Пайыз құны
Пайыздың құны қандай?
Сыйақы құны – бұл қарыз алушының қарыз алу мерзімі ішінде қарыз міндеттемесі бойынша төлейтін пайыздарының жиынтық мөлшері. Негізгі қарызды өтеуге қосымша қарыз бойынша пайыздар төленеді. Алайда, несие берушінің қарыз алушыға төлейтін кез-келген теріс ұпайлары немесе жеңілдіктері пайыздық құннан алынып тасталуы керек, өйткені олар іс жүзінде болашақ сыйақыларды қайтарады. Тұтынушылық ипотекалық несиелерде бұл сома несие бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендету үшін төленген кез келген ұпайларды қамтуы керек, өйткені ұпайлар іс жүзінде алдын ала төленген пайыздар болып табылады.
Негізгі өнімдер
- Сыйақы құны – бұл қарыз алушының қарыз мерзімі ішінде төлейтін сыйақы мөлшері.
- Теріс ұпайлар мен жеңілдіктерді пайыздық шығындардан алып тастау керек.
- Пайыздық шығындар несиелік талдаудың бір ғана факторы болып табылады, ал басқа мүмкіндіктерге шығындар, салық жеңілдіктері және жабу шығындары, басқаларын ескеру қажет.
- Сыйақылардың жекелеген түрлерінде салық жеңілдіктері болуы мүмкін, мысалы, ипотека және студенттік несие бойынша пайыздар.
Пайыздың құнын түсіну
Сыйақы құны – бұл несие экономикасының немесе ішкі кірістіліктің бір өлшемі. Сонымен қатар, несиелік төлемдерді және алдын-ала шығындарды қоса алғанда, несиені жабу шығындары, салық жеңілдіктері мен салдары, негізгі инвестициялардың төмендеуі және қайта инвестициялау ставкалары түріндегі мүмкін шығындар сияқты басқа шаралар да несие таңдауын мұқият талдауға қосылуы керек.
Сыйақы құны әр түрлі тұтынушылық міндеттемелерде, соның ішінде ипотека, студенттік және автонесиелер, несиелік карталарда маңызды. Коммерциялық қағаздар, револьверлік несиелік желілер және ұзақ мерзімді банктік заемдар, облигациялар және лизингтік шығындар сияқты корпоративті қарыздар үшін пайыздық шығындар да маңызды болып табылады, сонымен қатар пайыздық шығындар өте қатты әсер етеді. Банктер салымшылардың банктік шоттарындағы сыйақыларын есептеген кезде де пайыздық шығындарға ұшырайды.
Ерекше мәселелер
Сыйақы құны жылдық пайыздық мөлшерлемемен (ЖРТ) белгіленуі мүмкін. Бірақ сіздің қаржылық міндеттемеңізді дәл түсіну үшін несие берушілер сіздің несиеңізге жиналатын пайыздарды қалай есептейтінін түсіну маңызды. Пайыздар күн сайын немесе ай сайын немесе тоқсан сайын есептелуі мүмкін. Сонымен қатар, кейбір несие берушілер пайыздық құны бастапқы кезең үшін төленбейтін несие ұсынады, бірақ оның орнына қарыз алушының төленбеген сомасына қосылады.
Сыйақы құны несие мерзімі ішінде немесе өзгермелі (өзгермелі деп те аталады), АҚШ-тың 10 жылдық қазынашылық міндеттемесі сияқты анықтамалық бағалы қағазға бекітілуі мүмкін. Мерзімі өзгеріп отыратын ставкалары бар қарыз бойынша сыйақы құны формула бойынша пайыздық ставкаға байланысты, мысалы, Лондон банкаралық ұсынылған ставкасы (LIBOR).
Өзгермелі пайыздық мөлшерлемесі бар қарыз үшін несие берушілерге пайыздық мөлшерлемелер шегін ұсыну арқылы пайыздық шығындардың қатты ауытқуынан белгілі бір қорғанысты қамтамасыз ететін резервтер жиі енгізіледі. Олар, әдетте, несие берушіге ең төменгі пайыздық мөлшерлемені қамтамасыз ету үшін едендерден тұрады.
Пайыздың құны салыққа қарсы
Сыйақы бойынша шығындардың жекелеген түрлері бірнеше юрисдикциялардағы салық салу мақсаттары үшін оңтайлы қарастырылады. Оларға үйге арналған ипотекалық қарыз бойынша пайыздық төлемдер және студенттік несие бойынша пайыздық төлемдер (екеуі де шектеулер мен алып тастауларға жатады), ал корпорациялар үшін қарыздар және облигациялар сияқты қарыздар бойынша пайыздық төлемдер жатады.