401 (к) Ротқа қарсы IRA: Айырмашылық неде?

401 (k) Roth IRA-ға қарсы: шолу

Екі 401 (K) S және Рот МРК салық емдеу, инвестициялық опциялары, және жұмыс берушінің жарналарын бойынша ерекшеленеді танымал салық зейнетақы жинақ қолайлы шоттары болып табылады. Екі шот та сіздің жинағыңыздың салықсыз өсуіне мүмкіндік береді.

401 (к) -ге төленетін жарналар алдын-ала салық болып табылады, яғни олар сіздің табысыңызға салынатын салық сіздің еңбек ақыңыздан ұсталмай тұрып сақталады. Алайда, зейнеткерлікке шыққан кезде, алынуға сіздің сол кездегі табыс салығының ставкасы бойынша салық салынады. Керісінше, Roth IRA-ға аударымдар үшін салықты үнемдеу немесе шегеру болмайды. Алайда, жарналар зейнеткерлікке шыққан кезде салықсыз алынуы мүмкін.

Керемет сценарийде сізде зейнетке қаражат бөлуге болатын екеуі де бар. Алайда, сіз шешім қабылдамас бұрын, инвесторлар қандай зейнетақы шоты олар үшін жақсы жұмыс істейтінін шешкенге дейін білетін бірнеше ережелер, кірістер мен жарналар шектері бар.

Негізгі өнімдер

  • 401 (к) және Roth IRA екеуі де сіздің жинақтарыңыздың салықсыз өсуіне мүмкіндік береді.
  • Көптеген жұмыс берушілер сіздің салымдарыңызға кірістеріңіздің белгілі бір пайызына сәйкес келетін 401 (k) матчын ұсынады.
  • 401 (к) -ге төленетін жарналар салық төлеуге дейінгі салық болып табылады, яғни сіздің төлемдеріңіз сіздің еңбек ақыңыздан алынғанға дейін сіздің кірістеріңізді азайтады.
  • Керісінше, Roth IRA-ға аударымдар үшін салықтық жеңілдік жоқ, бірақ жарналар зейнеткерлікке шыққан кезде салықсыз алынуы мүмкін.
  • 401 (к) -тен бастап зейнетақы төлемдеріне сіздің сол кездегі табыс салығыңыз бойынша салық салынады.

401 (к) жоспарлар

Ішкі кірістер кодексінің 401 (к) бөлімінің атымен аталған 401 (к) – бұл жұмыс беруші қаржыландыратын зейнетақы жоспары.  401 (к) -ге үлес қосу үшін сіз әр жалақының бір бөлігін жоспарға аудару үшін тағайындайсыз.Бұл жарналар сіздің еңбек ақыңыздан табыс салығы алынғанға дейін пайда болады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Әр түрлі 401 (k) жоспарлары арасындағы инвестициялық нұсқалар жоспар жеткізушісіне байланысты өте өзгеруі мүмкін. Әдетте, жоспарлар құнды қағаздар немесе акциялар себетін қамтитын өзара қорлар мен биржалық саудалық қорлардың араласуын ұсынады. Дегенмен, сіз қандай қорды (немесе қорды) таңдағаныңызға қарамастан, жоспар бойынша жүзеге асырылған кез-келген инвестициялық кірістерге қаражат алынғанға дейін ішкі кірістер қызметі (IRS) салық салмайды (ал Рот IRA-ға ешқашан, тіпті алып қою кезінде де салық салынбайды).

Kurzübersicht

Сіздің 401 (к) шегіңіздегі инвестициялық кірістерге IRS ешқашан салық салмайды.

401 (k) жарнаның шектелуі

401 (к) с Roth IRA-ға қарағанда жарнаның мөлшері едәуір жоғары.2020 және 2021 жылдар үшін жарнаның жылдық 401 (к) шегі бірдей.

Жарналардың лимиттері келесідей:

  • Егер сіз 50 жасқа толмаған болсаңыз, $ 19,500
  • Бір үшін жәрдемақы қамтитын $ 26000, қуып-жету қосқан үлесі сіз боласыз жасы 50 немесе одан егер қосымша $ 6500 жылғы

401 (к) жұмыс берушінің сәйкестігі

Жалпы алғанда, 401 (к) жоспары сіздің жұмыс берушіңіз матч ұсынғанда және сіздің 401 (к) шотыңызға қосымша ақша қосқанда тиімді болады. Әдетте матч сіздің жалақыңыздың белгілі бір пайызына дейінгі үлесіңіздің пайызын құрайды.

Мысалы, сіздің жұмыс берушіңіз сіздің жарналарыңыздың 50% -ына сәйкес келуі мүмкін, сіздің жалақыңыздың 6% -ына дейін. Жұмыс берушілердің сәйкестігі сіздің жарналар мөлшеріне есептелмейді, бірақ IRS сіздің жыл сайынғы 401 (к) -ге түсетін жалпы соманы құрайды (сіздің салымдарыңыз бен матч).

2020 және 2021 жылдар үшін жарналардың жиынтық лимиттері 401 (к) үшін келесідей:

2020

  • Егер сіз 50 жасқа толмаған болсаңыз, жалпы жарналардан $ 57,000
  • Егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, 63,500 доллар, соның ішінде 6500 долларды құрайтын жарнаны қосыңыз
  • Сіздің жалақыңыздың 100% -ы (егер ол доллар шегінен аз болса)

2021

  • Жалпы жарналары $ 58,000 сіз 50 жасқа толмаған болсаңыз
  • 6500 доллар, егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, соның ішінде 6500 доллар үлесін қоссаңыз
  • Сіздің жалақыңыздың 100% (егер ол доллар шегінен аз болса)

401 (к) және салықтар

Сіз 401 (k) үлес қосқан кезде салықтық жеңілдік аласыз.Себебі сіз табыс салығы бойынша декларация тапсырған кезде жарналарыңызды шегере аласыз.Бұл сіздің ақшаңызды үнемдеуге мүмкіндік беретін салық салынатын табысты азайтады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Сіз салықты зейнеткерлік жасқа толғаннан кейін төлейсіз және жоспардан шығуға кірісесіз.Бұл алып қоюлар үлестіру деп аталадыжәнесол кездегі салық мөлшерлемесі бойынша табыс салығына жатады.  Егер сіз зейнетке шыққан кезде сіздің табысыңыз жоғары болады деп ойласаңыз, онда сіз алдын-ала жоспарлауды қалауыңыз мүмкін, өйткені сіздің үлестеріңізден түскен барлық кірістерге салық салынады.

401 (k) минималды тарату

Егер сізде 401 (k) болса, қажетті минималды үлестірулерді (RMD) алуға кірісуіңіз керек. Сіздің RMD – зейнеткерлікке шыққан кезде сіздің 401 (k) шотыңыздан жыл сайын алынатын минималды сома.

Басқаша айтқанда, сіз өзіңіздің барлық ақшаңызды 401 (к) -ге қалдыра алмайсыз;әйтпесе, алынбаған RMD сомасына 50% салықтық айыппұл салынады.Сіз талап етілетін минималды RMD үлестірмелерін 72 жасқа толғаннан кейінгі жылдың 1 сәуіріне немесе зейнеткерлікке шыққаннан кейін бастаңыз, қайсысы кейінірек болса да.

Міне, 401 (k) жоспарының артықшылықтары мен кемшіліктерін жылдам қарау.

Артықшылықтары

  • Жұмыс берушімен сәйкестік

  • Жарнаның жоғары шегі

  • Жұмыс беруші ұстайды

Минус

  • Инвестициялардың азырақ нұсқалары

  • Қажетті минималды тарату

  • Жоғары төлемдер

Roth IRAs

Дәстүрлі жеке зейнетақы шоттарының өзгеруі (IRA), Roth IRA тікелей жеке тұлға мен инвестициялық фирма арасында құрылады. Сіздің жұмыс берушіңіз бұған қатысы жоқ.

Есептік жазбаны орнатқан кезде және басқарған кезде сіздің инвестициялық таңдауыңыз тек жоспар жеткізушісімен ұсынылмайды. Бұл IRA иелеріне 401 (k) жоспарлары бар қызметкерлерге қарағанда инвестициялық еркіндіктің үлкен дәрежесін береді, дегенмен бұл провайдерлерден алынатын төлемдер әдетте жоғары.

401 (k) -дан айырмашылығы, салық төленгеннен кейінгі ақшалар Roth IRA-ны қаржыландыруға жұмсалады, яғни сіз салымдар немесе салымдар жасаған жылдарда салық шегерімін ала алмайсыз.Нәтижесінде, зейнетке шыққан кезде ақша алуға байланысты ешқандай салық салынбайды.Шотта болған кезде кез-келген инвестициялық кірістер салық салынбайды.

Roth IRA жарналарын шектеу

Roth IRA шоттарымен жарна шектері әлдеқайда аз. 2020 және 2021 жылдар үшін Roth IRA үшін ең көп жылдық жарна:

  • $ 6000, сіз 50 жасқа толмаған болсаңыз
  • Егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, 7000 доллар, оған 1000 доллар үлес қосылады

Roth IRA кірістерінің шегі

Roth IRA кірістерінің шегі 2020 жылға қарай 2021 жылға қарағанда әр түрлі. Сіз Roth IRA-ға қанша үлес қоса алатыныңыз, ішінара сол жылы қанша ақша тапқаныңызға байланысты. Басқаша айтқанда, рұқсат етілген жарнаның мөлшері сіздің табыстарыңызға және салықтарыңызды төлеу мәртебеңізге байланысты (яғни, үйленбеген немесе некеде тұрған) байланысты қысқартылуы немесе жойылуы мүмкін.

2020

Салықты жалғызбасты етіп төлейтін жеке тұлғалар үшін сіз Ротқа толық салым жасай аласыз, егер сіздің табысыңыз 124000 доллардан аз болса. Егер сіздің табысыңыз 124,000 мен 139,000 доллар аралығында болса, сіздің салымдарыңыз азаяды немесе біртіндеп жойылады. Егер сіз 139 000 доллардан көп ақша тапқан болсаңыз, сіз Roth IRA-ға ешқандай салым жасай алмадыңыз.

Егер сіз некеге тұрып, бірлесіп өтініш жасасаңыз, сіз Ротқа толық салым жасай аласыз, егер сіздің табысыңыз 196000 доллардан аз болса.Егер сіздің табысыңыз 196,000 мен 206,000 доллар аралығында болса, сіздің үлестеріңіз азаяды немесе біртіндеп жойылады.Егер сіз IRS-пен белгіленген осы шектен көп ақшатапсаңыз,сіз Roth IRA-ға үлес қоса алмадыңыз.

2021

Салық төлеуші ​​мәртебесі жоқ жеке тұлғалар үшін сіздің табысыңыз 125000 доллардан төмен болса, сіз толық жарна сала аласыз. Кірісті тоқтату ауқымы 125,000 – 140,000 $ дейін ұлғайтылды.

Егер сіз ерлі-зайыптылармен бірге өтініш берсеңіз, 2021 жылға, егер сіз 198000 доллардан аз ақша жинасаңыз, онда толық жарналарға рұқсат етіледі, ал кірісті тоқтатудың ауқымы 198000 – 208.000 АҚШ долларын құрайды.

Roth IRA шығарып алу

Сіз Roth IRA жарналарын кез-келген уақытта немесе кез-келген жаста салықсыз және айыппұлсыз ала аласыз.Пайдаңызды алып тастағанда, сіздің жасыңызға және есептік жазбаңыздың ұзақтығына байланысты табыс салығы және 10% айыппұл салынуы мүмкін.

Жалпы, егер сіздің шотыңыз кем дегенде бес жаста болса, ал егер сіз салықты және тұрақсыздық айыбын төлей алмайсыз:

  • 59 жасқа толғаннан кейін жасалған
  • Тұрақты мүгедектікке байланысты алынған
  • Сіздің бенефициарыңыз немесе сіздің қайтыс болғаныңыздан кейінгі мүлік
  • Үшін пайдаланылатын, құрастыруды сатып, немесе сіздің бірінші үйге қалпына келтіру ($ 10000-өмір бойы максималды қолданылады)

Егер сіз осы нұсқаулықтарға сәйкес келмесеңіз, егер сіздебілікті ерекшелік болса, айыппұлдан құтылуыңыз мүмкін (бірақ салық емес).401 (к) с-тан айырмашылығы, сіздің өміріңізде Roth IRA-да RMD жоқ.Егер сізге зейнетке шығатын ақшаның қажеті болмаса, оны шотқа қалдыруға болады, ондаол сіздің алушыларыңыз үшін салықсыз өсе береді.

Төменде Roth IRA-ның оң және теріс жақтары көрсетілген.

Артықшылықтары

  • Шығу зейнетке шыққан кезде салық салынбайды

  • Инвестициялық таңдау

  • Сіздің өміріңізде RMD жоқ

Минус

  • Жарнаның төменгі шегі

  • Табыс шегі сіздің үлес қосуға кедергі келтіруі мүмкін

  • Жұмыс берушіге сәйкес келмейді

Негізгі айырмашылықтар

Міне, 401 (к) с және Roth IRAs арасындағы айырмашылықтардың қысқаша нұсқасы.

Көптеген жағдайларда, Roth IRA 401 (k) зейнетақы жоспарына қарағанда жақсы таңдау бола алады, өйткені ол үлкен салық жеңілдіктері бар икемді инвестициялық құрал ұсынады, әсіресе егер сіз кейінірек салық кронштейнінде боламын деп ойласаңыз. Алайда, сіздің табысыңыз Ротқа үлес қосу үшін тым көп болса, сіздің жұмыс берушіңіз матч ұсынады және сіз жыл сайын көп ақша жинағыңыз келсе, 401 (к) -ті жеңу қиын.

Жақсы стратегия (егер сіз оны басқара алсаңыз) 401 (k) және Roth IRA-да болуы керек. 401 (k) -ге сәйкес лимитке дейін инвестиция салыңыз, содан кейін Roth-ті жарналар лимитіне дейін қаржыландырыңыз. Осыдан кейін кез-келген қалған қаражат сіздің 401 (k) жарнасының лимитіне жетуі мүмкін.

Сонда да әркімнің қаржылық жағдайы әр түрлі, сондықтан шешім қабылдамас бұрын үй тапсырмасын орындаған тиімді. Күмәндансаңыз, кез-келген сұрақтарға жауап бере алатын және сіздің жағдайыңызға дұрыс таңдау жасауға көмектесетін білікті қаржылық жоспарлаушымен сөйлесіңіз.