Roth 401 (k) мен Roth IRA: айырмашылық неде?

Roth 401 (k) мен Roth IRA: шолу

Roth 401 (k) немесе Roth IRA-ның қайсысы жақсы екендігі туралы бірыңғай жауап жоқ. Мұның бәрі сіздің бірегей қаржылық профиліңізге байланысты: сіздің жасыңыз, қанша ақша табатындығыңыз, ұяңыздағы жұмыртқаны шығарып алуды бастағыңыз келетін уақыт және т.б. Екеуінің де артықшылықтары мен кемшіліктері бар. Роттардың екі түрін салыстыру кезінде ескеру керек негізгі айырмашылықтар.

Негізгі өнімдер

  • Roth IRA 1997 жылдан бастап пайда болды, ал Roth 401 (k) 2001 жылы пайда болды.
  • Roth 401 (k) кірісі жоғары адамдар үшін жақсырақ болады, жарналардың мөлшері жоғары және жұмыс берушілерге сәйкес келетін қаражат алуға мүмкіндік береді.
  • Roth IRA сіздің инвестицияларыңыздың өсуіне мүмкіндік береді, көп инвестициялық нұсқаларды ұсынуға ұмтылады және ақшаны мерзімінен бұрын алуды жеңілдетеді.

Рот 401 (к)

Экономикалық өсу және салықты жеңілдету туралы 2001 жылғы заңмен құрылған Roth 401 (k) s – бұл гибридті, жоспарлау кезінде қызметкерлерге бірегей мүмкіндік беру үшін дәстүрлі 401 (k) және Roth IRAs көптеген жақсы бөліктерін біріктіреді. зейнеткерлікке. Дәстүрлі 401 (к) с сияқты, олар жұмыс берушілердің матчтарын және жарналарды тікелей жалақыдан төлеуге мүмкіндік береді. Roth IRAs сияқты, оларды бөлуге табыс салығы салынбайды.

Роттың артықшылығы 401 (к) с

Roth 401 (k) -ның бір үлкен артықшылығы – кірістің шектелмегендігі, яғни жоғары табысы бар адамдар салым жасай алады.Бұл Roth 401 (k) үлесінің жоғары шектерімен жақсы жұптасады.Жоспарға қатысушылар жыл сайын ең көп дегенде 19,500 АҚШ долларын қоса алады, ал егер олар жылдың аяғында 50-ге толса, 2020 және 2021 жылдар аралығында қосымша 6500 АҚШ долларын толықтырады.

Kurzübersicht

Roth IRA-дан айырмашылығы, Roth 401 (k) кірістерінде лимит жоқ, бұл жоғары жалақы алатындардың біреуге қосуына мүмкіндік береді.

Roth 401 (k) s-нің тағы бір артықшылығы – сәйкес келетін салымдар. Жұмыс берушілерге оларды жасауға салықтық жеңілдіктер де ұсынылады. Дегенмен, кедергі бар. Жұмыс берушілер сіздің үлесіңізді алдын-ала салық долларымен сәйкестендіргендіктен, ал Рот салық төлегеннен кейінгі доллармен қаржыландырылғандықтан, сәйкес келетін қаражат пен олардың кірісі әдеттегі 401 (к) шотына орналастырылады. Бұл дегеніміз, сіз үлестіруді бастағаннан кейін осы ақшаға және оның кірісіне салық төлейсіз.

Үшінші артықшылығы – Roth 401 (k) несие алу мүмкіндігі. Сіз өзіңіздің шотыңыздағы баланстың 50% -на дейін немесе 50 000 АҚШ долларына дейін қарыз ала аласыз, қайсысы аз болса. Алайда, егер сіз ақшаны шығарған кезде келісім шарттарына сәйкес несиені төлей алмасаңыз, бұл салық салынатын бөлу деп саналуы мүмкін.

Roth 401 (k) s кемшіліктері

Roth 401 (k) көмегімен сіз 72 жасқа толғаннан кейін қажетті минималды үлестірулерді (RMD) алуға кірісуіңіз керек, өйткені сіз 401 (k) с және дәстүрлі IRA-ларда болуыңыз керек. Егер жоқ болса, сізге қаржылық айыппұл салынады. RMD төлеуді тоқтата алатын жалғыз жағдай – егер сіз әлі жұмыс істесеңіз және жоспарға демеуші компанияның 5% иесі болмасаңыз.

Сіздің инвестициялық опцияларыңыз жоспар әкімшісі ұсынған Roth 401 (k) -мен шектелген. Көптеген жағдайларда, олар бірнеше негізгі пай қорларына дейін қайнайды (біреуі өсуге, біреуі кіріске, біреуі ақша нарығы және т.б.). Сіз сондай-ақ шығындар коэффициентімен – көбінесе біршама жоғары – жоспардағы 401 (к) қаражаттың есебінен қалып отырсыз, және, әрине, жоспар әкімшілері де жыл сайын өз бағаларын алады.

Сонымен, сіздің 59-жасқа дейінгі Roth 401 (k) қаражатына қол жетімділік шектеулі. Зейнетке шығар алдында ұя жұмыртқаларын түрту әрдайым соңғы шешімге айналуы керек, бірақ егер сіз мұны істеуіңіз керек болса, сіз Roth 401 (k) -дан 10% айыппұлсыз қолма-қол ақша ала алмайсыз.

70%

349 орта және ірі компаниялардың Willis Towers Watson консалтингтік фирмасының 2018 жылғы зерттеуі бойынша Roth 401 (k) ұсынатын компаниялардың саны.

Рот IRA

Roth IRAs 1997 жылғы салық төлеушілерге жеңілдік жасау туралы заңмен құрылған және Делавэр штатының сенаторы Уильям Ротқа берілген. Оларды дәстүрлі IRA-лардан ерекшелендіретін нәрсе, олар салық төлегеннен кейінгі доллармен қаржыландырылып, білікті таратылымдарды салықсыз жасайды.

Roth IRA-ның артықшылықтары

Roth IRA-ның бір үлкен артықшылығы – ол сізден ешқашан РМД қабылдауды талап етпейді. Бұл икемділік сіздің шотыңызға үлес қосуды және сол қаражаттың шексіз өсуіне мүмкіндік беру мүмкіндігін береді, бұл сізге 72 жаста қажет болмаса пайдалы.

Шындығында, сіз Roth IRA-ны бүтін күйінде қалдырып, оны жұбайыңызға немесе ұрпағыңызға қалдыруыңыз мүмкін. «Roth IRA, егер Roth IRA шоты проба арқылы өтпесе, сіздің мұрагерлеріңізге салықсыз өтеді. Пайда алушылардың дұрыс көрсетілуін қамтамасыз ету арқылы пробацияны болдырмауға болады », – дейді Кристофер Гетинг, CFP, EA, Atherean Wealth Management, LLC негізін қалаушы, Джерси Сити, Нью-Йорк

Roth IRA-ның тағы бір үлкен артықшылығы – инвестициялаудың кең мүмкіндіктері. Активтер әлемі сіздің устрицаңыз (бірнеше экзотикалық инвестицияларды қоспағанда). Сондай-ақ, сіз қандай кастодиандар мен көлік құралдарының ең аз транзакция мен әкімшілік шығындарды көтеретінін білу үшін дүкен аралауға болады.

Соңғы артықшылығы – зейнетке шыққанға дейін алу кезінде үлкен икемділік. Сіз өзіңіз салған жарналарға балама соманы айыппұлдар мен салықтарсыз кез келген уақытта ала аласыз. Алайда бұл Роттың IRA кірісіне қолданылмайды, ол үшін зейнетке шыққанға дейін (егер 59 жастан кіші болсаңыз) 10% айыппұл салынады.

Алайда, белгілі бір жағдайларда, мысалы, бірінші рет үй сатып алу немесе босануға байланысты шығындар, сіз өзіңіздің Roth IRA-дан кірісті айыппұлсыз, егер сіз есепшотта бес жасқа дейін болған болсаңыз, егер айыппұлдар мен салықтарсыз алсаңыз болады. сіз оны бес жылдан астам уақыт ұстадыңыз.

Roth IRA-ның кемшіліктері

Roth IRA кірісі шектеулі. IRS-ге сәйкес, 2021 жылы $ 140,000 немесе одан көп ақша табатын жеке салық төлеушілер ($ 2020 үшін $ 139,000) немесе $ 208,000 немесе одан да көп (2020 үшін $ 206,000) дейін бірлесіп өтініш жасайтын ерлі-зайыптылар Roth IRA жарналарына қатыса алмайды.

Roth IRA-дажарнаның төмен шегі бар – жылына $ 6000, ал Roth 401 (k) үшін 2020 және 2021 жылдар үшін $ 19,500-мен салыстырғанда, сәйкес келетін салымдарға жол бермейді.

Roth 401 (k) с-тан айырмашылығы, Roth IRA несие алуға жол бермейді. Алайда, мұның жолы бар: Roth IRA-ны аударуды бастаңыз. Осы мерзімде сізде ақшаңызды бір шоттан екінші шотқа ауыстыру үшін 60 күн бар. Осы уақыт аралығында осы ақшаны оған немесе басқа Roth IRA-ға қайтарған кезде, сіз 60 күн ішінде 0% -дық несие алып отырсыз.

Төменгі сызық

Roth IRA-ны Roth 401 (k) -мен салыстыруға келетін болсақ, олардың әрқайсысының өзіне тән артықшылықтары мен артықшылықтары бар, сондықтан да екіншісінен жақсы емес. Шынында да, бұл сізге бір сәтте олардың арасында ауысуға көмектесе алады. Мысалы, Гетинг былай дейді: «Сіз өзіңіздің Roth 401 (k) үстіңізді Roth IRA-ға аудару арқылы қажетті минималды таралудан оңай аулақ бола аласыз». Егер сіз кездейсоқ осы шоттардың бірін алуға болатын орынды іздесеңіз, Investopedia IRA-ға арналған ең жақсы брокерлердің тізімін жасады.