401 (k) жоспарынан қалайша тиімді пайдалану керек?

Ол келгенде жұмыс беруші-демеушілік жоспарлары сияқты, 401 (K) с, ол жұмысшылардың, салымшылар мен инвесторлар үшін аса маңызды болып табылады (және сіз барлық үш-ақ өзіңіз көру керек), оның, олар мүмкін ең жасауға.

403 (b) s сияқты басқа жоспарлармен кейбір айырмашылықтар болғанымен, бұл кеңестердің барлығы Америка Құрама Штаттарындағы барлық 401 (k) s немесе жеке зейнетақы шоттары (IRAs) болсын, барлық негізгі жоспарларға сәйкес келеді.

Негізгі өнімдер

  • Үнемі үнемдеу – бұл зейнетақы жоспарының сәтті болуы.
  • Әрқашан 401 (k) мөлшеріне жұмыс берушіден сәйкес келетін жарналарды алу үшін жеткілікті үлес қосыңыз.
  • Зейнетақы жоспарларындағы әр түрлі инвестициялардың негізгі шығындары мен төлемдерінен сақ болыңыз.

Зейнетақымен қамсыздандыру туралы сөз болғанда, адамдар өздігінен барған сайын күшейе түседі. Дәстүрлі зейнетақы – бұл мемлекеттік қызметтен тыс жерлерде немесе одақтасқан салаларда естілмейді. Жұмыс берушілер де, үкімет те барған сайын жауапкершілікті (және тәуекелді) жеке жұмысшыларға бере бастады.

401 (k) жоспары осы бос орынды толтырып, АҚШ жұмысшыларына олардың зейнетке шығуына салық салудың тиімді әдісін ұсыну үшін жасалған.

401 (k) жарнаның шектелуі

401 (к) -тен тиімді пайдалануды мақсат тұтатын және қаржысы бар қызметкерлер үшін бастаудың ең жақсы тәсілдерінің бірі артта қалу болып табылады. Жыл сайынғы жарнаның максималды мөлшерін алыңыз, оны бір жылдағы еңбекақы төлеу кезеңдерінің санына бөліңіз және бұл сізді қайда қалдыратынын көріңіз.

2021 жылғашегі – 19 500 доллар, егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, жарна 6500 долларды құрайды.  Сіздің жұмыс берушіңіз сіздің 401 (k) үлесіңізге де үлес қоса алады.2021 жылы жиынтық лимит $ 58,000 құрайды немесе жету сомасымен $ 64,500 құрайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Рот 401 (к) қарсы 401 (к)

Сіздің жұмыс берушіңіз әдеттегі 401 (к) мен Рот 401 (к) арасында таңдау жасай алады. Салым жарналары бірдей, бірақ Roth 401 (k) Roth IRA сияқты салықтан кейінгі доллармен қаржыландырылады (төменде қараңыз).

401 (k) нұсқасының екеуі де зейнетке шығудың маңызды әдісі болып табылады. Roth 401 (k)Roth IRA-ға үлес қосу үшін көп ақша табатын салық төлеушілерге Roth IRA жеңілдіктерін алуға мүмкіндік береді – салықсыз тарату, сіздің өміріңізде минималды тарату жоқ, өйткені бұл ақша кейінірек Рот IRA-ға аударылуы мүмкін.

Kurzübersicht

Roth 401 (k) s және Roth IRA-ға салымдар салық салынғаннан кейінгі доллармен, ал 401 (k) s және дәстүрлі IRA-ға салымдар алдын-ала доллармен жасалады.

Сіздің максимум 401 (к)

Сіздің максималды үнемдеуге мүмкіндігіңіз бар ма? Егер солай болса, жоспар жоспарлары аясында ең жақсы инвестициялық шешімдер қабылдаудан басқа, сізге көп нәрсе қажет емес. Егер сізде бұл сома болмаса, оны мүмкін болғанша ақтарыңыз. Ипотека немесе жалға алу төлемдері, коммуналдық қызметтер және тамақтану сияқты шығындарды жабу қажет екендігі анық, сондықтан оны бір айға дейін жеткізу үшін несие карталары бойынша қарыздар жинау керек болғандықтан, мұны қоюдың мағынасы жоқ.

Егер сіз максималды үлес қоса алмасаңыз да, оны кез-келген бонуспен немесе пайда бөлу төлемдерімен толықтыруды қарастырыңыз. Көптеген компаниялар сізге бұл соманы тікелей 401 (k) депозитіне жіберуге мүмкіндік береді. Мүмкіндігінше бұл жақсы идея – бонустық чек қолыңызға тиген соң көптеген ізгі ниеттер бұрыс болды. 

Ең бастысы, дәйекті болуға тырысыңыз. Айлыққа белгілі бір мөлшерді белгілеңіз және қажет болған жағдайда оны өзгертпеңіз. Сол сияқты, нарықтағы уақытты бөлуге немесе жарналарды шектеуге тырыспаңыз, өйткені экономикалық немесе саяси жаңалықтар біраз уақыт көңілсіз болып көрінеді.

Егер сіз аласыз, жалпы еңбекақы. Бұл сома жинақталған қаражаттың тиімді инвестициялық кірістерімен бірге әлеуметтік қамсыздандыруды толықтыруға және қолайлы зейнетақыны қаржыландыруға жеткілікті болуы керек.

401 (к) жұмыс берушінің сәйкестігі

Жұмыс берушінің матчын толығымен пайдаланусіздің 401 (k) жоспарыңыздан максималды пайда табудың маңызды стратегияларының бірі болып табылады.Белгілі бір ережелер мен шектеулерді ескере отырып, сіздің жұмыс берушіңіз сіз салған ақшаның мөлшерін немесе оның пайызын қосады.

Бұл сіздің жалақыңызды төмендетпей немесе салық ауыртпалығынсыз зейнетақы жинағыңызды тиімді екі есеге арттырады.Көптеген жұмыс берушілер матчтары сіздің жалақыңыздың 3% -на (немесе одан жоғары) қосқаннан кейін басталады, сондықтан оны жүзеге асыруға бар күшіңізді салыңыз.

Жұмыс берушімен келісу үшін тағы бір себеп алғыңыз келе ме? Көп жағдайда жұмыс берушілер өз шығындарын есептеп, қызметкерлердің жалақыларын толық сәйкестендіру негізінде есептейді. Егер сіз мұны пайдаланбайтын болсаңыз, онда сіз бос ақшаны қайтарып беріп жатырсыз.

Кейбір жұмыс берушілер компания акцияларына қосқан үлестеріңізге сәйкес келеді. Бұл әрдайым қолма-қол ақша сияқты қала бермейтін болса да, ол сіздің сәйкестікті максималды етуге кедергі жасамауы керек. Көбінесе бұл қорды қысқа мерзімде және ақылға қонымды шығындармен сатуға және қолма-қол ақшаға айналдыруға болады.

Қажетті минималды үлестірулер (RMD)

Кейбір басқа зейнетақы жоспарлары сияқты, 401 (к) с ең төменгі үлестіруді талап етеді (RMD).72 жасында 401 (к) иелері ақшаны қажет етсе де, қажет етпесе де RMD қабылдай бастауы керек. IRS бұған байыпты қарайды: дұрыс соманы ала алмағаны үшін 50% айыппұл.

Алайда, егер қызметкер әлі де сол жоспарға демеушілік жасайтын жұмыс берушіде жұмыс істесе, RMD қолданылмайды. Roth 401 (k) -тегі қаражатты Roth IRA-ға аударуға болатындығын есте ұстаған жөн – бұл иесінің тірі кезінде минималды таралуы болмайды.

2020 жылдың наурызында Коронавирустықкөмек, жеңілдік және экономикалық қауіпсіздік (CARES) туралы заң қабылданғаннан кейін,иелеріне RMD-ді қабылдаудың қажеті жоқ, ол IRA-ға тарату талаптары мен басқа зейнетақы жоспарларынан уақытша бас тартты.Заң Roth IRA-ға әсер етпейді, олар иесі қайтыс болғанға дейін алуды талап етпейді.

401 (к) Вестинг

Жұмыс беруші тиісті жарналар қызметкерге тиесілі болғанға дейін белгілі бір жұмыс жылын талап ете алады.Бұл құқық беру кестесі деп аталады.  Жалпы алғанда, 401 (k) кестесін алудың екі түрі бар :

  • Клифті иемдену қызметкер белгілі бір уақыт өткеннен кейін 0% сәйкес келетін жарналарды 100% иемденуден 100% -ға өткен кезде болады.
  • Дипломдық құқық – бұл қызметкер сәйкесінше жарналардың өсіп келе жатқан бөлігіне ие болады, бұл олардың бәріне ие болғанға дейін.

АҚШ-тың Еңбек министрлігі алты жылдық қызметтен кейін толық құқықты талап етеді.  401 (к) мен жұмыс берушілер арасындағы сәйкестіктен максималды нәтижеге жету үшін жоспардың берілу кестесін түсіну қажет. Әйтпесе, егер қызметкер толық сенімгерлікке жатпас бұрын кетіп қалса, компания өзінің тиісті жарналарының бір бөлігін немесе барлығын қайтарып ала алады.

401 (к) алымдар

Қызметкерлерді зейнеткерлікке шығарудың кейбір жоспарлары шеңберінде жұмысшылар тәуелсіз мамандардың инвестициялық кеңестерін ала алады. Өкінішке орай, бұл кеңес сирек ақысыз, және сіз бұл көмекті алу үшін қаражатыңыздың 1% -дан 2% -на дейін төлейтіндігіңізді байқай аласыз.

Түсінікті, көптеген жұмысшылар өздерінің жарналарын есептеп, содан кейін сол ақшаны салуға келгенде өзін қатты сезінеді. Десе де, инвестициялық кеңестерге ақы төлеу – бұл негізінен 401 (к) жоспарына байланысты болған кезде, бұл инвесторларға салыстырмалы түрде белгіленген инвестициялық опциялар мәзірі берілген кезде ұтымды ұсыныс болып табылады.

Жинақтаушылар401 (к) шегіндегі жоқ-жүктеме қаражат 401 (K) жоспарларын, сондай-ақ төмен құны бойынша индекстік қорлар.  Әрине, сандарды салыстыру және салыстыру өте маңызды, себебі төлемдер әр түрлі келісімшарттарға байланысты.

Осыған ұқсас инвесторлар аннуитет және мақсатты қорлар сияқты қаржылық үнемдеу құралдарына мұқият болулары керек.Аннуитеттерде салықпен қорғалатын шоттарда көп орын жоқ деп айтуға болады (тағы бір күн тақырыбы).Сонымен қатар, олардың көбінесе шығындардың жоғары коэффициенттері уақыт өте келе олардың құнын жоғалтуы мүмкін.Мақсатты қаражат көптеген жоспарлардың танымал нұсқалары болғанымен, олар көбінесе (бірақ әрқашан емес) тұрақты қаражатқа қарағанда жоғары төлемдер алады, сәйкесінше жақсы нәтижелер жоқ.

401 (k) қарыздар

Біраз қаражатты 401 (к) -де үнемдейтін, бірақ олар көп ақша сала алмайтындығын, өйткені олар қымбат қарыздармен айналысып жүрген жұмысшылар үшін қарсы шешім болуы мүмкін. Жоспарлардың көпшілігінде қызметкерлерге өз шоттарынан қаражат алуға мүмкіндік беретін ережелер бар. Бұл ақша салыстырмалы түрде жіптерден босатылған (қаражатты не үшін пайдалануға болатындығы туралы). Мұны жоғары пайыздық несиелерді немесе несие карталарының қалдықтарын төлеу үшін пайдалануға болады. Бұл ақша тегін келмейді, бірақ жағымды жаңалық – пайыздар сізге төленуде.

401 (к) несиесі тәуекелсіз маневр емес.Бұл ақшаны уақытында қайтару керек, әйтпесе қарыз алушы айыппұл төлейді.  Сонымен қатар, кейбір жұмысшылар өздерінің зейнетақы жинақтарынан қарыз алу өте ыңғайлы деп санайды, бұл Pandora-ның болашақ қиындықтарын ашады.

Соған қарамастан, бұл жинақ үшін көбірек ақша босатудың тиімді әдісі бола алады. Бұл бәріне бірдей жараспайды, бірақ несие картасының қымбат қарызын өтеу үшін 401 (к) -тен арзан ақша қаражатын алу және сайып келгенде, 401 (к) -ге одан да көп ақша салу өте орынды таңдау болуы мүмкін.

401 (k) мәселелер

Егер сізге жоспардың қалай ұйымдастырылғаны немесе инвестициялық нұсқалар ұнамаса, айтыңыз. Жетіспейтін жоспарға шағымдану сіздің (және сіздің әріптестеріңіздің) таңдауыңызды жақсартудың тиімді құралы бола алады.

Есіңізде болсын, көптеген жұмыс берушілер 401 (k) жоспарын ең арзан және ыңғайлы болатынын ескере отырып таңдайды, тіпті оның жетіспеушілігі туралы білмеуі де мүмкін.

Көптеген жұмысшылар сықырлаған доңғалақ болуды ұнатпайтыны рас, ал кейбір компаниялар басқаларға қарағанда жауап беруге дайын екендігі сөзсіз, бірақ ештеңе жасамау – жоспардың жақсармауын қамтамасыз етудің жақсы әдісі.

Дәстүрлі және Рот IRAs

Егер сіз өзіңіздің 401 (k) максимумды пайдаланған болсаңыз немесе белгілі инвестициялау құралын пайдалану арқылы одан да көп үнемдегіңіз келсе, не істейсіз? Бақытымызға орай, сізде көптеген нұсқалар бар, соның ішінде дәстүрлі IRAs және Roth IRAs.

Сіз 2021 жылы IRA-ның кез-келген түріне 6000 долларға дейін үлес қоса аласыз. Егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, 1000 доллар үлесін қоса аласыз.  дәстүрлі IRA және 401 (k) салық салуға дейінгі жарналармен қаржыландырылады. Сіз алдын-ала салықтық жеңілдік аласыз және зейнеткерлікке шыққан кезде салықты төлейсіз. Roth IRA және Roth 401 (k) салықтан кейінгі доллармен қаржыландырылады. Бұл сіз алдын-ала салықтық жеңілдікке ие болмайсыз дегенді білдіреді, бірақ зейнетке шыққан кезде білікті үлестері салықсыз болады.

Егер сіз немесе сіздің жұбайыңыз жұмыста зейнетақы жоспарымен қамтылған болса, оның ішінде 401 (к) – сіз дәстүрлі IRA жарналары үшін толық аударым жасай алмайсыз.  Roth IRA-мен сіз тым көп ақша тапсаңыз, сіз үлес қоса алмайсыз.

Аннуитет және денсаулық сақтау шоттары

IRA және 401 (k) шотын толтырғаннан кейін үнемдеудің басқа салықтық тиімді тәсілдері бар. Опциялардың бірі – аннуитетті сатып алу мен инвестициялауды қарастыру.

Аннуитеттің көптегенартықшылықтары мен кемшіліктері бар – олар сатылымға жоғары жүктемені көтере алады, әдетте шығындар көп, демеушілер үнемі инвесторға көбірек тәуекел аударады.Мұның бәрі аннуитеттегі ақша жыл сайынғы салық салусыз жинақтала алады және егер салық төлеушілерден одан да көп зейнетақы жинағын қорғау қажет болса, бұл өте тиімді нұсқа болып табылады.

Тағы бір нұсқа, егер сізде жоғары шегерілетін денсаулық сақтау жоспары (HDHP) болса,егер сізде медициналық сақтандырудың осы түрі болса, пайдалануға болатын салықтық жеңілдіктер болып табылатын денсаулық сақтау жинақ шотында (HSA) сақтау болып табылады.

Көптеген инвесторлар, атап айтқанда, кірістерді төлеуге мүмкіндігі бар жоғары деңгейлі отбасылар және денсаулығы жақсы жас қызметкерлер – бұл шоттар қосымша зейнетақы қаражатын үнемдеуге көмектеседі.

Төменгі сызық

Салық бойынша жеңілдетілген зейнетақы жоспарлары – үкіметтің қарапайым жұмысшыларға беретін салыстырмалы түрде аз ғана үзілістерінің бірі. Мұқият үнемдеу тәуелсіз бай болудың қақпасы болмауы мүмкін. Бірақ бұл, ең болмағанда, ыңғайлы және жағымды зейнетақыны қамтамасыз ету үшін ұзақ жолдан өтуі мүмкін.

Сізге қандай ерекшеліктер ұсынылса да, ол 401 (k), 403 (b) немесе IRA болсын, мүмкіндігіңізше үлес қосыңыз және болашаққа ақша салуға мүмкіндіктеріңізді пайдаланыңыз..