Аннуизация сіздің ең жақсы стратегияңыз ба?

Егер сіз зейнеткерлікке шыққыңыз келсе және аннуитетке ие болсаңыз, онда сіз өз инвестицияларыңызды мерзімді төлемдер қатарына ауыстыру туралы ойлануыңыз мүмкін. Процесс аннуизация деп аталады және төлемнің қандай нұсқасын таңдағаныңызға байланысты, төлемдер өлгенге дейін алуға болады тіпті төлемдердің барлығы келісімшарт құнынан асып кетсе де. Бірақ мұнда да қателіктер бар. Аннуизацияның және ұзақ мерзімді салдардың артында тұрған математиканы түсіну маңызды.

Негізгі өнімдер

  • Аннуитеттеу аннуитет иелері өмір сүре алмайтын зейнеткерлік кірістер ағымын қамтамасыз етсе де, ұзақ мерзімді салдарларды ескеру қажет.
  • Аннуизация, әдетте, болжамды статистикалық өмірден әлдеқайда ұзақ өмір сүруді қалайтындар үшін жақсы таңдау болып табылады.
  • Аннуизацияның дұрыс нұсқасы екенін шешу үшін сізге ұзақ мерзімді, қаржылық жағдайды, тәуекелге төзімділікті және инвестициялық мақсаттарды ескеру қажет.

Аннуизация қалай жұмыс істейді

Бірнеше онжылдықтар бұрын өмірді сақтандырушылар зейнетақымен қамсыздандырушыларға аннуитеттің буып-түюге арналған өнімдерін кірістерінің ұзақ болуынан сақтандырудың бір түрі ретінде ұсына бастады. Жақында кейбір жұмыс берушілер аннуитеттік опцияларды өздерінің 401 (k) жоспарларына қосады, мұны әр қауымдастықты зейнетақымен қамсыздандыру туралы (ҚАУІПСІЗ) туралы заңның ережелерінен кейін аннуитетті демеушілікпен зейнетақы жоспарлары арқылы ұсынуды жеңілдеткеннен кейін жасауға шақырады.

Аннуитет ұсынатын негізгі жеңілдіктердің бірі – төлемнің жалпы мөлшері келісімшарт құнынан асып кетсе де, бенефициарға қайтыс болғанға дейін ай сайынғы кепілдендірілген төлемді қамтамасыз ету мүмкіндігі. Бұл кепілдікті алу үшін келісімшартты қайтарып алу керек.

Аннуитеттеу – бұл аннуитеттегі жинақталу мен төлену кезеңдері арасында пайда болатын бір реттік оқиға. Келісімшарт иесі аннуитет төлемдерін ала бастауға дайын болған кезде, сақтандыру тасымалдаушысы келісімшарттағы жинақтау бірліктерін аннуитет бірліктеріне түрлендіреді және бірнеше факторларға негізделген математикалық ай сайынғы төлемді есептейді, соның ішінде келісімшарттың құны, пайда алушының болжамды ұзақ өмірі немесе бенефициарлар және төлем түрі таңдалған.

Аннуитеттеу сіз үшін дұрыс қадам болып табылады ма деп шешім қабылдау үшін келесілерді қарастырыңыз:

Сіздің қаржылық мақсаттарыңыз

Аннуитеттеуді таңдаудың себебі төлемнің ай сайынғы табыс көзі болуында. Аннуитетті салықтық баспана ретінде пайдаланатын бай инвесторлар әдетте бөлудің басқа түрлерін таңдайды. Аннуитет иелерінің көпшілігі әдетте жүйелі түрде алып қоюды таңдайды немесе төтенше жағдай туындамаса, қаражат алуды күтпейтіндіктерін айтады.

Аннуитеттік келісімшарттан тыс активтерде қанша ақша үнемдегеніңіз осы жерде ескерілетін негізгі фактор болып табылады. Егер сізде, мысалы, басқа жерде 100 000 АҚШ долларында өтімді жинақ болса, аннуитеттеу дұрыс таңдау болуы мүмкін, өйткені төтенше жағдайда басқа активтеріңіз бар.

Барлық салымдарыңызды қайтарылмайтын ақша ағынына айналдыру ақылға қонымды емес екені анық, тіпті егер бұл инвестициядан мүмкін болатын үлкен пайда әкелсе де. Осы себепті аннуитеттік тасымалдаушылардың көпшілігі клиенттерге аннуитеттік активтерге 60-80% активтерін салуға мүмкіндік береді.

Алайда, Medicaid-ке жүгінетіндер қайтарымсыз төлемнен пайда көруі мүмкін, өйткені бұл келісімшарттың жинақтау құнын олардың активтеріне жұмсауға жол бермейді. Бұл алып тастау ережелері күрделі және бір мемлекеттік және сақтандыру тасымалдаушысынан екіншісіне өзгеріп отырады.

Сіздің өміріңіздің ұзақтығы

Аннуизация әр түрлі нұсқаларды ұсынады, бұл сіздің өмір сүру ұзақтығыңызды анықтауға мүмкіндік береді және аннуитет сіздің мұрагерлеріңізді қамтамасыз етуі керек пе.

Kurzübersicht

Адамның өмір сүру ұзақтығын едәуір төмендету немесе шамадан тыс жобалаудың қаржылық салдары зияндыдан жойқынға дейін болуы мүмкін.

Айталық, сіз өмірдің белгілі бір түріндегі төлемін таңдайсыз, белгілі бір кезең жоқ. Егер сіз осы тікелей төлемді таңдасаңыз, сіз қайтыс болған кезде негізгі қарыз қалса, сіз келісімшарттың төленбеген бөлігін тасымалдаушыға қайтарып аласыз. Егер сіз белгілі бір кезеңмен келісімшартты таңдаған болсаңыз, онда бұл опция белгілі бір мерзімге төлеуге кепілдік беріп, төлем мерзімі аяқталғанға дейін қайтыс болғанда мұрагерлеріңізге төлеуді жалғастыра берер еді.

Екінші жағынан, олардың шарттар annuitize және олардың өмір сүру ұзақтығы соңғы оны жасауға емес таңдады зейнеткерлер мүмкін олардың жинақтарын бастан.

Сіз өзіңіздің болжамды статистикалық ұзақ өміріңізді зерттеп, отбасыңыздың медициналық тарихын, сондай-ақ қазіргі денсаулығыңыз бен өмір салтыңызды ескере отырып, өзіңіздің бағалауыңызбен салыстырып, дұрыс шешім қабылдау ықтималдығын жақсартуға болады.

Kurzübersicht

Бүгінгі күні әрбір 65 жастағы үшеудің біреуі шамамен 90-нан, ал жетіден біреуі 95-тен асқанға дейін өмір сүреді, деп хабарлайды әлеуметтік қауіпсіздік басқармасы.

Аннуиттеу – бұл өмір сүру мерзімінен едәуір асып түсетіндер үшін құдай. Тәуекел жоқ жоғары төлеу келеді Ерлі-зайыптылар тәркілеу түзу отырып алға шықты мүмкін бірлескен-өмір төлемін кез келген түрдегі белгілі бір жоқ кезеңімен, содан кейін төлеуге болады бірлескен бірінші-ақ өліп мерзімді сақтандыру полисін сатып алу тірі қалған адамға өлімге салық салынбайтын төлем. Соңғы шешім қабылдағанға дейін сіз қарастыратын таңдаудың шығындарымен жұмыс жасаңыз.

Аннуизациялау туралы шешім қабылдауға мысал

Ерлі-зайыптылардың гипотетикалық мысалын қарастырайық және аннуитеттеу маршрутына түсу-бармау туралы шешім қабылдау үшін олар нені ескеруі керек.

Джим мен Мэри үйленген, екеуі де өткен айда зейнетке шыққан. Джим 68 жаста, ал Мэри 65 жаста. Олар $ 100,000 индекстелген аннуитеттік келісімшартты сатып алады, ол оларға бірден табыс төлей бастайды. Олар төлем опциясын таңдауы керек.

  • Егер олар кіріс пен пайдаға арналған шабандозды қорғау үшін пайдаланғысы келсе, онда олардың біреуі тірі болғанға дейін, тіпті келісімшарттағы жинақтау құны аяқталғаннан кейін де, жылына 5000 доллардан кем емес кепілдендірілген төлем алады. Нарықтар жақсы жұмыс істейтін болса, олардың төлемі сәл жоғары болуы мүмкін.
  • Егер олар аннуитеттеуді талап ететін 20 жылдық кезеңмен бірге өмір сүру төлеміне баратын болса, онда олар алатын ең жақсы баға – жылына 5 746 доллар, бұл төлемдердің жалпы сомасына кем дегенде 114 920 доллар (5 746 x 20 жыл) кепілдік береді.

Рентаға салынған бірлескен қызмет туралы келісім-шарт оларға ең жоғары айлық соманы төлейтіні анық. Алайда, бұл төлем қайтарымсыз болар еді. Екінші жағынан, табыс пен жеңілдіктерді сатып алу опциясы оларға келісімшарттағы жинақтаудың қалған құнын босату төлемінің кестесі аяқталғаннан кейін ақысыз алуға мүмкіндік береді.

Бұл мысал төлем мен өтімділік арасындағы айырбасты көрсетеді. Джим мен Мэри болашақта медициналық шығындарды төлеу сияқты келісімшарттағы жинақталған құндылыққа қол жеткізуге қажеттіліктің ықтималдығын мұқият талдауы керек.

Аннуизацияның баламалары

Келісімшарттарды рентабизациялаудан бас тартқан аннуитет иелерінің тағы бірнеше нұсқалары бар. Олар жай ғана болады жоюға олар кем дегенде жасында болса ешқандай құны бойынша олардың келісім-59½ және олардың келісім-шарт бойынша тапсыру заряд кестесі мерзімі өтіп кеткен. Егер олар тірі кезінде тарату қажет болмаса, олар келісімшарттағы барлық соманы қайтыс болғаннан кейін бенефициарларына бере алады.

Табыс пен кірісті алып жүрушілер рента төлеудің ең танымал баламасына айналды, өйткені олар рента иесін қайтарымсыз төлемдер кестесіне салмастан, келісімшарттың нақты жинақталған құнынан асып түсетін кепілдендірілген кіріс ағыны береді. Демек, келісімшарт иелері ай сайынғы белгіленген төлемді алады, бұл барлық қалған балансты алып тастауға мүмкіндік береді, олар кез келген тиісті тапсыру төлемдері мен төлемдерін шегеріп тастайды.

Төменгі сызық

Аннуитет иелері, егер олар келісімшартты рентаға айналдыруды ойластырып жатса, бірнеше факторларды ескеруі керек. Ағымдағы денсаулық жағдайы мен ұзақ мерзімділігі, сондай-ақ олардың қаржылық жағдайлары, тәуекелдерге төзімділігі және инвестициялық мақсаттары – мысалы, өтімділіктің қажеттілігі талдануы керек. Кейбір аннуитеттік тасымалдаушылар сондай-ақ аннуитеттелген келісімшарттардан шығу үшін икемділік шараларын ұсына бастайды, мысалы, болашақ төлемдерді белгілі бір мерзімде бөлуге мүмкіндік беру.