401 (k) жоспарындағы мәселелер

Соңғы ширек ғасырда 401 (k) жоспар АҚШ жұмысшыларының көпшілігінің басым зейнетақы жоспарына айналды. 401 (k) жоспарының құрылымынан және ерекшеліктерінен олар жасалғаннан бері көптеген жақсартулар жасалса да, олар жетілдірілмеген.

Мұнда қазіргі 401 (к) жоспар құрылымына қатысты алты проблема және әсерін азайту тәсілдері келтірілген.

Негізгі өнімдер

  • 401 (к) жоспарлары көптеген американдық жұмысшылар үшін зейнетақыны жоспарлаудың маңызды бөлігі болғанымен, олар өте жақсы емес.
  • 401 (k) жоспарының мәні доллар құнын орташалау тұжырымдамасына негізделген, бірақ бұл әрдайым сенімді теория бола бермейді.
  • Көптеген 401 (к) жоспарлары қымбат, себебі әкімшілік және есепке алу шығындары жоғары.

Доллар мен шығындардың орташалануы

Сіз доллар құнын орташаландыру тұжырымдамасын сатып алған боларсыз, өйткені ол сізге ақылға қонымды инвестициялау әдіснамасы ретінде түсіндірілді. Өкінішке орай, доллар құнын орташаландыру – бұл сіздің жұмыс берушіңізден сіздің 401 (k) жоспарына жіберілген жарналарды ақтауға арналған қарапайым шешім.

Сіздің 401 (k) жоспарыңыз сияқты жарналық жоспарларды түсіндіру үшін зейнетақы шотына әр жалақы төленген сайын мерзімді жарналар аударылып отырылуы керек. Осы себепті доллар құнын орташаландыру сияқты теориясыз, ақшаңызды сіздің жалақыңыздан инвестициялық мүмкіндіктеріңізге дейін мезгіл-мезгіл аудару мағынасыз болар еді. Сіздің инвестициялық опциялары толық бағаланған немесе, тіпті нашар, мүмкін көтеріңкі жарналар жасалған уақытта.

Бақытымызға орай, сіз өзіңіздің барлық салымдарыңызды зейнетақы жоспарында ұсынылатын консервативті инвестициялық нұсқаға бағыттау арқылы инвестициялық процесті басқара аласыз. Одан кейін, уақыт дұрыс болған кезде, сіз өзіңіздің 401 (k) жоспарыңызда ұсынылған аз немесе консервативті емес қаражаттың біреуіне стратегиялық инвестициялар бөле аласыз.

Әрине, сіз коммутатордың инвестициялық тұрғыдан тартымды болып көрінетінін анықтауға тура келеді. Соған қарамастан, сіз белгілі бір үлес жоспарына қатыссаңыз, сіз осындай жауапкершілік түрін күтуіңіз керек.

Инвестициялардың ұзақ мерзімдері

Сізге жұмыс беруші зейнетке шығу үшін ұзақ мерзімді жинақ жоспарын ұсыну үшін сіздің атыңыздан 401 (к) жоспарын құрды деп айтылған шығар. Осы алғышартты ескере отырып, сіз он жылдан асатын уақыт көкжиегіне сүйене отырып, ұзақ мерзімді стратегиялық активтерді орналастыруды дамытуыңыз керек деп ойлауыңыз мүмкін.

Өкінішке орай, қазіргі уақытта сіздің инвестициялық мүмкіндіктеріңізді басқаратын портфолио менеджерлері оларды 10 немесе одан да көп жылдан кейін басқаруы екіталай. Осылайша, ұзақ мерзімді фокусқа ие стратегиялық бөлу үшін индекстік қорлар сіздің қор менеджерлерінің қысқа мерзімді қызмет мерзімі мен сіздің ұзақ мерзімді инвестицияларды ұстау кезеңі арасындағы сәйкессіздікті азайтуы мүмкін.

Белсенді пай қорларының көпшілігі өздерінің индексінен немесе эталонынан асып түспейді, ал сіз өзіңіздің ақшаңызды индекс қорына салғаныңыз жөн. 1% үнемдеу зейнетке шыққан кезде он мыңдаған қосымша долларларды білдіруі мүмкін.

Егер сіздің 401 (k) жоспарыңызда индекстік қаражат ұсынылмаса, сіздің қазіргі қор менеджерлеріңіз сіздің ақшаңызды көптеген жылдар бойы басқаратын болады. Алайда, тағы бір нұсқа бар.

Біріншіден, портфолио менеджерлеріңіздің бірі жауапкершіліктен бас тартқан жағдайда активтерді орналастырудың тактикалық жоспарын жасауға болады. Содан кейін сіз дәстүрлі IRA немесе Roth IRA ашып,  401 (k) жоспарында жоқ әр түрлі индекстік қорлар арқылы заңды шегіңізге дейін үлес қоса аласыз.

401 (к) алымдар

Білікті 401 (к) жоспары – бұл қызметкерлерге қымбат сыйақы. 401 (k) жоспарлары көптеген сәйкестік мәселелеріне әкеліп соқтырады, оларды бақылау керек және үнемі қызмет пен әкімшілік қызмет етеді. Сонымен қатар, қатысушыларды жоспарлау үшін бірқатар білім беру және байланыс қызметтерін ұсыну керек .

Осы мандаттарды ескере отырып, сіз келесі нәрселер арқылы төлем жасайсыз:

  • Қатысушылар жарналары
  • Активке негізделген қосымша төлемдер
  • Несиелер, қиындықтарды қайтарып алу және ішкі қатынастарға білікті тапсырыс беру сияқты қызметтер үшін жеке шығындар
  • Жоғары қор шығындары

Шағын шығындар кішігірім жұмыс берушілер үшін өте маңызды және жоспарлардың үнемділігі шығындарды жоғарылатуға ықпал етеді.

Бақытымызға орай, сіз өзіңіздің 401 (k) жоспарыңыздағы жағымсыз шығындарды зейнетақы жоспарының арнайы стратегиясын жасау арқылы азайта аласыз. Біріншіден, сіз өзіңіздің 401 (k) жоспарыңызға әрдайым жұмыс берушінің 100% жарнасын алғанға дейін ақша салғаныңыз жөн.

Содан кейін, сіз дәстүрлі IRA немесе Roth IRA ашып, өз заңдылықтарыңызға дейін үлес қосуыңыз керек. Сізге IRA арқылы қол жетімді инвестициялық опциялар жұмыс беруші қаржыландырған 401 (k) жоспары арқылы қол жетімді инвестициялық нұсқаларға қарағанда әлдеқайда көп және арзан болады.

Сіз IRA-ға қосуға болатын ақшаны тапқаннан кейін, сіз өзіңіздің қалаған жинақ деңгейіңізге жету үшін 401 (k) жоспарыңызға салым мөлшерлемесін жоғарылатқаныңыз жөн.

Кемшіліктерді есепке алу

Сіздің 401 (k) жоспарыңыздағы активтерді есепке алу күрделі және ұзақ уақытты қажет етеді, тіпті қазіргі технологиямен. Сондықтан зейнетақы жоспарын ұсынатын бірнеше адам инвесторларға ыңғайлы есептерді таратады. Оның орнына олар тек заң талап ететін нәрсені шығарады, бұл сіздің инвестициялық стратегияңызға пайдалы қаржылық баға беру үшін жеткіліксіз.

Зейнеткерлікке шығуды ойдағыдай жоспарлау үшін сіз ай сайын бастапқы шоттағы сальдо туралы, сіз және сіздің жұмыс берушіңіз қанша үлес қосқанын, сіз аударымдар мен қаражаттардың санын, қандай да бір кірістер мен шығындар мөлшерін және сіздің соңғы сальдоңызды білуіңіз керек.

Өкінішке орай, сіздің есеп жүргізушіңіз бұл ақпаратты пайдаланушыға ыңғайлы түрде бермейді. Деректерді алу үшін сізге ай сайынғы немесе тоқсандық есептерден мәлімет алып, егжей-тегжейін қадағалау үшін кесте құруға тура келуі мүмкін.

Ақпаратты дұрыс құрастырғаннан кейін, жылдық кірістілікті қолмен есептеу керек. Сіздің инвестицияларыңыздың қалай жүзеге асырылып жатқандығы туралы нақты көзқарас алу үшін сырттан кеңес алу қажет.

«Көбінесе сіздің тоқсан сайынғы мәлімдемеңізден өтіп, сіздің инвестициялық стратегияңыздың қаншалықты жұмыс істейтінін білу қиын», – дейді Карлос Диас Кіші, Флоридегі Мэри көліндегі Dias Wealth LLC компаниясының негізін қалаушы және басқарушы серіктесі.

«Тек ақылы кеңес берушімен кеңесу арқылы, – деп қосты Диас, – сіз 401 (k) инвестицияңыздың шынымен қалай жүзеге асып жатқанын және IRA-ға ауыспай-ақ қандай өзгертулер енгізуге болатындығын біле аласыз».

Суб-пар инвестициялық жоспардың дизайны және шекті сапа инвестициялау нұсқалары

Зейнетақы жоспарын жобалау тұрғысынан 401 (k) жоспарлы инвестициялық индустриядағы әдеттегі даналық «аз» көп »дегенді білдіреді. Мысалы, зейнетақы жоспарының жан-жақты дизайны активтердің шамамен бес санатын қамтитын инвестициялық опциялар тобын ұсынады. Бұл санаттар, теориялық тәуекел ретіне қарай:

«Аз – көп» тұжырымдамасы сіздің инвестициялық таңдауыңыздың күрделілігін азайту үшін инвестициялық шешімдер қабылдау жөніндегі міндеттерді оңтайландыруға бағытталған. Сіз активтердің осы бес санатына жататын қаражатқа инвестициялау арқылы әртараптандырылған портфолио жасауға болады.

Сонымен қатар сізге қазынашылық инфляциямен қорғалатын бағалы қағаздарға ( TIPS қорлары ), жоғары кірісті қорларға, REIT (жылжымайтын мүлікке инвестициялардың сенімді қорларына), капиталдандырудың орта капиталына, дамушы нарықтар қорларына және тауар қорларына қол жетімділік қажет болады. Сіздің ұзақ мерзімді қаржылық қажеттіліктеріңізге арналған толық портфолио.

«Клиенттің 401 (k) инвестициялық таңдауы шектеулі (немесе субпар) екенін тапқан кезде, мен әрқашан олардың өздері басқаратын брокерлік терезе бар-жоғына көз жеткіземін», – дейді Карол Бергер,  Peachtree-де Berger Wealth Management компаниясымен бірге CFP®. Қала, Га.

«Бұл оларға« делдалдық терезесінде »шот ашуға мүмкіндік береді және көптеген басқа инвестициялық таңдау ашады», – деп толықтырды Бергер. «Содан кейін клиент өзінің тұрақты жарналарын« тұрақты »401 (k) таңдауымен салыстырғанда осы шотқа жібереді».

Сіздің жоспарыңызда ұсынылатын инвестициялық опциялардың сапасы орташадан едәуір төмен болуы мүмкін, әсіресе сіз шағын зейнетақы жоспарының қатысушысы болсаңыз. Сіз осылайша Сіздің 401 (K) зейнеткерлік жоспар жобалау қаншалықты кешенді бағалау және мұқият жүргізуге тиіспіз тиісті тексеру инвестициялар кез-келген түрін жасамас бұрын талдау.

Осы бағалау аяқталғаннан кейін сіздің ең жақсы әрекетіңіз – бұл сіздің кадрлар бөліміңізге барлық жақсартулар туралы хабарлау. Сонымен қатар, сіз 401 (k) жоспарындағы кез-келген кемшіліктеріңізді жеке IRA арқылы көптеген индекстік қорларға инвестициялау арқылы өтеуіңіз керек.

Kurzübersicht

Кирк Чишолм, Innovative Advisory Group компаниясының байлық жөніндегі менеджері, Лексингтон, Массачусетс

Қор таңдауды нашар таңдаған инвестор үшін жиі ескерілмейтін бір нұсқа – жұмыс берушіңізбен сөйлесу.

Көбіне жұмыс берушілер сізге әдейі нашар таңдау ұсынуға тырыспайды. Мұндай таңдауды оларға кеңесші бірнеше рет береді.

Егер сіз әртүрлі немесе қосымша нұсқаларды сұрасаңыз, сіздің жұмыс берушіңіз «иә» деп жауап беруі мүмкін. Көптеген жұмыс берушілер кері байланыстың осы түрін іздейді.

Күрделі салық салдары

401 (k) жоспарының ең жоғары атрибуты, инвестицияланған ақша ағындарына салық салуға дейінгі режим болып табылады. Бұл мүмкіндік өте маңызды, өйткені егер сізде алдын-ала инвестициялауға көп ақша бар болса, онда сіздің кірісті арттыру үшін көбірек мүмкіндігіңіз болуы керек.

Алайда, салық салуға дейінгі инвестициялар инвестициялық артықшылық болып саналады дегенді қабылдамас бұрын, 401 (k) жоспарыңыздан ақшаңызды алып тастаған кезде, барлық сомаға сіздің жеке табыс салығыңыздың деңгейінде салық салынатындығын ескеріңіз.

Егер сіздің инвестициялық стратегияңыз төмен капиталға салынатын салық мөлшерлемесі деңгейінде салық салынуы мүмкін ұзақ мерзімді табыстарға қол жеткізсе, бұл кемшілік болуы мүмкін. Бұл табыстарға 401 (к) жоспар құрылымы бойынша табыс ретінде салық салынатын болғандықтан, сіздің салыққа дейінгі алдыңғы артықшылығыңыз белгілі бір дәрежеде артқы жағындағы салық кемшілігімен өтеледі.

Салық салдарын бағалау өте күрделі, себебі сіздің салық мәртебеңіз және салық заңдары уақыт өте келе өзгереді. Сонымен қатар, болашақта зейнетке шығу жоспарының жаңа схемалары жасалады. Сондықтан, бүгін жақсы келісімге ұқсайтын нәрсе ертеңгі күні жаман болып қалуы мүмкін.

Kurzübersicht

401 (k) жоспары негізге алынған белсенді инвестициялық қорлар өздерінің индексінен немесе эталонынан асып түспейді. Ақшаңызды индекс қорына салғаныңыз жақсы.

Төменгі сызық

401 (k) жоспарлары сіздің қызметкерлеріңізге берілетін сыйақылар пакетінің маңызды бөлігі болғанымен, олардың кейбір ережелерімен байланысты мәселелер проблемалы болып табылады. 401 (k) сияқты белгіленген зейнетақы жоспарында сіз инвестициялық тәуекелдің барлығын өзіңіз көтеретініңізді ұмытпаңыз.

Зейнеткерлікке шыққан кезде қордағы ақша қаражаттарының мөлшері сіз зейнетақы ретінде аласыз. Осылайша, сіз осы жарналар жоспарынан бірдеңе алуға кепілдік бермейсіз.

Дистрибуцияларды бастауға дайын болған кезде қор нарықтардағы барлық құнын (немесе едәуір бөлігін) жоғалтуы мүмкін. Бұл кез-келген қаржылық инвестицияларға қатысты болғанымен, тәуекелді өмір бойы сіздің бүкіл шотыңызда 401 (к) ақшаның қол жетімділігі қиындатады.

«Соңғы мәселе – сіздің 401 (к) активтеріңіз өтімді емес», – дейді Revere Asset Management, Inc президенті. «Төтенше жағдайларға және зейнетке шыққанға дейінгі шығындарыңызға сырттан жеткілікті қаражат жинайтындығыңызға көз жеткізіңіз. Қажет болса, барлық жинақтарыңызды 401 (k) -ке салмаңыз.

Осы мәселелерді қарастырып, қаржылық болашағыңызға дайындалуда белсенді рөл атқарыңыз. Мұқият жоспарлау кезінде сіз 401 (k) жоспарыңыздың жағымсыз ерекшеліктерін азайтуға және зейнетақы жоспарының мақсаттарына жетуге тиіссіз.