Зейнеткерлікке шығу арқылы жалпыға ортақ өмірдің құндылығы
Өмірді сақтандыру туралы сөз болғанда, екі негізгі категория бар: мерзімді өмір және тұрақты өмір. Өмірлік саясат дегеніміз жалдамалы жұмыскерлердің отбасын, әдетте олар жұмыс істеп тұрған кезде қорғауға арналған. Егер жалақы алушы қайтыс болса, полис ұстаушылар бенефициарларды тағайындаған адамдарға саясат біржолғы өлімге байланысты жәрдемақы төлейді. Мерзімді өмірлік саясат белгіленген мерзімде жұмыс істейді, бірақ оны жаңартуға болады.
Тұрақты өмірді сақтандыру, сондай-ақ ақшалай құнды өмірді сақтандыру деп аталады, бұл қалыпты өмір сүру мерзімінде аяқталуға арналмаған. Кейбіреулер сақтанушы 100 жасқа толған кезде оны үнемі тоқтатады. Мерзімнен айырмашылығы, өмірді тұрақты сақтандыру қайтыс болу үшін де, жинақ бойынша да сыйақы ұсынады, ал соңғысы сақтанушының сыйлықақысы есебінен қаржыландырылады. Тұрақты өмір саясаты ақша қаражаттарының осы бөлігінің арқасында ұзақ мерзімдіге қарағанда қымбатқа түседі. Тұрақты өмірді сақтандырудың екі түрі бар – тұтас және жалпыға бірдей өмір. Осы екеуінің ішінен, әмбебап, әсіресе зейнеткерлікке шыққаннан кейін жинақтау кірісіне айналуы мүмкін инвестициялық мүмкіндіктерді ұсынады.
Егер сіз сақтандыру полисін зейнеткерлікке шыққан кезде кіріс құралы ретінде қарастырғыңыз келсе, онда сізге төлей бастайтын уақыт келгенде осы полистің құндылығын ескеруіңіз керек.
Тұрақты өмірдің екі түрін түсіну
Өмірді толықтай сақтандыру сақтандыру сыйлықақысын және ақшалай қаражаттың кепілдендірілген жинақталуын ұсынады. Бұған қайтара отырып, сыйлықақылар мерзімді сақтандыруға қарағанда әлдеқайда көп болуы мүмкін, бірақ төлем сенімді. Жалғыз тәуекелдер: сіздің қайтарымыңыздан гөрі көбірек төлемдер төлеуіңіз немесе компания банкроттыққа ұшырауы.
Әмбебап өмір премиум шығындарға, қайтыс болуға байланысты төлемдерге және үнемдеуге көбірек икемділікті ұсынады, өйткені саясат сақтанушыларға күшті қор нарығын пайдалануға мүмкіндік береді. Әмбебап өмірлік саясат зейнетақы табысы ретінде өте танымал болды, олар 1980 және 1990 жылдары енгізілген кезде. Бірақ пайыздық мөлшерлемелердің ұзаққа созылған төмендеуі ай сайынғы сақтандыру сыйлықақыларын едәуір жоғарылатып, сол уақытта сатып алынған әмбебап саясаттың ақшалай құнын айтарлықтай төмендетіп жіберді.
Әмбебап өмірлік инвестициялық кірістің шындығы
Өмірді сақтандырудың әмбебап полисі алғаш рет енгізілген кезде, полистің кірістілігі 11% -дан 15% -ке дейін есептелген болатын. Бұл саясат 20-шы ғасырдың аяқталуымен пайыздық мөлшерлемелердің бір цифрға дейін төмендеуін ескеріп, саясаттың ақшалай құнының өсуіне әсер етпейтіндігін ескермеді. Сақтанушылар сыйлықақыларды толығымен өз қалталарынан төлеуге мәжбүр болды. Егер олардың төлеуге мүмкіндігі болмаса, олардың саясаты түкке тұрғысыз болды. Осы жағдай орын алғаннан кейін, олар көптеген жылдар бойы алып тастаған кез-келген сомаға үлкен салық төлемдерімен бетпе-бет келді – бұл саясаттың негізгі сату нүктесіне нұқсан келтірді.
Әмбебап өмірді бүкіл өмірге балама ретінде соншалықты тартымды ететін нәрсе – бұл саясат иесіне қаражатты полистің сақтандыруы мен жинақтау компоненттері арасында ауыстыруға мүмкіндік беретін икемділік. Кейбір ережелер сізге жинақ бөлігіндегі қаражаттың қалай бөлінетіндігін таңдауға мүмкіндік береді – 401 (k) жоспарыңызға арналған әртүрлі үлестік қорлардың ішінен таңдауға ұқсас.
Несиелер мен алу
Өмірді сақтандырудың әмбебап жоспарларының ақшалай құны жинақталғандықтан, сақтанушылар оған қарсы қарыз ала алады. Шын мәнінде, қарыз алу – бұл қаражатты пайдаланудың салық жағынан тиімді тәсілі. «Өмірді сақтандырудың қолма-қол ақшасына полис иесінің көзі тірісінде екі жолмен қол жеткізуге болады – несие алу және алу, – дейді Джейсон Силверберг, автор және Мэриленд штатындағы Роквиллдегі Financial Advantage Associates компаниясының қаржылық жоспарлаушысы және авторы. ешқандай салық салдарларынсыз саясатқа үлес қосты. «Яғни, шоттан алынған қаражат, әдетте, дәстүрлі IRA және 401 (k) жоспарларын бөлуден айырмашылығы табыс салығына жатпайды.
«Алайда, кірістерге қарапайым кірістер мөлшерлемесі бойынша салық салынады, егер сіз оларды несие ретінде қабылдамасаңыз», – деп ескертеді Сильверберг. Басқаша айтқанда, сіз сақтандыру полисінен қаражат шығармайсыз; сіз оған қарсы қарыз аласыз. Бұл сіздің үйіңіздің есептелген құнын ескере отырып, меншік капиталы бойынша несие алу сияқты емес. Бұл өмірді сақтандыру полисі бойынша табыс салығы салынбайды. Сіз олар бойынша пайыздар төлеген кезде, сіз сондай – ақ пайыздық төлемдерді жабу үшін ақшалай құндылықтар шотының қаражатын пайдалана аласыз.
Зейнетке шыққанда не болады
Өмірді сақтандыру компонентінен басқа тағы бір маңызды артықшылығы – сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін кіріс туралы әмбебап өмірлік саясатты таба аласыз. Сақтандыру полисіндегі ақшалай құндылықтар шоты салықсыз жинақталады. «Кейбір адамдар өмірді сақтандыру полисінде қолма-қол ақшаны зейнеткерлікке шыққаннан бастап 70 жасқа дейінгі аралықты ең жоғары әлеуметтік сақтандыру төлемін алуға мүмкіндік беру үшін пайдаланады», – дейді Дэвид Уилкен, Voya үшін жеке өмірді сатудың бұрынғы президенті Қаржылық.Басқалары өз саясатының жетілуіне мүмкіндік береді және максималды пайда алу үшін ақшаны кейіннен шығарады.
«Жалпы алғанда, өмірді сақтандырудың ақшалай құндылығын арттыру полисіне қаншалықты көп уақыт берсеңіз, соғұрлым жақсы болады», – деп толықтырады Вилкен. «Жақсы ереже – тарату басталғанға дейін [саясат сатып алғаннан кейін] кем дегенде 15 жыл күтуді жоспарлау».
Сақтандыру қаупі
Тарату үшін, әрине, сіздің сақтандыру полисіңіз ақшалай құндылыққа ие болуы керек. Бұл ешқашан бүкіл өмірге қатысты проблема емес, бірақ жалпыға бірдей өмірлік саясат басқаша жасалған. Ақша құнынан түсетін табыс сіз төлейтін сыйлықақылар ғана емес, саясатты сақтаудың маңызды құрамдас бөлігі болып табылады. Көбінесе, жалпыға бірдей өмір саясатымен сыйлықақының мөлшері саясаттың инвестициялық бөлігінің қалай жүзеге асырылатынына байланысты өзгеріп отырады. Басқаша айтқанда, саясаттың ақшалай құны сіздің ақшалай сиырыңыз ғана емес; бұл жерде сақтандыру төлемдерін төлеуге, сыйлықақыларды толықтыруға немесе тіпті жабуға көмектеседі.
Қолма-қол ақшаның табысы полис ұстаушы саясаттың ақшалай құнымен несие алған кезеңдерде ерекше маңызды. «Егер сіз тым көп ақша алып тастасаңыз және полис құны қолма-қол ақшадан асып кетсе, – дейді Уилкен, – бұл сіздің үйіңізде су астында қалуға ұқсас». Егер сіздің сақтандыру полисіңіз жойылса, сіз қайтыс болу жәрдемақысынан айрылып қана қоймайсыз; барлығы Сіз қарызға алған немесе саясаттан шығарған қаражат салық салынатын табыс болып саналады.
Шығару үшін не қауіпсіз екенін шешу
Зейнеткерлікке шыққанға дейін немесе одан кейін қанша ақша алып кетуге болатындығын қалай білуге болады? Осы полистердің бірін сатып алғанда, шарттар сақтандыру саласы иллюстрация деп атайтын шартта белгіленеді. Бұл сіздің күтілетін ақшалай құнын, ай сайынғы пайыздық мөлшерлемені және сіздің саясатыңыздың басқа да негізгі компоненттерін есептеу үшін жасалған болжамдарды көрсететін құжат.
Шынайы емес оптимистік иллюстрациялар әмбебап өмірлік саясаттың көптеген алғашқы иелерін су астында қалдырды, көбінесе олар зейнеткерлікке шығуға көмектесу үшін өздеріне сенген кезде.
Сақтандыру комиссарларының ұлттық қауымдастығы неғұрлым нақты иллюстрацияларды қамтамасыз ету мақсатында, 2015 жылы сақтандыру тасымалдаушыларына меншікті капитал индекстелген жалпыға бірдей өмірді сақтандыру (IUL) өнімі бойынша максималды иллюстрацияланған ставкаларды есептеудің біркелкі әдісін ұсыну үшін жаңа актуарлық нұсқаулықты қабылдады – AG 49.. Сонымен, 2019 жылдан бастап сақтандыру реттеушілері осы нұсқаулықтардың қаншалықты дәл және тиімді екендігіне күмәндануда.
Төменгі сызық
Әрбір өмірді сақтандыру жоспарының оң және теріс жақтары бар. Сізге қайсысы жақсы болатынын анықтаудың ең жақсы әдісі – мақсатты анықтау. Егер сіздің басты мақсатыңыз – сіз кеткеннен кейін жақындарыңыздың қамқорлығына көз жеткізу болса, мерзімді өмір ең тиімді нұсқа болуы мүмкін. Егер сіз өзіңіздің өміріңізді сақтандыру полисіңізді зейнетақыңызды қаржыландыруға көмектесу үшін пайдаланамын деп үміттенсеңіз, тұрақты өмір – бұл жақсы нұсқа. Сіз бүкіл өмірді немесе жалпы өмірді алуыңыз көп жағдайда сіздің қаржылық жағдайыңызға және тәуекелге төзімділікке байланысты. Кез-келген жағдайда, егер сіздің өміріңізді сақтандыру полисі бірнеше жыл бұрын жазылған болса және сіз оны жақында қарастырмаған болсаңыз, онда сақтандыру агентіне барудың уақыты келді.