Несиелік ұпайға не әсер етеді?
Сіздің несиелік есебіңіз болашақ несие берушілерге, жалға берушілерге және жұмыс берушілерге несиені қалай басқаруға болатындығы туралы суретті ұсынады. Сізде болған кез-келген ипотека, автокөлік несиесі, жеке несие немесе несие картасы үшін несиелік есеп беруде несие берушінің аты-жөні, төлем тарихы, шоттағы қалдық, сондай-ақ несиелік карталар мен басқа да айналымдағы қарыздар туралы мәліметтер келтірілген. сіз қолданған несие туралы.
Ауызекі тілде несие бюросы деп аталатын несиелік есеп беру агенттіктері де осы ақпаратты алып, сізге несиелік балл ретінде белгілі сандық балл беретін меншікті алгоритмдерге қосады. Егер сіз несие берушілерге төлем жасасаңыз, төлемді кешіктірсеңіз немесе несиелік карталарыңызды көбейтуге бейім болсаңыз, несиелік есепте осындай жағымсыз ақпарат көрінеді, бұл сіздің несиелік ұпайыңызды төмендетуі мүмкін және қосымша несие алуға кедергі келтіруі мүмкін, пәтер, тіпті жұмыс.
Шоттар мен несиелік ұпайларды тексеру
Сіздің есеп шотыңыз сіздің қаржылық өміріңіздің маңызды бөлігі болғанымен, ол сіздің несиелік ұпайларыңызға аз әсер етеді, тек белгілі бір жағдайларда ғана. Сіздің шотыңызды әдеттегі күнделікті пайдалану, мысалы, депозиттер салу, чектер жазу, қаражат алу немесе басқа шоттарға ақша аудару, сіздің несиелік есебіңізде көрінбейді. Сіздің несиелік есеп беруіңіз тек қарыздар немесе қарыздар болған ақшамен байланысты. Алайда сіздің жеке шоттарыңыз сіздің несиелік ұпайларыңызға әсер етуі мүмкін бірнеше бөлек жағдайлар бар.
Негізгі өнімдер
- Несиелік ұпайлар қарыз алушының несиелік қабілетін анықтау үшін қолданылады.
- Салымдар мен ақша алу сияқты чек шотындағы қалыпты қызмет туралы несие бюроларына есеп берілмейді.
- Несиелік ұпайлар жалпы қарыз, өтеу тарихы және несиені пайдалану сияқты факторлармен анықталады.
- Егер несиелік есептегі мәліметтер қате болса, жеке тұлғалар несиелік бюроларға даулар жіберіп, қателіктерін түзетуге тырысуы мүмкін.
Сіз есепшотқа жүгінген кезде банк сіздің несиелік есебіңізді қарауы мүмкін. Әдетте, бұл тек жұмсақ сұрау салады, бұл сіздің несиелік ұпайыңызға әсер етпейді. Алайда кейде қиын сұрау салынады; бұл сіздің ұпайыңызға кері әсерін тигізуі мүмкін, бірақ бұл әдетте бес ұпайдан аспайды.
Сіздің есеп шотыңыздағы несие желісі болып табылады. Осылайша, бұл күрделі сұрау салуды тудыруы мүмкін, сонымен қатар сіздің несиелік есебіңізде айналым шотында көрсетіледі. Бұл мәселеде кез-келген банк әр түрлі, сондықтан овердрафт қорғанысына жазылмас бұрын, сіздің банк несиелік бюроларға қалай және қалай есеп беретінін түсініп алғаныңызға көз жеткізіңіз.
Чектік шотты овердрафт қорғанысынсыз алып тастау немесе қате чекті жазу несиелік есепте болуы мүмкін, бірақ бірден емес. Сіздің есеп шотыңыздың өзі сіздің несиелік есебіңізде көрсетілмегендіктен, мұндай мәселелер туралы хабарланбайды. Алайда, егер сіз өзіңіздің шотыңызды асырып алсаңыз, содан кейін оны толтыра алмасаңыз және / немесе овердрафт бойынша төлемдерді төлей алмасаңыз, онда сіздің банк сіздің коллекторлық агенттікке қарыз ақшаңызды аударуы мүмкін, олардың көпшілігі несиелік бюроларға есеп береді.
Есептік жазбада әрдайым жақын қойындыларды сақтау сіздің балансыңызды әрдайым білуге және овердрафтты тудыруы мүмкін кез-келген қателерді жылдам анықтауға мүмкіндік береді.
1:48
Кешіктірілген төлемдер мен несиелік ұпайлар
Егер несиелік ұпайдың төмендеуіне әкеледі.
Егер сізге несиелік есеп берудегі төлемді кешіктіріп төлеу бойынша жою үшін көмек қажет болса, несие жөндейтін үздік компаниялардың бірі ойлануға тұрарлық.
Несиені пайдалану коэффициенті
Сіздің кредиттік кәдеге жарату коэффициенті сіз сіздің қолданыстағы кредиттік лимиттер берілген, қарызға алар қанша қатысты қарыз қанша немесе несие коэффициенті шаралар.Пайдалану коэффициенттері несиелік ұпайларды есептеу үшін қолданылады, ал несие берушілер көбінесе сіздіңәлеуетті қарызды төлеу қабілетіңізді бағалауда оларға сүйенеді.Шындығында, сіздің жалпы несиелік ұпайыңыздың шамамен 30% -ы несиені пайдалану коэффициентімен анықталады. Несиені пайдалану коэффициенті туралы ойланудың ең қарапайым және дәл әдісі – бұл коэффициент неғұрлым төмен болса, сіздің несиелік ұпайыңыз соғұрлым жоғары болады.
Сіздің тарифіңіздің мөлшеріне қатысты нақты жауаптар жоқ. Қаржылық сарапшылардың көпшілігі несиені пайдалану коэффициентін 30-40% -дан төмендетуге кеңес береді, ал кейбіреулері жеке шоттардың ставкалары 10% -дан төмен болуы керек дейді. Пайдаланудың жоғары коэффициенті несиелік тәуекелдің үлкен көрсеткіші болып табылады, және сіздің коэффициентіңіз жақындаған сайын және 40% -дан асқан кезде сіздің кредиттік ұпайыңыз кері әсер етеді.
Сіз өзіңіздің пайдалану коэффициентіңізді екі жолдың бірімен төмендете аласыз: жалпы несие алу, жаңа шоттар арқылы немесе ағымдағы шоттардағы несиелік лимитті жоғарылату (осылайша, коэффициентті есептеу үшін бөлгішті көбейту) немесе қолданыстағы қалдықтарды төлеу (нөмірді азайту).
Есіңізде болсын, басқа несиелік шотты ашу несиелік сұранысқа әкеледі, бұл сіздің несиелік ұпайыңызға кері әсер етеді (уақытша). Қолданыстағы шоттағы несиелік лимиттің өсуі, әдетте, жеңіске жетеді – егер сіз қосымша қаражатты бірден жұмсамасаңыз ғана!
Кейбір несие берушілер автоматты түрде несиелік лимиттің өсуін қамтамасыз етеді, егер сіз өзіңізді жауапты (және пайдалы) қарыз алушы ретінде көрсетсеңіз, бірақ көптеген жағдайларда сіз оны көбейтуді сұрауыңыз керек. Уақыт маңызды болуы мүмкін. Мысалы, егер сіз жалақыны көтеру немесе шығындарды азайту арқылы өзіңізді қолда бар табысқа ие болсаңыз, онда несие берушіге сіздің мүмкіндігіңізге көмектесу үшін мұны растайтын дәлел келтіріңіз.
Несие берушіде қосымша шоттардың ашылуы да оң нәтиже бере алады. Банктер мен басқа қаржы институттары сенімді клиенттердің несие көлемін ұлғайтуға деген сұранысына мейірімділікпен қарайды. Қаншалықты өсуді көздейтіндігіңізді алдын-ала есептеу сізді дайын әрі жауапкершілікті сезінуі мүмкін.
Балансты төлеу туралы айтатын болсақ, оның уақыты да маңызды. Егер сіз төлем жасамас бұрын, эмитент баланс туралы есепті агенттіктерге берсе, тіпті төлемдер жіберілмесе де, сіздің пайдалану коэффициентіңіз ағымдағы шоттағы қалдықтардан жоғары болуы мүмкін.
Несиелік есеп қателерін түзету
Несиелік есептерді Федералды Сауда Комиссиясының басшылығымен үш ірі несиелік бюро бақылайды. Кейде бұл бюролар іс қағазының, несие берушілердің қате ақпаратының немесе тіпті алаяқтықтың салдарынан жалған ақпарат береді. Егер сіздің несиелік есебіңізде қате болса, бірнеше қарапайым, бірақ маңызды қадамдар жасауға болады.
Үлкен 3
Transunion, Experian және Equifax – АҚШ-тағы несиелік бюролар.
« Несие туралы әділ есеп беру туралы» заңға сәйкес тұтынушылар кез-келген жалған талаптар бойынша әр бюроға дауласуға құқылы.Бірінші қадам – бір немесе бірнеше несиелік есеп беру компанияларымен байланыс.Мұның бір тәсілі – хат жазу, бірақ дауды несиелік бюролардың әрқайсысының веб-сайттарына жіберуге болады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Көптеген дау-дамай хаттарын интернеттен табуға болады және несиелік есептіліктің қателіктерін шешудің негізгі контурын ұсынады. Сіздің атыңыз, мекен-жайыңыз және басқа байланыс ақпараттарыңыз сияқты негізгі ақпараттан басқа, сіз дауласқыңыз келетін әр қате туралы нақты талқылауды қамтуыңыз керек. Үздік даулар хаттар нақты және нақты, құжаттамамен тексеруге болатын нақты шарттарға сүйенеді. Банктік үзінділердің, вексельдердің, қаржылық ескертулердің және есептегі қателік пен нақты болғанның арасындағы сәйкессіздікті көрсететін кез келген құжаттардың көшірмелерін қоса беріңіз.
Несиелік есептегі қате алаяқтықтың нәтижесі болған жағдайда, қосымша шаралар қабылдау қажет.Әділет статистикасы бюросы жеке куәліктің ұрлану жағдайларының85% -ықолданыстағы несие немесе шот туралы ақпараттан туындайды депесептейді. Сарапшылар кез-келген алаяқтық қателер мүмкіндігінше тезірек шешілуі үшін несиелік есепті үнемі бақылауға кеңес береді. Егер сізге бұл істе қосымша көмек қажет болса, несиелік мониторингтің ең жақсы қызметтерін іздеңіз.
Үш несие бюросынан да заң бойынша 30 күн ішінде қателіктерді тергеу талап етілсе де, қате туралы неғұрлым ұзақ уақыт хабарланбайтын болса, ықтимал алаяқтықты анықтау соғұрлым қиын болады. Тергеу басталғаннан кейін де, несиелік бюролар несиелік есепке өзгертулер енгізбес бұрын алдымен растайтын құжаттардың көшірмелерін есеп берушілерге және басқа агенттіктерге жібереді. Бұл процесс ұзаққа созылуы мүмкін, сондықтан тез есеп беру ұсынылады.
Несиелік бюролармен қате туралы даулы болып, тергеу басталғаннан кейін дау қабылданады немесе қабылданбайды. Егер дау қабылданған болса, қате негізінен несиелік есептен алынып тасталады және несиелік баллға кері әсердің барлығы жойылады. Дау қабылданбаған жағдайларда, сіз дау туралы құжаттаманы файлға енгізуді сұрай аласыз. Осылайша, сіздің несиелік есебіңіз туралы сұрау салған компания немесе жеке тұлға қате туралы дау шыққанын көре алады. Кейбір бюролар даудың көшірмесін қосымша ыңғайлылық үшін барлық соңғы сұраныстарға жіберу үшін аз мөлшерде ақы алады.