Аннуитеттер: өзіңізге дұрыс біреуін қалай табуға болады
Аннуитеттер – бұл өмір бойына табыс табудың, нарықтық қауіптен алаңдамай зейнеткерлікке шығудың және қайтыс болғаннан кейін отбасыңызға немесе сүйікті қайырымдылықтарыңызға бір нәрсе қалдырудың бір жолы. Алайда, көптеген қаржылық өнімдердегідей, бұрын қарапайым идея болған нәрсе күрделі болды.
Бар үш негізгі түрлері аннуитеттерді-белгіленген, айнымалы, және индекстелген. Бұл мақалада аннуитеттің әр түрінен не іздеу керектігі, сондай-ақ ақша салғанға дейін қандай сұрақтар қою керектігі туралы айтылады.
Негізгі өнімдер
- Аннуитеттің үш түрі бар: тұрақты, өзгермелі және индекстелген.
- Тіркелген аннуитеттер тәуекелсіз және белгіленген соманы бір реттік, бір реттік төлем түрінде немесе ай сайын, тоқсан немесе жыл сайын төлейді.
- Айнымалы аннуитеттер пайыздық мөлшерлемеге байланысты өсуі немесе төмендеуі мүмкін, бірақ кез-келген пайда салық бойынша кейінге қалдырылады.
- Индекстелген аннуитеттер S&P 500 сияқты индекстің көрсеткіштерімен байланысты және белгілі бір минимумның астына түспесе де, сізге осы өнімділікке негізделген кірісті қамтамасыз етеді.
Аннуитет туралы шағын ақпарат
Ан аннуитеттік қаражат, ұстап тұрыңыз және өсе сақтандыру компанияларының немесе басқа да қаржы институттарының сатқан инвестициялық өнім болып табылады. Аннуитет – бұл сіз бен фирма арасындағы жазбаша келісім-шарт. Аннуизациялау кезінде сіз белгілі бір соманы компанияға саласыз, содан кейін бірден немесе болашақта басталуы мүмкін төлемдер ағымын қабылдайсыз. Төлемдер өмір бойы немесе белгілі бір жылдар ішінде болуы мүмкін. Аннуитет негізінен зейнетке шыққан кезде тұрақты кірісті қамтамасыз ету үшін қолданылады.
Бекітілген аннуитет
А тіркелген аннуитеттік сіз жылдан кейін сол төлеу жылына нәтижесінде, сіздің ақша туралы мәлімдеді пайыздық мөлшерлемені табасыз деп уәделер. Инвестициялардың бұл түрі тәуекелсіз. Сақтандыру компаниясы барлық тәуекелдерді және сіз көрсетілген пайыздық мөлшерлемені жасауға кепілдік береді. Тіркелген аннуитеттер ешқандай жағдайда қор нарығына байланысты емес. Тұрақты аннуитеттің екі кіші санаты бар:
1. Жедел аннуитеттер
Бір реттік аннуитет деп те аталатын жедел рента – бұл сіз бір реттік, бір реттік төлем жасасаңыз, содан кейін біраз уақыттан кейін сіз ай сайынғы, тоқсандық немесе жылдық рента төлемдерін ала бастайсыз. Бұл төлемдер өмір бойы немесе белгілі бір жылдар ішінде болуы мүмкін. Әдетте, сіз аннуитеттің бұл түрін зейнетке шыққыңыз келген кезде немесе зейнеткерлікке шыққан кезде сатып аласыз және қандай жағдай болмасын қауіпсіз, тұрақты табыс тапқыңыз келеді.
2. Кейінге қалдырылған рента
Сіз салықты кейінге қалдыру негізінде ақшаңызды үнемдегіңіз келгенде, кейінге қалдырылған аннуитетті сатып аласыз және болашақта белгілі бір уақытта салынған ақшаны сіздің түпкі мақсатыңызға жұмсайсыз. Кейбір адамдар кейінге қалдырылған аннуитетті зейнетке шығудың құралы ретінде пайдаланады, өйткені олар қандай жағдай болмасын кепілдендірілген қайтарым алатынын біледі. Төлемдер ала бастаған кезде сіз аннуитетте тапқан табысыңызға салық төлейсіз.
Әдетте, сіз мерзімінен бұрын алу үшін айыппұл төлемей-ақ, белгіленген рента бойынша жылына 10% -ке дейін ала аласыз. Ақшаны кейінге қалдырылған аннуитеттен дереу аннуитетке оңай аударуға болады. Сіз сондай-ақ ақшаны жақын адамыңызға немесе сүйікті қайырымдылық қорына мүлік салығынсыз қалдыра аласыз.
Сондай-ақ, аннуитеттерде 30 күндік тегін қарау мерзімі бар.Егер сізге аннуитет шартында не айтылатыны ұнамаса немесе жай ғана өз ойыңызды өзгертсеңіз, сіз аннуитетті сақтандыру компаниясына қайтарып, ақшаңызды толығымен қайтара аласыз.
Айнымалы аннуитет
Айнымалы аннуитеттің көмегімен сіз бір реттік төлемді де, төлемдер тізбегін де жасай аласыз. Компания сізге дереу немесе болашақта белгілі бір уақытта тұрақты төлемдер жасауға келіседі. Айнымалы аннуитеттер өзара қорлардың, өмірді сақтандырудың және салық төлеуді кейінге қалдырылған зейнетақы жоспарларының элементтерін біріктіреді. Айнымалы аннуитетке ақша салған кезде сіз инвестициялауға болатын әртүрлі қорларды таңдай аласыз. Айнымалы рента екі фазадан тұрады:
Жинақтау кезеңі
Барысында жинақтау кезеңін, сіз аннуитет ақша төлеу және инвестициялық түрлі нұсқаларын бар, бастап жатырмыз теңгерімді қоры (табыс және өсуін алуға артықшылықты акциялар, облигациялар, және жай акциялар өткізеді пай қорының түрі) ақша нарығына қорлар мен халықаралық қорлар. Инвестициялық опцияларға салған ақшаңыз қорлардың көрсеткіштеріне байланысты көбейеді немесе азаяды.
Аннуитеттің өзгермелі нұсқалары туралы ең жақсы ақпарат проспектте орналасқан. Бұл тәуекелдерді, құбылмалылықты және қордың аннуитетке салынған инвестицияларды әртараптандыруға үлес қосуын сипаттайтын болады.
Төлеу кезеңі
Барысында төлеу кезеңін, сіз төлемдерді алуға бастайды. Бұл төлемдер бір реттік төлем болуы мүмкін, немесе сіз оларды белгілі бір жылдарға немесе өмір бойына жүйелі түрде (ай сайын, тоқсан сайын немесе жыл сайын) жібере аласыз. Бұл төлемдерге сақтандыру компаниясы кепілдік береді.
Аты айтып тұрғандай, айнымалы аннуитетпен ақшаңыздың пайыздық мөлшерлемесі сіз салған қаражаттың тиімділігіне байланысты өзгеріп отырады. Сіз бұқалар базарынан пайда көре аласыз, бірақ аюлар күркірей бастағанда құлдырауға ұшырайсыз.
Осыған қарамастан, айнымалы аннуитет әдетте басқа инвестициялармен алуға болмайтын кепілдіктер береді. Ақылы түрде, мысалы, қайтыс болуына байланысты жәрдемақы қосуға болады. Айталық, сіз өзгермелі аннуитетке $ 125,000 салдыңыз. Біраз уақыттан кейін аннуитетке салынған пай қорларының құны 95000 долларға дейін төмендейді. Егер сіз бұл ақшаны қарапайым үлестік қорға аударған болсаңыз, сіз 30 000 долларға түсіп кетер едіңіз. Егер сіз өлсеңіз, өзгермелі рента бойынша сіздің бенефициарларыңыз 125000 доллар алады.
Кейбір өнімдерде, егер нарықтық құны 150 000 долларға дейін көтерілсе, сіздің бенефициарларыңыз қайтыс болу үшін 150 000 доллар көлемінде жәрдемақы ала алады.
Индекстелген аннуитет
Индекстелген аннуитеттің көмегімен сіз бір реттік төлемді немесе төлемдер сериясын жасай аласыз. Компания сізге белгілі бір индекстегі өзгерістермен есептелетін кірісті есептейді, мысалы S&P 500. Сондай-ақ, бұл сізге минималды кіріске кепілдік береді, дегенмен бұл минимумдар бір компаниядан екіншісіне өзгеруі мүмкін. Индекстелген аннуитеттің кейбір артықшылықтары:
- Сіз қаражатты кейінге қалдырылған негізде ақша жинауға пайдалана аласыз (мұнда сіз ақшаны алғаннан кейін салық төлейсіз).
- Сіз салған бастапқы сомаңыздан жылына 10% дейін айыппұлсыз ала аласыз.
- Сіз қайтыс болуға арналған жәрдемақыны қоса аласыз, егер сіз ерте қайтыс болсаңыз, аннуитет сіздің бенефициарыңызға түседі және шартты жазадан мүлдем қашады.
- Егер сіз қарттар үйіне баруға мәжбүр болсаңыз, сіз аннуитеттің 100% -на дейін айыппұлсыз тарта аласыз.
Маңызды
Аннуитет жоғары төлемдермен келеді, сондықтан оны сатып алу-сатып алмау туралы шешім қабылдағанға дейін жинақталған құнын біліп алыңыз.
Аннуитет сатып алмас бұрын
Сіз қарастыратын кез келген аннуитет туралы көбірек түсіну үшін өзіңізге және сақтандыру агентіне бірнеше сұрақтар қоюыңыз керек.
Өзіңнен сұра:
- Мен осы аннуитетті не үшін қолданамын? Егер сіз зейнетке шыққан болсаңыз немесе зейнетке шығуға жақын болсаңыз және тұрақты табыс табуды қажет етсеңіз, тұрақты рента туралы ойлануыңыз мүмкін. Егер сіз зейнеткерлікке жиналатын болсаңыз, сіз айнымалы рента немесе индекстелген рента туралы ойлауға болады. Егер сіз аннуитетіңізді балаларыңыз бен немерелеріңізге қалдырғыңыз келсе, қайтыс болуға байланысты төлемдермен ауыспалы аннуитетті қарастырғыңыз келуі мүмкін.
- Маған ақша бірден керек болады ма? Сізге шынымен білу керек нәрсе – сізге ақша алдағы екі-бес жыл ішінде қажет бола ма? Бұл сіз ақша беру кезінде негізгі қаражаттарға әсер етуі мүмкін төлемдер болған кезде ескеру қажет маңызды фактор.
Сіздің сақтандыру агентіңізден немесе қаржылық кеңесшіңізден сұраңыз:
- Минималды кепілдендірілген кірістің мөлшері қандай? Кепілдендірілген минималды қайтару – бұл сіз қандай жағдай болмасын жасайтын мәлімделген қайтару. Тіркелген рента жағдайында кепілдендірілген ең төменгі кірістілік айқын. Алайда, компаниялар көбінесе өзгермелі және индекстелген аннуитеттің минималды кірісін ұсынады. Бұл сізге ең нашар сценарий бойынша жыл сайын не жасайтыныңызды көруге мүмкіндік береді.
- Сақтандыру компаниясына төленетін алғашқы және жылдық төлемдер қандай? Кейбір жағдайларда компанияға жыл сайын төленетін төлемдер бар, сонымен қатар компания алатын алғашқы төлемдер болуы мүмкін. Бұл ақпарат әдетте проспектте кездеседі. Тым көп төлемдерден сақ болыңыз. Жоғары төлемдер сіздің пайдаңызды айтарлықтай төмендетеді.
- Егер мен ертерек шықсам, тапсыру ақысы қандай? Көптеген аннуитеттерде бас тарту кезеңі бар, оның барысында инвестор айыппұл төлемей қаражат ала алмайды. Бас тарту ақысы – бұл сізге шығындар, егер сіз қаражатыңызды мерзімінен бұрын алып тастасаңыз, төленеді. Бұл төлемдер әр компанияда әр түрлі болады. Жалпы ереже бойынша, сіз аннуитетті неғұрлым ұзақ ұстасаңыз, тапсыру төлемдері соғұрлым аз болады. Кейбір жағдайларда бұл төлемдер белгілі бір жылдардан кейін мүлдем жоғалады.
- Мен үшін өлімге байланысты қандай жәрдемақы түрлері бар? Егер сіз қайтыс болсаңыз, қайтыс болғаны үшін жәрдемақы сіздің бенефициарларыңызға беріледі. Бұл көрсетілген сома. Кейбір ауыспалы аннуитеттерде қайтыс болуға байланысты «жеделдетілген» жәрдемақы алуға болады (жалпы портфельдің өсуі нәтижесінде пайда көбейеді).
- Маған ақша бірден қажет болса, қандай бас тартуға болады? Бас тарту төтенше жағдайға, мысалы, медициналық жағдайға немесе қарттар үйіне баруға тура келетін ақша қажет болған кезде қолданылады. Егер сізге осындай жағдайға ақша керек болса, көптеген аннуитеттер төлемдерден бас тартады. Аннуитетті сатып алмас бұрын, қандай бас тарту түрлері бар екенін білуіңіз керек.
Төменгі сызық
Аннуитеттің әр түрінің өзіндік артықшылықтары мен кемшіліктері бар. Аннуитеттің маңызды артықшылықтарының бірі – бұл сізге зейнетке ақша жинауға мүмкіндік береді, осылайша сіз осы кеңсенің есігін жапқан кезде бір реттік төлем жасай аласыз немесе белгілі бір уақытқа созылатын тұрақты табыс жасай аласыз. жыл немесе өмір саны.
Сіз салықты кейінге қалдыру негізінде ақша жинай аласыз. Аннуитетке инвестициялаудың кейбір кемшіліктері жоғары төлемдерді қамтиды, мысалы, егер сізге ақшаны ерте және алдын-ала қажет етсе, егер сіз оны тапсырсаңыз, онда төлемдер болуы мүмкін. Сіздің жағдайыңызға сәйкес келетінін анықтау үшін аннуитеттің әртүрлі түрлерін зерттеуге асыққаныңыз тиімді.