Аннуитетті қор нарығындағы қорқыныш негізінде сатып алмаңыз
Қор нарығының тұрақсыздығының бір белгісі – аннуитетті зейнетақы табысы ретінде пайдаланудың артықшылығын көрсететін жарнаманың көбеюі. Бұл алаңдардың көпшілігі қорқыныш сезімін тудырады және көптеген инвесторлардың экономикалық нарықтағы қор нарығына қатысты алаңдаушылықтарын ойнатады.
Аннуитетті қорқыныш негізінде сатып алмаңыз
Кейбір аннуитетті сатушылар инвесторларды сататын өнімдерін сатып алуға итермелеу үшін қор нарығынан қорқуды пайдаланады. Алайда, нарықтық түзетулер инвестициялық циклдің қалыпты бөлігі болып табылады. Тиісті түрде жасалған инвестициялық портфель зейнеткерлерге олардың қоржынына кіріп кетпестен бірнеше жыл бойғы ақша ағындарының қажеттіліктерін қаржыландыру үшін тиісті ақша қаражатын немесе басқа тәуекелділігі төмен, құбылмалығы төмен инвестицияларды ұсынуы керек.
Зейнеткерлермен жұмыс істейтін қаржылық кеңесшілерге клиенттің қолда бар барлық зейнетақы ресурстарынан ақша қаражаттарының қажеттіліктерін қаржыландыру жоспарын құру міндеті жүктелген. Оларға кейінге қалдырылған зейнетақы шоттарынан, салық салынатын шоттардан, зейнетақылардан және әлеуметтік сақтандыру төлемдерінен алу, сондай-ақ егер өнім инвесторға сәйкес келсе, аннуитет жатады.
Негізгі өнімдер
- Аннуитеттер зейнетке шығу үшін пайдалы қаржы құралдары бола алады, бірақ сарапшылар қор нарығындағы құбылмалылықтан сақтану үшін оны сатып алуға кеңес бермейді.
- Аннуитетті клиенттерге өнімнің күрделілігін түсіндірмей сататын сақтандыру компаниялары бар.
- Аннуитеттер әр түрлі формада болады және қаржылық кеңесші сіздің жағдайыңызға сәйкес келетін түрді анықтауға көмектесе алады.
- АҚШ Конгресінің 2019 жылғы ҚАУІПСІЗДІК Заңында зейнетақы шоттары мен жұмыс берушілер қаржыландырған жоспарлардағы аннуитетке әсер ететін ережелер келтірілген.
Сатып алудан бұрын қарастырылатын мәселелер
Аннуитеттің дұрыс жері жоқ, бірақ кейде оларды жарнамалау немесе сату мәселесі туындайды. Аннуитет сатып алмас бұрын, өнімге қатысты барлық төлемдерді түсінгеніңізге көз жеткізіңіз.
Кейбір айнымалы аннуитеттердің жылдық шығындары 3% -ке жуықтайды, бұл жоғары. Егер сіздің аннуитет жарналары мен шығындарыңыз жоғары болса, бұл сіздің аннуитет төлемдеріңізге әсер етеді.
Аннуитет сатып алудан бұрын ескеру керек бірнеше нәрсе:
- Аннуитеттік өнімдер көбінесе ай сайынғы немесе тоқсандық төлемдер түрінде немесе бір реттік төлем түрінде шығарылады .
- А тіркелген аннуитеттік ұқсас өнімдер қарағанда қызығушылық айтарлықтай жоғары қарқынын ұсынатын қызыл туын көтеру керек. Сақтандыру компаниясы премиум доллар әкелуге құлшынып отыр ма? Фирма қаржылық тұрғыдан сенімді ме? «Егер бұл тым жақсы болып көрінсе, солай болуы мүмкін» деген нақыл осы жерде қолданылады.
- Аннуитет сатып алатын компанияны зерттеп, оның қаржылық өміршеңдігін біліңіз. Егер банкроттық сияқты сақтандырушыға бірдеңе болса, ол сізге сақтандыру үшін тиісті мемлекеттік сақтандыру бөліміне түседі. Аннуитетке кепілдендірілген мөлшерде әдетте шектеулер бар, сондықтан сіз келісімшартпен танысып, барлық жақсы басылымдарды түсінгеніңізге көз жеткізгіңіз келеді.
Берілген айыппұлдар мен аннуитеттің индекстелген формулаларын бағалаңыз
Аннуитеттерде өлім мен шығыстар үшін шығындар деп аталатын негізгі шығыстар бар. Бұл келісімшарт иелері рента төлеу туралы шешім қабылдаған кезде сақтандыру компаниясына туындайтын тәуекелдердің орнын толтырады, өйткені олар рента алушының қанша уақыт өмір сүруіне бақылау жасай алмайды.
Көптеген аннуитеттерде егер сіз алғашқы бірнеше жыл ішінде келісімшарттан құтылғыңыз келсе, қатаң жазалар қарастырылған бас тарту айыптары бар. Бас тарту мерзімі келісімшартқа байланысты бес жылдан он жылға дейін немесе одан да көп уақытты қамтуы мүмкін. Берілу кезеңінің ұзақтығы мен тапсыру айыптары туралы білетіндігіңізге көз жеткізіңіз.
Индекстелген аннуитеттер, көбінесе меншікті капиталмен индекстелген аннуитет деп аталады, S&P 500 сияқты қор нарығының индексіне шектеулі жоғары қатысуды ұсынады. Олар сондай-ақ минималды кепілдендірілген кірістің кейбір деңгейі түрінде жағымсыз қорғанысты қамтамасыз етеді.
Индекстелген аннуитеттің сатылымы CD-ді алмастырудан қор нарығына инвестициялаудың қауіпсіз әдісіне дейін өзгереді. Сіз өзіңіздің қайтарымыңызды анықтайтын негізгі формулаларды және формуланың өзгеруіне себеп болатын кез-келген факторларды түсінуіңіз керек. Индекстелген аннуитет бойынша FINRA-ның инвестор туралы ескертуін тексеріңіз .
Айнымалы аннуитет
Айнымалы аннуитеттерде, әдетте, өзара қорлар сияқты жұмыс істейтін субшоттар бар. Өмір сүру төлемдерін жүргізушілер танымал келісімге айналды немесе көптеген келісімшарттарға қосымша болды. Шабандоз – бұл сақтандыру полисі немесе аннуитеттік сақтандыру полисіне жеңілдіктер қосады немесе қамтылуды азайту немесе шектеу шарттарына түзетулер енгізеді. Егер бұл қосымша жеңілдік болса, шабандоз қосымша ақымен келеді.
Екі танымал шабандозға кепілдендірілген ең төменгі жеңілдіктерге кепілдік беріледі (GMWBs) және кепілдендірілген минималды табыстарға (GMIBs). GMWB шабандозы негізгі инвестициялардың орындалуына қарамастан келісімшартқа төленген сыйақыны бірнеше мерзімді алып қою арқылы қайтаруға кепілдік береді. GMIB шабандозы негізгі инвестициялық көрсеткіштерге қарамастан келісімшартты белгіленген минималды кіріс деңгейімен кепілдендіруге кепілдік береді.
Шабандоздардың екі түрі де қосымша шығындарға алып келеді және әр түрлі мерзімдерде жаттығулар жасауға және шабандоздың құнын өтеуге құқылы. Келісімшарттың осы және осыған ұқсас нұсқалары қор биржасындағы дүрбелең кезеңінде аннуитетті сатушылар итермелейтін маңызды баптар болып табылады.
Кешкі семинарлар және қорқынышты тактикалық жарнамалар
Әдеттегі кешкі асханалық демалыс демографиялық жағдайда бумерлер мен егде жастағы адамдарға беріледі. Сессияны жергілікті тіркелген өкіл, аннуитетті сататын сақтандыру агенті немесе жылжымайтын мүлікті жоспарлау жөніндегі адвокатпен бірге жүргізуге болады. Аннуитеттерге арналған радио жарнамалар, әдетте, олардың өнімі акциялардың құбылмалылығы мен қаупіне балама болып табылатындығын айтады.
Зейнетақы шоттарының ережелерін өзгерту
Өтуімен байланысты Зейнет жетілдіру үшін орнату Әрбір қауым (Secure) актісі АҚШ Конгресі 2019 жылы, ережелер зейнетақы шоттарына қатысты өзгертеді 2020 жылы күшіне енген зейнеткерлік шоттар мен жұмыс беруші-демеушілік жоспарлары аясында өтті, жаңа ережелер әсері аннуитеттері мысалы, 401 (к) с. Назар аударыңыз, мұнда келтірілген өзгерістер ҚАУІПСІЗДІК заңына байланысты күшіне енген барлық заңдардың толық тізімі емес.
Маңызды
Қауіпсіздік туралы заңға байланысты күшіне енген барлық ережелер өзгертулерін мұқият қарау үшін сарапшылар қаржы кәсіпқойларымен кеңесуді ұсынады.
Бұрын IRA-ның «созылу ережесі» ерлі-зайыпты емес IRA бенефициарларына мұраға қалдырылған IRA-дан жыл сайын тек қажетті минималды үлестірімді (RMD) алуға мүмкіндік берді. ҚАУІПСІЗДІК туралы заңға сәйкес созылу мүмкіндігі алынып тасталды.
2020 және 2021 жылдары IRA-ны мұрагер ететін жұбайы емес бенефициарлар бастапқы иесінің өткен күнінен бастап он жыл ішінде IRA шотынан барлық қаражатты алуға тиіс.Аннуитет өнімі бар, мұрағаттық зейнетақы шоттары инвестициялар ретінде қабылданған шешімнен босатылмайды.Алайда, ерлі-зайыптылар үшін 10 жылдық алып тастау ережесінен басқа жағдайлар да, ерекшеліктер де бар.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Егер сіздің жұмыс берушіңіз қаржыландыратын зейнетақы жоспарында рента бар болса және сіз жұмыс орныңызды өзгертсеңіз, ҚАУІПСІЗДІК Заңы сізге 401 (к) аннуитетті жаңа жұмыс берушінің жоспарына аударуға мүмкіндік береді. Сақтандыру компаниялары мен аннуитетті жеткізушілер өткен жылдарда кездескен заңды міндеттемелерге немесе тәуекелдерге қатысты өзгерістер енгізілгенін атап өту маңызды. Басқа сөзбен айтқанда, аннуитет иелері аннуитет төлемдерін төлемесе де, егер аннуитет провайдерін сотқа беруді талап етсе, шектеулерге ұшырауы мүмкін.
Төменгі сызық
Аннуитеттер әр түрлі типтегі зейнетақы кірістерінің дұрыс құрылған стратегиясының өміршең бөлігі бола алады. Бұл жерде білікті қаржылық кеңесші (өнімді сатушыға қарсы) көмектесе алады. Ол аннуитеттің клиенттің жоспарына сәйкес келетіндігін анықтай алады және сатушының қорқыныш тактикасын қолданудың орнына тиімді экономикалық өнімді табуға көмектеседі.