Жеке қаржы

Жеке қаржы дегеніміз не?

Жеке қаржы – бұл сіздің ақшаңызды басқаруды зейнетақыны жоспарлау, салық және мүлік жоспарлауды қамтиды. Термин жеке адамдарға және үй шаруашылықтарына қаржылық қызмет көрсететін және оларға қаржылық және инвестициялық мүмкіндіктер туралы кеңес беретін бүкіл саланы білдіреді.

Жеке қаржы дегеніміз – қысқа мерзімді қаржылық қажеттіліктерге жеткілікті болу, зейнетке шығуды жоспарлау немесе балаңыздың колледжде оқуына қаражат жинау сияқты жеке қаржылық мақсаттарды орындау. Мұның бәрі сіздің кірістеріңізге, шығыстарыңызға, өмір сүру қажеттіліктеріңізге және жеке мақсаттарыңыз бен тілектеріңізге және сіздің қаржылық шектеулеріңізде осы қажеттіліктерді орындау жоспарын құруға байланысты. Табыстарыңыз бен жинақтарыңызды тиімді пайдалану үшін қаржылық сауаттылыққа ие болу маңызды, сол арқылы сіз жақсы мен жаман кеңесті ажырата аласыз және ақылды шешім қабылдай аласыз.


Негізгі өнімдер

  • Бірнеше мектептерде ақшаңызды қалай басқаруға болатындығы туралы курстар бар, сондықтан негіздерді ақысыз онлайн мақалалар, курстар, блогтар, подкасттар немесе кітапхана арқылы үйрену өте маңызды.
  • Ақылды жеке қаржыландыру бюджетті құруды, төтенше жағдай қорын құруды, қарызды төлеуді, несие карталарын ұтымды пайдалануды, зейнеткерлікке шығуды үнемдеуді және басқаларын қамтитын стратегияларды әзірлеуді қамтиды.
  • Тәртіптілік өте маңызды, сонымен бірге ережелерді қашан бұзу керектігін де білген дұрыс – мысалы, зейнетке шығу үшін табысының 10% -дан 20% -на дейін салу керек деген жас ересектерге сол қаражаттың бір бөлігін үй сатып алуға немесе қажет оның орнына қарызды төлеңіз.




Жеке қаржылық он стратегия

Қаржылық жоспарлауды неғұрлым ерте бастасаңыз, соғұрлым жақсы, бірақ өзіңізге және отбасыңызға қаржылық қауіпсіздік пен бостандық беру үшін қаржылық мақсаттар жасау ешқашан кеш емес. Мұнда жеке қаржыландыруға арналған ең жақсы тәжірибелер мен кеңестер берілген.

1. Бюджет құрыңыз

Бюджет сіздің мүмкіндігіңізде өмір сүру және сіздің ұзақ мерзімді мақсаттарыңызға жету үшін үнемдеу үшін өте маңызды. 50/30/20 бюджеттеу әдісі керемет негіз ұсынады. Ол келесідей бұзылады:

  • Үйге алып баратын жалақыңыздың немесе таза табыстың (салықтардан кейін) елу пайызы жалдау ақысы, коммуналдық қызметтер , азық-түлік және көлік сияқты өмірлік қажеттіліктерге жұмсалады.
  • Отыз пайызы қалаған шығындарға, мысалы, тамақтануға, киім сатып алуға бөлінеді. Қайырымдылық жасаушылар мұнда да баруы мүмкін.
  • Жиырма пайызы болашаққа бағытталған – қарызды төлеу, зейнеткерлікке және төтенше жағдайларға үнемдеу.

Күнделікті қаржыны алақанға салатын смартфондарға арналғанжеке бюджеттік қосымшалар санының артуы арқасында ақшаны басқару ешқашан оңай болған емес.Міне, тек екі мысал:YNAB (сізге бюджет керек деген сөздің қысқартылған сөзі) сіз шығындарыңызды бақылауға және реттеуге көмектеседі, сонда сіз әр жұмсалған долларды басқара аласыз.

Сонымен қатар, Ақша сарайы ақша ағындарын, бюджеттерді, несие карталарын, шоттарды және инвестицияларды қадағалауды бір жерден оңтайландырады.Ол сіздің қаржылық деректеріңізді автоматты түрде жаңартады және ақпарат ретінде жіктейді, сондықтан сіз қаржылық тұрғыдан қай жерде екеніңізді білесіз.Қолданба тіпті арнайы кеңестер мен кеңестерді де жояды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

2. Төтенше жағдай қорын жасаңыз

Ақшаның күтпеген шығындарға, мысалы медициналық төлемдерге, үлкен көлік жөндеуге, жұмыстан шығарсаңыз, күнделікті шығындарға және тағы басқаларға бөлінетіндігіне көз жеткізу үшін «алдымен өзіңізді төлеңіз». Үш айдан алты айға дейінгі өмірлік шығындар – бұл өте жақсы қауіпсіздік. Қаржы сарапшылары әр ай сайын әр жалақының 20% -ын алып тастауға кеңес береді. Төтенше жағдай қорын толтырғаннан кейін тоқтамаңыз. Ай сайынғы 20% -ды басқа қаржылық мақсаттарға, мысалы, зейнетақы қорына немесе үйге алғашқы жарнаға аударуды жалғастырыңыз.

3. Берешекті шектеу

Бұл жеткілікті қарапайым естіледі: қарыздың қолынан түспеуі үшін, тапқаннан көп ақша жұмсамаңыз. Әрине, көпшілікке мезгіл-мезгіл қарыз алуға тура келеді, ал кейде қарызға бату тиімді болуы мүмкін, егер бұл, мысалы, актив сатып алуға әкеліп соқтырса. Үй сатып алу үшін ипотека алу осындай жағдайлардың бірі болуы мүмкін. Дегенмен, лизинг кейде сіз, мүлікті жалға автокөлікті жалға беру, немесе тіпті компьютерлік бағдарламалық қамтамасыз ету үшін жазылымды алу жатырмыз ма, тікелей сатып астам үнемді болуы мүмкін.

4. Несиелік карталарды ақылмен пайдаланыңыз

Несиелік карталар негізгі қарыздар болуы мүмкін, бірақ қазіргі әлемде мұндай карталарға иелік етпеу шындыққа жанаспайды. Сонымен қатар, олардың заттар сатып алудан басқа қосымшалары бар. Сіздің несиелік рейтингіңізді анықтау үшін олар тек маңызды емес; олар сонымен бірге шығындарды бақылаудың керемет әдісі болып табылады, бұл үлкен бюджеттік көмек бола алады.

Несиені несие пайдалану коэффициентін минималды деңгейде ұстауыңыз керек (яғни сіздің шоттағы қалдықтарды қол жетімді жалпы несиенің 30% -ынан төмен ұстаңыз). Осы күндері ұсынылған кезектен тыс сыйақы ынталандыруларын ескере отырып (мысалы, ақшаны қайтарып алу), егер сіз төлемдеріңізді толық төлей алсаңыз, мүмкіндігінше көп сатып алуды талап еткен дұрыс. Ең бастысы: несиелік карталарды кез-келген мөлшерде көбейтуге жол бермеңіз және төлемдерді әрдайым уақытында төлеңіз. Несиені бұзудың ең жылдам тәсілдерінің бірі – төлемдерді үнемі кешіктіріп төлеу, тіпті одан да жаманы, төлемдерді жіберіп алу (бес кеңесті қараңыз).

Сіздің банктік шотыңыздан тікелей ақша алатын дебеттік картаны пайдалану ұзақ мерзімді жинақталған шағын сатып алулар үшін пайыздармен төлемейтіндігіңіздің тағы бір тәсілі болып табылады.

5. Сіздің несиелік ұпайыңызды бақылаңыз

Несиелік карталар – бұл сіздің несиелік ұпайларыңыздың құрылуы мен сақталуының негізгі құралы, сондықтан несиелік шығындарды бақылау сіздің несиелік ұпайларыңызды бақылауымен қатар жүреді.Егер сіз лизинг, ипотека немесе басқа қаржыландыру түрін алғыңыз келсе, сізге сенімді несиелік есеп қажет.Әр түрлі несиелік ұпайлар бар, бірақ ең танымал – FICO ұпайлары.

FICO бағасын анықтайтын факторларға мыналар кіреді:

  • Төлем тарихы (35%)
  • Қарыздар сомасы (30%)
  • Несиелік тарихтың ұзақтығы (15%)
  • Несиелік микс (10%)
  • Жаңа несие (10%)

FICO ұпайлары 300-ден 850-ге дейін есептеледі. Сіздің кредитіңіз осылай бағаланады:

  • Ерекше: 800-ден 850-ге дейін
  • Өте жақсы: 740-тан 799-ға дейін
  • Жақсы: 670-тен 739-ға дейін
  • Жәрмеңке: 580-ден 669-ға дейін
  • Өте кедей: 300-ден 579-ға дейін

Есепшоттарды төлеу үшін мүмкіндігінше тікелей дебеттеуді орнатыңыз (төлемді ешқашан жіберіп алмаңыз) және несиелік ұпайларды үнемі жаңартып отыратын есеп беретін агенттіктерге жазылыңыз.Сіздің несиелік есебіңізді бақылау арқылы сіз қателіктерді немесе алаяқтық әрекеттерді анықтай және шеше аласыз.Федералды заң жылына үш рет несие бюросынан : Equifax, Experian және TransUnion-дан ақысыз несиелік есептер алуға мүмкіндік береді.

Есептерді әр агенттіктен тікелей алуға болады немесе сіз AnnualCreditReport.com сайтына кіре аласыз, бұл Үлкен Үштіктің демеушілігімен федералды сайт. Сіз сондай- ақ Credit Karma, Credit Sesame немесе WalletHub сияқты VantageScore.

Маңызды

Үш негізгі кредиттік бюроларға кем дегенде сәуір 2022 арқылы аптасына бір рет тегін кредиттік есептерді ұсынатын COVID-19 пандемиясына байланысты

6. Отбасыңызды қарастырыңыз

Сіздің жылжымайтын мүлік активтеріңізді қорғау және қайтыс болғанда сіздің қалауыңыздың орындалуын қамтамасыз ету үшін міндетті түрде өсиет жасаңыз және сіздің қажеттіліктеріңізге байланысты бір немесе бірнеше траст құрыңыз. Сіз сондай-ақ сақтандыру: автокөлік, өмір, мүгедектік және ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру (LTC) сақтандыру мәселелерін қарастыруыңыз керек. Сіздің саясатыңызды өмірдегі маңызды кезеңдер арқылы сіздің отбасыңыздың қажеттіліктеріне сәйкес келетіндігіне көз жеткізу үшін мезгіл-мезгіл қарап отырыңыз.

Басқа маңызды құжаттарға өмірлік ерік-жігер мен денсаулық сақтау туралы сенімхат кіреді. Бұл құжаттардың барлығы сізге тікелей әсер етпесе де, олардың барлығы сіздің жақын туыстарыңыз ауырып қалғанда немесе басқа қабілетсіздікте болған кезде айтарлықтай уақыт пен шығындарды үнемдей алады.

Сіздің балаларыңыз жас кезінде ақшаның құндылығын және үнемдеуді, инвестициялауды және ақылмен жұмсауды үйретуге уақыт бөліңіз.

7. Студенттік несиелерді төлеңіз

Түлектер үшін несиені қайтарудың көптеген жоспарлары мен төлемдерді азайту стратегиялары бар.Егер сізде жоғары пайыздық мөлшерлеме болса, негізгі қарызды тезіректөлеумағынасы болуы мүмкін.Екінші жағынан, төлемдерді мейлінше азайту (мысалы, тек пайыздар үшін), егер сіз ұяңыздағы жұмыртқа күрделі пайыздардан максималды пайда алатын болса, жас кезіңізде басқа жерге инвестициялауға немесе зейнетақы жинағына ақша салуға кірісті босата аласыз(сегізінші кеңесті қараңыз) ).Кейбір жеке және федералды несиелер, егер қарыз алушы автоматты түрде төленсе, ставканы төмендетуге құқылы.12 Федералдық төлемдерді тексеруге арналған икемді бағдарламаларға мыналар жатады:

  • Бітірген өтеу – ай сайынғы төлемді 10 жыл ішінде біртіндеп көбейтеді
  • Ұзартылған төлем – несиені 25 жылға созуға болады
  • Табысқа негізделген өтеу – төлемдерді сіздің кірістеріңіздің 10% -дан 20% -на дейін шектейді (сіздің кірістеріңіз бен отбасыларыңызға байланысты)

8. Зейнеткерлікке шығуды жоспарлаңыз (және үнемдеңіз)

Зейнетке шығу өмір бойы көрінуі мүмкін, бірақ ол сіз күткеннен әлдеқайда ерте келеді.Сарапшылардың пікірінше, адамдардың көпшілігі зейнетке шыққан кезде қазіргі жалақысының шамамен 80% -ын алады. Сіз жас бола бастаған сайын, кеңес берушілер қызығушылықты арттыру сиқыры деп атағаннан ұнайтыны – уақыт өте келе аз мөлшерде қалай өсетіні сізге көп пайда әкеледі.

Қазір зейнетке шығуға ақша бөлу оның ұзақ мерзімді өсуіне мүмкіндік беріп қана қоймайды; сонымен қатар, егер қаражат жеке зейнетақы шоты (IRA ), 401 (k) немесе 403 (b) сияқты салық жеңілдетілген жоспарға орналастырылған болса, ол сіздің ағымдағы табыс салығыңызды төмендетуі мүмкін. Егер сіздің

Инвестиция – бұл зейнеткерлікке шығуды жоспарлаудың бір бөлігі ғана. Басқа стратегияларға әлеуметтік сақтандыру төлемдерін алуға үміттенуді мүмкіндігінше ұзақ күту (бұл көптеген адамдар үшін ақылды) және өмірді сақтандыру полисін тұрақты өмірге ауыстыру кіреді.

9. Салықтық жеңілдіктерді барынша арттыру

Салық кодексінің тым күрделі болуына байланысты көптеген адамдар жыл сайын үстелге жүздеген, тіпті мыңдаған долларлар қояды. Салық үнемдеуді барынша арттыру арқылы сіз өткен қарыздарыңызды азайтуға, бүгініңізден рахат алуға және болашақ жоспарларыңызға салуға болатын ақшаны босатасыз.

Сіз жыл сайын барлық салықтық жеңілдіктер мен салықтық жеңілдіктер бойынша түбіртектерді үнемдеуге және шығыстарды бақылауға кірісуіңіз керек. Көптеген кеңсе дүкендерінде негізгі категориялары бар пайдалы «салық ұйымдастырушылары» сатылады. Ұйымдастырылғаннан кейін сіз кез-келген салық жеңілдіктері мен жеңілдіктерін пайдалануға, сондай-ақ қажет болған жағдайда екеуінің арасында шешім қабылдауға назар аударғыңыз келеді. Қысқаша айтқанда, салықтық шегерім сізге салынатын табыс мөлшерін азайтады, ал салықтық несие сіздің қарызыңыздың мөлшерін іс жүзінде азайтады. Бұл дегеніміз, 1000 долларлық салықтық жеңілдік сізді 1000 доллар шегеруден әлдеқайда үнемдейді.

10. Өзіңізге демалыс беріңіз

Бюджет және жоспарлау айырмашылықтарға толы болып көрінуі мүмкін. Өзіңізді қазір және кейін марапаттайтындығыңызға көз жеткізіңіз. Демалыс, сатып алу немесе қалада анда-санда болатын түн болсын, сіз өз еңбегіңіздің жемісін көруге тиіссіз. Мұны істеу сізге көп жұмыс істейтін қаржылық тәуелсіздіктің дәмін береді.

Сонымен, қажет болған жағдайда өкілдік етуді ұмытпаңыз. Сіз өзіңіздің жеке салықтарыңызды немесе жеке акциялар портфолиосын басқаруға жеткілікті құзыретті болсаңыз да, бұл сізге қажет дегенді білдірмейді. Брокерде есепшот құру және сертификатталған мемлекеттік бухгалтерге (CPA) немесе қаржылық жоспарлаушыға бірнеше рет жұмсау – кем дегенде бір рет – жоспарлауды бастаудың жақсы тәсілі болуы мүмкін.

Маңызды

Мінездердің үш негізгі қасиеттері сізге жеке қаржыңызды басқарудағы сансыз қателіктерден аулақ болуға көмектеседі: тәртіп, уақытты сезіну және эмоционалды бөліну.

Жеке қаржы принциптері

Сіз кейбір негізгі процедураларды орнатқаннан кейін, сіз философия туралы ойлауға кірісе аласыз. Қаржыңызды дұрыс жолға қоюдың кілті – жаңа дағдыларды үйрену емес. Керісінше, бұл бизнесте және мансапта сәттілікке ықпал ететін қағидалар жеке ақшаны басқаруда да жұмыс істейтінін түсіну туралы. Үш негізгі қағида – басымдық, бағалау және ұстамдылық.

  • Басымдық – бұл сіздің қаржылық жағдайыңызға қарап, ақшаның ағып жатқан нәрсесін анықтай алатындығыңызды және сол күш-жігерге назар аударғаныңызға сенімді екеніңізді білдіреді.
  • Бағалау – бұл кәсіпқойларды өздерін тым жұқа таратудан сақтайтын басты шеберлік. Өршіл адамдар әрқашан оны дамытудың басқа тәсілдері туралы идеялардың тізімін алады, бұл қосалқы бизнес болсын немесе инвестициялық идея болсын. Флайерді алу үшін орын мен уақыт бар болғанымен, қаржыны бизнес сияқты жүргізу дегеніміз – бұл артқа шегініп, кез-келген жаңа бастаманың ықтимал шығындары мен пайдасын шынайы бағалау дегенді білдіреді.
  • Тежеу – бұл жеке қаржыларға қолданылуы керек бизнесті ойдағыдай басқарудың негізгі бейнесі. Қаржылық жоспарлаушылар бірнеше рет табысты адамдармен отырады, олар өз қаражатынан әлдеқайда көп ақша жұмсай алады. Жылына $ 270000 жұмсасаңыз, жылына $ 250,000 табу сізге көп пайда әкелмейді. Ай сайынғы жинақ немесе қарызды азайту мақсаттарына қол жеткізгенге дейін, байлыққа жатпайтын активтерге жұмсалатын қаржыны ұстауға үйрену таза қаражат құруда өте маңызды.

Жеке қаржы туралы біліңіз

Сіздің ақшаңызды басқару бойынша бірнеше мектептер курстар өткізеді, демек, көпшілігіміз жеке қаржылық білімімізді ата-анамыздан алуымыз керек (егер мүмкіндігіміз болса) немесе өзіміз жинауымыз керек. Бақытымызға орай, оны қалай жақсы басқаруға болатынын білу үшін сізге көп ақша жұмсаудың қажеті жоқ. Интернеттен және кітапхана кітаптарынан білуге ​​болатын барлық нәрсені білуге ​​болады. Барлық дерлік медиа басылымдар үнемі жеке қаржылық кеңес беруді жүзеге асырады.

Интернеттегі блогтар

Жеке қаржы туралы білуді бастаудың керемет әдісі – жеке қаржы блогтарын оқу. Қаржы туралы жеке мақалалардағы жалпы кеңестердің орнына сіз нақты адамдардың қандай қиындықтармен бетпе-бет келетінін және сол қиындықтарды қалай шешетіндерін білесіз.

Мырза ақша мұртында егеуқұйрықтар нәсілінен қашу және әдеттен тыс өмір салтын таңдау арқылы зейнеткерлікке ерте шығу туралы түсініксіз түсініктерге толы жүздеген хабарламалар бар. CentSai сізге көптеген жеке шешімдер арқылы қаржылық шешімдерді басқаруға көмектеседі. миллион миль құпиялары мен ұпайлары сізге несие карталарындағы сыйақыларды пайдалану арқылы бөлшек сауда бағасының бір бөлігіне саяхаттауға үйретеді.17 FareCompare сізге рейстердегі ең жақсы ұсыныстарды табуға көмектеседі. Бұл сайттар басқа блогтарға жиі сілтеме жасайды, сондықтан сіз оқығанда көптеген сайттар таба аласыз.

Әрине, біз өзіміздің мүйізімізді осы категорияға қосуға көмектесе алмаймыз. Investopedia көптеген жеке қаржылық білім ұсынады. Сіз біздің The Investopedia Express-ті Калеб Күміспен бірге тыңдауды, біздің апта сайынғы подкастты тыңдауды және Investopedia ақпараттық бюллетендеріне жазылуды ұмытпаңыз.

Кітапханада

Кітапхана картасын алу үшін сізге өзіңіздің жеке кітапханаңызға бару қажет болуы мүмкін, бірақ осыдан кейін жеке қаржылық аудиокітаптар мен электрондық кітаптарды үйден шықпай-ақ онлайн режимінде тексеруге болады. Келесі бестселлерлердің кейбіреулері сіздің жергілікті кітапханаңыздан табылуы мүмкін: Мен сізге бай болуды, миллионерді келесі есікке, ақшаңызға немесе сіздің өміріңізге және бай әкем кедей әкеге үйретемін. Сияқты жеке қаржы классика шайнектің үшін жеке қаржы, жалпы ақша Makeover, T Common Sense инвестициялау ол кітапшаны, және бай Ойлан және Grow, сондай-ақ аудио кітаптар ретінде қол жетімді.

Тегін онлайн сабақтар

Егер сізге сабақтар мен викториналар құрылымы ұнайтын болса, мына жеке цифрлық жеке қаржы курстарының бірін қолданып көріңіз:

  • Morningstar Investing Classroom бастапқы және тәжірибелі инвесторларға акциялар, қорлар, облигациялар және портфолио туралы білуге ​​мүмкіндік береді.Сіз таба алатын курстардың кейбіреулері: «Акциялар басқа инвестицияларға қарсы», «Өзара қорларға инвестициялау әдістері», «Активтер жиынтығын анықтау» және «Мемлекеттік облигацияларға кіріспе».Әр курс шамамен 10 минутты алады және одан кейін сабақты түсінгеніңізге көз жеткізу үшін викторина өтеді.
  • EdX – Гарвард университеті мен Массачусетс технологиялық институты құрған онлайн-оқыту платформасы. Онда жеке қаржыны қамтитын кем дегенде үш курс ұсынылады: Берклидегі Калифорния Университетінің «Ақшаны қалай үнемдеуге болады: Қаржылық шешімдер қабылдау», Пурду Университетінің «Жеке қаржы» және «Баршаға арналған қаржы: шешім қабылдауға арналған ақылды құралдар – Жасау »Мичиган университетінен.Бұл курстар сізге несиенің қалай жұмыс істейтіндігі, қандай сақтандыру түрлерін жүзеге асырғыңыз келетіні, зейнетақы жинағыңызды қалай көбейтетініңіз, несиелік есепті қалай оқитыныңыз және ақшаның уақыттық мәні қандай болатыны туралы біледі.2223
  • «Қауіпсіз зейнетке шығуды жоспарлау» – Purdue компаниясының тағы бір онлайн курсы.Ол 10 негізгі модульге бөлінген және әрқайсысында әлеуметтік қамсыздандыру, 401 (k) және 403 (b) жоспарлары және IRAs сияқты төрт-алты кіші модуль бар.Сіз өзіңіздің қауіп-қатерге төзімділігіңіз туралы білесіз, зейнеткерлік өмірдің қандай түрін қалайтыныңыз туралы ойланасыз және зейнетке шығынды бағалайсыз.
  • Миссури штатының Университетінің «Жеке қаржысы» – бұл iTunes арқылы ақысыз онлайн-курс.Бұл негізгі курс жеке қаржылық есептілік пен бюджеттер туралы, тұтынушылық несиені қалай тиімді пайдалану, автомобильдер мен тұрғын үй туралы шешім қабылдау туралыбілгісі келетін жаңадан бастаушылар үшін жақсы.

Подкасттар

Жеке қаржы подкасттары – бос уақытыңыз аз болса, ақшаңызды қалай басқаруға болатындығын білуге ​​тамаша әдіс. Таңертең дайындалып жатқанда, жаттығулар жасау, жұмысқа машинамен бару, кез-келген жұмыстарды орындау немесе төсекке дайындалу кезінде сіз қаржылық жағынан қауіпсіз болу туралы мамандардың кеңестерін тыңдай аласыз.

  • «Dave Ramsey Show» – бұл сіздің сүйікті подкаст қосымшаңыз арқылы кез келген уақытта тыңдай алатын шақыру бағдарламасы.Сіз нақты адамдардың алдында тұрған қаржылық проблемалар туралы және бір кездері өзін сындырып алған мультимиллионер оларды шешуді қалай ұсынатыны туралы білесіз.
  • «Freakonomics Radio»және NPR-дің «Planet Money» экономиканы қызықты етеді, мысалы: «біз жемісті, жағымсыз алмадан шынымен дәмді алмаға қалай айналдық» сияқты құбылыстарды түсіндіру үшін, Уэллс Фаргоның жалған шоттары жанжалы, және біз әлі де қолма-қол ақшаны пайдалануымыз керек пе.28
  • Американдық бұқаралық ақпарат құралдарының «Marketplace» іскерлік әлемде және экономикада не болып жатқанын түсінуге көмектеседі.
  • «Сондықтан ақша Фарнуш Торабимен» табысты іскер адамдармен сұхбаттасуды, сарапшылардың кеңестерін және тыңдаушылардың жеке қаржы мәселелерін біріктіреді.

Ең бастысы – сіздің оқу стиліңізге сәйкес келетін және сізге қызықты әрі тартымды болатын ресурстарды табу. Егер бір блог, кітап, курс немесе подкаст түсініксіз немесе түсіну қиын болса, сіз нұқатын нәрсе тапқанша тырысыңыз.

Негіздерді білгеннен кейін білім тоқтамауы керек. Экономика өзгереді және бюджеттік бағдарламалар сияқты жаңа қаржылық құралдар әрдайым дамып отырады. Өзіңізге ұнайтын және сенетін ресурстарды табыңыз, қазірден бастап зейнеткерлікке шыққанға дейін және одан кейін де ақшаңызбен жұмыс істеу дағдыларыңызды жетілдіріп отырыңыз.

Сабақтар сізге үйрете алмайтын нәрселер

Жеке қаржылық білім тұтынушылар үшін, әсіресе инвестициялау негіздерін немесе несиелік менеджментті түсінуі керек жастар үшін тамаша идея. Алайда, негізгі ұғымдарды түсіну фискалды мағынаға кепілдендірілген жол емес. Адамның табиғаты көбінесе несиелік ұпайға жетуге немесе айтарлықтай зейнеткерлік ұя салуға бағытталған жақсы ниеттерден бас тартуы мүмкін. Мінездердің үш негізгі қасиеттері сізге бағытта жүруге көмектеседі:

Тәртіп

Жеке қаржыландырудың маңызды қағидаларының бірі жүйелі жинақтау болып табылады. Сіздің таза табысыңыз жылына $ 60,000 құрайды және ай сайынғы өмір сүру шығындарыңыз – тұрғын үй, тамақтану, көлік және тағы басқалар айына 3200 долларды құрайды деп айтыңыз. Сіздің айлық жалақыңыздағы қалған 1800 долларды қоршауға болатын таңдау бар. Ең дұрысы, алғашқы қадам төтенше қорын құру болып табылады немесе, мүмкін, салық-қолайлы денсаулық жинақ (мұндай көмекті) есепке бірі үшін жарамды болуы жетелейтін, сіздің денсаулық сақтандыру болуы керек жоғары франшиза денсаулық жоспары (HDHP) кездеседі жетелейтін тыс медициналық шығындар. Сіздің достарыңыз бос ақшаңызды жеп аптасына бірнеше рет шыққанды ұнатады делік. Шығыстарды емес, үнемдеуді қажет ететін тәртіптің болмауы сізді қысқа мерзімді қажеттіліктер үшін ақша нарығында сақтауға болатын жалпы кірістің 10% -дан 15% -на дейін үнемдеуге мүмкіндік береді.

Сіз осыған жеткеннен кейін инвестициялық тәртіп бар; Бұл тек акциялар сатып алу және сату арқылы өмір сүретін қалың терілі институционалды ақша менеджерлеріне ғана емес. Қарапайым инвестор пайда табуға мақсат қойып, оны ұстанған жөн болар еді. Мысал ретінде сіз 2016 жылдың ақпанында Apple Inc акциясын 93 доллардан сатып алғаныңызды және екі айдан кейін сияқты 110 доллардан асқанда сатуға ант еткеніңізді елестетіп көріңіз. Өкінішке орай, бұл орындалған кезде, сіз бұл антты бұзып, қорды ұстадыңыз. Ол қайтып кетті, және сіз 2016 жылдың шілдесінде позициядан 97 долларға шығып, бір акцияға 13 доллар кірістен және басқа инвестициядан пайда табу мүмкіндігінен бас тарттыңыз.

Уақытты сезіну

Колледжден үш жыл өткен кезде сіз төтенше жағдайлар қорын құрдыңыз, енді өзіңізді марапаттайтын кез келді. Jet Ski 3000 доллар тұрады. Сіздің ойыңызша өсу қорларына инвестициялау тағы бір жыл күте алады; инвестициялық портфельді бастауға көп уақыт бар, солай ма? Инвестицияны бір жылға шегеру, алайда, елеулі салдары болуы мүмкін. Суда жүретін техниканы сатып алудың ықтимал құнын ақшаның жоғарыда көрсетілген уақыты арқылы көрсетуге болады. Jet Ski сатып алуға жұмсалған 3000 доллар 40 жыл ішінде 7% -дық пайызбен 49000 долларға жуықтаған болар еді, бұл ұзақ мерзімді өсу кезеңіндегі пай қорының орташа жылдық кірісі. Осылайша, ақылмен инвестициялау туралы шешімді кейінге қалдыру 62 жасында зейнеткерлікке шығу мақсатыңызға жету мүмкіндігін кешіктіруі мүмкін.

Бүгін жасай алатын нәрсені ертең жасау қарызды төлеуге дейін созылады. 3000 долларлық несие картасының балансы 222 айды алады (бұл 18,5 жыл), егер ай сайын ең төменгі 75 доллар төленетін болса, зейнетке шығу керек. Сіз төлейтін сыйақыны ұмытпаңыз: жылдық 18% -дық пайызбен (APR), бұл сол айлар үшін 3923 долларды құрайды. Ағымдағы айда балансты жою үшін 3000 долларды төмендету айтарлықтай үнемдеуге мүмкіндік береді – Jet Ski бағасынан 1000 долларға жуық.

Эмоционалды отряд

Жеке қаржы мәселелері бизнес болып табылады, ал бизнес жеке болмауы керек. Қаржылық шешімдерді қабылдаудың қиын, бірақ қажетті қыры транзакциядан эмоцияны жоюды қамтиды. Импульсивті сатып алу жақсы сезінеді, бірақ ұзақ мерзімді инвестициялық мақсаттарға үлкен әсер етуі мүмкін. Сонымен, отбасы мүшелеріне ақылсыз несие бере алады. Бауырыңды және қарындасыңды өртеп жіберген сіздің немере ағасы Фред сізге де төлемейді, сондықтан оның көмек сұрауынан бас тарту ақылды жауап болып табылады. Ақылды жеке қаржылық басқарудың кілті – сезімдерді ақыл-ойдан бөлу. Айтпақшы, бұл сізге өте қажет несиелер, тіпті сыйлықтар алуға көмектеспеуі керек, әсіресе қиын жағдай кезінде. Тек оны жинақ және инвестициялық қорыңыздан шығармауға тырысыңыз.

Жеке қаржы ережелерін бұзу

Жеке қаржы саласында басқаларға қарағанда көбірек басшылық пен ақылды кеңестер болуы мүмкін. Бұл ережелерді білу жақсы болғанымен, әркімнің жеке жағдайы бар. Мұнда сақ адамдар, әсіресе жас ересектер ешқашан бұзбауы керек бірнеше ережелер бар, бірақ бәрібір бұзу туралы ойлану керек.

Сіздің табысыңыздың белгіленген бөлігін сақтау немесе инвестициялау

Идеал бюджетке ай сайын жалақыңыздың бір бөлігін зейнетке шығару үшін үнемдеу кіреді – әдетте 10% -дан 20% -ға дейін. Фискалды жауапкершілік маңызды және сіздің болашағыңыз туралы ойлау өте маңызды болғанымен, зейнеткерлікке шыққан сайын әр уақытты белгілі бір мөлшерде сақтаудың ең жақсы ережесі әрдайым ең жақсы таңдау бола бермеуі мүмкін, әсіресе өмірде жаңадан бастаған жастар үшін. Біріншіден, көптеген жас ересектер мен студенттер жаңа көлік, үй немесе орта білімнен кейінгі білім сияқты өміріндегі ең үлкен шығындарды төлеу туралы ойлануы керек. Потенциалды қаражаттың 10% -дан 20% -на дейін алып тастау бұл сатып алуларды жүзеге асырудағы үлкен қиындық болып табылады.

Сонымен қатар, егер сізде төлеу керек несиелік карталар немесе пайыздық несиелер болса, зейнетке жинаудың мағынасы жоқ. Сіздің Visa картаңыздың 19% -дық мөлшерлемесі сіздің баланстық қордың зейнетақы портфелінен алған кірісті бес есе жоққа шығаруы мүмкін.

Сонымен, саяхаттар мен мәдениеттермен танысу үшін біраз ақша жинау өмірдегі өз жолына әлі сенімді емес жас адамға өте пайдалы болады.

Тәуекелді активтерге ұзақ мерзімді инвестициялау / инвестициялау

Жас инвесторларға арналған ереже – олар ұзақ мерзімді көзқарасқа ие болуы және сатып алу мен ұстау философиясына берік болуы керек. Бұл ереже бұзуды негіздеудің қарапайым ережелерінің бірі болып табылады. Өзгеретін нарықтарға бейімделе білу ақша табу немесе шығындарыңызды шектеу мен қол қусырып қарап отыру мен сіздің жиналған ақшаңыздың қысқаруын бақылау арасындағы айырмашылық болуы мүмкін. Қысқа мерзімді инвестициялаудың кез-келген жастағы артықшылығы бар.

Енді, егер сіз ұзақ мерзімді инвестициялау идеясымен үйлеспесеңіз, онда сіз қауіпсіз инвестицияларға да сүйене аласыз. Логикасы жас инвесторлардың инвестициялық уақыты ұзақ болғандықтан, олар тәуекелі жоғары кәсіпорындарға инвестиция салуы керек еді; ақыр соңында, олар қалған өмірлерін кез-келген шығыннан қалпына келтіруге мүмкіндік алады. Алайда, егер сіз қысқа мерзімді және орта мерзімді инвестицияларыңызда артық тәуекелге барғыңыз келмесе, сізге қажет емес. Әртараптандыру идеясы – мықты инвестициялық портфель құрудың маңызды бөлігі; бұл жекелеген акциялардың қауіптілігін де, олардың инвестициялық көкжиегін де қамтиды.

Жас спектрінің екінші жағында, зейнеткерлердің жанында және зейнетке шыққан кезде капиталды сақтап қалу үшін, олар инфляцияға қарағанда аз пайда әкелуі мүмкін болса да, ең қауіпсіз инвестицияларды қысқартуға шақырылады. Ақшаны азайтып, қаржылық жағдайды қалпына келтіру керек жылдар саны азайған сайын аз тәуекелге бару өте маңызды, бірақ 60 немесе 65 жаста сізде 20, 30 немесе одан да көп жыл болуы мүмкін. Кейбір өсу инвестициялары сіз үшін әлі де мағыналы болуы мүмкін.