Roth 401 (k) айналдыру ережелерін біліңіз
Дәстүрлі өткізу кезінде көшті сіз жұмыс орындарын болса 401 (K), сіз, бәлкім, таныс ұзарту осы жаппай зейнетақы шоттары бойынша опциялары. Дәстүрлі 401 (к) -ның жаңа және сирек кездесетін немере ағасы Рот 401 (к) ұстаған жұмыс берушіні тастап кету кезінде сіз өз таңдауыңызға аз сенімді бола аласыз.
Дәстүрлі 401 (к) мен Рот 401 (к) арасындағы негізгі айырмашылық, біріншісінің алдын-ала доллармен қаржыландырылатындығында, ал Роттың жарналары салық төлегеннен кейінгі долларда, сондықтан болашақта білікті ақшаны қайтарып алудан салық болмайды.
Егер сіздің жұмысыңызға қауіп төніп тұрса немесе сіз мансапқа қадам басуды ойласаңыз, жұмыс берушілерді ауыстырған кезде сіздің Roth 401 (k) шотына қатысты сіздің нұсқаларыңыз.
Негізгі өнімдер
- Roth 401 (k) жаңа немесе қолданыстағы Roth IRA немесе Roth 401 (k) айналдырылуы мүмкін.
- Әдетте, Roth IRA-ға ауысқан жөн, өйткені бұл инвестициялық мүмкіндіктердің кең спектрін жеңілдетеді.
- Ақшаны, егер сізде болса, бар Roth IRA шотына жылжыту жақсы, өйткені бес жылдық ереже бойынша білікті таратылымдар.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
- Егер сіз жақын арада аударылған қаражатты алып тастауды жоспарласаңыз, оларды басқа Рот 401 (к) -ге ауыстыру қолайлы салық режимін ұсынуы мүмкін.
Ролловер параметрлері
Roth 401 (k) үшін сіздің таңдауыңыз көбінесе дәстүрлі 401 (k) таңдауына сәйкес келеді, бірақ аударымдар қол жетімді шоттардың Roth нұсқаларына жасалуы керек. Егер сіз IRA-ға қаражат аударуды шешсеңіз, Roth 401 (k) қаражаты Roth IRA-ға аударылуы керек. Егер сіздің жаңа жұмыс берушіңізде Roth 401 (k) опциясы болса және оны аударуға мүмкіндік берсе, сіз де ескі Roth 401 (k) -ны жаңа Roth 401 (k) ішіне айналдыра аласыз.
Roth 401 (k) -ден Roth IRA-ға айналдыру әдетте оңтайлы болып табылады, әсіресе IRA-дағы инвестициялық таңдау 401 (k) жоспарына қарағанда кеңірек және жақсырақ. «Жиі емес, жеке IRA шоттарының мүмкіндігі 401 (k) -дан көп», – деді Карлос Диас кіші, Флорида, Мэри көліндегі Dias Wealth LLC компаниясының негізін қалаушы және басқарушы серіктесі. «Кастодианға байланысты, кейде сіздің опцияларыңыз 401 (k) инвестициялық қорлармен немесе бірнеше түрлі ETF-мен шектеліп, көптеген таңдау жасауға [IRA-да] инвестициялай алады. «
Алайда, 401 (k) с-тағы қаражат көптеген заңды шешімдерден жақсы қорғалғанын ескеріңіз. Бұл жаңа жұмыс берушінің 401 (k) нұсқасын таңдауға себеп болуы мүмкін.
Roth IRA немесе басқа Roth 401 (k) -ге ауысуды жүзеге асырудың ең жақсы тәсілі – бұл сенімді адамнан сенімгерге дейін.Бұл мәміленің толық көлемде немесе уақытында жасалғанына алаңдаушылық тудыратын IRS кейінірек дау тудырмайтын үздіксіз транзакцияны қамтамасыз етеді.
Егер сіз қаражатты тікелей жаңа сенімгерге емес, сізге жіберуді шешсеңіз, онда сіз барлық бөлуді алғаннан кейін 60 күн ішінде Roth IRA-ға аудара аласыз.Егер сіз осы маршрутты таңдасаңыз, онда төлем жасаушы сенімгерден әдетте салықтар үшін шоттағы қаражаттың 20% -ын ұстауға міндетті.
1:43
Сіздің домалақ ротаның таралуы
Әдетте жұмыс күшінен кеткенге дейін зейнетақы қаражатын бұрып алу ұсынылмайтын болса да, тығыз уақытта жағымсыз опция жалғыз нұсқа бола алады. Егер сіз аудару кезінде немесе одан кейін көп ұзамай Роттан ақша алуыңыз керек болса, онда мұндай ақша алу ережелері дәстүрлі IRA және 401 (k) с ережелерінен өзгеше болатынын біліңіз. Осы талаптардың кейбіреулері сіз зейнеткерлік жасқа жеткенде немесе оған жақындағанда аударылатын Роттарға қатысты болуы мүмкін.
Нақтырақ айтсақ, бұл шоттардан қандай-да бір салықтар мен айыппұлдарсыз тарату үшін, тарату бес жылдық ереже деп аталатын талаптарға сай болуын талап ететін білікті болуы керек.Сондай-ақ, мұрагерлік бойынша зейнетақы шоттарына қатысты, бұл ереже салықтар мен өсімпұлдарды болдырмау немесе ең болмағанда азайту үшін қаражат шотта бес жыл бойы сақталуын талап етеді. (Бұл салыстырмалы түрде қарапайым болып көрінгенімен, бес жылдық ереже күрделі болуы мүмкін және оның сіздің жағдайыңызға, бәлкім, жақсы салық кеңесшісі қатысты болатындығын мұқият қарастырған жөн).
Roth 401 (к) Roth IRA-ға оралды
бес жылдық ережеге сәйкес келеді,сонымен қатар 59½ жастан кейін, қайтыс болғаннан кейін немесе мүгедектіктің салдарынан немесе үйді бірінші рет сатып алу нәтижесінде жасалады. Бұл білікті таратылымдарда салықтар мен айыппұлдар жоқ.
Егер бұл шарттар орындалмаса, шоттан ақша алу үшін таңдамалы Марк Хебнер, Index Fund Advisors президенті Inc., Ирвайн, Калифорния және «Индекс қорлары: белсенді инвесторларды қалпына келтірудің 12 сатылы бағдарламасы» авторы.
Рот 401 (к) -нің басқа осындай шотқа салынған қаражаты бес жылдық ұстау мерзіміне қатысты оңтайлы режимге жатады. Алайда, дәл осындай емдеу жаңа Roth IRA-ға аударылған Roth 401 (k) уақытына қолданылмайды. Екінші жағынан, егер сізде Roth IRA шоты болса, бұл шотты ұстау мерзімі оның барлық қаражатына, соның ішінде Roth 401 (k) шотынан аударылған қаражатқа қолданылады.
Осы әсерді көрсету үшін сіздің Roth IRA 2010 жылы ашылды деп есептейік. Сіз жұмыс берушіңізде 2016 жылдан 2019 жылға дейін жұмыс істедіңіз, содан кейін жіберілді немесе сіз жұмыстан шықтыңыз. Сіз қаражат жинап жатқан Roth IRA бес жылдан астам уақыт жұмыс істегендіктен, Roth IRA-ға жіберілген толық тарату білікті дистрибутивтер үшін бес жылдық ережеге сәйкес келеді.
Екінші жағынан, егер сізде бұрыннан бар Roth IRA болмаса және оны аудару мақсатында құру керек болса, сіз Roth-қа қанша уақыт үлес қосқаныңызға қарамастан, бес жылдық кезең Roth IRA ашылған жылдан басталады. 401 (к).
Сонымен, осы зейнетақы қорларына қажеттілік Рот 401 (к) -дан Роттың IRA-на ақша аударылғанға дейін қарастырылуы керек. Бұл, әсіресе, егер Roth IRA жоқ болса, бес жылдық ұстау мерзімі осы сценарий бойынша жаңадан басталатын болса.
Roth 401 (k) басқа Roth 401 (k) ішіне оралды
Егер сіз өзіңіздің ескі Roth 401 (k) -ні жаңа Roth 401 (k) -ге айналдырсаңыз, жаңа шоттан нақты тарату ережелері жоспарға байланысты өзгереді; сіздің жаңа жұмыс берушінің кадрлар бөлімі осыған көмектесе алуы керек.
Алайда, кейбір негізгі шарттар қолданылады. Егер сіз қаражатты ескі Roth 401 (k) -ден жаңа Roth 401 (k) -ге дейін сенімді адамнан сенімгерге аудару арқылы аудару туралы шешім қабылдасаңыз (оны тікелей аудару деп те атайтын болсаңыз ), қаражат ескі болған жылдар саны жоспар білікті таратылымдар үшін бес жылдық кезеңге есептелуі керек. Алайда, алдыңғы жұмыс беруші аударылатын қызметкерлердің жарналарының мөлшері туралы жаңа жұмыс берушімен байланысып, олардың бірінші жылы салынғанын растауы керек.
Сондай-ақ, жаңа қаражат ескі Рот 401 (к) уақыт кезеңінен өтуді ұнатуы үшін аудару толық болуы керек екенін ескеріңіз. Егер қызметкер жаңа Roth 401 (k) -ге жартылай ғана ауысса, бесжылдық қайта басталады. Яғни, қаражат сіздің ескі Рот 401 (к) болған мерзімде несие ала алмайсыз.
Шешім қабылдамас бұрын, салық немесе қаржы кеңесшісімен сіз үшін не жақсы болатыны туралы сөйлесіңіз. Опциялардың бірі, жағдайға және сол жоспардың ережелеріне байланысты, сіздің бұрынғы жұмыс берушіңіздің жоспарында Рот 401 (к) қалдыру болуы мүмкін.
Төменгі сызық
Roth 401 (k) үстінен домалақтау ережелері күрделі. Жоспарында осы қаражатты ұстайтын компаниядан шыққаннан кейін осы қаражатты қалай басқаруға шешім қабылдамас бұрын, салық және басқа салдарларды толығымен зерттегеніңізге сенімді болыңыз. Мұндағы қателік қымбатқа түсуі мүмкін.