Негізгі төмендету
Негізгі төмендету дегеніміз не?
Негізгі төмендету дегеніміз – несие бойынша, әдетте ипотека бойынша қарыздың төмендеуі. Несие беруші мүлікке өндіріп алудың баламасы ретінде қарыз алушыға қаржылық жеңілдік беру үшін негізгі жеңілдік бере алады.
Негізгі өнімдер
- Негізгі төмендету қиын жағдайдағы үй иесіне төлем жасауға көмектесу үшін ипотека бойынша қарыздың мөлшерін азайтады.
- Негізінен төмендеу 2008-2009 жылдардағы қаржы дағдарысынан кейінгі жылдары жиі кездеседі, оны көбіне субпрестік несиелер айыптады.
- Негізгі төмендетуге балама – пайыздық мөлшерлемені төмендету.
2008 жылғы қаржылық дағдарыстан кейінгі жылдары негізгі төмендетулер салыстырмалы түрде жиі болды,бүкіл елдегі көптеген меншік иелері өздерінің депрессиялық нарықтағы бағасынан гөрі үйлеріне көп қарыздар болған кезде.
Негізгі төмендетуді түсіну
Тәркілеу процесі үй иесі үшін ауыр, бірақ банк үшін бұл қымбатқа түседі. 2008-2009 жылдары тұрғын үй нарығы құлағаннан кейін көптеген үйлер қаңырап бос тұрды.
Үкімет қаржыландырған «Үйге қол жетімді модификациялау бағдарламасы» (HAMP) мәселені жеңілдету, көбірек адамдарды үйлерінде ұстау және ипотека индустриясын дамыту мақсатында жасалды.Бағдарлама несиелер бойынша негізгі қарыздарды төмендететін, олар бойынша төленетін пайыздық мөлшерлемені төмендететін немесе үй иелерінің төлем қабілеттілігіне сәйкес келтіру үшін несие шарттарын ұзартатын несиелік модификацияларды қаржыландырды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Бағдарламаның мерзімі 2016 жылы аяқталды.
Subprime дағдарысы
HAMP қаржылық дағдарысқа дейінгі жылдары кеңейтілген несиелендіру стандарттарынан туындаған кең таралған проблеманы жеңілдетуге бағытталған.Үй сатып алушыларға ипотека алуға кірістерінен әлдеқайда көп несие алуға рұқсат берілді, тіпті үй бағалары өсе берген кезде оларды әрдайым сата алады деген күмәнді негіздер бойынша. Ипотека «Ипотекалық несие, болды қарыз өте жақсы кредиттiк тарихты болған жоқ білдіретін».
Содан кейін несие берушілер бұл ипотеканы оларды қаптаған қаржы институттарына сатты және оларды қарызға салынған инвестиция ретінде қайта сатты.
Содан кейін дефолттар пайда бола бастады. Үй бағасы төмендей бастаған кезде, қарыз алушылар өздерін «су асты» деп тапты, демек олар ипотека бойынша үйлердің құнынан гөрі көп қарыздар болды.
HAMP шешімі
HAMP несие берушілер үй иелеріне және басқаларға тәркілеудің алдында тұрған азаматтарға негізгі жеңілдіктер ұсына алатын негіз құрды.
Ең қиын соққы бағдарламасы сонымен қатар осы уақыт аралығында өндіріп алу қаупі бар үй иелеріне көмек көрсету мақсатында құрылды.
Негізгі төмендетуге біліктілік
HAMP-тің жетістіктерінің бірі сәтті болуы мүмкін негізгі төмендетулерге нұсқаулар беру болды. Яғни, олар үй иелеріне клиенттерін шығарудан гөрі ұзақ мерзімді перспективада банктерге шығындары аз болған кезде үйлерінде қалуға мүмкіндік берер еді.
Маңызды
Федералдық үкіметте қиын үй ипотекасы бар қарыз алушыларға көмектесу миссиясы бар «Үйді қол жетімді ету» бағдарламасы әлі де бар.
Нұсқаулыққа несие берушілерге қарыз алушыға негізгі төмендету туралы мақұлдау ұсынған кезде шығындардың тиімділігін талдауға көмектесетін таза ағымдағы құн сынағы енгізілді.Сонымен қатар, талаптарға сай талаптар егжей-тегжейлі сипатталды, олардың арасында 729 750 долларға дейінгі төленбеген негізгі қалдықтар және кірістер мен қарыздар арасындағы нақты қатынастар болды.
2016 жылы федералды бағдарламаның аяқталуынан кейін негізгі төмендету туралы ұсыныстар сирек кездеседі. Ипотекалық несиелер бойынша стандарттар да едәуір қатаң болды.
HAMP мерзімі аяқталғанымен, «Қол жетімді үйге айналдыру» бағдарламасы АҚШ-тың Қазынашылық департаменті мен АҚШ-тың Тұрғын үй және қала құрылысы министрлігінің бастамасы болып табылады, проблемалық ипотекалық несиелері бар қарыз алушыларға қолдау көрсету миссиясы бар.Бағдарламаның сайты тұрғын үй кеңесшісі іздеу, алаяқтықтан аулақ болу және мұқтаж қарыз алушыларға ақпарат беру үшін ресурс болып табылады.