Неліктен бай адамдар өмірді сақтандыру туралы ойлануы керек
Байлықты жинаудың бір нәтижесі оны болашақ ұрпаққа мұрагерлікке беру арқылы отбасында сақтауға деген ниет болуы мүмкін. таза себептері бар себептер бар.
Негізгі өнімдер
- Өмірді сақтандыру бизнес иелері немесе жеке меншіктегі адамдар үшін, сондай-ақ сонша актив жинай алмаған адамдар үшін пайдалы қаржылық құрал бола алады.
- Әр түрлі қаржылық қажеттіліктерді қанағаттандыру үшін бірнеше өмірді сақтандыру полисін сатып алуға болады, бірақ бұл андеррайтеринг кезінде бірнеше фельдшерлік емтихандарға жіберуді білдіреді.
- Өмірді сақтандыру полисі жылжымайтын мүлік бөлігі болып саналмайды және федералдық үкімет салық салмайды, бұл мүлік салығын минимизациялауға үміттенген адамдарға шағымдана алады.
- Өмірді сақтандыру полисін қолма-қол құны бойынша сатуға болады немесе өмір бойы жинақталған ақшалай қаражаттарға қарыз алуға болады.
Салық туралы заңдар өмірді сақтандыру
Бай адамдардың өмірді сақтандыруды сатып алуды қарастыруының бір себебі салық салумен байланысты.Салық заңнамасы өмірді сақтандыру сыйлықақыларын береді және салықтық жеңілдіктерді ұсынады, бұл процедурада активтерді қорғауды қамтамасыз етеді.Өмірді сақтандырудан түсетін пайда да бенефициарға салық салынбайды. Бұл мүлікке салынатын салықты мейлінше азайтуға тырысатын жеке тұлғаға немесе кез-келген басқа адамға жағымды болуы мүмкін.
11,58 миллион доллар немесе одан аз мүлкі бар саясат иелері (немесе ерлі-зайыптылар үшін 23,16 миллион доллар) бұл соманы өздерінің бенефициарларына жылжымайтын мүлік салығын төлемей қалдыра алады, өйткені бұл IRS-ге сәйкес 2020 ж. Үлкен өмірді сақтандыру полисінен түскен қаражатты сақтанушының мұрагерлері жылжымайтын мүлік салығынан босату шегінен асатын жеке тұлғалар үшін салық төлемін төлеуге пайдалана алады.
Сақтандыру сыйлықақыларына мүлік салығы салынбайды. Мысалы, егер кімде-кім $ 2 миллион өмірді сақтандыру полисі үшін 500 000 доллар жұмсаған болса, бұл алғашқы сыйлықақы төлемі жылжымайтын мүліктен шығады және оған салық салынбайды. Сақтандыру сыйлықақысын басқа жолмен қарастыру үшін салық төлегеннен кейінгі құны $ 500,000 – $ 300,000 құрайды, осылайша $ 200,000 ($ 500,000 сыйлықақы сомасы – $ 300,000 мүлік салығы) үшін отбасы $ 2 млн кепілдендірілген өмірді сақтандыру төлемін алады. Бұл сыйлықақы төлемінің кепілдендірілген қайтарымы.
Маңызды
Қайтыс болу төлемі – бұл бенефициарларға берілетін салықсыз актив.
Өмірді сақтандыру бизнес иелерін қорғай алады
Егер кәсіпкер бизнестің тең иесі болса, өмірді сақтандыру иесі кенеттен қайтыс болған жағдайда сатып алу-сату келісімін қаржыландыруы мүмкін. Отбасылық бизнес негізгі сақтандыру полисінен де тиімді бола алады. Бұл шағын кәсіпкерліктегі басты тұлғаға, әдетте оның иесіне, құрылтайшысына немесе негізгі қызметкерлеріне сақтандыру.
Кілттік саясат фирманы ауыстыру басталғанға дейін негізгі персонал ауысқан жағдайда оны фирманың әрекет етуінен қорғайды. Кәсіптің өзі бенефициар ретінде қызмет етеді және одан түскен қаражатты ауыстыру қызметкерлерін жалдау және оқыту, өндірістік қарыздарды төлеу немесе күнделікті өндірістік шығындарды ұстап тұру сияқты мақсаттарға жұмсай алады.
Маңызды
Бизнестегі маңызды адамды қамту үшін сізге саясаттың андеррайтеринг шарты ретінде олардың жазбаша келісімі қажет.
Өмірді сақтандыру актив ретінде
Өмірді сақтандыру – өлімге байланысты жәрдемақы.Сақтандыру түріне байланысты оның ақшалай немесе ішкі құны болуы мүмкін.Ақшалай құндылықтардың жинақталуы – бұл өмірді сақтандырудың белгілі бір түрлерінің ерекшелігі, ол өмір бойына қамтуды ұсынады.Осылайша, сақтандыру қажет болмаған кезде, оны өмірлік келісім ретінде сатуға болады.
Барлық өмірді сақтандыру, дұрыс құрылымдалған, тұрақты салықсыз дивидендтер ұсына алады. Бұл сіздің саясатыңыз қажет болған жағдайда қосымша табыс ағыны ұсына алатындығын білдіреді. Саясаттағы ақшалай қаражат мөлшері де өседі және сіздің өміріңіздегі колледж шығындарын немесе басқа шығындарды төлеу үшін қарызға алынуы мүмкін.
Ақырында, өміріңізді сақтандырумен сіздің болашақ денсаулығыңызға қарамастан, қайтыс болу төлеміне кепілдік беріледі. Бұл саясат иесінің отбасы мен мұрагерлері үшін ұзақ мерзімді қауіпсіздікті қамтамасыз ету үшін маңызды. Бұл артықшылықтардың әрқайсысы жоғары табысы бар адамдарға немесе өмірді сақтандыру шараларын инвестициялау құралы ретінде пайдаланғысы келетін кез-келген адамға ұнайды.
Маңызды
Егер сіз өмірді сақтандыру полисінен өтелмеген қарыздарсыз өтсеңіз, несие сомасы сіздің бенефициарларыңызға төленетін қайтыс болу төлемінен алынады.
Өмірді сақтандыру стратегиялары
Сақтандырудың әртүрлі сценарийлері бар. Дұрысы сіздің ағымдағы кірістеріңізге, салық жағдайыңызға және қаржылық мақсаттарыңызды қаржыландыру үшін пайдаланатын басқа активтерге байланысты болуы мүмкін. Өмірді сақтандыруды байлықты басқару жоспарының бөлігі ретінде пайдалануға болатын үш мысал сценарийлері келтірілген.
Зейнетақы жоспары Өмірді сақтандыру стратегиясы
Зейнетақы жоспары бойынша қорларға – IRA -ға да , 401 (к) -ге де ауа-райының жеке тұлғалары үшін екі рет салық салынуы мүмкін: біріншіден табыс ретінде, содан кейін мүлік салығымен. Джеймс өзінің IRA-да 900 000 доллар бар деп есептейік. Қайтыс болғаннан кейін IRA-дің үлкен пайызын Сэм ағайға жоғалтпау үшін Джеймс өзінің 900 000 долларымен өлімнен сақтандыру полисін сатып алады. Джеймс қайтыс болғаннан кейін, оның әйелі салықсыз 3 миллион доллар жәрдемақы алады.
Өлімнің пайдасын арттыру үшін қолма-қол ақша беру саясатымен өмірді сақтандыруды аударыңыз
Кевиннің қайтыс болғаны үшін 1,53 миллион долларды құрайтын, 850 000 АҚШ долларын құрайтын, өлімнен сақтандыру бойынша 10 жасар сақтандыру полисі болған. Оның кеңесшісі оған салықсыз сақтандыру полисімен алмасуды ұсынды. Жаңа саясатта қайтыс болудың төлемақысы 3,48 миллион долларға өсті және қалтадан айып тағылған жоқ.
Аннуитеттің екі сатылы тактикасы
Сара тез арада аннуитетті 1 миллион долларға сатып алады, ол Сара мен оның күйеуі тірі болғанда жыл сайын 43 843 доллар төлейді. Содан кейін, Сара жыл сайынғы 43,843 долларлық төлемді 5,68 миллион АҚШ долларын құрайтын екінші саясатты қаржыландыру үшін пайдаланады. Шын мәнінде, Сара салық салынғаннан кейінгі бастапқы құны 1 миллион доллар болатын 600 000 долларды 5,68 миллион долларға айналдырды. Ақырында, аннуитетке және өлімге байланысты төлемдерге кепілдік беріледі.
Өмірді сақтандыру тек бай адамдар үшін бе?
Бай адамдар ықтимал салық үнемдеуімен немесе өмірді сақтандыру қызметін инвестиция ретінде пайдалану мүмкіндігімен ынталандырылуы мүмкін, бірақ бұл іс жүзінде барлығына ұнайтын нәрсе. Мысалы, сіз, егер сіз:
- Отбасылы және / немесе бір немесе бірнеше балалары бар
- Үй шаруашылығының негізгі табыс көзі болып табылады
- Ерекше қажеттіліктерге байланысты
- Студенттік несие, автокөлік немесе ипотека несиелерін қоса алғанда, бірлескен қарыздармыз
- Жерлеу немесе жерлеу шығындарын төлеуге ақша қалдырғыңыз келеді
Егер сіз қалдыратын кез-келген адам үшін қаржылық қауіпсіздік шараларын құрғыңыз келсе, бұл өмірді сатып алуды қарастырудың барлық себептері. Жақсы жаңалық – өмірді сақтандыру сіз ойлағаннан арзанырақ және сатып алу оңай болуы мүмкін.
Мысалы, жасына және жалпы денсаулығына негізделген қол жетімді сыйлықақылармен өмірді онлайн-сақтандыру мерзімін ұсынатын бірқатар компаниялар бар. Өмірді тұрақты сақтандыру сізді өмір бойына жауып тұрса, ол қымбатырақ болуы мүмкін. Сонымен қатар, ақшаны жинауға мүдделі болмасаңыз, өмірді тұрақты сақтандыру қажет болмауы мүмкін.
Кеңес
Өмірді сақтандырудың қаншалықты қажет екенін анықтау үшін өмірді сақтандырудың онлайн-калькуляторын қолдануды қарастырыңыз.
Төменгі сызық
Өмірді сақтандыру таза байлығы мен байлығына қарамастан көптеген артықшылықтар ұсына алады. Өмірді сақтандыру нұсқаларын өлшеу кезінде, сіз қамтуды сатып алудың негізгі себептері қандай екенін, қаншалықты қамсыздандыруды қажет ететіндігіңізді және өмірді сақтандыруды немесе тұрақты өмірді қалайсыз ба деп ойлаңыз. Өмірді сақтандырудың үздік компанияларын зерттеу және онлайн режимінде қамтуға баға ұсыныстарын алу сіздің қажеттіліктеріңізге және қаржылық жағдайыңызға сай келетін саясатты таңдауға көмектеседі.