Төзімділік дегеніміз не?
Төзімділік дегеніміз не?
Төзімділік – бұл ипотека төлемдерін уақытша кейінге қалдыру. Бұл мүлікті мәжбүрлеп өндіріп алуға мәжбүрлеудің орнына несие беруші немесе несие беруші төлемді жеңілдетудің бір түрі. Меншік жинақталатын шығындар, өйткені Қарыз иелері мен несие сақтандырушылар төзімділік опцияларын келіссөздер жүргізуге дайын болуы мүмкін өндiрiп алу, әдетте, олар бойынша құлап.
Негізгі өнімдер
- Төзімділік – бұл мүлікті мәжбүрлеп өндіріп алуға мәжбүрлеудің орнына несие беруші немесе несие беруші берген ипотека төлемдерін уақытша кейінге қалдыру.
- Төзімділік келісімінің шарттары қарыз алушы мен несие беруші арасында келісіледі.
- Қарыз алушы төлемді кейінге қалдыру себебін, мысалы, ауыр ауруға немесе жұмысынан айырылуға байланысты қаржылық қиындықтарды көрсетуі керек.
- Мемлекеттік бағдарламалармен қамтамасыз етілген ипотекалық несие қарыз алушылары, оның ішінде Фанни Мэй және Фредди Мак, егер оларға COVID-19 әсер етсе, қаржылық жеңілдіктерге қол жеткізе алады.
Төзімділікті түсіну
Толеранттылық басқа несие түрлерінде де болуы мүмкін, мысалы, студенттік несиеде болуы мүмкін. Мысал ретінде, АҚШ Конгресі COVID-19 экономикалық құлдырауын шешу үшін 2020 жылы Коронавирусқа көмек, жеңілдік және экономикалық қауіпсіздік туралы заң (CARES Заңы) қабылдады. Бұл пакет студенттерге төленетін қарызға қатысты ережелерді қамтыды. Кейбір штаттар үкіметтері пандемия жағдайында төзімділікке қатысты өздерінің ережелерін қабылдады.
Толеранттылық қарыз алушыға мерзімін бұзған ипотека сомасын өтеуге мүмкіндік береді. Бұл қиын қарыз алушыға тиімді, бірақ шыдамдылық таныту несие иесіне де, мысалы банкке, пайда әкеледі, өйткені бұл процеске байланысты төлемдерді төлегеннен кейін өндіріп алуда ақшасын жоғалтады. Алайда төлемдерді жинайтын, бірақ несиеге иелік етпейтін несиелік қызмет көрсетушілер қарыз алушылармен төзімділікті жеңілдету бойынша жұмыс істеуге онша дайын болмауы мүмкін, өйткені олар қаржылық тәуекелге бармайды.
Төзімділік келісімінің шарттары қарыз алушы мен несие беруші арасында келісіледі. Мұндай келісімшарттың мүмкіндігі уақытша төзімділік аяқталғаннан кейін қарыз алушының ай сайынғы ипотека төлемдерін қайта бастауы мүмкіндігіне байланысты. Несие беруші қарыз алушының қажеттілігінің деңгейіне және несие берушінің қарыз алушының кейінірек келе алатындығына сенімділігіне байланысты қарыздың төлемін толықтай қысқартуды немесе жартылай ғана келісе алады.
Кейбір жағдайларда несие беруші қарыз алушыға шыдамдылық кезеңіне ипотека төлемдерін төлеуге толық мораторий береді. Басқа уақытта, қарыз алушыдан пайыздар бойынша төлемдер төленеді, бірақ негізгі қарызды төлемейді. Басқа жағдайларда, қарыз алушы пайыздардың бір бөлігін ғана төленбеген бөлігімен төлейді, нәтижесінде теріс амортизация пайда болады. Төзімділіктің тағы бір нұсқасы – несие берушінің қарыз алушының пайыздық мөлшерлемесін уақытша төмендетуі.
Ипотека бойынша шыдамдылыққа ие болу үшін несие берушімен байланысып, жағдайды түсіндіріп, мақұлдау қажет. Төлемді уақытында төлеу тарихы бар қарыз алушыларға мұндай опция ұсынылуы ықтимал. Қарыз алушы төлемді кейінге қалдыру себебін, мысалы, ауыр ауруға немесе жұмысынан айырылуға байланысты қаржылық қиындықтарды көрсетуі керек.
Бір жұмыс орнында 10 жыл жұмыс істеген және сол уақыт аралығында ипотека төлемін ешқашан өткізіп алмаған қарыз алушы, мысалы, жұмыстан шығарылғаннан кейін шыдамдылықты алуға жақсы үміткер, әсіресе қарыз алушының сұранысқа ие дағдылары болса және салыстырмалы түрде жұмыс жасау мүмкіндігі болса апта немесе ай ішінде жұмыс. Керісінше, несие беруші жұмыстан босатылған қарыз алушыға жұмыс кітабы бар немесе ипотека бойынша төлемдердің жетіспейтін тарихы бар жұмыскерге шыдамдылық беруі ықтимал.
Ерекше мәселелер
Енді COVID-19, коронавирус романынан туындаған аурудан зардап шеккен ипотекалық қарыз алушыларға төзімділікке көмек ұсынылуда.Өндіріп алу мен үйді шығаруға мораторий 2021 жылы 31 қаңтарда аяқталуы керек еді, бірақ ұзартылды. Алайда, мемлекеттік органға немесе ипотекалық несие бағдарламасына байланысты ұзарту мерзімі әр түрлі болады.
Фанни Мэй және Фредди Мак
Фредди Мак зардап шеккен үй иелеріне осы кәсіпорындардың қолдауымен ипотекалық несие беруде көмек ұсынады.Фанни Мэй мен Фредди Мак Федералдық тұрғын үйді қаржыландыру агенттігі (FHFA) белгілегендей,бір жанұялық тәркілеу мен жылжымайтын мүлікті (REO) иеліктен шығаруғамораторийді2021 жылдың 31 наурызына дейін ұзартты. REO жылжымайтын мүлігі – төлемге байланысты алынған банкке тиесілі жылжымайтын мүлік.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Фанни Мэйдің жалғыз отбасылық ипотека бойынша нұсқаулары:
- Осы ұлттық төтенше жағдайға кері әсер еткен үй иелері ипотекалық қызмет бойынша байланысып, ипотекалық көмекке жүгіне алады.
- Осы ұлттық төтенше жағдайдан зардап шеккен үй иелері ипотека төлемдерін 12 айға дейін азайту немесе тоқтата тұру үшін шыдамдылық жоспарына ие бола алады.
- Несиелік бюро осы ұлттық төтенше жағдайға байланысты қиыншылықтар салдарынан шыдамдылық жоспарында қарыз алушылардың мерзімі өткен төлемдері туралы есеп беру тоқтатылды.
- Төзімділік жоспарындағы үй иелері кешіктірілген төлемдер төлемейді.
- Төзімділіктен кейін қызмет көрсетуші қарыз алушымен тұрақты жоспар бойынша жұмыс істеуі керек, қажет болған жағдайда ай сайынғы төлем мөлшерін сақтауға немесе азайтуға көмектеседі, соның ішінде несие түріндегі өзгеріс3
Үй иелері Фанни Мэйге тиесілі ипотека несиесі бар-жоғын біле алады немесе қосымша ақпарат алу үшін 1-800-232-6643 нөміріне Фанни Мэйге хабарласады.
Фредди Мак сондай-ақ COVID-19 әсер еткен Фредди Мак ипотекалық несиесімен жалғыз отбасылық үй иелерін қорғау үшін осындай әрекеттерді жасады.Рельефке мыналар кіреді:
- Қарыз алушыларға 12 айға дейін шыдамдылық беру арқылы төлемді жеңілдетуді қамтамасыз ету.
- Қарыз алушыларға салынған айыппұлдарды немесе төлемдерді кешіктіруді күту.
- Несиелік бюроларға шыдау, өтеу немесе сот жоспарымен байланысты құқық бұзушылық туралы есепті тоқтата тұру.
- Қызмет көрсетушілерге қарыз алушыларға шығындарды азайтудың қосымша нұсқаларын ұсынуға мүмкіндік беру, олар тек табиғи апаттарды жою үшін шығарылған.Бұған қызмет көрсетушілерге төлемді жеңілдету немесе төлемді шыдамдылық кезеңінен кейін сол күйінде ұстау мүмкіндіктерін беретін несиелік модификация кіреді.
Қосымша ақпарат және ипотеканы іздеу құралы үшін MyHomebyFreddieMac сайтына кіріңіз.
Ипотекалық несие бойынша басқа бағдарламалар
Ауылдық жерлердегі кейбір ипотекалық несиелерге АҚШ Ауыл шаруашылығы министрлігі (USDA) кепілдік береді. USDA жалғыз отбасылық тұрғын үйге арналған тікелей және кепілдендірілген несие бағдарламасы бойынша өндіріп алуға мораторий 2021 жылдың 30 маусымына дейін ұзартылды.
Сондай-ақ, АҚШ-тың Тұрғын үй және қала құрылысы министрлігі (HUD) қолдайтынжәне Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA) сақтандырғаннемесе Американдық жергілікті бағдарламалар кеңсесі кепілдендірген ипотекалық несиелер (184 және 184 бөліміне). 2021 жылғы 30 маусымға дейін.
Сондай-ақ, ардагерлер ісі жөніндегі департаменттен VA несиелерін шығаруға және өндіріп алуға мораторий 2021 жылдың 30 маусымына дейін шығарылды. Тұрғын үй және қала құрылысы бөлімі, ардагерлер ісі және ауылшаруашылық бөлімі де қарыз алушылар үшін мерзімді ұзартты. төзімділікке жүгіне алады – тіркеу терезесінің 2021 жылдың 30 маусымына дейін жалғасуына мүмкіндік береді.
Жиі Қойылатын Сұрақтар
Төзімділік шарттарын не анықтайды?
Төзімділік келісімінің шарттары қарыз алушы мен несие беруші арасында келісіледі. Ипотека бойынша шыдамдылыққа ие болу үшін несие берушімен байланысып, жағдайды түсіндіріп, мақұлдау қажет. Төлемді уақытында төлеу тарихы бар қарыз алушыларға мұндай опция ұсынылуы ықтимал. Қарыз алушы төлемді кейінге қалдыру себебін, мысалы, ауыр ауруға немесе жұмысынан айырылуға байланысты қаржылық қиындықтарды көрсетуі керек.
Несие беруші қарыз алушының қажеттілігінің деңгейіне және несие берушінің қарыз алушының кейінірек келе алатындығына сенімділігіне байланысты қарыздың төлемін толықтай қысқартуды немесе жартылай ғана келісе алады. Келіссөздер шешуші болып табылады, өйткені федералды санкцияланған жалпыға бірдей белгіленген шарттар жоқ. Сонымен, ақылды қарыз алушы төлемдердің де, белгіленген мерзімге есептелген пайыздардың да төмендеуін немесе кідірісін сатып ала алады.
Төзімділік аяқталғаннан кейін не болады?
Төзімділік мерзімі аяқталғаннан кейін, қарыз алушы төленбеген төлемдерді өтеуге жауап береді. Әдетте, қарыз алушы мен несие беруші қарызды өтеудің тиімді шешімін ұсыну үшін бірлесіп жұмыс істейді. Мысалы, егер несие Фредди Мак-қа тиесілі болса, онда қарыз алушыдан кейінге қалдырылған төлемдерді біржолғы төлеу ешқашан талап етілмейді, бірақ басқа несие берушілер мұны талап етуі мүмкін.
Несие берушімен қарым-қатынас жасау маңызды. Сондай-ақ, несие берушімен келісілген шарттарға байланысты, шыдамдылық кезеңінде есептелген пайыздар, сондай-ақ кез-келген кешіктірілген төлемдер болуы мүмкін.
Төзімділіктің несиелік рейтингі бола ма?
Төзімділік қарыз алушының несиелік рейтингіне кері әсер етпейді. Алайда, несие берушіге хабарласқанға дейін және шыдамдылық шарттарын белгілегенге дейін төлемдерді жоғалту, мүмкін, қарыз алушының несиелік деңгейіне кері әсер етуі мүмкін. Мысалы, COVID-19 зардап шеккен ипотекалық қарыз алушыларға берілетін көмек, несие берушілер CARES (Коронавирустық көмек, жеңілдік және экономикалық қауіпсіздік) Заңының талаптарына сәйкес несиелік бюроларға хабарлайды, бұл тұтынушылардың несиелік ұпайларының төмендеуіне әкелмейді.