Сіздің 401 (к) артықшылықтарыңызды түсіну

401 (k) артықшылықтары туралы сіз естіген болуыңыз мүмкін. Сізде жұмыс берушінің демеушілік жоспарларының бірі болса да, сіз 401 (к) қалай жұмыс істейтінін нақты түсінбеуіңіз мүмкін. Әрине, сіз 401 (к) с туралы көбірек білсеңіз, соғұрлым сіз 401 (к) артықшылықтарын пайдалана аласыз.

Американдық жәрдемақылар кеңесінің 2019 жылғы қаңтардағы есебіне сәйкес 80 миллионнан астам жұмысшы 401 (к) с-қа белсенді қатысады, олардың жарты миллионнан астам компанияның әртүрлі жоспарлары бар.Жалпы, активтеріндегі головокружительного $ 5,7 трлн АҚШ-та 401 (K) с ішінде өткізіледі

Негізгі өнімдер

  • Сіз өзіңіздің салық декларациясынан 401 (к) жарнаны сіз жасаған жылы шегере аласыз.
  • Жұмыс берушінің 401 (к) сәйкес келуі ұяңыздың жұмыртқасын тез өсіруге көмектеседі.
  • 401 (k) несие берушілерден, кейбір жағдайларда IRS-тен қорғауды ұсынады.
  • Roth 410 (k) s – бұл Roth IRA-ға үлес қосуға құқығы жоқ жоғары жалақы алушылар үшін және зейнеткерлікке шыққан кезде жоғары салықтық кронштейнде болатын адамдар үшін өте қолайлы.

401 (к) дегеніміз не?

Ішкі кірістер кодексінің бөлімімен аталған, 401 (к) – бұл жұмыс берушілердің зейнеткерлікке шығуына салық салудың тиімді әдісін ұсынатын жарналары бар жұмыс берушілер қаржыландыратын жоспарлар.

Егер сіздің жұмыс берушіңіз 401 (к) ұсынса, сіз жоспарыңызға кірістің пайызын қосуды таңдай аласыз. Жарналар сіздің жалақыңыздан автоматты түрде алынады және сіз оларды салықтарыңыздан шегере аласыз.

Kurzübersicht

Орташа 401 (к) жоспары көптеген инвестициялық опцияларды ұсынады, олардың көпшілігінде автоматты түрде тіркелу және арзан индекс қоры сияқты қосымша мүмкіндіктер бар.

401 (к) алу

Сіздің 401 (к) ақшаңыздан ақша алуға ақшаны шығарған кезде сіздің басым салық салығыңыз бойынша салық салынады. Шоттан ақшаны қалай және қашан алуға болатындығы туралы шектеулер бар.

Егер сіз 591 жасқа толғанға дейін 401 (к) -тен қаражат алып тастасаңыз, сізге 10%орнату сайын Қауымдастық Up үшін, Зейнет арттыру  желтоқсан 2019 жылы (Secure) Заңның, RMD жасы қазір 72-болып

Егер сіз әлі де 72 жаста жұмыс істеп жүрсеңіз, онда жұмыс орнында жоспардан RMD алудың қажеті жоқ (толығырақ төменде қараңыз).Алайда, егер сізде бар болса, бұрынғы жұмыс берушілерден 401 (к) с-тан шығуды бастау қажет болады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

401 (к) артықшылықтары

401 (к) жұмысшыларға көптеген жеңілдіктер ұсынады, соның ішінде:

  • Салықтық жеңілдіктер
  • Жұмыс берушімен сәйкестік
  • Үлес шегі жоғары
  • 72 жастан кейінгі жарналар 
  • Несие берушілерден баспана

Төменде біз осы 401 (к) артықшылықтарын егжей-тегжейлі қарастырамыз.

401 (к) Салықтар

401 (к) салық артықшылығы сіз салық салғанға дейін салымдар жасаудан басталады.Бұл дегеніміз, сіз өз салымдарыңызды оларды жасаған жылы шегере аласыз, бұл сіздің салық салынатын жылдағы кірісті төмендетеді.

Жеңілдікті ұлғайту үшін сіздің 401 (к) пайдаңыз салық бойынша кейінге қалдырылған негізде есептеледі.Демек, сіздің 401 (k) ішінде жиналатын дивидендтер мен капиталдан түскен пайда, сіз шығара бастағанға дейін салық салынбайды.

Егер сіз зейнетке шыққан кезде – ақша шығарған кезде – салымдар салығымен салыстырғанда төмен салық кронштейнінде болсаңыз, салық режимі айтарлықтай пайда әкелуі мүмкін.

401 (к) матч

Кейбір жұмыс берушілер сіздің 401 (k) жоспарына қосқан сомаңызға сәйкес келуді ұсынады. Кейбіреулер тіпті табысты бөлу функциясын қосады, ол компания табысының бір бөлігін кастрюльге қосады. Егер сіздің компанияңыз осы мүмкіндіктердің біреуін немесе екеуін де ұсынса, оларға жазылыңыз – олар негізінен бос ақшаны білдіреді.

Міне, жұмыс берушілердің артықшылықтары қалай жұмыс істей алады. Көптеген компаниялар сіз 501-ге (k) үлес қосатын алғашқы 6% -дың 50% -на сәйкес келуді ұсынады. Айталық, сіз 45000 доллар жалақы аласыз. Егер сіз 401 (к) -ге жылдық табыстың 6% -ын (2700 $) аударсаңыз, сіздің жұмыс беруші сол соманың қосымша 50% -ын аударады. Бұл 1350 доллар оңай ақша.

Кейбір жұмыс берушілер тіпті жақсырақ жүреді және сіздің салымдарыңызды долларға алғашқы 6% -ке теңестіреді, бұл осы сценарийде тағы 2700 долларды қосады, осылайша сіздің жоспарға қосқан жылдық жарналарыңыз екі есеге өседі.

401 (k) жарнаның шектелуі

Сіз жыл сайын IRA-ға қарағанда 401 (к) кезінде әлдеқайда үнемдей аласыз.2020 және 2021жылдар үшінжарналардың 401 (к) шектері сәйкесінше 19,500 және 26000 долларды құрайды (50 және одан жоғары жастағылар үшін 6500 долларды құрайды).

Сіздің жұмыс берушіңіз де өз үлесін қоса алады.2020 жылы бұл жиынтық шегі 57000 долларға дейін жетеді немесе үлес қосқан кезде 63 500 доллар.2021 жылы жарналар лимиті 58000 долларға дейін өседі немесе (6500 доллар өскен кезде) 64 500 доллар.

401 (k) 72 жастан кейінгі жарналар 

Кейбір зейнетақы шоттарымен сіз 72 жасқа толғаннан кейін үлес қоса алмайсыз, тіпті егер сіз әлі де жұмыс істесеңіз де. Демек, сіз салық салғанға дейін салған кез-келген ақшаға қазіргі ставка бойынша салық салынады. Бұл зейнеткерлікке шыққаннан кейін төлейтін мөлшерлемелерден жоғары болуы мүмкін.

401 (к) с-та бұл кемшілік жоқ. Сіз әлі де жұмыс істеген уақытқа дейін бұған үлес қоса аласыз. Одан да жақсы, сіз жұмыс істеп жүрген кезде, сізде жұмыс істейтін бизнестің 5% -дан аз бөлігі болған жағдайда, міндетті үлестірулерден құтыласыз.

Несие берушілерден баспана

Егер сіз қаржылық қиындықтарға тап болсаңыз, несие берушілер кіре алмайтын жерлерде ақшаңыздың болғаны пайдалы. Осылайша, 401 (к) несие берушілерді қорғауға мүмкіндік береді. Бұл жоспарлар қызметкерлердің зейнетақымен қамсыздандыру туралы заңына сәйкес жасалғандықтан (ERISA) – және ERISA шоттары әдетте несие берушілерден қорғалған.

Сонымен қатар, 401 (к) көбінесе салық төлеушінің қайтарылмаған салықтары бар активтеріне қатысты үкіметтің талаптары болып табылатын федералды салық кепілдемелерінен біраз қорғаныс ұсынады. 401 (k) жоспарының сізге емес, заңды түрде сіздің жұмыс берушіңізге тиесілі екендігі IRS-ке есеп айырысу төлемін өтеуді қиындатады. Сіздің есептік жазбаңыздағы тілге байланысты сіздің жоспар әкімшілеріңіз IRS кепілін талап етуден тікелей бас тарта алады.

Рот 401 (к)

Сіздің табысыңыз (және салық ставкасы) шарықтау шегіне жеткен кезде салық салуға дейінгі кірісті әдеттегі 401 (к) -ге аударудың артықшылықтары сіздің мансабыңыз төмендеген сайын төмендеуі мүмкін. Қартайған сайын сіздің табысыңыз бен салық мөлшерлемесіңіз өсуі мүмкін, өйткені әлеуметтік төлемдер, дивидендтер және RMD басталады, әсіресе сіз жұмыс істей берсеңіз.

Зейнетақы шотының басқа дәмін енгізіңіз – Roth 401 (k). Roth 401 (k) s ұсынатын компаниялардың саны күн санап артып келеді. Оның ағасы, сияқты Рот ИРА, осы тіркелгі салықтан кейінгі доллар ретінде сіздің жарналар алады, бірақ қаражат алу, содан кейін толық көлемде салық-тегін болып табылады сондай-ақ ұзақ Сіз белгілі бір талаптарға сай ретінде.

Roth 401 (k) шектеулер

Roth 401 (k) салымының шегі Roth IRA емес, 401 (k) s-ге сәйкес келеді.2020 жылы бұл жиынтық шегі 57000 долларға дейін жетеді немесе үлес қосқан кезде 63 500 доллар.ал 2021 жылы бұл сома $ 58,000 немесе үлес қосқан кезде $ 64,500 құрайды.

Roth 410 (k) s – бұл Ротқа инвестиция салғысы келетін, бірақ олардың Roth IRA-ға салымдары өзгертілген түзетілген жалпы табысыңыз  (MAGI) $ 139,000 немесе одан көп болса, 2021жылы Roth IRA-ға үлес қоса алмайсыз, ал 2021 жылы бұл сома 140,000 долларға жетеді, бірақ жоқ Roth 401 (k) үлесін қосуға арналған кірістер шегі.

1:33

Төменгі сызық

401 (k) – бұл әлемдегі ең танымал жұмыс берушілердің зейнетақы жоспары екендігі таңқаларлық емес. Көптеген 401 (к) артықшылықтары бар, бұл жинақ жоспары сіздің зейнетақы қаржылық портфеліңіздің бөлігі болуы керек, әсіресе сіздің жұмыс беруші матч ұсынған жағдайда.

Сіз 401 (k) кемесімен болғаннан кейін, жай отырмаңыз және оның автоматты пилотта жұмыс жасауына мүмкіндік беріңіз. Жыл сайынғы жарналар лимиттеріндегі, салықтық артықшылықтардағы және сіздің қаржылық қажеттіліктеріңіздегі өзгерістер жоспарыңыздың орындалуын және сізге сәйкес келетін кез-келген баламаны үнемі қарап отыруды ұтымды етеді.