Қаржы энциклопедиясы

Айнымалы аннуитет: оң және теріс жақтары

Бүгінгі таңда қаржы нарығында қол жетімді өнімдер мен қызметтердің жиынтығы сарапшылардың өзін таң қалдыру үшін жеткілікті, және өте аз тауарлар айнымалы аннуитет сияқты қоғамдық және кәсіби форумдарда көптеген қарама-қайшылықтарды тудырды. Көптеген делдалдар мен жоспарлаушылар оларды зейнетақыны жоспарлаудың таптырмас құралдары деп санайды, ал басқа қаржы сарапшылары тұтынушыларға оларды кез келген жағдайда болдырмауға ескертеді.

Бұл мәселеге ақ-қара жауап жоқ, бірақ шешім қабылдағанға дейін осы инвестициялардың артықшылықтары мен кемшіліктерін түсінуіңіз керек.

Айнымалы аннуитеттің артықшылықтары

  • Олар жарна шектеуіне жатпайды.

  • Олардағы ақша кейінге қалдырылған салықты өсіреді.

  • Көптеген мемлекеттер оларды несие берушілерден қорғайды.

  • Олар шартты жазадан босатылған.

Айнымалы аннуитеттің минусы

  • Олар ақырында айтарлықтай салықтар тудыруы мүмкін.

  • Олар әдетте жоғары төлемдермен келеді.

  • Олар соншалықты күрделі, оларды иелері көп адамдар түсінбейді.

Аннуитеттер қалай жұмыс істейді

Айнымалы рента проблемаларының бірі – олардың қалай жұмыс істейтінін түсіну қиын.

Олар қандай болса, айнымалы аннуитет – бұл зейнетақы шотының бір түрі. Шоттың иесінде зейнеткерлікке шыққаннан кейін шот үшін таңдалған инвестициялар құнының ауытқуына байланысты мөлшерде тұрақты ай сайынғы кірісті қамтамасыз етуге арналған инвестициялық қор бар.

Айнымалы аннуитеттер күрделілігі бойынша өмірді сақтандырудан кейін екінші орында тұруы мүмкін. Олар өздерінің тіркелген және индекстелген немере ағаларына ұқсайды, өйткені олар жеке зейнетақы шотына (IRA) немесе басқа салыққа кейінге қалдырылған зейнетақы жоспарына орналастырылғанына қарамастан, салықты кейінге қалдыру негізінде өсетін келісім-шарттар ретінде шығарылады.

Шарттың иесі 59½ болғанға дейін таратылатын 10% мерзімінен бұрын алынатын айыппұл бар, өлім, мүгедектік немесе басқа факторларға қатысты кейбір ерекшеліктер.

Алайда, ауыспалы келісімшарттардың ерекшелігі – оларсіз төлейтін сыйлықақыларды бөлетін үлестік қордың суб-шоттарыныңалдын-ала таңдалған тобын ұсынады.Қаражаттың мәні нарыққа қарай өседі және төмендейді, негізгі қарызға кепілдік берілмейді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Сондай-ақ, өзгермелі өнімдердің көпшілігінде тірі және өлім төлемдерін төлеушілер бар, олар шоттың ең төменгі мәніне немесе кіріс ағынына кепілдік береді (төменде қараңыз).

Осыған қарамастан, тіпті бұл ақпарат сізге білімді сатып алу туралы шешім қабылдауға мүмкіндік беру үшін жеткіліксіз. Сіз сондай-ақ осы бірегей өнімдердің артықшылықтары мен кемшіліктерін білуіңіз керек.

Маңызды

Айнымалы аннуитеттер ұзақ уақыт бойы жоғары табыс әкелуі мүмкін, бірақ инвестиция жасамас бұрын осы қаржылық өнімнің салық режимі туралы білген жөн.

Айнымалы аннуитеттің артықшылықтары

Айнымалы аннуитет қазіргі кезде нарықтағы қаржылық өнімнің кез-келген түрімен салыстыруға келмейтін артықшылықтар пакетін ұсына алады. Олардың негізгі сату нүктелері:

Шексіз үлестер

Бұрын айтылғандай, айнымалы аннуитеттің ішіне орналастыруға болатын ақша сомасында шек жоқ. Осы себепті олар салық баспана іздеген ауқатты инвесторларға ұнайды. (Көптеген тасымалдаушылар алғашқы сатып алуларға шектеу қояды.)

Салықты кейінге қалдыру

Аннуитеттің барлық басқа формалары сияқты, айнымалы рента жыл сайын салық мерзімі кейінге шегеріліп өседі.Таратуларға олар жасалған жылы салық салынады.

Сақтандыруды қорғау

Қазіргі уақытта көптеген өзгермелі келісімшарттар кепілдендірілген кіріс ағыны немесе есептік жазбаның минималды құны туралы уәде беретін көптеген өмір сүру және өлім жәрдемақыларын ұсынады.

Өмір сүру төлемдерін жүргізушілер субшоттар бойынша гипотетикалық кепілдендірілген өсу қарқынына негізделген кепілдендірілген табыс ағыны төлейді. Егер сіз қосалқы шоттар осы өсу қарқынына жетпесе де, сіз бұл төлемді ала аласыз.

Әдеттегі қайтыс болуға арналған төлем шабандозы бенефициарға үш фактордың ішіндегі ең үлкенін уәде етеді: келісімшарттың ағымдағы құны, келісімшарт мерейтойы күні оның ең жоғары мәні немесе кепілдендірілген өсімнің қарқынына негізделген мән.

Қайта оралу мүмкіндігі

Ақшаларын акционерлік субшоттарға салып, оны 20 немесе одан да көп жылға қалдыратын адамдар, мүмкін, аннуитеттің кез-келген түрінен алынғаннан гөрі, инвестициялары жоғары кірісті көруі мүмкін.

Көптеген өзгермелі келісімшарттар ақшаны басқарудың негізгі қызметтерін ұсынады, мысалы мерзімді қайта теңгерімдеу.

Көптеген ауыспалы келісімшарттарда бар тіркелген шоттар көбінесе салыстырмалы тіркелген өнімдер ұсынатын ставкалардан жоғары болады.

Пробацияны болдырмау

Тұрақты және индекстелген рентадағы сияқты, өзгермелі рента шарттары шартты түрде мерзімінен бұрын босатылады.Бұл бенефициарларға ақшаларын тез алуға мүмкіндік береді.

Несие берушілерден қорғау

Бұл жеңілдік штат бойынша әр түрлі болса да, көптеген штаттар өзгермелі немесе аннуитеттік келісімшарттардың басқа түрлеріне орналастырылған ақшаны несие берушілер қоса алмайды деп міндеттейді.Мысалы, Флорида мұндай қорғауды ұсынады.

Бастапқы бонустар және жоғары кепілдендірілген тарифтер

Көптеген өзгермелі аннуитеттік келісімшарттар келісімшартқа төленген ақшаға жедел бонус төлейді немесе оларбастапқы баланста жоғары мөлшерлемені төлейтін, содан кейін ақшаны сіз таңдаған субшоттарға аударатын доллар құны бойынша орташа бағдарламаныұсына алады.алты немесе 12 ай сияқты белгіленген уақыт кезеңі.

Айнымалы аннуитеттің кемшіліктері

Өзінің жан-жақтылығына қарамастан, айнымалы аннуитет барлық адамдар үшін бірдей бола бермейді және нақты шектеулерге ие.

Нашар шығындар негізі

Акциялардан немесе басқа бағалы қағаздардан айырмашылығы, айнымалы аннуитеттің өзіндік құны мұрагерлік кезінде артпайды.Бенефициарлар салықты алғашқы сатып алу күнінен бастап өскен барлық келісімшарт бойынша төлейді.

Нашар салық режимі

Ауыспалы келісімшарттар зейнеткерлікке шыққанға дейін салықты кейінге қалдырғанымен, олар дәстүрлі IRA және білікті жоспарлармен бірдей 10% мерзімінен бұрын алу үшін айыппұл салады.

Осы келісімшарттардың барлық үлестірімдері, егер келісім-шарт Рот IRA-да орналастырылмаған болса, қарапайым табыс ретінде салық салынады.

Дивидендтер төлемейтін индекстегі қорларға ұқсас ұзақ мерзімді инвестиция ұқсас өсім әкелуі мүмкін, бірақ жалпы өтімділікпен және ұзақ мерзімді кірістерге салықтардың төмендеуімен.

Жоғары төлемдер

Айнымалы аннуитеттер – бұл нарықтағы ең қымбат қаржылық өнімдердің бірі.Оларөлім-жітім мен шығындар төлемдерін, өзара қордың қосалқы шотын басқару төлемдерін, келісімшарт бойынша қызмет көрсету ақыларын және басқа да шығындарды қоса алғанда, көптегентөлемдер мен төлемдермен келеді.Кейбір келісімшарттар келісімшарт шеңберінде белгілі бір транзакциялар жасалғаннан кейін транзакция үшін ақы алады.

Тірі және өлім жәрдемақыларына арналған мердігерлер келісімшарттың қалдықтарынан мерзімді төлемдерді алып тастайды.

Көптеген келісімшарттар сонымен қатар10 жылға немесе одан да ұзақ мерзімге аяқталмауы мүмкін өтеулі тапсыру төлемдерінің кестесімен келеді.

Күрделілік

Бұрын айтылғандай, айнымалы аннуитет қазіргі кездегі ең күрделі қаржы құралдарының бірі болып табылады, және олар көбінесе нарықта нашар сатылады және сатушылар да, тұтынушылар да түсінеді.

Төменгі сызық

Айнымалы аннуитет сізге қайталанатын бірнеше басқа инвестициялар мен шоттардың түрлерін біріктіруді қажет ететін жеңілдіктер ұсына алады. Дегенмен, сіз олардың кемшіліктері туралы мұқият білім алуыңыз керек.

Бұл өнімнің құнын тек сіздің салық жағдайыңыз, инвестициялау және зейнеткерлікке шығу мақсаттарыңыз және уақыт көкжиегі тұрғысынан бағалауға болады.

Ұқсас посттар: