Өмірді реттеу
Тұрғын үй дегеніміз не?
Өмірлік есеп айырысу қолданыстағы сақтандыру полисін үшінші тұлғаға бір реттік ақшалай төлем үшін сатуды білдіреді. Төлем тапсырылғаннан артық, бірақ өлімге байланысты нақты төлемнен аз. Сатудан кейін сатып алушы саясаттың бенефициарына айналады және оның сыйлықақысын төлеуді өз мойнына алады. Осылайша, олар сақтанушы қайтыс болған кезде қайтыс болуына байланысты жәрдемақы алады.
Негізгі өнімдер
- Өмірлік есеп айырысу қолданыстағы сақтандыру полисін үшінші тұлғаға бір реттік ақшалай төлем үшін сатуды білдіреді.
- Полисті сатып алушы оның бенефициарына айналады және оның сыйлықақысын төлейді және сақтанушы қайтыс болған кезде қайтыс болу төлемін алады.
- Адамдардың өмірлік елді мекендерді таңдауының кейбір себептеріне зейнеткерлікке шығу, қол жетімсіз сыйлықақылар және төтенше жағдайлар жатады.
Тұрмыстық қоныстар қалай жұмыс істейді
Сақтандырылған тарап енді өзінің сақтандыру полисін төлей алмайтын болса, оны белгілі бір мөлшерде инвесторға – әдетте институционалдық инвесторға сата алады. Ақшалай төлем, негізінен, саясат иелерінің көпшілігі үшін салықсыз. Сақтандырылған адам саясатқа меншік құқығын негізінен инвесторға береді. Жоғарыда атап өткеніміздей, сақтандырылған тұлға полиске қолма-қол төлем жасайды – бұл тапсырылғаннан артық, бірақ қайтыс болған кезде полистің белгіленген төлемінен аз.
Оны сату арқылы сақтандырылған адам саясаттың барлық аспектілерін жаңа иесіне береді. Бұл дегеніміз, саясатты өз мойнына алған инвестор саясатқа қатысты барлық нәрселер үшін, оның ішінде қайтыс болуына байланысты сыйлықақылармен бірге сыйлықақы төлеуді мұрагер етеді және жауапкершілік алады. Сонымен, сақтандырылған адам қайтыс болғаннан кейін, жаңа меншік иесі – аударымнан кейін пайда алушыға айналады – төлемді алады.
Адамдардың өмірді сақтандыру полистерін сатуды таңдауының көптеген себептері бар және әдетте сақтандырылған адам өміріне қауіп төндіретін ауруы болмаған кезде ғана жасалады. Өмір сүру үшін өз саясатын сататын адамдардың көпшілігі егде жастағы адамдар – зейнетке шығуға ақша керек, бірақ жинақтай алмаған адамдар. Сондықтан өмірлік қоныстарды көбіне аға қоныстар деп атайды. Қолма-қол төлемді ала отырып, сақтандырылған адам өзінің зейнеткерлік табысын негізінен салықсыз төлеммен толықтыра алады.
Өмір сүруді таңдаудың басқа себептеріне мыналар жатады:
- Сыйақы төлеуге қабілетсіздік. Полистің жойылуына және күшін жоюдың орнына, сақтандырылған адам полисті өмірлік есеп айырысу арқылы сата алады. Сыйақыны төлемеу сақтандырылушының қолма-қол ақшаны тапсыру құнын азайтуы мүмкін, немесе шарттарға байланысты мүлдем болмайды. Ағымдағы саясат бойынша өмірлік есеп айырысу, әдетте, инвестордан ақшалай төлемнің жоғарылауына әкеледі.
- Саясат енді қажет емес. Саясаттың себептері жоқ болатын уақыт келуі мүмкін. Сақтандырылған тұлғаға енді олардың асырауындағы адамдар үшін полис қажет болмауы мүмкін.
- Төтенше жағдайлар. Күтпеген жағдай туындайтын жағдайларда, мысалы, отбасы мүшесінің қайтыс болуы немесе науқастануы, иесіне осы шығындарды жабу үшін полисті қолма-қол ақшаға сату қажет болуы мүмкін.
- Компанияларда басшы қызметкерлерде болатын жеке сақтандыру полистеріне қатысты жағдайлар. Бұл енді компанияда жұмыс жасамайтын адамдарға тән. Өмірлік есеп айырысуды жүзеге асыра отырып, компания бұрын өтімді емес саясатты қолма-қол ақшаға айналдыра алады.
Маңызды
Өмірлік есеп айырысулар, әдетте, сатушыға саясаттың бағалану құнынан көп, бірақ оның өлімінің пайдасынан аз болады.
Ерекше мәселелер
Өмірлік есеп айырысу өмірді сақтандыру полистерінің қайталама нарығын тиімді түрде жасайды. Бұл қайталама нарық бірнеше жыл болды. Нарықты заңдастырған бірқатар сот шешімдері болды – ең маңыздылардың бірі – 1911 жылы АҚШ-тың Григсби мен Расселге қарсы Жоғарғы сотының ісі.
Джон Берчард өмірді сақтандыру полисі бойынша төлемдерді сақтай алмады және оны дәрігері А.Х. Григсбиге сатты. Берчард қайтыс болғанда, Григсби қайтыс болғаны үшін жәрдемақы жинауға тырысты. Берчардтың жылжымайтын мүлігінің орындаушысы ақша алу үшін Григсбиді сотқа берді және жеңді. Бірақ іс Жоғарғы сотта аяқталды. Жоғарғы Сот судьясы Оливер Венделл Холмс өз қаулысында өмірді сақтандыруды қарапайым меншікке теңеді. Ол саясатты меншік иесі өз қалауы бойынша бере алады және акциялар мен облигациялар сияқты меншіктің басқа түрлері сияқты құқықтық мәртебеге ие бола алады деп сенді. Сонымен қатар, ол өмірді сақтандырумен бірге меншік құқығы болатын құқықтар бар екенін айтты:
- Егер сақтандырушыда шектеулер болмаса, меншік иесі пайда алушыны өзгерте алады.
- Полис несие кепілі ретінде пайдаланылуы мүмкін.
- Меншік иелері сақтандыру полисінен қарыз ала алады.
- Саясат басқа адамға немесе ұйымға сатылуы мүмкін.
Өмірлік есеп айырысу және виатикалық қоныстар
Саясатты сату 1980 жылдары СПИД-пен ауыратын адамдар өздеріне қажет емес өмірді сақтандыру кезінде танымал болды. Бұл саланың тағы бір бөлігіне – айықпас дертке шалдыққан адамдар өз саясатын қолма-қол ақшаға сататын виатикалық есеп айырысу индустриясына алып келді. Өнеркәсіптің бұл бөлігі СПИД-пен ауыратын адамдар ұзақ өмір сүре бастағаннан кейін жылтырлығын жоғалтты.
Біреу айықпас ауруға шалдығып, өмірі өте қысқа болған кезде, олар өз өмірін сақтандыруды басқа біреуге сатуы мүмкін. Көп мөлшердегі ақшаның орнына сатып алушы саясаттың жаңа иесі бола отырып, сыйлықақы төлемдерін алады. Сақтандырылған тұлға қайтыс болғаннан кейін, жаңа меншік иесі қайтыс болғаны үшін жәрдемақы алады.
Виатикалық есеп айырысу әдетте қауіпті, себебі инвестор негізінен сақтанушының өлімі туралы болжам жасайды. Саясаттың бастапқы иесі науқас болуы мүмкін болса да, олардың қашан өлетінін білуге мүмкіндік жоқ. Егер сақтандырылған адам ұзақ өмір сүрсе, полис арзандайды, бірақ уақыт өте келе сыйлықақы төлемдерін факторингтен өткізгеннен кейін нақты кірісі азаяды.