Өмірді еңбек арқылы сақтандыру
Көптеген жұмыс берушілер өз қызметкерлеріне жеңілдік ретінде өмірді топтық сақтандыруды ұсынады. Кейбір жұмыс берушілер оны қызметкердің жұбайы мен асырауындағы адамдарға қол жетімді етеді. Егер сіз өзіңіздің жұмысыңызда топтық саясатпен айналысатын болсаңыз, оның қалай жұмыс істейтінін және сіздің жұмыс берушіңіздің қамтуы жеткілікті ме екенін түсіну маңызды.
Негізгі өнімдер:
- Өмірді топтық сақтандыру – бұл жұмыс берушілер көбіне ақысыз негізде беретін қызметкерлерге берілетін сыйақы.
- Қызметкерлерде жалақыдан ұстап қалу арқылы қосымша қамтуды сатып алу мүмкіндігі болуы мүмкін.
- Топтық мерзімді сақтандыру бойынша алғашқы 50 000 АҚШ доллары қызметкерге салықсыз төленеді.
Топтық өмірді сақтандыру дегеніміз не?
Өмірді топтық сақтандыру – бұл қызметкерлерге төлемдер пакеттерінің кең таралған бөлігі. Көптеген жұмыс берушілер ақысыз негізде қамтуды қамтамасыз етеді, сонымен қатар қызметкерге жалақыдан ұстап қалу арқылы қосымша қамтуды сатып алуға мүмкіндік береді. Сақтандыру жоспары қызметкерлерге ерлі-зайыптыларына және балаларына қамсыздандыруды сатып алу мүмкіндігін ұсына алады.
Өмірді сақтандырудың басқа түрлері сияқты, топтық мерзімді сақтандыру, егер сіз полис қолданыста болған кезде қайтыс болсаңыз, сіз тағайындаған бенефициарға қайтыс болуына байланысты жәрдемақы төлейді.
Өмірді сақтандырудың топтық мерзімі қалай жұмыс істейді
Топтық өмірді сақтандыру тек сізді ғана емес, сіздің әріптестеріңізді де қамтиды. Компанияда жұмыс істегенше сіз саясатпен қамтыласыз.
Бұл саясат бір компаниядан екіншісіне өтуге міндетті емес. Жұмыс берушілер қайтыс болуына байланысты жәрдемақының қандай мөлшерін ұсынуға болатындығын, қызметкерлерге қайтыс болуына байланысты жәрдемақыны көбейтуге рұқсат беруді және ерлі-зайыптылар мен балаларды қамтуға мүмкіндік беру туралы шешім қабылдай алады.
Топтық мерзімді сақтандыру полисін бағалау кезінде нені ескеру керектігін егжей-тегжейлі қарастырамыз.
Қамту сомалары
Топтық жоспар арқылы ұсынылатын қамту жұмыс берушілер арасында әр түрлі. Сізге қол жетімді қамту көлемі ұйымдық иерархияда орналасқан жеріңізге байланысты әр түрлі болуы мүмкін. Жоғары жалақы төленетін басшылар мен менеджерлерге арналған жеңілдіктер төменгі деңгейдегі немесе сағаттық қызметкерлерге ұсынылғаннан гөрі сенімді болуы мүмкін. Корпоративті пирамиданың жоғарғы жағында кейбір қызметкерлер топтық жоспар ретінде белгілі болатын топтық саясатқа да, өзінің жеке саясатына да ие бола алады.
Көптеген топтық жоспарлар тек жеке адамның негізгі жалақысын немесе оның бірнеше еселенген мөлшерін ғана қамтиды. Сыйақы төлеудің басқа түрлері алынып тасталуы мүмкін, мысалы, сыйақы, сату комиссиялары немесе кіріс ретінде көрсетілген ынталандыру – мысалы, автоматты өтеу немесе акциялардың шектеулі сыйақысы.
Премиум шығындар
Сіздің жұмыс берушіңіз белгілі бір көлемде ақысыз қамтуы мүмкін. Егер сіз қосымша қамтуды сатып алғыңыз келсе, онда сіз оны төлейтін боласыз, көбінесе сіздің жасыңызға байланысты болады.
Топтық қамту әдетте арзан, әсіресе жас жұмысшылар үшін. Алайда, тарифтер жеке адамдардың жасы ұлғайған сайын жоғарылайды. Сондай-ақ, көптеген жоспарларда сақтандыру құны автоматты түрде өсіп отыратын мөлшерлеме диапазоны бар, мысалы, 30, 35, 40 жаста және т.б.
Қабылдау құқығы
Топтық жоспарлар үшін барлық қызметкерлер негізінен жарамдылық талаптарына сай болғаннан кейін базалық қамтуға жазылады. Бұл талаптарға аптасына белгілі бір сағаттарда жұмыс істеу немесе белгілі бір уақыт аралығында жұмысшы болу кіруі мүмкін.
Топтық жоспарға қатысушыларға андеррайтерингтен өту талап етілмеуі мүмкін, процесті сақтандыру компаниялары жеке полиске жүгінген кезде адамның қаншалықты тәуекелге баратынын бағалау үшін пайдаланады. Оның орнына денсаулығына қарамастан барлық жарамды қызметкерлер автоматты түрде қамтылады.
Қызметкердің топтық қосымша қамтуды сатып алуға құқығы бар ма, жоқ па, әр жұмыс берушіден әр түрлі. Кейбір жоспарларда бұл жеке тұлға бастапқыда жұмыс істегенде немесе баланың тууы сияқты біліктілік шараларынан кейін ғана мүмкін болады. Басқа жоспарларда топтың қосымша мерзімін қосымша оқуға қабылдау кезеңінде қосуға болады.
Негізгі қамтудан айырмашылығы, қосымша қамту андеррайтерингті талап етуі мүмкін. Әдетте, бұл жұмыскер физикалық емтиханнан өтудің орнына, олардың сәйкестігін анықтау үшін кейбір сұрақтарға жауап беретін андеррайтерингтің жеңілдетілген процесі. Содан кейін сақтандыру компаниясы сақтандыру ұсынатындығын немесе ұсынбайтынын және егер ол бар болса, қандай бағамен шешеді.
Жоғарыда айтылғандай, кейбір жұмыс берушілер қызметкерлерге ерлі-зайыптылар мен балалар үшін топтық қамтудың шектеулі көлемін сатып алу мүмкіндігін ұсынады (балалардың жасына сәйкес келуі әр түрлі).
Қамтудың портативтілігі
Топтық мерзім тұрақты жұмыспен байланысты болғандықтан, қамту жеке тұлғаның жұмысы аяқталған кезде автоматты түрде аяқталады. Кейбір сақтандыру компаниялары өмірді жеке сақтандыру полисіне көшу арқылы жабуды жалғастыру мүмкіндігін ұсынады.
Конверсия параметрлері жоспардан жоспарға қарай өзгереді, автоматты болмауы мүмкін және андеррайтерингті қажет етуі мүмкін. Сондай-ақ, жаңа саясат сыйлықақыны жоғарылатуы мүмкін.
Пайдаға салық салу
Жұмыс берушілер жұмыскерлерге 50 000 долларға дейінгі салықсыз топтық өмірді сақтандыру шартын ұсына алады. IRS кодексінің 79-бөліміне сәйкес, жұмыс беруші төлейтін 50 000 АҚШ долларынан асатын кез-келген жабудың құны салық салынатын жеңілдік ретінде танылуы және қызметкердің W-2 формасында табыс ретінде көрсетілуі керек.Салық салынатын сома қызметкердің жасына байланысты IRS сыйлықақы кестесін қолдану арқылы есептеледі, сонымен бірге әлеуметтік қауіпсіздік және медициналық қызметтерге салық салынады.
Егер жұмыс беруші қызметкерлердің таңдаулы топтарына әр түрлі қамту көлемін ұсына отырып, рұқсат етілген дифференциацияны жасаса, алғашқы 50 000 АҚШ доллары олар үшін салық салынатын жеңілдікке айналуы мүмкін. Бұған корпоративті офицерлер, жоғары өтемақы төленген адамдар немесе бизнесте 5% немесе одан да көп үлесі бар иелер кіреді.
Сіздің жұмыс берушінің демеушілігімен өмірді сақтандыру жеткілікті ме?
Топтық өмірді сақтандыру – бұл жақсы пайда, бірақ кейбір шектеулер бар екенін ескеру қажет.
Жоғарыда айтылғандай, топты қамту жұмысқа орналасумен байланысты болғандықтан, егер сіз жұмыс орнын ауыстырсаңыз, белгілі бір уақытқа жұмысын тоқтатсаңыз, бизнес ашуға кетсеңіз немесе зейнетке шықсаңыз, қамту тоқтатылады. Бұл сізге сақтандырылмаған немесе денсаулығыңызға байланысты мәселелер туындаса, жаңа қамтуды табу қиынға соғатын қауіп төндіреді. Сізде тұрақты саясатқа ауысу мүмкіндігі болуы мүмкін, бірақ бұл қымбатқа түсуі мүмкін.
Бұдан басқа, сіздің жұмыс берушіңіз ұсынатын қамту мөлшері сіз кеткеннен кейін жақындарыңыздың қаржылық қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін жеткіліксіз болуы мүмкін. Өмірді сақтандырудың 50 000 долларлық негізгі полисі жерлеу шығындарын төлей алады және бірнеше қарызды төлей алады, бірақ сізге ипотеканы төлеуге, балаларыңызды колледжге жіберуге немесе отбасыңыздың күнделікті өмірін жабуға ақша қалдырғыңыз келсе, сізге үлкенірек саясат қажет болады. – алдағы жылдардағы күнкөріс шығындары.
Екі себеп бойынша да жеке қамтуды өз бетіңізше сатып алудың мәні бар. Investopedia әр түрлі полистер үшін өмірді сақтандыру бойынша үздік компанияларды мезгіл-мезгіл бағалап отырады.
Топтық өмірді сақтандыру бойынша сұрақтар
Мен өмірімді топтық сақтандырудан жұмыс берушіден басқа көздерден ала аламын ба?
Иә, егер сіз түлектер қауымдастығына, сауда тобына, кәсіби қоғамға немесе басқа ұйымға жатсаңыз, ол өз мүшелеріне топтық өмірді сақтандыру шараларын ұсына алады. Жұмыс берушіге негізделген сақтандырудан айырмашылығы, егер сіз жұмысты ауыстырсаңыз, ол портативті болады.
Егер менің асырауымдағы адамдар болмаса, маған өмірді сақтандыру қажет пе?
Бұрын талқыланғанындай, өмірден ең болмағанда аз мөлшерде сақтандыру бар болса, егер сіз қайтыс болып қалсаңыз, сіздің соңғы шығындарыңызды төлеуге көмектеседі. Мысалы, егер ата-ана сіз үшін студенттік несие немесе автокөлік несиесі үшін бірлесіп қол қойған болса, сіз жеткілікті сақтандыруды қалдырғыңыз келуі мүмкін, сондықтан олар төлемдерден қалып қоймайды.
Неліктен тұрақты сақтандыру мерзімді сақтандыруға қарағанда қымбат?
Мұның басты себебі – тұрақты сақтандырудың полистің ақшалай құны деп аталатын жинақтауыш бөлігі бар, ал мерзімді сақтандыру жоқ. Тұрақты полис үшін төлейтін сыйлықақыларыңыз сатып алулардың бір бөлігін сақтандыруға, ал ақшалай құнды қалыптастыру үшін төленеді.
Егер менің жұмыс берушім пайдаланатын сақтандыру компаниясы қаржылық қиындықтарға тап болса, не болады?
Сақтандыру компанияларының көпшілігінің кепілдігі мемлекеттік кепілдік қорларымен жүзеге асырылады, бұл сол кезде орын алады.
Егер мен өлсем, менің бенефициарларым алған ақшасына салық төлеуі керек пе?
Жоқ, сирек жағдайларды қоспағанда, бенефициарға өлімге байланысты төлемдер салық салынатын табыс болып саналмайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек