Өмір мен өлімнің пайдасы бар шабандоздар қалай жұмыс істейді?
Өмір сүру және өлім төлемдері бар шабандоздар ең қол жетімді айнымалы аннуитет келісім-шарттар келісім-шарт иелерінің және қорғау көптеген түрлерін қамтамасыз ете алады бенефициарлардың.
Тірі және өлім жәрдемақыларының иелері аннуитет шартына қосымша қосымшалар болып табылады. Олар ұсынатын кепілдіктер ақылы болғандығына байланысты мұқият өлшеп алу қажет болатын шығындармен қамтамасыз етіледі. Барлық шабандоздар бірдей бола бермейді, сондықтан олардың қалай жұмыс істейтінін, қандай түрі сізге сәйкес келетінін немесе сізге қажет болса, түсіну өте маңызды.
Негізгі өнімдер
- Тірі және өлім жәрдемақыларының иелері аннуитет шартына қосымша қосымшалар болып табылады, оны сіз қосымша ақыға сатып ала аласыз.
- Жәрдемақы төлеуші рента алушы тірі кезінде төлемге кепілдік береді. Қайтыс болуға арналған жәрдемақыны алушы рента құнының төмендеуінен алушыларды қорғайды.
- Барлық шабандоздар бірдей емес; олардың қалай жұмыс істейтінін түсіну маңызды, егер олардың құны оларды сізге пайдалы етсе.
Өмір мен өлімнің пайдасы – шабандоздар: біраз ақпарат
Сақтандыру тасымалдаушылары алғаш рет ұсынған аннуитеттік келісімшарттар бір ғасырдан астам уақыт бұрын қарапайым құралдар болды. Олар тәуекел қарсы сақтандыруға әзірленген зейнетақымен немесе бір табыс, переживая және олар біржолғы немесе мерзімді төлемдер, не үшін қайтару аннуитеттер үшін кепілді табыс ағыны ұсынды. Бірақ аннуитет келісімшарттары жылдар өткен сайын күрделене бастады.
Айнымалы аннуитет 1950 жылдары, ал өмірді ауыспалы сақтандыру 1970 жылдары енгізілді.1 Бұл көлік құралдары қазір жеке тұлғалар үшін де, корпорациялар үшін де жүргізушілерінің құрылуына әкелді.
Өмір мен өлімнің пайдасын түсінетін шабандоздар
Өзгермелі келісімшарттар мен полистер шеңберінде ұсынылатын барлық сақтандыру жүргізушілері екі санаттың біріне жатады:
- Сақтанушы немесе рента алушы тірі кезіндеөмір сүру төлемдерін жүргізушілер әдетте белгілі бір төлемге кепілдік береді.
- Өлімге жәрдемақы төлеушілер бенефициарларды нарықтық жағдайларға байланысты келісімшарттардың төмендеуінен қорғайды.
Маңызды
Тірі және өлім жәрдемақы шабандоздары келісімшарт құны шабандоз кепілдік берген келісімшарт құнынан төмен болған кезде ғана пайдалы болады.
Әр шабандоздың көптеген нақты формалары бар және олар, әрине, тегін емес. Сақтанушы сатып алған әрқайсысы жыл сайын ай сайын, тоқсан сайын, екі жылда немесе бір рет ақы алады. Кейбір өмірлік төлемдер келісімшарт иесінің негізгі кепілдемесіне кепілдік береді, ал басқалары белгілі бір шарттар орындалған кезде гипотетикалық өсудің белгілі бір жылдамдығына кепілдік береді. Мысалы, шабандоз сізден жүйелі түрде алып қоюдың орнына келісімшартты жасыруды талап етуі мүмкін.
Сол сияқты, қайтыс болудың кейбір жәрдемақыларын басқаларға қарағанда көбірек қорғайды. Біреуі алынған кез-келген ақшаны алып тастағандағы негізгі қарыздың бастапқы сомасына кепілдік бере алады, ал екіншісі қайтыс болу үшін жәрдемақыны келісімшарттың ең жоғары құнына теңестіре алады.
Шабандоздардың түрлері қалай жұмыс істейді
Тіршіліктің негізгі пайдасына арналған шабандоз
Фрэнк 100000 долларлық аннуитеттік келісімшартты базалық өмір сүру төлемімен сатып алады. Ол келісімшарт бойынша активтерді нашар жұмыс істейтін субшоттар портфолиосына салады. Бірнеше жылдан кейін ол келісімшартты жойған кезде шот тек 75000 доллар тұрады. Ол шабандозды сатып алғандықтан, ол әлі де 100000 доллар алады.
Жақсартылған өмір пайдасына арналған шабандоз
Нэнси 35 жасында өзгермелі аннуитетке 150 000 АҚШ долларын салады. Ол табысты келісімшарт шеңберінде бірнеше әртүрлі қосалқы шоттар арасында бөледі және жылына 6% гипотетикалық өсу қарқынына кепілдік беретін өмір сүру төлемдерін арттырады.
60 жасында оның нақты келісімшарт құны $ 400,000 құрайды. Бірақ егер ол келісімшартты аннуизациялауға шешім қабылдаса және кепілдендірілген табыс ағыны туралы міндеттеме қабылдаса (және бұл нұсқа көбінесе қайтымсыз болса), онда оның жетілдірілген шабандозы оған шамамен $ 643,000 гипотетикалық мәнге негізделген кіріс ағыны төлейді ($ 150,000-ға тең) жылына 6% -дан 25 жылға дейін өседі).
Death Benefit шабандозы
Том 50 жасында 200 000 долларлық келісімшартты сатып алады. Келісімшарт 15 жылға дейін жақсы өседі, содан кейін аюлар нарығы жойылады. Том 70 жасында қайтыс болады, оның келісімі тек 185 000 долларды құрайды. Шабандоз оның бенефициары келісімшартқа салынған 200 000 доллардың түпнұсқасын алатынын айтады.
Жақсартылған Death Benefit Rider
Элизабет 45 жасында келісімшартқа 100000 доллар салады және табысты шағын және шетелдік құралдарға ақша салатын бірнеше агрессивті субшоттар арасында бөледі. 55 жасында келісімшарт 175000 доллар тұрады, бірақ келесі бес жыл ішінде 125000 долларға дейін төмендейді. Элизабет 60 жасында қайтыс болады, бірақ оның пайда алушысы 175 000 доллар алады – бұл келісімшарт тарихындағы ең жоғары баға.
Бұл мысалдар шабандоздардың кейбір түрлерін ғана көрсетеді. Көптеген тасымалдаушылар жоғарыда сипатталған барлық шабандоздарды ұсынғанымен, көптеген мамандандырылған шабандоздардың басқа түрлерін де ұсынады, соның ішінде рента төлеушілер мен бенефициарларды бастапқы инвестиция көлемінен немесе келісімшарттағы өсімнен аз мөлшерде қалдыруы мүмкін түрлі жағдайлардан арнайы қорғауды ұсынады..
Шабандоздардың құны
Шабандоздар жыл сайын келісімшарттың құнын төмендететін шығындармен келеді. Мысалы, өмір сүру төлемдерінің негізгі сценарийіндегі шабандоз келісімшарт құнынан 1% жылдық төлем алуы мүмкін. Бұл төлем келісімшарттың орындалуына қарамастан жыл сайын есептеледі. Сондықтан келісімшарттың екінші жылы келісімшарт құны 88000 долларға дейін төмендейтін болса, шабандоз келісімшарт құнынан қосымша 880 АҚШ долларын алып тастайды.
Әрине, келісімшарт иесі келісімшарттың орындалуына қарамастан, келісімшарттағы негізгі қарыздың қайтарылуына сене алады. Тірі және өлім жәрдемақысы шабандоздар келісімшарттың құнын төмендетеді, егер субшоттардың өнімділігі шабандоздар уәде еткеннен үлкен болса.
Шабандоз ақысының құнын өлшеу
Төмендегі мысалдар шабандоздар үшін төлемдердің әсерін және аннуитет шартына біреуін қосу-қоспаудың мағынасын көрсетеді.
Есепшоттың орташа өсімі
Алан $ 200,000 келісімшартын сатып алып, өмір мен өлімнің жақсартылған шабандоздарын таңдайды. Екеуінің жалпы құны жылына 2,5% құрайды. Оның келісімі жылына орта есеппен 7% -ке өседі, бірақ шабандоздардың бағасы оның тиімді өсу қарқынын жылына 4,5% -ке дейін төмендетеді. Ол шабандоздардың кепілдіктерін тек сол шабандоздардың құны оның өсу қарқынын осы кепілдіктерді белсендіру үшін жеткілікті түрде төмендеткендіктен ала алады.
Бұл мысал шабандоздардың шығындарының қосалқы есептік көрсеткіштерге әсерін көрсетеді. Үшін асып олар жай ғана орнына ағымдағы келісім-шарт мәні қайтарып алуға келісім-шарт ұстағышын мүмкіндік беру үшін ұзақ уақыт бойы жеткілікті өсе әлеуетке ие, өйткені салт құнын, ең келісімшарт иелері көп агрессивті қосалқы өз ақшасын инвестиция салуға, бәлкім, даналыққа жатады.
Есепшоттың агрессивті өсімі
Алан жоғарыда сипатталған келісімшартқа $ 200,000-ді агрессивті субконттарға салады, олар тарихи орташа жылдық табыстылықты (AAR) жылына 10% -дан 12% -ке дейін құрады, бірақ айтарлықтай өзгергіштікке қарамастан. Егер бұл заңдылық жалғаса берсе, ол шабандоздардың құнын алып тастағаннан кейін орташа 7,5% -дан 9,5% -ға дейінгі пайда табады.
Демек, ол 25 жылдан кейін ақшаны қайтарып ала бастаған кезде, оның келісімі әртүрлі факторларға байланысты 2-3 миллион доллар аралығында болуы мүмкін. Егер шабандоздар жылына 6% өсімге негізделген төлемдерге ғана кепілдік берсе, онда ол өз ақшаларын сатып алу арқылы босқа жұмсаған, сонымен қатар автокөлік сақтандыруды төлейтіндер мен талап арыз бермегендер ақшаларының нақты қайтарымын көрмейді. Ол бұл жағдайда шабандоздарсыз жақсы болар еді.
Төменгі сызық
Бүгінгі күні аннуитет және олардың әр түрлі қосымшалары олар бастаған инвестициялардың тікелей құралдарынан алыс. Олар күрделі және жиі сәйкес келетін спорттық тіл. Сонымен, егер сіз аннуитет сатып алуды немесе бар рентаға шабандозды қосуды ойласаңыз, олардың қалай жұмыс істейтінін түсіну өте маңызды. Шабандоздың пайдасынан көп болатынын немесе болмайтынын анықтау, тіпті сізге шабандоздың қажет немесе қажет еместігін анықтау өте маңызды.