер 10, 15, 20 және 30 жыл. Деңгей бойынша сыйлықақы полисі полис қартайған сайын көтерілетін сыйақы мөлшерлемесі бар стандартты өмірді сақтандыру полистерінен өзгеше.

Level-Premium сақтандыру қалай жұмыс істейді

Сыйақы деңгейіндегі сақтандыру сыйлықақылары бастапқыда осыған ұқсас қамтуы бар басқа полистерге қарағанда жоғары. Алайда, келісімшарттың соңында сыйлықақылар көбінесе жақсы сауда ретінде аяқталады. Себебі, жоғары сыйлықақылар, әдетте, полис ұстаушының медициналық мәселелері көбірек болатын кезең ішінде қамтудың ұлғаюымен жабылады.

Ұқсас қамтылған және сыйлықақысы төмен саясат, әдетте, жетілу кезінде қамтудың ұлғаюын көрмейді. Кейбір инвесторлар үшін бұл төменгі премиум төлемдерден болатын кез-келген артықшылықтарды шектейді. Кейінірек, сыйлықақылардың өсуінсіз, жақсы қамту туралы өтініш – бұл инвесторлардың кейде деңгейден жоғары деңгейдегі сақтандыруды таңдауының басты себебі (егер олар жоғары төлемдерге қаржылық тұрғыдан шыдай алса).

Бұл полис өмірді сақтандыру мерзіміне енгізілген, яғни ол тек белгілі бір мерзімге қамтылуды қамтамасыз етеді және жинақтау компонентіне қарағанда ( қайтыс болған кезде ғана) қайтыс болуға арналған жәрдемақыға ие (өмір бойы қамтылғандағыдай). Сыйлық деңгейіндегі сақтандыруға артықшылық беріле ме, жоқ па, соны білу үшін қажет болған қамту мерзімін ескеріңіз.

Мысалы, қайтыс болуына байланысты жәрдемақының негізгі мақсаты өте кішкентай балаларды қолдау үшін кірістерді қамтамасыз ету және колледж шығындарын қаржыландыру болса, 20 жылдық деңгейдегі сыйақы орынды болуы мүмкін. Алайда, егер бұл балалар қазірдің өзінде жасөспірім болса, 10 жылдық деңгейдегі сыйлықақы жеткілікті болуы мүмкін.

Өмірді сақтандырудың кейбір түрлері тарифтерді көтеруге осал. Сақтандыру деңгейінде сыйлықақылар кепілдендірілген және олар ешқашан өзгермейді (егер сақтанушы өзгертуді талап етпесе). Полистің төлемі, егер саясат иесі басқаша талап етпесе, бүкіл мерзім ішінде өзгеріссіз қалады.

Егер полис ұстаушы полистің мерзімі ішінде қайтыс болса, онда адамның отбасы қолда бар төлемді қолданыстағы ипотеканы төлеуге, үйдегі төлемдерге және басқа да негізгі қажеттіліктерге көмектесуге – тіпті сақтанушының жерлеу рәсіміне төлеуге ала алады. немесе еске алу қызметі.

Level-Premium сақтандыру және өмірді сақтандыру мерзімін төмендету

Сақтандыру деңгейінің төмендеуі мен өмірді сақтандырудың төмендеуі ұқсас болғанымен, бірнеше негізгі айырмашылықтар бар. Олар әр түрлі жағдайда сәйкес келеді.

Деңгейлі сақтандыру кезінде полис сыйақы төлейді, егер сақтанушы белгіленген мерзімде қайтыс болса (сақтандыру мерзімі қандай болса да). Егер өлім осы мерзімнен тыс уақытта орын алса, төлем болмайды.

Өмірді сақтандырудың қысқартылуымен жабу мөлшері уақыт өте келе азаяды, мысалы, Өмірді сақтандырудың мерзімін төмендету әдетте ипотека сияқты белгілі бір қарызды жабу үшін сатып алынады. Саясат қайтыс болған кезде ипотека (немесе басқа көрсетілген қарыз) бойынша төлемді өтеуді қамтамасыз етеді.

Өмірді сақтандырудың басқа мамандандырылған түрлеріне «50 жастан асқан өмірді сақтандыру» жатады, бұл 50-ден 80 жасқа дейінгі адамдарға арналған сақтандырудың мамандандырылған түрі. Сондай-ақ, қарым-қатынаста екі адам жеке полис жүргізетін бірлескен өмірді сақтандыру бар.. Саясат екі өмірді де қамтиды, әдетте бірінші өлім негізінде.

Level-Premium сақтандыру мысалы

Сақтанушының жасы мен уақыты – кепілдендірілген, деңгей-сыйақы саясатының оңтайлы екендігін анықтаудағы шешуші факторлар(сақтанушының жасы ұлғаюына байланысты жыл сайынғы жаңартылатын мерзімге (ART) қатысты).Клиенттер жиі таңдайтын орташа мерзімнің ұзақтығы мен сыйақысы сәйкесінше 20 жыл және 600000 долларды құрайды.

Мысалы, 40 жастағы және денсаулығы жақсы Джен мен Бет атты екі әйел дос өмірді сақтандыруды таңдады делік. Джен кепілдендірілген деңгейдегі сыйлықақылық саясатты айына 37 доллардан, 20 жылдық көкжиекпен, жалпы жылына 440 доллардан сатып алады. Бірақ Бет үш-бес жылға немесе ағымдағы қарыздарын толық төлегенге дейін жоспар қажет етуі мүмкін дейді. Оның орнына ол айына 20 доллардан басталатын және алғашқы бес жылда тұрақты болатын жылдық жаңартылатын мерзімді (YRT) саясатты таңдайды. Ол бастапқыда жылына 240 доллар төлейді.

Екі-бес жыл аралығында Джен айына 444 доллар төлейді, ал Бет жылына 240 доллар төлейді. Егер Бет өзінің саясатын бес жасында бас тартса, ол Джен төлегенге қарағанда көп ақша үнемдеген болады. Егер Бет үш жасында тоқтамаса ше? Егер ол үй сатып алып, өз саясатын одан да ұзақ ұстағысы келсе ше? Енді ол қолайсыз жағдайға душар болды, өйткені алты жасында Бет 45 жасқа толады және жоғары тәуекел санатына кіреді.

Көптеген жағдайларда оның жылдық ставкасы 200% -ға жуықтайды. Енді алтыншы жылы ол Дженнің жылына 444 долларымен салыстырғанда жылына 654 доллар төлейді. 45 жастан кейін ставкалар жыл сайын көтеріледі, кейде жылына 10% дейін өседі. 56 жастан кейін олар одан да жоғары көтерілуге ​​бейім. 20 жасқа қарай, 60 жасында, жылдық жаңару мөлшерлемесі бар саясатты таңдап, ұстану арқылы Бет жылына 2600 доллардан артық төлей алады, ал Дженнің жылына 444 долларына қарсы.

20 жыл ішінде Джен жыл сайын 440 доллар төледі, жыл сайын кепілдік берілген деңгей-сыйлықақы жоспарымен жалпы сомасы 8 880 доллар. Жаңартудың жылдық жоспарын таңдаған Бет, алғашқы бес жыл ішінде жылына 240 доллардан тұрақты ұстап тұрды, содан кейін оның соңғы 15 жылдағы сыйлықақысы жылына 10 пайызға көтерілгенін көріп, саясат мерзімі ішінде 24000 доллардан астам төледі..