Қарыз алудың 4 себебі 401 (к)
Қаржы бұқаралық ақпарат құралдары 401 (k) жоспарынан ақша алудың қиыншылықтарын сипаттайтын бірнеше пежоративті тіркестер ойлап тапты. Кейбіреулер, соның ішінде қаржылық жоспарлау бойынша мамандар – сіз 401 (к) жоспарынан несие алу – бұл сіздің зейнетке шығуыңызға байланысты жасалған тонау әрекеті деп сенген боларсыз.
401 (к) несиесі кейбір жағдайларда қолайлы болуы мүмкін. Мұндай несиені қалай орынды пайдалануға болатындығын және оның сіздің зейнетақы жинағыңыз үшін неге қиындық тудырмайтынын қарастырайық.
Негізгі өнімдер
- Дұрыс себептер бойынша жасалса, қысқа мерзімді 401 (к) несие алып, оны кестеге сәйкес төлеу міндетті түрде жаман идея емес.
- Сіздің 401 (k) -ден қарыз алудың себептері жылдамдық пен ыңғайлылықты, төлемді икемділікті, шығындық артықшылықты және төмен нарықта зейнетақы жинағыңызға ықтимал артықшылықтарды қамтиды.
- Несие алуға қарсы жалпы аргументтер инвестициялардың нәтижелеріне кері әсерін, салықтың тиімсіздігін және жұмысты ақысыз несиемен қалдырудың жағымсыз салдары болатындығын қамтиды.
- Әлсіз қор нарығы 401 (к) несие алудың ең жақсы уақыттарының бірі болуы мүмкін.
401 (к) несиесі сезім тудырған кезде
Сіз керек кезде ауыр қысқа мерзімді қолма-қол ақша таба өтімділік қажеттілігі, сіздің 401 (K) жоспардан несие, бәлкім, сіз көрінуі тиіс бірінші орындардың бірі болып табылады. Қысқа мерзімді шамамен бір жыл немесе одан аз уақыт деп анықтайық. «Өтімділіктің елеулі қажеттілігі» дегеніміз қаражатқа деген бір реттік сұраныс немесе бір реттік ақшалай төлем, немесе коронавирустық эпидемия сияқты үлкен дағдарыс сіздің тұрақты кірістеріңізді тоқтататын айқын дағдарыс ретінде анықтайық.
Кэтрин Б. Хауэр, MBA, CFP®,Уилсон Дэвидтің инвестициялық кеңесшілерімен қаржы жоспарлаушысыжәнеBlue Collar America үшін қаржылық кеңестің авторы: «Келіңіздер, шынайы өмірде, кейде адамдар ақшаға мұқтаж. Сізден қарыз алу 401 (k) мүмкіндігі шектеулі жоғары пайыздық несие, ломбард немесе жалақы төлеуге арналғаннесие, тіпті одан да ақылға қонымдыжеке несие алудан гөрі қаржылық тұрғыдан ақылды болуы мүмкін. Бұл сізге ұзақ уақытқа аз шығын әкеледі ».
Неліктен сіздің 401 (k) қысқа мерзімді несиелер үшін тартымды көз болып табылады? Өйткені бұл сізге қолма-қол ақша алудың ең жылдам, қарапайым, ең арзан тәсілі болуы мүмкін. Сіздің 401 (k) -тен несие алу, егер несие шектері мен төлем ережелері бұзылмаса және бұл сіздің несиелік рейтингіңізге әсер етпесе, салық салынатын оқиға болып табылмайды.
Қысқа мерзімді несиені кесте бойынша төлеймін деп есептесеңіз, бұл сіздің зейнетақы жинағыңыздың дамуына айтарлықтай әсер етпейді. Шындығында, кейбір жағдайларда бұл тіпті жағымды әсер етуі мүмкін. Неге екенін түсіндіру үшін сәл тереңірек қазып көрейік.
401 (k) несие негіздері
Техникалық тұрғыдан алғанда 401 (k) несие шынайы емес, өйткені олар несие берушіні немесе сіздің несиелік тарихыңызды бағалаудықамтымайды.Олар сіздің зейнетақы жоспары бойынша ақшаңыздың бір бөлігіне – әдетте 50 000 долларға дейін немесе активтердің 50% -на, ал қайсысы аз болса – салықсыз негіздеқол жеткізу мүмкіндігі ретінде сипатталады. Содан кейін сіз өзіңіздің 401 (k) жоспарыңызды қалпына келтіруге арналған ережелер бойынша алған ақшаңызды транзакция жасалмағандай бастапқы күйіне қайтаруыңыз керек.
Маңызды
2020 жылы 27 наурызда президент Трамп2 триллион долларлық коронавирустық апаттық көмек пакетіне қол қойды.Бұл несие ретінде қол жетімді 401 (к) ақшаны 100000 долларға дейін екі есеге арттырды. Бұрын бұл сізде 50 000 доллар немесе сіздің есеп шотыңыздың 50% болатын, қайсысы аз болса.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Осы мәмілелердегі тағы бір түсініксіз түсінік – бұл пайыздар термині. Қарыздың өтелмеген балансына салынатын кез келген сыйақыны қатысушы қатысушының 401 (k) жеке шотына төлейді, сондықтан техникалық тұрғыдан алғанда, бұл қарыз алу шығындары немесе шығындар емес, сіздің қалтаңыздың біреуінен басқасына аудару болып табылады. Осылайша, сіздің жинақталған зейнетақы қаражатыңыздағы 401 (к) несие құны минималды, бейтарап немесе тіпті оң болуы мүмкін. Бірақ көп жағдайда бұл банк немесе тұтынушылық несие бойынша нақты пайыздарды төлеу құнынан аз болады.
1:01
Қарыз алудың басты 4 себебі 401 (к)
Қысқа мерзімді қолма-қол ақшаға деген қажеттіліктер үшін сіздің 401 (к) -ге жүгінудің негізгі төрт себебі:
1. Жылдамдық және ыңғайлылық
Көптеген 401 (k) жоспарларында несие сұрау тез және қарапайым, бұл ұзақ мерзімді өтініштер мен несиелік тексерістерді қажет етпейді. Әдетте, бұл сіздің несиеңіз туралы сұрау тудырмайды немесе сіздің несиелік ұпайыңызға әсер етпейді.
Көптеген 401 (k) несие туралы сұранысты веб-сайтты бірнеше рет басу арқылы жасауға мүмкіндік береді, және сіздің қолыңызда қаражат бірнеше күн ішінде болады, жалпы құпиялылық.Қазір кейбір жоспарлар бойынша қабылданған бір жаңалық – дебеттік карта, ол арқылы бірнеше несие бірден аз мөлшерде берілуі мүмкін.
2. Төлемнің икемділігі
Нормативтік-құқықтық актілерде амортизациялық өтеудің бес жылдық кестесі көрсетілгенімен, 401 (к) қарыздың көп бөлігі үшін сіз жоспарлы несиені алдын-ала төлемсіз айыппұлсыз өтей аласыз. Ең жоспарлары несие өтеу арқылы ыңғайлы жасалуы мүмкіндік салық төлегенге дейінгі бауырластар Сіздің жоспарын қаржыландыру. Жоспар бойынша көшірмелерде кәдімгі банктік несие үзіндісі сияқты сіздің несиелік шотыңызға кредиттер және қалған негізгі қалдықтар көрсетіледі.
3. Шығындардың артықшылығы
(Бәлкім, қарапайым несие басқа ешқандай құны жоқ қараудың қысқа мерзімді өтімділік қажеттіліктері үшін өз 401 (K) ақша түртіңіз немесе әкімшілік ақының). Әдетте бұл қалай жұмыс істейді:
Сіз ақша қаражатын алғыңыз келетін инвестициялық шотты (шоттарды) көрсетесіз, және ол инвестициялар несие мерзімі ішінде жойылады. Сондықтан, сіз қысқа мерзім ішінде осы инвестициялардан алынған кез-келген оң кірісті жоғалтасыз. Егер нарық құлдыраса, сіз бұл инвестицияларды басқа уақыттарға қарағанда арзанырақ сатасыз. Тиісті жағы – сіз осы ақшаға салынатын кез-келген инвестициялық шығындардан аулақ боласыз.
401 (к) несиесінің өзіндік артықшылығы – сіз алған негізгі қарыз бойынша жоғалған инвестициялық кірісті алып тастағандағы салыстырмалы тұтынушылық несие бойынша алынған пайыздық мөлшерлеменің баламасы. Міне қарапайым формула:
Сіз банктен жеке несие ала аласыз немесе несиелік карточкадан 8% мөлшерлемемен ақшалай аванс ала аласыз делік. Сіздің 401 (k) портфолио 5% кірісті әкеледі. Сіздің 401 (k) жоспарынан қарыз алу кезіндегі өзіндік артықшылығыңыз 3% (8 – 5 = 3) болады.
Шығындардың артықшылығы оң болады деп бағалай алған кезде, несиелік жоспар тартымды болуы мүмкін. Бұл есептеу кез-келген салық әсерін елемейтінін ұмытпаңыз, бұл жоспарлы несиенің артықшылығын арттыруы мүмкін, себебі тұтынушылық несие бойынша пайыздар салық төленгеннен кейін төленеді.
4. Зейнетақы жинағының пайдасы бар
401 (k) шотыңызға несие бойынша төлемдер жүргізген кезде, олар әдетте сіздің портфолиоңыздың инвестициясына бөлінеді. Сіз шотты қарызға алғаннан гөрі біршама артық өтейсіз, ал айырмашылық «пайыз» деп аталады. Егер жоғалған инвестициялық кірістер төленген «пайыздармен» сәйкес келсе, несие сіздің зейнеткерлікке шығуыңызға ешқандай әсер етпейді (яғни, бейтарап), яғни кірістің мүмкіндіктері долларға долларға пайыздық төлемдермен өтеледі.
Егер төленген сыйақы жоғалған инвестициялық кірістен асып кетсе, 401 (к) несие алу сіздің зейнетақы жинағыңыздың өсуіне әкелуі мүмкін. Алайда бұл сіздің жеке (зейнеткерлікке емес) жинағыңызды пропорционалды түрде төмендететінін есте сақтаңыз.
Қор нарығы туралы аңыздар
Жоғарыда аталған талқылау бізді 401 (k) қарызға қатысты тағы бір (қате) дәлелді шешуге мәжбүр етеді: қаражат алу арқылы сіз ұяңыздың құрылысына үлкен келтіресіз.Бұл міндетті емес.Біріншіден, жоғарыда айтылғандай, сіз қаражатты қайтарасыз және оны жақын арада жасай бастайсыз.Ұзақ мерзімді 401 (к) с көкжиегін ескере отырып, бұл өте аз (және қаржылық тұрғыдан маңызды емес) аралық.
19%
«Қызметкерлерге жәрдемақы» ғылыми-зерттеу институтының зерттеуіне сәйкес, 2016 жылы несие бойынша қарыздары бар 401 (к) қатысушылардың пайызы (соңғы ақпарат).
Инвестицияларға зиянды әсер ету туралы басқа проблема: ол жылдар бойғы кірістіліктің бірдей мөлшерін қабылдауға бейім және – соңғы оқиғалар таңқаларлықтай айқын көрсеткендей – қор нарығы ондай жұмыс істемейді. Акцияларға өлшенген өсуге бағытталған портфолионың әсіресе қысқа мерзімді перспективада құлдырауы мен құлдырауы болады.
Егер сіздің 401 (к) акцияларға салынған болса, қысқа мерзімді несиелердің сіздің зейнеткерлікке шығуыңызға нақты әсері қазіргі нарықтық жағдайға байланысты болады. Қатерлі нарықтарда әсері қарапайым жағымсыз болуы керек, ал ол жағымсыз немесе төмен нарықтарда бейтарап, тіпті оң болуы мүмкін.
Өкінішті, бірақ жағымды жаңалық: несие алудың ең жақсы уақыты – қор нарығының әлсірегенін немесе әлсірегенін сезген кезде, мысалы, рецессия кезінде. Кездейсоқ жағдайда, көптеген адамдар мұндай кезеңдерде қаражатқа немесе өтімді күйде қалуға мұқтаж екенін анықтайды.
Мифтерді фактілермен жою
401 (k) заемдарға қарсы тағы екі жалпы дәлел бар: несиелер салықтық тұрғыдан тиімді емес және қатысушылар жұмыстан шыққанға немесе зейнетке шыққанға дейін оны төлей алмайтын кезде үлкен бас ауруы тудырады. Осы мифтерді фактілермен қарсы алайық:
Салықтың тиімсіздігі
401 (к) несие салықтың тиімсіздігі болып табылады, өйткені олар салық төленгеннен кейін төленуі керек, несие қайтарылған кезде қосарланған салық салынады. Өтеудің тек пайыздық бөлігі ғана осындай емге жатады. Бұқаралық ақпарат құралдары, әдетте, қысқа мерзімді өтімділікті пайдаланудың баламалы тәсілдерінің құнымен салыстырғанда несиелік пайыздарға қосарланған салық салу құны айтарлықтай аз болатынын ескермейді.
Міне, гипотетикалық жағдай өте жиі кездеседі: Джейн өзінің жалақысының 7% -ын 401 (к) -ге шегеру арқылы зейнетақының тұрақты жинақталуын қамтамасыз етті делік. Алайда, ол көп ұзамай колледжде оқу ақысын төлеу үшін 10000 долларды түртуі керек болады. Ол бұл ақшаны шамамен бір жыл ішінде жалақысынан қайтара алады деп ойлайды. Ол 20% біріктірілген федералды және штаттық салық жақшасында. Ол қолма-қол ақшаға жүгінудің үш әдісі:
- 401 (к) -ден «пайыздық мөлшерлемемен» 4% қарыз алыңыз. Оның сыйақыға қосарланған салық салудың құны $ 80 құрайды (10000 доллар несие x 4% пайыз ставка 20%).
- Банктен нақты пайыздық мөлшерлемемен 8% қарыз алыңыз. Оның сыйақы құны 800 долларды құрайды.
- 401 (k) бір жылға кейінге қалдыруды жоспарлауды тоқтатыңыз және осы ақшаны оның колледждегі оқу ақысын төлеуге пайдаланыңыз. Бұл жағдайда ол нақты зейнетақы жинақтарын жоғалтады, жоғары ағымдағы салық салығын төлейді және жұмыс берушілерге сәйкес келетін жарналардан айрылуы мүмкін. Құны оңай $ 1000 немесе одан да көп болуы мүмкін.
401 (к) несиелік сыйақыға қосарланған салық салу тек үлкен сомалар қарызға алынып, содан кейін көп жылдық кезеңдерде өтелген кезде ғана маңызды шығынға айналады. Содан кейін де, оның банктік / тұтынушылық несиелер арқылы қолма-қол ақшаға қолма-қол ақшаға қол жеткізудің баламалы құралдарына қарағанда бағасы төмен немесе жоспарды кейінге қалдыру кезінде үзіліс бар.
Төленбеген несиемен жұмыстан кету
Сіз жоспарлы несие алып, содан кейін жұмыссыз қалдыңыз делік.Сізге несиені толығымен төлеуге тура келеді.Егер алмасаңыз, толық төленбеген қарыз балансы салық салынатын қаралатын болады тарату, және сіз сондай-ақ айырылуы мүмкін 10% федералдық салық жазасын сіз жасқа 59½ астында болса төленбеген балансы туралы. Бұл сценарий салық заңнамасының дәл сипаттамасы болғанымен, ол әрқашан шындықты көрсете бермейді.
Зейнетке шыққан кезде немесе жұмыстан шыққан кезде, көптеген адамдар көбіне 401 (к) ақшасының бір бөлігін салық салынатын бөлу ретінде алуды таңдайды, әсіресе олар қолма-қол ақшаға салынса. Төленбеген несие балансының болуы осы таңдауды жасауға ұқсас салық салдарларына әкеледі.
Көптеген жоспарлар зейнетке шыққан кезде немесе қызметтен бөлек болған кезде жоспарды бөлуді қажет етпейді.Сонымен қатар, Коронавирусқа көмек көрсету және экономикалық қауіпсіздік (CARES) туралы Заң кез келген жаңа немесе қолданыстағы 401 (k) несие бойынша төлем мерзімін бір жылға ұзартады.Бұл 2017 жылғы салықты қысқарту және жұмыс орындары туралы заңда (TCJA) берілген, сіздің жұмысыңызды тастаған жылдағы салық төлеу мерзіміне дейін несиеңізді төлеуге кететін уақытты ұзартудың үстінде.Бұрын сізде жұмысты аяқтағаннан кейін 60 немесе 90 күндік жеңілдік кезеңі болатын.401 (к) қарыз алушының қосымша тыныс алу бөлмесі бар.
Салықтың жағымсыз салдарларынан аулақ болғысы келетін адамдар үлестіруге кіріспес бұрын 401 (к) несиесін төлеу үшін басқа көздерді пайдалана алады.Егер олар осылай жасаса, жоспардың толық сальдосы салық бойынша жеңілдетілген аударымға немесе аударымғасәйкес келуі мүмкін.Егер төленбеген несие қалдығы қатысушының салық салынатын кірісіне қосылсажәне несие кейіннен өтелсе, 10% айыппұл қолданылмайды.
Неғұрлым күрделі мәселе – жұмыс кезінде 401 (к) несие алу, оларды кестеде төлеу ниеті немесе мүмкіндігі жоқ. Бұл жағдайда несиенің төленбеген сальдосы қиындықтарды қайтарып алуға ұқсас, салықтың теріс салдары және жоспарға қатысу құқығына жағымсыз әсер етуі мүмкін.
401 (л) үй сатып алуға арналған несиелер
Нормативтер бойынша 401 (k) жоспарлы несиелерді амортизациялық негізде төлеуді талап етеді (яғни, белгілі бір бөліп төлеу кестесімен), егер несие бастапқы резиденцияны сатып алуға жұмсалмаса, бес жылдан аспайды.Осы нақты несиелер бойынша өтеу мерзімдері ұзағырақ болады. IRS қанша уақытты көрсетпейді, сондықтан сіздің жоспар әкімшіңізбен жұмыс істеу керек. CARES төлеміне байланысты сіз қосымша жыл ала аласыз ба деп сұраңыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Сондай-ақ, CARES қатысушылардың жоспарларынан қарыз ала алатын сомасын 100000 долларға дейін ұзартқанын ұмытпаңыз.Бұрын қатысушылар жоспардан қарыз ала алатын максималды сома есепшоттағы қалдықтың 50% немесе қайсысы аз болса, $ 50,000 құрайды.Егер берілген шоттағы қалдық 10 000 доллардан аз болса, сіз әлі де 10 000 долларға дейін қарыз ала аласыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
ипотекалық несие алу сияқты тартымды болмауы мүмкін. Жоспарлы несиелер көптеген ипотека түрлері сияқты пайыздық төлемдер үшін салықтық жеңілдіктерді ұсынбайды. Алып тастау және бес жыл ішінде төлеу әдеттегідей 401 (к) заттар схемасында жақсы болғанымен, ұзақ жылдар бойы төленуге тиісті несие бойынша сіздің зейнеткерлікке шығуыңызға әсер етуі мүмкін.
Алайда, егер үйге алғашқы жарнаны немесе жабу шығындарын жабу үшін шұғыл қаражат қажет болса, 401 (к) несиесі жақсы жұмыс істеуі мүмкін. Бұл сіздің ипотека алу құқығыңызға да әсер етпейді. 401 (k) қарызы техникалық жағынан қарыз емес болғандықтан, сіз өз ақшаңызды алып жатырсыз – бұл сіздің қарызыңыз бен табысыңыздың арақатынасына немесе несиелік ұпайға әсер етпейді, несие берушілерге әсер ететін екі үлкен фактор.
Егер сізге үй сатып алу үшін қомақты қаражат қажет болса және 401 (к) қаражатты пайдаланғыңыз келсе, онда сіз несие орнына немесе оған қосымша қиындықтар алу туралы ойлануыңыз мүмкін.Бірақ сіз салықты алып тастаған кезде табыс салығы бойыншақарыздар боласыз, ал егер оның мөлшері 10000 доллардан асса, онда 10% айыппұл да төленеді.
Төменгі сызық
401 (k) заемдары «тонайды» немесе «рейдтік» зейнетақы шоттарына жиі екі кемшіліктер кіреді деген дәлелдер: олар 401 (k) портфеліндегі қор нарығындағы тұрақты кірісті болжайды және олар ұқсас сомаларды қарызға алудың пайыздық құнын ескермейді. банктік немесе басқа тұтынушылық несиелер (мысалы, несие карталарының қалдықтарын қалпына келтіру).
401 (k) жоспарына енгізілген өтімділіктің құнды нұсқасынан қорықпаңыз. Қысқа мерзімді себептер бойынша сіз өзіңізге тиісті ақша сомаларын қарызға берген кезде, бұл операциялар қолма-қол ақшаның қарапайым, ыңғайлы және ең арзан көзі бола алады. Кез-келген несие алудан бұрын сіз осы сомаларды кесте бойынша немесе одан ертерек төлеу туралы әрдайым нақты жоспар құрғаныңыз жөн.
Trilogy Financial- тің байлықты басқару жөніндегі вице-президенті Майк Лоо бұл туралы былай дейді: «401 (k) несие алу жағдайлары әр түрлі болуы мүмкін, алайда бірінші кезекте несие алудың жағымсыз жақтарын болдырмауға болады. Егер сіз алдын-ала жоспарлауға уақыт бөліп, өзіңізге қаржылық мақсаттар қойып, ақшаңыздың бір бөлігін жиі және ертерек жинауға міндеттісіз, сізде 401 (k) -дан басқа шотта сізде қаражат бар екендігі анықталуы мүмкін, осылайша 401 (k) несие алу қажеттілігін болдырмайды. «