Зейнетақы аннуитеті кімге тиімді?
Егер сіз зейнетке шығу кезінде кепілдендірілген кірісті іздесеңіз, онда айқын нұсқалардың бірі – аннуитет. Мәселе мынада, бұл өнім сізге кепілдендірілген табыс ағыны ұсына алатынымен, бұл сіздің зейнетақы портфеліңізді өзіңіз басқарғаннан гөрі әлдеқайда қымбат стратегия.
Міне, рента төлемдерінің әр түрлі түрлерін, олардың оң және теріс жақтарын және аннуитеттің сіздің зейнетке шығуыңыздың мағынасы бар-жоғын шешуге көмектесетін ең арзан нұсқаларға назар аударыңыз.
Негізгі өнімдер
- Аннуитетті сатып алудың екі әдісі бар: сізге жедел төлемдер беретін бір реттік ақшамен немесе кейінге қалдырылған төлемдерді ұсынатын мерзімді салымдармен.
- Жедел төлем және кейінге қалдырылған аннуитеттер үш түрге бөлінеді: тұрақты, өзгермелі және меншікті капитал индексі.
- Тұрақты аннуитет төлемдер тұрғысынан ең арзан, ал айнымалы рента ең қымбат.
Аннуитетті сатып алу
Аннуитетті сатып алудың екі түрлі әдісі бар. Опциялардың бірі – жедел төлем аннуитеті, сіз бір реттік төлеммен сатып алатын өнім, мысалы, зейнетке шыққаннан кейін 401 (к) -дан аударылатын қаражат. Бұл жағдайда төлемдер бірден басталады. Немесе сіз мерзімді салымдар есебінен қаржыландырылатын және болашақта белгіленген мерзімде төлей бастайтын төлемдерді төлеуді кейінге қалдыруға болатын аннуитетті таңдай аласыз.
Аннуитеттің екі түрі де үш түрлі болады: тұрақты, өзгермелі және меншікті капитал индексі. Әрқайсысы сенімділік, тәуекел және төлемдердің өзіндік үйлесімін ұсынады.
Бекітілген аннуитет
Бұл аннуитеттердің сатып алу кезінде белгіленген кепілдендірілген кірістілігі бар. Белгіленген аннуитетті сатып алғанда, сізге кепілдендірілген кіріс ағыны айтылады. Қауіп – бұл кірістілік ставкасы тіркелген және сіздің кіріс ағыныңыз сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыру үшін жеткіліксіз болуы мүмкін, өйткені инфляция өмір сүру құнын жоғарылатады.
Айнымалы аннуитет
Бұл аннуитеттер Айнымалы аннуитеттер аннуитеттің ең танымал түріне айналды, себебі сіздің кірістер ағынының белгіленген кірістілік нормасы азаю қаупі аз. Бұл ағын сіздің қосалқы шоттарыңыздағы инвестициялардың сәттілігіне байланысты жоғарылайды және төмендейді.
Көптеген қаржы кеңесшілері басқарушылық төлемдерінің жоғары болуына байланысты айнымалы аннуитетті ұнатпайды. Сьюз Орман атап өткендей, «айнымалы аннуитеттер бір себеппен және бір себеппен – сол айнымалы аннуитеттерді сататын кеңесшіге ақша табу үшін жасалған».
Меншікті капитал-аннуитет
Сақтандыру индустриясының салыстырмалы түрде жақында пайда болуы, меншікті капитал индексі аннуитеті дегеніміз инфляция қаупінің бір бөлігін өтейтін қор индексіне байланысты бөлігі бар тұрақты аннуитет. Сақтандыру компаниялары «қатысу коэффициенті» деп аталатын нәрсені пайдаланады, бұл сіздің қор нарығыңыздағы пайдаңыздың қайсысы тәуекелді өтеу үшін сақталады – егер нарық нашарлап кетсе, сізге төлеп отыру керек. Меншікті капитал аннуитетінің аннуитеттің айнымалы аннуитеттен бір артықшылығы – сіз үшін төмендеу тәуекелі аз.
Маңызды
Аннуитет зейнетақы портфолиосын ойдағыдай басқаруға қабілетті емес деп санайтын адамдарға жақсы сәйкес келеді.
Зейнетақы аннуитетінің пайдасы
Аннуитетті таңдаудың басты себебі – кепілдендірілген табыс ағыны. Аннуитеттің көмегімен, әсіресе тұрақты рентаның көмегімен олар айлық кірісінің қандай болатынын біледі (және соған сәйкес бюджетті де жасай алады). Бұл олардың зейнеткерлік портфолиосын басқару мәселесінен құтқарады, ал өз портфолиосын басқара алмаймын деп алаңдайтындар үшін плюс.
Сонымен қатар, экономика нашарлап кетсе және басқа инвестицияларға кепілдік берілсе, кепілдендірілген табыс сізді қорғайды. Рента таңдаудың шынымен жалғыз пайдасы осы.
Зейнетақы аннуитетінің минустары
Аннуитетке жол бермеудің негізгі төрт себебі:
1. Сұйық емес
Егер сізге төтенше жағдай үшін ақша тезірек қажет болса, сіз қатаң айыппұлдар төлейсіз – әдетте 5% -дан 10% -ға дейін.1 Рента төлемі сіз аннуитетті иеленген сайын азаяды, бірақ 15 жыл ішінде фактор болуы мүмкін. Аннуитет сатып алмас бұрын әрқашан тапсыру төлемі туралы сұраңыз.
2. Салыққа көбірек төлеуі мүмкін
Аннуитеттен түскен пайдаға қарапайым табыс ретінде салық салынады.Бұл ұзақ мерзімді акцияны немесе пай қорын сатудан түскен пайда үшін төлейтіндеріңізден мүлдем өзгеше.Капиталдың ұзақ мерзімді өсіміне қолданыстағы салық заңдары бойынша салық кронштейніне байланысты 0% -дан 15% -ке дейін салық салынады.
3. Мұрагерлерге жоғары салықтар
Олардың салық есебі аннуитетті бастапқы сатып алу құнына негізделеді. Барлық кірістерге қарапайым кірістер мөлшерлемесі бойынша салық салынады және оларды иелікке алғаннан кейін дереу төлеуі керек. Егер сіздің портфолио акцияларыңызда немесе пай қорларында болған болса, салық базасы « күшейтілген » болар еді, демек, олар осы активтерді сатқан кезде төлеуге тиісті салықтар сіз қайтыс болған сәттегі нарықтық құн болады. Олар сіз қайтыс болғанға дейінгі жылдар ішінде салық төлемеуі керек.
4. Жоғары төлемдер
А « өлім-жітім мен шығыстар » төлем, мысалы, 1% жылына% 2 ретінде жоғары болуы мүмкін. Сіз аннуитет үшін қыстырылады басқа қаламақылары төлеуге тиіс, сол құн үшін кәсіби портфель менеджері жалдауға және мүмкін емес Бұл қосымша шығыстарға әкімшілік төлемдер мен қосалқы есепшот бойынша шығындар кіруі мүмкін (айнымалы аннуитетке ғана тән) Кейбір аннуитеттерде сіз таңдаған опцияларға байланысты велосипед төлемдері бар.
Айнымалы аннуитет үшін ең төменгі шығындар
Егер сіз кепілдендірілген төлемнің қауіпсіздігін бағаласаңыз және қауіпсіздік кейбір төлемдерді төлеуге тұрарлық деп ойласаңыз, сақтандыру компаниясы емес, қорлық топтар арқылы қол жетімді арзан опцияларды қарастырыңыз. Сіз зерттеуге болатын екі керемет нұсқаға Vanguard және Fidelity үлестік қорлары кіреді. Мұғалімдер, сақтандыру, және аннуитеттік қауымдастығы (TIAA), коммерциялық емес қызметкерлерінің қажеттіліктеріне маманданған коммерциялық емес қаржылық қызмет ұйымы, сондай-ақ, жалпы жұртшылық үшін өз аннуитеттерді сатады.
Авангардтың шығындар коэффициенті инвестициялардың бөлінуіне байланысты 2020 жылдың маусым айына қарай 0,47% құрайды. Fidelity-тің алымдары 1 миллион долларға алғашқы сатып алу үшін 0,10% -дан басталады, оған таңдалған пай қорларына негізделген алымдар 1,90% дейін жетуі мүмкін. TIAA төлемдері таңдалған опцияларға байланысты 0,45% -дан 0,80% аралығында.
Осы компаниялардың үшеуі де аннуитетті 1% -дан (немесе одан көп) төмен мөлшерде ұсынады, бәлкім, сіз инвестициялық кеңесші үшін брокерлік үй арқылы төлей аласыз. Қосымша кірістерге кепілдік беру барлық үш нұсқаны зейнетақы жинақтарын бір жерге жинауды қалайтындар үшін жақсы альтернатива етеді және басқаларға өмір бойы табыс ағынымен қамтамасыз ету туралы алаңдатады.
Төменгі сызық
Егер сіз зейнетақы портфелін басқару қабілетіне ие екеніңізге сенімді болмасаңыз және сіздің өміріңізде қаражатсыз қалатындығыңызға сенімді болсаңыз, аннуитет таңдау мүмкіндігі болып табылады. Зерттеулеріңізді жүргізіп, кіріс ағынының кепілдігі үшін төленетін барлық төлемдер мен салықтарды түсінетіндігіңізге сенімді болыңыз.
Аннуитеттік сатушылардың басқа қаржылық кеңес берушілер ұсынатын қызметтермен салыстыратындығын салыстырыңыз. Сіз таңдаған опция негізінде ақша таппайтын ақылы қаржы кеңесшісімен бір реттік кеңес беру туралы ойланыңыз. Ақылы қаржылық кеңесші сіз қарастырып отырған аннуитет келісім-шарттарын түсінуге көмектеседі және сізге қаржылық тұрғыдан неғұрлым пайдалы болатынын шешуге көмектесетін басқа нұсқаларды ұсынады.
Аннуитеттерді сақтандыру компаниялары, қаржылық қызмет көрсететін компаниялар және кейбір қайырымдылық ұйымдары арқылы сатады. (Бұларды қайырымдылық сыйлық аннуитеті деп атайды.) Аннуитетті қаржылық тұрақты компаниядан сатып алғаныңызға сенімді болыңыз және егер эмитент өз жұмысын тоқтатса, сіздің ақшаңызға не болатынын сұраңыз.
Сіз CFP веб-сайтында сертификатталған қаржылық жоспарлаушыларды зерттей аласыз. Комиссиялық негіздегі қаржылық кеңесшілер сізді олар комиссия жасайтын компанияларға бағыттауға бейім, сондықтан әрқашан кездескенге дейін қаржылық кеңесшіңізге қалай өтемақы төленетінін сұраңыз.