Үйге қол жетімді модификациялау бағдарламасы (HAMP)
Үйге қол жетімді модификациялау бағдарламасы (HAMP) дегеніміз не?
Үйге қол жетімді модификациялау бағдарламасы (HAMP) – бұл федералдық үкімет 2009 жылы несие беруді өзгерту бағдарламасы, қиын үй иелеріне кепілдікке жол бермеуге көмектесу үшін. Бағдарламаның негізгі бағыты жалпы кірісінің 31% -дан астамын ипотекалық төлемдерге төлеген үй иелеріне көмектесу болды. Бағдарламаның мерзімі 2016 жылдың соңында аяқталды.
Негізгі өнімдер
- Үйге қол жетімді модификациялау бағдарламасы (HAMP) – қиын үй иелеріне кепілдікке қоймауға көмектесу үшін 2009 жылы енгізілген федералды бағдарлама.
- HAMP үй иелеріне ипотека бойынша негізгі қарызды және / немесе пайыздық мөлшерлемені төмендетуге, төлемдерді уақытша кейінге қалдыруға немесе несие бойынша мерзімдерді ұзартуға мүмкіндік берді.
- Бағдарламаның мерзімі 2016 жылдың соңында аяқталды және жаңартылмаған.
Үйге қол жетімді модификациялау бағдарламасын (HAMP) түсіну
HAMP проблемалы активтерді жеңілдету бағдарламасы (TARP) шеңберінде 2008 жылғы ипотекалық дағдарысқа жауап ретінде құрылған болатын. Осы кезеңде көптеген американдық үй иелері несие нарықтарының қатаңдығына байланысты нарық құлағаннан кейін үйлерін сатуға немесе қайта қаржыландыруға мүмкіндігі болмады. Нарықтық мөлшерлемелердің жоғарылауы реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) бойынша басталған кезде ай сайынғы төлемдер қол жетімсіз болып, көптеген адамдар кепілдікке қою қаупіне ұшырады.
Маңызды
Салық төлеушілер несие модификациясының бір бөлігін субсидиялағанымен, HAMP-тің ең маңызды үлесі – бұл кездейсоқ несие модификациясы жүйесін стандарттау болды.
Квалификацияға ие болу үшін кепіл берушілерге ай сайынғы төлемдерінен жалпы табысының 31% -дан астамы түсуі керек еді. Меншікке қойылатын талаптар да орындалды – олар басқа стандарттарға сәйкес таза дисконтталған құнын (NPV) тексеруден өтуі керек болды.
Егер талдау кезінде несие беруші немесе инвестор несие алып қоюдың орнына несиені өзгерту арқылы көп ақша табатын болса, мүлік құқылы болды. Үй иесінің қаржылық қиыншылықты дәлелдеуі туралы талаптан басқа, үй тұруға жарамды және 729 750 АҚШ доллары көлемінде төленбеген негізгі қалдық қалдығы болуы керек.
Жеңілдік бірнеше нысанда болды, олардың барлығы ай сайынғы төлемдердің төмендеуіне әсер етеді. Мысалы, құқылы үй иелері ипотека бойынша негізгі қарыз бен пайыздық мөлшерлемені төмендете алады. Ипотекалық төлемдерді уақытша кейінге қалдыру мүмкіндігі де болды – бұл шыдамдылық деп те аталады. Егер қолайлы болса, үй иесі несиенің қолданыстағы мерзімдерін ұзарта алды.
Көптеген жағдайларда, HAMP модификациясы үшін бұрыннан өзгертілген несие алуға құқылы болды, бұл үй иесінің төлемін одан әрі төмендетуге мүмкіндік берді.
Маңызды
Бағдарламадағы отбасылар ай сайынғы төлемдерін орта есеппен 530 доллардан кемітті.
Ерекше мәселелер
Үкімет төлемдердің жалпы табысқа қатынасын алдыңғы қарыз бен кірістің коэффициенті (DTI) деп атайды. Ипотекалық несие берушілермен бірлесіп жұмыс істейтін HAMP бағдарламасы банктер үшін қарыздар мен кірістердің арақатынасын 38% -дан аз немесе оған теңестіруді ынталандыруға көмектесті. Қазынашылық содан кейін кем 31% немесе DTI коэффициентін азайту үшін қадам еді.
HAMP жеке несие берушілер мен инвесторларды несиелік түзетулерді қаржыландыруға ынталандырды. Ипотека бойынша қызмет көрсетушілер әр енгізілген лайықты модификация үшін алдын-ала $ 1000 алды. Бұл несие берушілер сонымен қатар бағдарламада үш жылға дейін әр қарыз алушы үшін жылына 1000 доллардан алуға құқылы болды.
Бастапқы HAMP негізгі резиденциялармен шектелді. 2012 жылы бағдарлама қайта қаралып, оның иесі иелік етпейтін үйлер, бірнеше ипотекалық несиелері бар үй шаруашылықтары және DTI коэффициенті бастапқы талаптан 31% төмен немесе жоғары болған үй иелері қамтылды.
Үйге қол жетімді модификациялау бағдарламасы (HAMP) қарсы үйге арналған қайта қаржыландыру бағдарламасы (HARP)
HAMP тағы бір бастама арқылы толықтырылды, үйді қол жетімді қаржыландыру бағдарламасы (HARP). HAMP сияқты, HARP-ді федералды үкімет ұсынды. Бірақ айырмашылықтар өте аз болды.
HAMP өндіріп алудың алдында тұрған адамдарға көмектесті, ал үй иелері HARP- ге ие болу үшін су астында немесе сол нүктеге жақын болуы керек. Бағдарлама бойынша ипотека бойынша төленбеген қарыздан төмен үйі бар адамдар, сондай-ақ несие-құндылық коэффициенті (LTV) 80% -дан жоғары – 125% -ке дейінгі үй иелеріне несиелерін қайта қаржыландыруға мүмкіндік берді.
Несиелеріне Фредди Мак кепілдік берген немесе 2009 жылдың 31 мамырына дейін алған адамдар ғана қатыса алады. Сонымен қатар, үй иесінің олардың ипотекалық төлемдерді төлеуіне байланысты екендігіне байланысты болды. Сонымен қатар, кепіл берушілерге төлемдердің төмендеуінен немесе тұрақты ипотекалық өнімге ауысудан пайда түсуі керек еді.
HARP-тің соңғы мерзімі 2017 жылдың 31 желтоқсанына жоспарланған болатын. Алайда бұл күн ұзартылып, бағдарламаның аяқталу мерзімі 2018 жылдың желтоқсанына дейін созылды.