Жеке зейнетақы жоспарын қалай құруға болады

Жеке кәсіпкерліктің қуанышы көп, бірақ стресстік факторлар да көп. Олардың арасында зейнетақыны өздігінен жоспарлау қажеттілігі жоғары. Сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі өмірдің қанағаттанарлық деңгейіне жауап бересіз. Бұл өмірді құруға келгенде, сіз неғұрлым ерте бастасаңыз, соғұрлым жақсы болады. Бақытымызға орай, өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар үшін бірнеше зейнетақы жоспары бар.

Негізгі өнімдер

  • Өзін-өзі жұмыспен қамтыған жұмысшылар үшін зейнетке шығу жоспарын құру – бұл өз бетіңізше жұмыс.
  • Өзін-өзі жұмыспен қамтығандарға арналған төрт қол жетімді жоспар бар: бір қатысушы 401 (к), SEP IRA, SIMPLE IRA және Keogh жоспары.
  • Денсаулықты үнемдеу жоспарлары (HSAs) және дәстүрлі және Roth IRA – бұл қосымша екі нұсқа.

Өзін-өзі жұмыспен қамтудың өсуі

Фрилансерлер одағы мен Upwork компаниясы жүргізген 2019 жылғы зерттеуАҚШ-та57 миллион фрилансер бар деп болжайды, бұл 2014 жылы тіркелген 53 миллион адамнан. Есепке сәйкес бұл елдің бүкіл жұмыс күшінің 35% -дан астамын құрайды.

Бұл кәсіпкерлік рухты қошеметпен айту керек болғанымен, өзін-өзі жұмыспен қамтығандардың 30% -ызейнеткерлікке анда-санда ақша жинайды, ал 15% -ы тіпті ақша жинамайды. Бұл проблема. Егер сіз жеке кәсіппен айналысатын болсаңыз, сіз бос емессіз, бірақ зейнетақымен қамсыздандыру бірінші кезектегі міндет болуы керек.

Неге үнемдеу өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар үшін қиын

Зейнеткерлікке шықпаудың себептері кез-келген жеке кәсіпкер үшін тосын болмайды. Ең кең тарағандарға мыналар жатады:

  • тұрақты кірістің болмауы
  • ірі қарыздарды төлеу
  • денсаулық сақтау шығындары
  • оқу шығындары
  • бизнесті жүргізу шығындары

Зейнетақы жоспарын құру – кәсіпкер қабылдаған барлық нәрселер сияқты өзіңіз жасай алатын жұмыс. Адам ресурстары (HR) бойынша бірде-бір қызметкер компания қаржыландырған 401 (k) жоспары бойынша сізге жол бермейді. Жоқ жоқ сәйкес келетін үлесі, компания акцияларының жоқ акциялар, және ешқандай автоматты жалақы аударымдар.

Жоспарға үлес қосуда сіз өте тәртіпті болуыңыз керек, өйткені сіздің зейнетақы шоттарыңызға салатын сома сіздің қанша ақша табатындығыңызға байланысты, сіз жыл соңына дейін қанша үлес қоса алатыныңызды білмейсіз.

Дегенмен, егер фрилансерлердің зейнетке жинау мәселесінде ерекше қиындықтары болса, олардың да ерекше мүмкіндіктері бар. Сіздің зейнетақы шотыңызды қаржыландыру жоспарды құруға және басқаруға жұмсайтын кез-келген уақыт пен ақшаңыз сияқты сіздің бизнес шығындарыңыздың бөлігі ретінде қарастырылуы мүмкін. Одан да маңыздысы, зейнетақы шоты салық салу кірісін төмендететін алдын-ала жарналар жасауға мүмкіндік береді.

Маңызды

Жеке жұмыспен қамтылғандардың көптеген зейнеткерлік жоспарлары сізге кәсіп иесі ретінде жыл сайын жеке IRA-ға мүмкіндігіңізден көп ақша аударуға мүмкіндік береді.

Өзін-өзі жұмыспен қамтыған зейнетақыны сақтау жоспарлары

Өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар үшін зейнетақыны үнемдеудің төрт нұсқасы бар. Кейбіреулері негізінен 401 (k) бір ойыншы жоспарлары, ал басқалары жеке зейнетақы шоттарына (IRA) негізделген. Олар:

  • Бір қатысушы 401 (к)
  • SEP IRA
  • Қарапайым IRA
  • Keogh жоспары

Осы төрт нұсқаның барлығында сіздің жарналарыңыз салықтан босатылады және олар жылдар өткен сайын өсіп келе жатқанда (зейнетке шыққанға дейін) салық төлемейсіз. Олардың күрделілігі мен жарамдылығы персоналға да, жалақыға да байланысты сіздің бизнесіңіздің көлеміне байланысты өзгеріп отырады. Әрқайсысын тереңірек қарастырайық.

Маңызды

Осы жоспарлардың кез келгенімен айыппұлдарды болдырмау үшін, сіз 59 жасқа толғанға дейін жинақтаушы қаражатыңызды шотта қалдыруыңыз керек, дегенмен белгілі бір қиындықтардан босату бар.

Бір қатысушы 401 (к)

Бір қатысушы 401 (k), ресми түрде IRS деп атайды, соло 401 (к), соло-к, уни-к немесе жеке 401 (к) аттарымен жүреді.Бұл кәсіпорында жұмыс жасайтын жұбайынан басқа, жұмысшылары жоқ жеке кәсіпкерлерге арналған.

Ол қалай жұмыс істейді

Бір қатысушы жоспары көптеген ірі компаниялар ұсынатын 401 (к) бағасын жыл сайын сіз жасай алатын мөлшерге дейін дәл көрсетеді. Үлкен айырмашылық – сіз жұмысшы және жұмыс беруші ретінде үлес қосасыз, бұл сізге көптеген басқа салық жеңілдіктерінен гөрі жоғары шектеу береді.

Егер сіз стандартты корпоративті 401 (k) қатысатын болсаңыз, онда сіз салықтық жеңілдік алады. Бір қатысушы 401 (k) жоспарымен сіз жұмысшы ретінде (таңдау бойынша кейінге қалдыру деп аталады) және кәсіп иесі ретінде (қызметкердің сайланбайтын жарнасы) әр жағдайда үлес қоса аласыз.

2021 жылға арналған таңдауды кейінге қалдыру 19 500 долларға дейін немесе 50 жастан асқан жағдайда 26000 доллар болуы мүмкін.Жоспарға жалпы жарналар 58000 доллардан немесе 2021 жылғы жағдай бойынша 50 жастан асқан адамдар үшін 64000 доллардан аспауы керек. Егер сіздің жұбайыңыз сізде жұмыс жасаса, олар да сол мөлшерге дейін жарна сала алады, содан кейін сіз сол қаражатқа сәйкес бола аласыз. Сонымен, соло 401 (к) жоспарлардың салымдардың ең жомарт шектерін не үшін ұсынатынын көрдіңіз.

Оны орнату

Кейбір құжаттар қажет, бірақ бұл өте ауыр емес. 401 (k) жеке тұлғаны құру үшін кәсіп иесі қаржы институтымен жұмыс істеуі керек, бұл жоспарға қандай салымдар бар екендігі үшін төлемдер мен шектеулер қоюы мүмкін. Кейбір жоспарлар сізді қорлардың тіркелген тізімімен шектеуі мүмкін, бірақ аздап сатып алу көптеген икемділікпен арзан жоспарлар ұсынатын көптеген танымал және танымал фирмаларды ашады.

«Әдетте, 401 (к) – бұл күрделі жоспарлар, бухгалтерлік есеп, әкімшілендіру және құжаттарға қойылатын талаптар», – дейді Джеймс Б.Твинг, CFP, қаржылық жоспардың негізін қалаушы және байлық бойынша менеджер. «Алайда, соло 401 (к) өте қарапайым. Активтер 250 000 доллардан асқанға дейін талап етілмейді. Соло 401 (k) -де бірнеше қатысушы 401 (k) жоспарының барлық негізгі салықтық артықшылықтары бар: салық төлеуге дейінгі жарналар мен салық режимі бірдей ».

SEP IRA

Ресми түрде қызметкерлердің жеңілдетілген зейнетақысы ретінде белгілі SEP IRA – бұл дәстүрлі IRA-ның вариациясы. Ең қарапайым жоспар құру және пайдалану, бұл жеке кәсіпкерлер үшін тамаша мүмкіндік, бірақ бұл бір немесе бірнеше қызметкерге мүмкіндік береді.

Ол қалай жұмыс істейді

Жалғыз жұмыс беруші SEA IRA-ға жұмысшылар емес, өз үлесін қосады.Сонымен, жеке 401 (к) -дан айырмашылығы, сіз тек жұмыс берушінің бас киімін киіп үлес қосасыз.Сіз өзіңіздің таза пайдаңыздың 25% -на дейін үлес қоса аласыз (жылдық пайда ретінде өзін-өзі жұмыспен қамтуға салынатын салықтың жартысын алып тастағанда), 2021 жылы ең көп дегенде 58000 долларға дейін.

Жоспар сонымен қатар жарналарды әр түрлі етіп өзгертуге, оларды жылдың аяғында бір реттік төлеуге немесе мүлдем өткізіп жіберуге икемділікті ұсынады. Жыл сайынғы қаржыландыру туралы талап жоқ.

Оның қарапайымдылығы мен икемділігі жоспарды бір кісілік бизнес үшін өте қажет етеді, бірақ егер сізде жұмыс істейтін адамдар болса, бұл сізді қызықтырады.Жоспарға жыл сайын үлес қосудың қажеті жоқ болса да, сіз өз үлесіңізді қосқан кезде, оны барлық жарамды қызметкерлеріңіз үшін жасауыңыз керек – олардың жалақысының 25% -ына дейін, жыл сайын $ 290,000.

SEP IRA қарапайым болғанымен, олар міндетті түрде зейнетке жинаудың ең тиімді құралы бола алмайды.«Сіз SEP IRA-ға соло 401 (к) -дан гөрі көп үлес қоса аласыз, пайда бөлуді есептемегенде, бірақ сіз жеткілікті ақша табуға тиіссіз, өйткені ол пайданың пайызына негізделген», – дейді Джозеф Андерсон, CFP, таза қаржылық кеңесшілер президенті.

Оны орнату

Жеке 401 (к) -ке қарағанда, есептік жазбаны орнату оңайырақ. SEP IRA- ны TD Ameritrade немесе Fidelity Investments сияқты брокерлерден онлайн режимінде оңай ашуға болады.

Қарапайым IRA

Ресми түрде қызметкерлерді үнемдеуді ынталандыру жоспары деп атайды, Қарапайым IRA – бұл IRA мен 401 (k) жоспары арасындағы айқас. Жеке кәсіпкерлерге қол жетімді болғанымен, бұл шағын бизнес үшін жақсы жұмыс істейді. 100 немесе одан аз қызметкері бар компаниялар, олар басқа жоспарларды тым қымбат деп санайды.

Ол қалай жұмыс істейді

Қарапайым АИР сол инвестициялық, мынадай ұзарту оның төменгі үлес табалдырықтары қоспағанда, дәстүрлі немесе SEP ИРА, сондай-ақ тарату ережелерін.Сіз өзіңіздің жеке кәсібіңізден табатын барлық табыстарыңызды жоспарға енгізе аласыз, ең көбі 2021 жылы 13 500 долларға дейін, егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, қосымша 3000 доллар.

Қызметкерлер жұмыс берушілермен бірге бірдей мөлшерде үлес қоса алады.Жұмыс беруші ретінде сізден жыл сайын жоспарға қатысушы қызметкердің кірісінің 3% -на дейін доллар төлеуге немесе әрбір жарамды қызметкердің кірісіне олар қосқан-қоспағанына қарамастан 2% жарнаны төлеуге міндетті.

401 (к) жоспары сияқты, Қарапайым IRA да салық салынбайтын жұмыс берушілердің жарналары мен қызметкерлердің салық төлемдері есебінен қаржыландырылады.Былайша айтқанда, жұмыс берушінің міндеті аз.Міндетті сәйкестік болғанымен, қызметкерлер жарналарды қосады.Сіз (жұмыс беруші ретінде) өзіңіз үшін сала алатын мөлшерде қызметкерлермен бірдей жарна шектелуі мүмкін.

Жоспардың алғашқы екі жылында мерзіміненбұрын шығаруға арналған айыппұлдар өте ауыр – 25%.

Оны орнату

Басқа IRA-лар сияқты, сіз де осы жоспарларды қаржы институтымен ашыңыз, онда қандай инвестицияларды сатып алуға болатындығы туралы ережелер бар. Олар сондай-ақ жоспарды басқару және қатысу төлемдерін алуы мүмкін. Процесс SEP IRA-ға ұқсас, бірақ іс қағаздары күрделі.

Keogh жоспары

Keogh немесе HR 10 жоспары (жиі білікті немесе бүгінгі таңда аталатын Пайдаға қатысу жоспарына ), бәлкім, өзін-өзі жұмыспен үшін ең күрделі болып табылады.Бірақ бұл сонымен бірге зейнетақыны барынша үнемдеуге мүмкіндік береді.

Ол қалай жұмыс істейді

Keogh жоспарлары, әдетте, белгілі бір жарна жоспары түрінде болуы мүмкін, онда төлемнің әр кезеңінде тіркелген сома немесе пайыз қосылады.2021 жылы бұл жоспарлар бір жылдағы жалпы жарналардың мөлшерін $ 58,000 құрайды.Тағы бір нұсқа оларды төлемдер мен төлемдер жоспарлары ретінде құрылымдауға мүмкіндік береді.2021 жылы ең жоғары жылдық төлем 230 000 АҚШ доллары немесе қызметкердің өтемақысының 100% мөлшерінде белгіленді, қайсысы төмен болса.

Бизнес Keogh жоспарын пайдалану үшін тіркелмеген және жеке кәсіпкер, жауапкершілігі шектеулі серіктестік (LLC) немесе серіктестік ретінде құрылуы керек. Барлық жарналар алдын-ала жасалынғанымен, кепілдікке қойылатын талап болуы мүмкін. Бұл жоспарлар жоғары табыс табушыларға, әсіресе басқа жоспарларға қарағанда, үлкен үлес қосуға мүмкіндік беретін анықталған төлемдер нұсқасына тиімді.

Оны орнату

Keogh жоспарларында құжаттардың федералдық талаптары бар. Бұл күрделі іс қағаздарын білдіреді, сондықтан сізге бухгалтер, инвестиция жөніндегі кеңесші немесе қаржы мекемесінің кәсіби көмегі қажет болуы мүмкін. Сіздің кастодиандарға арналған таңдауыңыз басқа зейнетақы жоспарларына қарағанда шектеулі болуы мүмкін, демек сізге тек онлайн режиміндегі қызмет емес, кірпіш шығаратын институт қажет болады. Чарльз Шваб – осы жоспарларды ұсынатын және қызмет көрсететін брокерлік компания.

Маңызды

Keogh медициналық немесе заңгерлік тәжірибе жағдайындағыдай, жалақысы жоғары бастығы бар екі немесе бірнеше жалақысы төмен жұмыскерлері бар фирмалар үшін өте қолайлы.

Денсаулық сақтау жинақ шоты (HSA)

Фрилансер ретінде сізге медициналық сақтандыруды төлеуге тура келуі мүмкін.Жеке медициналық жоспарлар үшін франшиза жоғары болады.Егер сіздің жағдайыңыз осындай болса, медициналық жинақ шотын (HSA) ашуды ойластырыңыз. Бір зейнеткерлікке шыққаннан гөрі медициналық шығындар үшін жасалғанымен, HSA іс жүзінде зейнеткерлік шот ретінде жұмыс істей алады.

HSA-лар алдын-ала доллармен қаржыландырылады және олардың ішіндегі ақша IRA немесе 401 (k) сияқты салық бойынша кейінге қалдырылады.Қаражат қалтадағы медициналық шығындар үшін алынуы керек болғанымен, олар міндетті емес, сондықтан сіз оларды жыл сайын жинай аласыз.65 жасқа толғаннан кейін оларды кез-келген себептермен алып тастай аласыз.Егер бұл медициналық болса (қазіргі немесе бұрынғы шығындарды өтеу үшін), онда бәрібір салық салынбайды.Егер бұл медициналық емес шығындар болса, сізге қазіргі мөлшерлеме бойынша салық салынады.

HSA-ны ашу үшін сіз жоғары медициналық сақтандыру жоспарымен (HDHP) қамтылуға тиіссіз.2021 жылға IRS жоғары франшизаны бір адамға 1400 доллар және бір отбасыға 2800 доллар деп анықтайды.Барлық жоспарлар HSA-ға жол бермейді.Егер сіздікі болса, 2021 жылы сізге жеке жоспар үшін $ 3600 немесе отбасы жоспары үшін $ 7200 қосуға рұқсат етіледі.50-ден асқан адамдарға 1000 доллар көлемінде үлес қосуға рұқсат етіледі.

Дәстүрлі немесе Рот IRA

Егер жоғарыда аталған жоспарлардың ешқайсысы сәйкес келмесе, сіз өзіңіздің жеке IRA-ны құра аласыз.ЕкіRoth және дәстүрлі жеке зейнетақы шоттары (МРК) жұмыспен қамту табысы кез келген қол жетімді болып табылады, және бұл, штаттан тыс қызметкерлер кіреді.Роттық IRA-лар сізге салық төлегеннен кейін доллар қосуға мүмкіндік береді, ал дәстүрлі IRA-лар сізден алдын-ала төлеуге мүмкіндік береді.2021 жылы ең көп жылдық жарна 6000 долларды құрайды, егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз немесе сіздің табыстың жалпы сомасы қайсысы аз болса, 7000 доллар. 

Фрилансерлердің көпшілігі өздігінен жұмыс жасамас бұрын, басқа біреу үшін жұмыс істейді. Егер сізде бұрынғы жұмыс берушімен 401 (k), 403 (b) немесе 457 (b) сияқты зейнетақы жоспары болған болса, жинақталған үнемдеуді басқарудың ең жақсы тәсілі оларды көбінесе IRA ға аударуға аудару немесе, балама, бір қатысушы 401 (к).

Аудару сізге жұмыс беруші қаржыландырған жоспардағы таңдаулармен шектелмей, ақшаны қалай салуға болатындығын таңдауға мүмкіндік береді. Сондай-ақ, аударылған сома сізді жаңа кәсіптік мансабыңызда үнемдеуге апарады.

Зейнетақы қорларын басқару

Қате жасамаңыз, сіз табыс таба бастағаннан-ақ зейнетке жинақтауды бастауыңыз керек, тіпті егер сіз басында көп қаражат таба алмасаңыз да. Неғұрлым тезірек бастасаңыз, соғұрлым жинақталу ғажайыпының арқасында жинақталасыз.

Айына 40 доллар үнемдеп, ақшаны 3,69 пайыздық кірістілікпен инвестициялаңыз делік, бұл Vanguard облигациялар нарығының жалпы индексі қоры 2020 жылдың желтоқсанында аяқталған 10 жылдық кезең ішінде тапты.  Интернет-жинақ калькуляторын пайдалану бастапқы 40 доллардан 30 айға айына 40 доллардан 26 500 долларға дейін қосылады.Ставканы 13,66% дейін көтеріңіз, Vanguard қор нарығының жалпы индексі қорының орташа кірістілігі сол кезеңде, ал олардың саны 207000 доллардан асады.

Сіздің жинақ жинақталған сайын, қаражат бөлудің ең жақсы әдісін анықтау үшін қаржылық кеңесшінің көмегіне жүгінуіңіз мүмкін. Кейбір компаниялар клиенттерге зейнетақыны жоспарлау бойынша ақысыз немесе арзан кеңес береді. Сияқты Robo-эдвайзерлер жақсарту және Wealthfront адам қаржы кеңесшілерінің үшін төмен құны балама ретінде автоматтандырылған жоспарлау және портфельдік ғимаратты қамтамасыз етеді.

Төменгі сызық

Сіз фрилансер болған кезде зейнеткерлікке шығу стратегиясын құру өте маңызды, өйткені сізден басқа ешкім сіздің зейнетке шығуды ойламайды. Сондықтан сіздің мантра алдымен өзіңізге төленуі керек.

Көптеген адамдар зейнетақы ақшасын айдың немесе жылдың аяғында қолма-қол ақша қалса, оларды салып жіберген ақша деп санайды.«Бұл сізге ақы төлеу, – дейді Дэвид Блейлок, CFP, Kindur қаржылық жоспарлау директоры. «Алдымен өзіңе төлеу – бұл басқа нәрсе жасамай тұрып үнемдеу. Ақшаңызды қалаған ақшаңызды жұмсамай тұрып, жалақы алатын күніңізде кірістің белгілі бір бөлігін бөліп көріңіз ».