Индекстелген рента
Индекстелген рента дегеніміз не?
Индекстелген аннуитет – бұл S&P 500 сияқты нарықтық индекстің орындалуына негізделген пайыздық мөлшерлемені төлейтін рента шартының түрі. Ол белгіленген пайыздық мөлшерлемені төлейтін тұрақты аннуитеттерден және аннуитет иесі таңдаған бағалы қағаздар портфолиосы негізінде пайыздық мөлшерлемені құрайтын айнымалы аннуитеттерден ерекшеленеді. Индекстелген аннуитетті кейде меншікті капиталмен немесе тұрақты индекстелген рента деп те атайды.
Негізгі өнімдер
- Индекстелген аннуитет белгілі бір нарық индексі негізінде пайыздық мөлшерлемені төлейді, мысалы, S&P 500.
- Индекстелген аннуитеттер сатып алушыларға белгіленген пайыздық мөлшерлемеге қарамастан төлейтін тұрақты аннуитеттерден айырмашылығы қаржы нарықтары жақсы жұмыс істеген кезде пайда табуға мүмкіндік береді.
- Алайда, осы келісімшарттардағы кейбір ережелер әлеуетті көтеруді нарықтың өсуінің бір бөлігімен ғана шектей алады.
Индекстелген рента қалай жұмыс істейді
Индекстелген аннуитеті олардың иелеріне немесе ұсынамыз аннуитеттер, қаржы нарықтары ақ орындағанда белгіленген аннуитеттері қарағанда жоғары шығымдылығы табу мүмкіндігі. Әдетте, олар нарықтың құлдырауынан белгілі бір қорғауды қамтамасыз етеді.
Индекстелген аннуитеттің ставкасы индекстегі жылдық өсім немесе оның 12 ай ішіндегі орташа айлық өсімі негізінде есептеледі.
Индекстелген рента белгілі бір индекстің көрсеткіштерімен байланысты болса да, рента алушы осы индекстің көтерілуінен толық пайда ала алмайды. Мұның бір себебі – индекстелген аннуитет көбінесе «қатысу коэффициенті» деп аталатын әлеуетті кіріске белгілі бір пайызбен шектеу қояды. Қатысу коэффициенті 100% -ке дейін жетуі мүмкін, яғни шотқа барлық кірістер есептеледі немесе 25% төмен. Индекстелген аннуитеттердің көпшілігі қатысу коэффициентін 80% -дан 90% -ке дейін құрайды, кем дегенде келісімшарттың алғашқы жылдарында.
Егер акциялар индексі 15% -ды құраса, мысалы, қатысу үлесінің 80% -ы есептелген кірістілікке 12% құрайды. Көптеген индекстелген аннуитеттер бірінші немесе екі жыл ішінде қатысудың жоғары коэффициентін ұсынады, содан кейін ставка төменге қарай реттеледі.
Өнімділік және ставкалар шегі
Индекстелген аннуитеттік келісімшарттардың көпшілігінде жинақтау шотына түскен соманы одан әрі шектей алатын кірістілік немесе мөлшерлеме шегі бар. Мысалы, 7% мөлшерлемесі шекті мөлшерлеме акциялар индексі қанша алғанына қарамастан, несиеленген кірісті 7% -ке дейін шектейді. Ставка шегі әдетте 15% -дан 4% -ке дейін өзгереді және өзгеруі мүмкін.
Жоғарыда келтірілген мысалда, егер аннуитеттік келісімшартта 7% мөлшерлеме шегі көрсетілген болса, қатысу үлесінің 80% -дан 12% -ке дейін төмендетілген 15% -дық табыс 7% -ке дейін азаяды.
Маңызды
Егер сіз индекстелген аннуитетті сатып алсаңыз, оның «қатысу коэффициенті» мен мөлшерлеме шектері туралы сұраңыз. Екеуі де нарықтағы кез-келген көтерілуден сіздің әлеуетті табыстарыңызды азайта алады.
Акциялар индексі төмендеген жылдары сақтандыру компаниясы есепшотқа минималды кірістілік ставкасын береді. Әдеттегі ең төменгі мөлшерлеме кепілдігі шамамен 2% құрайды. Кейбіреулері 0% -дан төмен немесе 3% -дан жоғары болуы мүмкін.
Реттелген мәндер
Сақтандырушы белгілі бір аралықта шоттың құнын сол уақыт аралығында болған кез-келген кірісті ескере отырып реттейді. Сақтандырушы кепілдік беретін сенімгер, егер шот иесі ақшаны қайтарып алмаса, оның мәні ешқашан төмендемейді. Шоттың құнын түзету үшін сақтандырушылар екі немесе одан да көп жылдық кірісті қамтитын жыл ішіндегі қалпына келтіру немесе нүктеден нүктеге қалпына келтіру сияқты бірнеше түрлі әдістерді қолданады.
Аннуитеттің басқа түрлеріндегі сияқты, меншік иесі келісімшартты төлем кезеңін бастауға бағыттау арқылы тұрақты кіріс ала бастайды.