Қаржылық кеңесшілер не істейді?

Сіз қаржылық кеңесші не істейді деп ойлануыңыз мүмкін. Жалпы, бұл мамандар сізге ақшаңызбен не істеуге болатындығы туралы шешім қабылдауға көмектеседі, оған инвестициялар немесе басқа іс-қимылдар кіруі мүмкін.

Негізгі өнімдер

  • Қаржылық кеңесші көбінесе өз клиенттерінің атынан нарықтағы сауданы жүзеге асырумен ғана шектелмейді.
  • Эдвайзерлер өздерінің білімдері мен тәжірибелерін клиенттердің қаржылық мақсаттарына қол жеткізуге бағытталған жеке қаржы жоспарларын құру үшін пайдаланады.
  • Бұл жоспарларға тек инвестициялар ғана емес, сонымен қатар жинақ, бюджет, сақтандыру және салық стратегиялары кіреді.
  • Әрі қарай кеңесшілер өз клиенттерімен өзінің ағымдағы жағдайын және болашақ мақсаттарын қайта бағалау үшін жоспарлап отырады және соған сәйкес жоспар жасайды.




Қаржы кеңесшісінің көптеген рөлдері

Қаржы кеңесшісі – сіздің қаржылық жоспарлау бойынша серіктесіңіз. Сіз 20 жылдан кейін зейнетке шыққыңыз немесе 10 жылдан кейін балаңызды жеке жоғары оқу орнына бергіңіз келеді делік. Мақсаттарыңызды жүзеге асыру үшін сізге осы жоспарларды жүзеге асыруға көмектесетін тиісті лицензиялары бар білікті маман қажет болуы мүмкін; бұл жерде қаржы кеңесшісі келеді.

Сіз және сіздің кеңесшіңіз бірге көптеген тақырыптарды, соның ішінде сіз жинақтау керек ақша сомасын, сізге қажет есепшоттардың түрлерін, сізде сақтандыру түрлерін (соның ішінде ұзақ мерзімді күтім, ұзақ мерзімді өмір, еңбекке жарамсыздық және т.б.) қамтиды, меншік және салықтық жоспарлау.


Қаржы кеңесшісі сонымен қатар тәрбиеші болып табылады. Кеңесшінің міндетінің бір бөлігі – болашақ мақсаттарыңызға жету үшін не қатысатынын түсінуге көмектесу. Білім беру үдерісі қаржылық тақырыптар бойынша егжей-тегжейлі көмекті қамтуы мүмкін. Сіздің қарым-қатынасыңыздың басында бұл тақырыптар бюджетті құру және үнемдеуді қамтуы мүмкін. Сіз өзіңіздің біліміңізді жоғарылатқан кезде кеңес беруші сізге күрделі инвестициялар, сақтандыру және салық мәселелерін түсінуге көмектеседі. 

Қаржылық кеңес берудің бірінші қадамы – сіздің қаржылық денсаулығыңызды түсіну. Сіз бүгін қайда тұрғаныңызды білмей, болашақты дұрыс жоспарлай алмайсыз. Әдетте сізден жазбаша сауалнаманы толтыру сұралады. Сіздің жауаптарыңыз кеңесшіге сіздің жағдайыңызды түсінуге көмектеседі және маңызды ақпаратты назардан тыс қалдырмайтындығыңызға сенімді болады.

Қаржылық денсаулық туралы сауалнама

Қаржы кеңесшісі сіздің активтеріңіз, міндеттемелеріңіз, кірістеріңіз бен шығыстарыңыз туралы толық ақпарат алу үшін сізбен бірге жұмыс істейді. Сауалнамада сіз сондай-ақ болашақ зейнетақылар мен кірістердің көздерін, жобаның зейнетке шығу қажеттіліктерін және кез-келген ұзақ мерзімді қаржылық міндеттемелерді сипаттайсыз. Қысқаша айтқанда, сіз барлық ағымдағы және күтілетін инвестицияларды, зейнетақыларды, сыйлықтар мен табыс көздерін тізімдейсіз.

Сауалнаманың инвестициялық компоненті сіздің активтерді бөлуді анықтайтын уақыт келгенде, тәуекелді түсіну кеңесшіге көмектеседі. Осы сәтте сіз кеңесшіге сіздің инвестициялық артықшылықтарыңызды да білесіз.

Бастапқы бағалау сонымен қатар қаржылық мәселелерді және сіздің салықтық ахуал сияқты қаржылық басқарудың басқа тақырыптарын тексеруді қамтуы мүмкін. Кеңесші сіздің қазіргі жылжымайтын мүлік жоспарыңыз туралы, сондай-ақ сіздің жоспарлау тобыңыздағы бухгалтерлер мен заңгерлер сияқты басқа мамандар туралы білуі керек. Сіз және эдвайзер сіздің қазіргі қаржылық жағдайыңыз бен болашақтағы болжамдарыңызды түсінгеннен кейін, сіз өзіңіздің өміріңіз бен қаржылық мақсаттарыңызға жету үшін бірлесіп жоспар құруға дайын боласыз. 

Қаржылық жоспар құру

Қаржы кеңесшісі барлық осы бастапқы ақпараттарды қаржылық болашаққа жол картасы болатын міндеттемелеріңізді және өтімді немесе айналым қаражаттарыңызды жинақтайды. Қаржылық жоспар сонымен бірге сіз және кеңесшінің талқылаған мақсаттарын қайталайды.

Осы ұзақ құжаттың талдау бөлімінде бірнеше тақырыптар, соның ішінде сіздің қауіп-қатерге төзімділігіңіз, мүлікті жоспарлаудың егжей-тегжейлері, отбасылық жағдай, күтімнің ұзақ мерзімді тәуекелі және басқа да қазіргі және болашақтағы қаржылық мәселелер туралы көбірек ақпарат беріледі.

Сіздің күтілген таза құныңызға және зейнеткерлікке шығатын болашақ табыстарыңызға сүйене отырып, жоспар ең жақсы және ең нашар жағдайдағы зейнетақының сценарийлерін, соның ішінде сіздің ақшаңыздың ұзақ өмір сүруінің қорқынышты мүмкіндіктерін модельдейді. Бұл жағдайда сол нәтижеге жол бермеу үшін шаралар қолдануға болады. Бұл сіздің портфолио активтеріңізден зейнетке шығу кезінде ақылға қонымды шығу мөлшерлемелерін қарастырады. Сонымен қатар, егер сіз некеде болсаңыз немесе ұзақ мерзімді серіктестікте болсаңыз, жоспарда аман қалу мәселесі және тірі қалған серіктестің қаржылық сценарийлері қарастырылады.

Жоспарды кеңесшімен қарап, қажетіне қарай түзеткеннен кейін, сіз іс-әрекетке дайын боласыз.

Эдвайзерлер іс-қимыл қадамдарын жоспарлайды

Қаржы кеңесшісі – бұл инвестициялауға көмектесетін адам ғана емес. Олардың міндеті – қаржылық өміріңіздің барлық салаларында сізге көмектесу. Шын мәнінде, сіз қаржылық кеңес берушімен жұмыс істей аласыз, олар сіздің портфолиоңызды басқармай немесе мүлде қандай да бір инвестицияларды ұсынбаңыз.

Көптеген адамдар үшін инвестициялық кеңес қаржылық кеңес берушімен жұмыс жасаудың басты себебі болып табылады. Егер сіз осы маршрутты таңдасаңыз, мұнда не күтуге болады.

Эдвайзер сіздің тәуекелге төзімділікке де, қауіп-қатерге де сәйкес келетін активтерді бөлуді белгілейді. Активтерді бөлу дегеніміз – бұл сіздің жалпы қаржы портфелінің қанша пайызы әр түрлі активтер бойынша бөлінетінін анықтайтын рубрика. Неғұрлым тәуекелді бағу тәуекел көбірек ыңғайлы болып табылатын жеке тұлға көп акциялар бойынша алуға шешім қабылдай алады, ал жеке, мемлекеттік облигациялар, депозиттік сертификаттары (CDS) және ақша нарығының холдингтер үлкен концентрациясы болады, корпоративтік облигациялар, және, бәлкім, тіпті инвестициялық жылжымайтын мүлік. Сіздің активтеріңізді бөлу сіздің жасыңызға және зейнетке шыққанға дейін қанша уақытқа сәйкес келетіндігіңізге байланысты болады. Әрбір қаржылық консультациялық фирма қаржылық активтерді сатып алу және сату кезінде заңнамаға сәйкес және компанияның инвестициялық саясатына сәйкес инвестицияларды жүзеге асыруға міндетті.

Қаржылық кеңесшілер және инвестициялар

Сізге, тұтынушы ретінде, сіздің жоспарлаушыңыз не үшін не ұсынатындығын түсіну өте маңызды. Сіз кеңесшінің ұсыныстарын соқыр түрде орындамауыңыз керек; бұл сіздің ақшаңыз, және сіз оны қалай орналастырғаныңызды түсінуіңіз керек. Сіз өзіңіздің кеңес берушіңізге де, сіз үшін сатып алынған қаражатқа да төлейтін төлемдеріңізді мұқият қадағалаңыз.

Кеңесшіңізден неліктен нақты инвестицияларды ұсынатынын және сізге сол инвестицияларды сатқаны үшін комиссия алатындығын сұраңыз. Ықтимал мұқият болыңыз мүдделер қақтығысын.

Фирмалардың ортақ ерекшелігі – қаржылық өнімдер клиенттің тәуекелдік профиліне сәйкес таңдалады. Мысалы, зейнетке шығуға жеткілікті таза қаражат жинаған және көбінесе капиталды сақтауға мүдделі 50 жастағы адам. Олар активтердің 45% -дық консервативті активтерге (жеке акциялар, пай қорлары және / немесе биржалық айналым қорлары (ETF) кіруі мүмкін) және 55% облигациялар сияқты тұрақты кірістегі активтерге бөлінуі мүмкін. Баламасы аз, 40 жасар жеке қаражаты бар және өзінің қаржылық портфелін құру үшін көп тәуекелге бел буған адам 70% активтер, 25% тұрақты кірістер және 5% активтер бөлуді таңдай алады. балама инвестициялар.

Фирманың инвестициялық философиясын ескере отырып, сіздің жеке портфолио сіздің қажеттіліктеріңізге сәйкес келеді. Ол сізге ақшаның қаншалықты тез қажет болатындығына, сіздің инвестициялық көкжиегіңізге және қазіргі және болашақ мақсаттарыңызға негізделуі керек.

Үнемі қаржылық бақылау

Инвестициялық жоспар жасалғаннан кейін сіз кеңесшіңізден үнемі портфолиоңызды жаңартып отыратын мәлімдемелер аласыз. Сондай-ақ кеңесші сіздің мақсатыңыз бен жетістіктеріңізді қарастыратын және кез-келген қосымша сұрақтарға жауап беретін тұрақты кездесулер ұйымдастырады. Қашықтықтан телефон немесе бейне чат арқылы кездесу бұл контактілерді жиі жасауға көмектеседі.

Тұрақты, жалғасатын кездесулерден басқа, сіздің өміріңіздегі қаржылық жағдайыңызға әсер етуі мүмкін елеулі өзгерісті, мысалы, үйлену немесе ажырасу, баланы отбасыңызға қосу, сатып алу немесе сату сияқты елеулі өзгерісті күткен кезде қаржылық кеңесшіңізбен кеңесу маңызды. үй, жұмыс орнын ауыстыру немесе жұмысқа жоғарылату.

Сізге кеңесші қажет болуы мүмкін белгілер

Кез-келген адам кез-келген жаста және өмірдің кез-келген кезеңінде қаржылық кеңесшімен жұмыс істей алады. Сізде жоғары байлықтың болуы міндетті емес; сіз өзіңіздің жағдайыңызға сәйкес кеңесші табуыңыз керек.

Ақшаңызға байланысты кәсіби көмекке жүгіну туралы шешім өте жеке тұлға болып табылады, бірақ кез келген уақытта сіз өзіңіздің қаржылық жағдайыңыздан абыржып, ​​абдырап қалсаңыз, стресстен немесе қорқыныш сезінсеңіз, қаржы кеңесшісі іздеуге жақсы уақыт болуы мүмкін.

Өзіңізді қаржылық қауіпсіздікте сезінгенде, бірақ біреу сіздің дұрыс жолда екеніңізді қамтамасыз еткенін қаласаңыз, қаржы кеңесшісіне жүгінгеніңіз жақсы. Кеңесші сіздің жоспарыңызға мүмкін болатын жақсартуларды ұсына алады, бұл сіздің мақсатыңызға тиімдірек жетуге көмектеседі.

Ақырында, сіздің қаражатыңызды басқаруға уақытыңыз немесе қызығушылығыңыз болмаса, бұл қаржы кеңесшісін жалдауға тағы бір жақсы себеп.

Бұл сізге кеңесшінің кәсіби көмегі қажет болатын жалпы себептер. Нақтырақ бірнеше.

Сіздің бірде-бір жинағыңыз инвестицияланбайды немесе сіз инвестициялауды білмейсіз

Біз инфляция әлемінде өмір сүретіндіктен, сіз қолма-қол ақшамен немесе төмен пайыздық шотта сақтаған кез келген ақша жыл сайын құнсызданып отырады. Инвестиция – бұл сіздің ақшаңызды өсірудің жалғыз жолы, ал егер сізде жоғары табыс болмаса, инвестициялау – бұл адамдардың көпшілігінде зейнетке шығуға жеткілікті ақшаға ие болудың жалғыз жолы.

Сізде инвестиция бар, бірақ сіз үнемі ақшаңызды жоғалтасыз

Тіпті ең жақсы инвесторлар нарық құлдыраған кезде немесе олар ойлағандай болмайтын шешім қабылдаған кезде ақша жоғалтады. Жалпы, инвестициялау сіздің таза байлығыңызды едәуір арттыруы керек. Егер ол мұны жасамаса, қаржылық кеңесшіні жалдау сізге не істеп жатқаныңызды білуге ​​және кеш болмай тұрып бағытыңызды түзетуге көмектеседі.

Сізде ағымдағы жылжымайтын мүлік жоспары жоқ

Қаржылық кеңесші сонымен бірге сіз қайтыс болғаннан кейін сіздің активтеріңіз сіздің қалауыңыз бойынша өңделетініне көз жеткізу үшін жылжымайтын мүлік жоспарын құруға көмектеседі. Егер сіз тиісті түрде сақтандырылмаған болсаңыз (немесе сізге қандай сақтандыру қажет екеніне сенімді болмасаңыз), қаржылық кеңесші де бұған көмектесе алады. Шынында да, тек ақылы қаржылық кеңесші сақтандыру агенті ұсынғаннан гөрі онша біржақты емес пікір ұсына алады.

Мақсаттарыңызға жетуге көмектесу

Қаржылық кеңесшілер сізге инвестициялауға және ұзақ мерзімді мақсаттарға жетуге көптеген жолдармен көмектеседі.

Сараптама

Қаржы кеңесшілері көп адамдарға қарағанда ақша салу және басқару туралы көбірек біледі. Олар сізді өзіңіз жасай алатыннан гөрі жақсы таңдау жасауға бағыттай алады.

Есеп беру

Қаржы кеңесшілері сіздің ақшаңызға қатысты эмоционалды шешімдер қабылдау туралы сөйлесу арқылы сізді жолда ұстауға көмектеседі. Мысалы, нарық күрт құлдырап бара жатқанда, барлық қорларыңызды аспанға шығарған акцияларды сатып алу немесе сату.

Кеңес

Бұл атауда: қаржылық кеңесшілер сіздің қаржыңызды жақсарту үшін ең жақсы стратегиялар туралы ұсыныстар жасай алады. Бұған қандай инвестиция салудан бастап, қандай сақтандыру сатып алуға дейін барлығын қамтуы мүмкін.

Эволюция

Сіздің өмірлік жағдайыңыз өзгерген сайын, қаржылық кеңесші сіздің қаржылық жоспарыңызды әрдайым сіздің қазіргі жағдайыңызға сай болатындай етіп түзетуге көмектеседі.

Әрекет

Көптеген адамдар өз қаржыларын басқару керек қадамдарды жасамайды, өйткені олар өте бос немесе не істеу керектігін білмейді. Қаржы кеңесшісімен жұмыс істеу дегеніміз сізде уақыт жоқ нәрсені басқа біреу шеше алады және сіздің ақшаңыздың ең жақсы түрде жұмсалатындығына көз жеткізеді.

Қаржы кеңесшісінің шығындары

Еңбек департаменті (DOL) ұсынған ереже зейнетақы жоспарларымен жұмыс жасайтын немесе зейнетақы жоспарына кеңес беретін барлық қаржы мамандарынан клиенттің мүддесіне сәйкес келетін кеңес беруді талап етуі керек еді ( сенімгерлік стандарт ), керісінше, тек жұмыс орнына сәйкес келеді клиент ( жарамдылық стандарты ). Ереже қабылданды, оны орындау кешіктірілді, содан кейін сот оны өлтірді.

Бірақ президент Обаманың ереже туралы ұсынысы мен оның қайтыс болуы арасындағы шамамен үш жылдық аралықта бұқаралық ақпарат құралдары қаржылық кеңес берушілердің әртүрлі қызметтері, олардың қызметтері үшін төлемдер және жарамдылық стандарты туралы бұрынғыға қарағанда көбірек жарық берді. тұтынушыларға сенім стандартына қарағанда пайдалы емес. Кейбір қаржылық кеңесшілер өз еркімен сенімгерлік стандартына көшуге шешім қабылдады немесе олардың осы стандарт бойынша жұмыс істейтіндігін едәуір күшейтеді. Басқалары, мысалы, сертификатталған қаржылық жоспарлаушылар ™ (CFPs) осы стандартты ұстанған. Бірақ тіпті DOL ережесі бойынша, сенімгерлік стандарт зейнеткерлікке шықпайтын кеңестерге қолданылмас еді – бұл шатастық тудыратын стандарт.

Комиссия негізіндегі модель

Жарамдылық стандарты бойынша қаржылық кеңесшілер әдетте клиенттерге сататын өнімдері үшін комиссиялық жұмыс жасайды. Бұл дегеніміз, клиент ешқашан қаржы кеңесшісінен шот ала алмайды. Екінші жағынан, олар нарықтағы басқа ұқсас өнімдерге қарағанда жоғары төлемдер алатын қаржылық өнімдермен аяқталуы мүмкін. Дәл осы қаржылық өнімдер кеңесшінің жоғары комиссия табуына әкелуі мүмкін.

Төлемге негізделген модель

Сенімгерлік стандартына сәйкес кеңесшілер клиенттерден сағат бойынша немесе олардың басқаруындағы активтердің пайызымен (AUM) ақы алады. Әдеттегі пайыздық төлем 1% құрайды, ал қаржылық кеңес беру үшін әдеттегі сағаттық төлем $ 120 мен $ 300 аралығында. Төлемдер орналасқан жері мен кеңесшінің тәжірибесіне байланысты өзгереді. Кейбір кеңесшілер қаржылық жоспарлауды жаңадан бастаған және ай сайынғы мөлшерлемені көтере алмайтын клиенттерге көмектесу үшін төмен тарифтерді ұсына алады. Әдетте, қаржылық кеңесші ақысыз, алғашқы кеңес береді. Бұл кеңес клиентке де, кеңес берушіге де олардың бір-біріне сәйкес келетіндігін анықтауға мүмкіндік береді.

Алымдар мен комиссиялардың үйлесімі

Қаржылық кеңесшілер сонымен қатар комиссиялар мен төлемдер жиынтығын ала алады. Ақылы негізде қаржылық кеңесшісі бірдей емес, ол сондай-ақ төлем тек қаржылық кеңесшісі.

Ақылы кеңесші сіз үшін қаржылық жоспар құрғаны үшін ақы алуы мүмкін, сонымен бірге сізге белгілі бір сақтандыру өнімін немесе инвестициясын сатқаны үшін комиссия алады.

Тек ақылы қаржы кеңесшісі ешқандай комиссия алмайды.

Бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі комиссия (ӘКК)2018 жылдың сәуірінде «Ең жақсы пайыздық реттеу» деп аталатын өзінің сенімгерлік ережесін ұсынды. Кейбір жолдармен, олDOL-тың сенімгерлік ережесінен қаталырақ болып саналды, сонымен бірге кейбір сыншылардың мазасыздықтарынескерді. ДОЛ-ның сенім ережесі.Сонымен бірге, ӘКК ережесі бәрін қамтыды, өйткені ол тек зейнетақы салымдарымен шектелмейді.1

Робо-кеңесшіні қарастыру

Сандық қаржылық кеңесші, оны робо-кеңесші деп те атайды, бұл кейбір компаниялар өз клиенттеріне ұсынатын құрал. Робо-кеңесші сіздің мақсатыңыз бен қауіп-қатерге төзімділікке байланысты сұрақтарға негізделген ақшаңызды басқару үшін компьютерлік алгоритмдерді қолданады. Робо-кеңесшілер сізді бастау үшін көп ақша талап етпейді және олардың құны адам қаржылық кеңес берушілерден аз. Мысалдар мыналарды қамтиды жақсарту және Wealthfront. Бұл қызметтер сіздің уақытыңызды үнемдейді және сізге аз ақша жұмсауы мүмкін.

Алайда, робо-кеңесші сізбен қарыздан құтылудың немесе балаңыздың білімін қаржыландырудың ең жақсы әдісі туралы сөйлесе алмайды. Сондай-ақ, бұл сізді қорқыныштан инвестицияңызды сату туралы айта алмайды немесе жеке қорлар портфолиосын құруға және басқаруға көмектеседі. Робо-кеңесшілер, әдетте, клиенттердің ақшаларын биржалық айналым қорлары портфолиосына және қорлар мен облигациялардың шығуын қамтамасыз ететін және нарық индексін қадағалайтын пай қорларына салады. Сондай-ақ, егер сізде күрделі мүлік немесе салық мәселесі туындаса, сізге тек адам ғана ұсына алатын өте жекеленген кеңестер қажет болатынын ескеру қажет.

Алайда кейбір фирмалар цифрлық басқарылатын портфельдік инвестицияларды қосымша шығындармен адамдардың өзара әрекеттесуімен біріктіреді. Осындай қызметтің бірі – жеке капитал. Кейбіреулер бұл қызметтерді цифрлық кеңес берушілер деп атайды, өйткені өзара әрекеттесу жеке адамның орнына телефон немесе бейне чат арқылы жүзеге асады; басқалары «робо-кеңесші» және «цифрлық кеңесші» терминдерін синоним ретінде қолданады.

Төменгі сызық

Қаржылық кеңес берушілердің барлығы бірдей дайындық деңгейіне ие емес немесе сізге бірдей тереңдік қызметтерін ұсына алмайды. Сондықтан кеңесшімен келісім жасасқан кезде алдымен өзіңіздің мұқият тексеріңіз және кеңес берушінің сіздің қаржылық жоспарлау қажеттіліктеріңізді қанағаттандыра алатындығына көз жеткізіңіз.

Олардың FINRA BrokerCheck-тен және ӘКК-нің Инвестициялар жөніндегі кеңесшісінен көпшілікке жария ету дерекқорынан зерттеңіз.

Сонымен, сіздің жеке басыңызға сәйкес келетін кеңесші табудың ұзақ мерзімді қарым-қатынасты дамытудың кепілі екенін біліңіз. Кеңесші әлемдегі барлық тәжірибеге, сенім грамоталарына және сәттілікке ие бола алады. Алайда, егер сіз біреуді ұнатпасаңыз, онымен жұмыс істеу сізге ұнамайды. Сіздің қаржылық жоспарыңыз соның салдарынан зардап шегуі мүмкін. 

1:43